Elektronski novac: vrste, klasifikacija, koncept, karakteristike. Svojstva elektronskog novca

Termin elektronski novac(kao i elektronska gotovina, ili digitalna gotovina) odnosi se na transakcije novčanih sredstava izvršene putem elektronskih komunikacija. Elektronski novac može biti debitni ili kreditni. Digitalna gotovina može biti neka vrsta valute, a da biste je počeli koristiti, trebate pretvoriti određenu količinu običnog novca u digitalni. Ova konverzija je slična kupovini strane valute.

elektronski novac:

• nisu novac, već su ili čekovi, ili poklon bonovi, ili druga slična sredstva plaćanja (u zavisnosti od pravnog modela sistema i zakonskih ograničenja).
• mogu izdati banke, podoficire ili druge organizacije.

Osnovna razlika između elektronskog novca i konvencionalnog bezgotovinskog novca: elektronski novac je sredstvo plaćanja koje izdaje organizacija (monetarni surogat), dok običan novac (gotovinski ili bezgotovinski) izdaje centralna državna banka neke zemlje.

Termin elektronski novac se često netačno koristi u odnosu na širok spektar instrumenata plaćanja zasnovanih na inovativnim tehničkim rešenjima u oblasti plaćanja sa stanovništvom.

Digitalna gotovina (Digital Cash)

Digitalna gotovina - elektronski novac koji će emitovati same države.

Tržište sistema elektronskog novca u Rusiji

2012: Yandex.Money vlada tržištem

2011: Zakon 161-FZ "O nacionalnom platnom sistemu"

29. septembra 2011. ključ za industriju je bio saveznog zakona br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“ od 27. juna 2011. godine, koji fiksira definiciju elektronskog novca (EMF), reguliše ključne zahtjeve za prijenos EMF-a, kao i operatere elektronskog novca. Ako su ranije aktivnosti bile regulisane mnogim zakonima i posebnim članovima u raznim zakonima, onda je zakon „O nacionalnom platnom sistemu“ postao jedinstven regulatorni dokument za celokupnu industriju elektronskog plaćanja.

2012

Sistem za identifikaciju korisnika elektronskih novčanika može se pooštriti. Ovo je u novembru 2012. godine saopštio šef Biroa za posebne tehničke mere (BSTM) Ministarstva unutrašnjih poslova Rusije Aleksej Moškov. Prema rečima Alekseja Moškova, upotreba anonimnih sistema plaćanja uveliko olakšava aktivnosti prevaranata, jer je u nekim slučajevima personifikacija vlasnika virtuelnog novčanika teška ili nemoguća.

"Kriminalci koriste anonimne platne sisteme za prikupljanje i isplatu sredstava, distribuciju i prikrivanje finansijskih tokova. Osim toga, takvi virtuelni novčanici se koriste za anonimnu kupovinu robe zabranjene za promet i interna poravnanja između članova kriminalnih grupa."

Pravni i ekonomski status elektronskog novca

Sa pravne tačke gledišta, elektronski novac je trajna novčana obaveza emitenta prema donosiocu u elektronskom obliku, čiju emisiju (izdavanje) vrši izdavalac i nakon prijema sredstava u iznosu koji nije manji od iznosa koji je preuzeo. obaveza, iu formi zajma. Promet elektronskog novca se vrši ustupanjem prava potraživanja emiteru i iz njega proizilaze obaveze da ispuni novčane obaveze u iznosu koji predstavlja elektronski novac. Obračun novčanih obaveza vrši se u elektronskom obliku na posebnom uređaju. Sa stanovišta svog materijalnog oblika, elektronski novac predstavlja informaciju u elektronskom obliku, koja je na raspolaganju vlasniku i pohranjena na posebnom uređaju, najčešće na hard disku. PC ili mikroprocesorsku karticu, a koja se može prenositi s jednog uređaja na drugi korištenjem telekomunikacionih linija i drugih elektronskih sredstava za prijenos informacija.

U ekonomskom smislu, elektronski novac je platni instrument koji, u zavisnosti od šeme implementacije, ima svojstva tradicionalnog novca i tradicionalnih instrumenata plaćanja (bankovne kartice, čekovi itd.): bankarski sistem, sa tradicionalnim instrumentima plaćanja - mogućnost obavljanja bezgotovinskih obračuna preko računa otvorenih kod kreditnih institucija.

Vrste i klasifikacija elektronskog novca

Postoje 2 vrste elektronskog novca:

• Elektronski izdati potvrde o plaćanju ili čekovi. Ovi certifikati imaju određeni naziv, pohranjeni su u šifriranom obliku i potpisani su elektronskim potpisom izdavaoca. Prilikom poravnanja, sertifikati se prenose sa jednog učesnika u sistemu na drugog, a sam transfer može ići izvan platnog sistema izdavaoca.
• Unosi na obračunski račun učesnika u sistemu. Poravnanja se vrše otpisom određenog broja platnih jedinica sa jednog računa i unosom na drugi račun u okviru platnog sistema izdavaoca elektronskog novca.

Šeme elektronskog novca:

• u kojoj je tehnologija prenošenja informacija u elektronskom obliku o novčane obaveze izdavaoca sa uređaja jednog imaoca na uređaj drugog imaoca. To uključuje Mondex (razvijen od Mondex International, u vlasništvu 51% MasterCard-a i 49% najvećih svjetskih banaka i finansijskih institucija) i Digicash-ov mrežni proizvod eCash.

Od poznatih operatera elektronskog novca u svijetu su:

Za razliku od običnog bezgotovinskog novca, elektronski novac

Saznaćete nazive elektronskog novca, koji su najpopularniji u Rusiji, kako i gde možete kupiti takva sredstva plaćanja i koje su karakteristike njihovog isplate.

Dobar dan, dragi čitaoci! Sa tobom Denis Kuderin - Glavni urednik i honorarni ekspert časopisa HeatherBober o finansijskim temama.

Radim na daljinu i primam platu putem interneta, odnosno putem internet bankarstva i sistema elektronskog plaćanja (EPS). Imam naloge u najmanje 5 ovih servisa i koristim ih manje više redovno. Elektronski novac je zgodan, brz i pouzdan, pod uslovom da ga pravilno koristite.

Reći ću vam koje su prednosti i mane elektronskog novca, kako se njime pravilno raspolagati, koji novčanici su poželjniji za domaća, a koji za međunarodna plaćanja.

Naučit ćete koliko je isplativo unovčiti digitalni novac, gdje je najniža provizija i zašto je nemoguće staviti znak jednakosti između WMR-a i rublja.

1. Šta je elektronski novac i kako se pojavio

Korisno je znati o elektroničkom novcu za sve koji namjeravaju ili već koriste novčane transakcije na Internetu. Ako želite da platite usluge provajdera, pošaljete novac na svoj telefon, kupite bicikl u online prodavnici, dobijete platu za posao dizajnera, autora, prevodioca, sistemi plaćanja će postati vaš pouzdan pomoćnik.

EPS ima samo jednu alternativu - Internet bankarstvo. Ali ne podržavaju svi pružaoci usluga, klijenti i poslodavci finansijska poravnanja putem banke. Za neke je to skupo, za druge nije isplativo, za treće je nezgodno. ED pružaju dodatnu slobodu djelovanja u tom pogledu.

Šta je elektronski novac (ED) sa pravne tačke gledišta? Ovo je vrsta obaveze koju preuzima organizacija koja izdaje. Oni su ekvivalentni pravi novac pohranjene na online resursu. Ovo je dio virtuelnog finansijskog tržišta.

Koliki je nivo pouzdanosti bezgotovinskih sistema u odnosu na banke? Nestručnjaku će biti teško da uporedi stepen ranjivosti ličnog internet računa u banci i računa u EPS-u.

Programeri uvjeravaju da će i u banci i u virtuelnim novčanicima vaša sredstva biti jednako sigurna. Ali banka je i dalje banka, odnosno mjesto, po definiciji, namijenjeno za čuvanje novca. A EPS je pre svega servis za virtuelna plaćanja pa tek onda skladištenje.

Otuda zaključak: pohranjivanje velikih iznosa na elektronske novčanike nije najrazumniji korak. Ovdje čuvajte sredstva za operativne troškove i svakodnevna plaćanja. Ostatak je najbolje držati na bankovnom računu.

Istorijat:

Potreba za daljinskim elektronskim plaćanjem pojavila se gotovo odmah nakon široke upotrebe interneta. Prvi punopravni EPS pojavio se 1997. godine. U Rusiji je to bila platforma pod nazivom CyberPlat, koja omogućava trenutna plaćanja putem sigurnih kanala.

Prvo online plaćanje u Ruskoj Federaciji izvršeno je 1998. godine. Iste godine pokrenuta je i platforma WebMoney koja uspješno radi do danas. Datum prve transakcije je novembar 1998. godine. Sada WebMoney Transfer ima više od 36 miliona korisnika širom svijeta.

Pravno uređenje statusa ED regulisano je Saveznim zakonom o PS iz 2016. godine.

ED je ekvivalent stvarnim novčanim jedinicama. Oni obavljaju istu funkciju kao i običan novac i zakonski su oporezovani. Neki servisi čak izdaju plastične kartice koje imaju iste mogućnosti kao tradicionalna bankarska plastika.

Lično imam YandexMoney plastičnu karticu, koju uspješno plaćam u supermarketima, kafićima, bioskopima i gdje god postoje mašine za akviziciju.

Jedini nedostatak ove kartice je 3% provizije za podizanje gotovine. Ali neki bankarski proizvodi nude i kamatu na isplate, tako da je to relativan minus.

Navodimo glavne prednosti ED-a:

1. Pogodnost– većina plaćanja i transfera se vrši jednim klikom.
2. Pouzdanost- ako je potrebno, postavljate potvrdu transakcije SMS-om: niko osim vas neće znati kod za operaciju.
3. Trajnost- novac se čuva u novčaniku onoliko dugo koliko vam je potrebno.
4. Likvidnost– prebacite virtuelna sredstva na stvarna u bilo kom trenutku.
5. Anonimnost– ako želite, primalac i pošiljalac ostaju nepoznati.
6. Sigurnost- svi EPS koriste savremene algoritme za zaštitu sredstava i transakcija.
7. Radi 24 sata- usluge su automatske i rade sedam dana u sedmici.
8. Svestranost– gotovo sve banke, internet prodavnice i servisne stranice prihvataju elektronska plaćanja.
9. Zaštita od krivotvorina- u elektronskom obliku, neće vam biti prebačena lažna novčanica.
10. Prenosivost i udobnost koristeći.

Među nedostacima virtuelnih kovanica su prisustvo provizije za neke operacije, rizik od hakovanja računa od strane uljeza, gubitak pristupa novčaniku u slučaju gubitka podataka o autorizaciji.

Posljednji nedostatak nije teško otkloniti ako prođete kroz potpunu identifikaciju. Na primjer, u Poisonu, za to morate doći u ured organizacije (ili u salon Euroset) s pasošem i platiti 50 rubalja. Nakon toga će biti lakše vratiti pristup u slučaju gubitka lozinke i kodne riječi.

Da bi koristio EPS, osobi je potreban samo pristup mreži, bankomat ili kartica koju izdaje platni sistem. Ali moram da vas upozorim – ne prihvataju sve zemlje elektronska plaćanja. U slučaju putovanja u inostranstvo, razumnije je koristiti međunarodne EPS Visa i MasterCard kartice.

2. Načini korištenja elektronske valute

Osnovni obim ED su obračuni između korisnika (pojedinaca, preduzeća, javnih organizacija).

Plaćanje se vrši odmah zahvaljujući modernim digitalnim tehnologijama. To razlikuje EPS od transakcija sa bankovnim računima, koje često kasne i po nekoliko sati ili čak dana.

Razmotrite sve načine korištenja virtuelnog novca.

Metoda 1. Internet plaćanja

Ovo je glavni slučaj upotrebe - plaćanja na Internetu za robu, usluge, obavljene radove. Novac sa elektronskog računa šalje se na druge novčanike, bankovne kartice, račune organizacija i pojedinaca.

Plaćanja su dostupna 24 sata dnevno. Plaćajte kada vam odgovara, kupovine, komunalne usluge, internet provajderi, operateri ćelijska komunikacija, javne službe, kazne saobraćajne policije i drugo. Sve transakcije se prate i pohranjuju u historiji transakcija.

Ako je potrebno, poštom ćete dobiti ček sa detaljima i datumom plaćanja. Odštampajte ga i koristite kao dokaz o uplati.

Metoda 2. Bankomati

Terminali i bankomati su još jedan popularan alat za korištenje digitalnog novca.

Uz pomoć hardvera napunite račune, plaćajte kupovine, primajte gotovinu.

Metoda 3. Kreditne kartice

Neki sistemi vam omogućavaju plaćanje kreditnim sredstvima prilikom plaćanja kupovine u prodavnicama, supermarketima, hotelima i drugim mestima.

Osim toga, imate pravo na plaćanje troškova sa kreditnih bankovnih kartica elektronskim novcem.

Metoda 4. Bankovni čekovi

Prebacujete ED na bankovni račun, a zatim podižete sredstva iz banke ili bankomata.

Druga opcija je slanje elektronskog novca preko međunarodnog EPS-a, primalac prima transfer u banci. Metoda nije najbrža, ali ponekad je jedina moguća.

3. Koje su vrste novca na internetu

Koristio sam sva tri EPS-a u nastavku i mogu pouzdano ukazati na prednosti i nedostatke svake usluge.

Unaprijed želim da vas upozorim da je ove ED-ove korisno koristiti samo za interna naselja na teritoriji Ruske Federacije i susjednih zemalja. Obavljajte transakcije sa Evropom, SAD i drugim zemljama putem drugih servisa.

1) WebMoney

Najstariji PS u Runetu. Važno je napomenuti da se koristi ne samo u Ruskoj Federaciji i susjednim zemljama, već iu nekim zapadnoevropskim državama.

WebMoney ima nekoliko vrsta valuta:

• WMR - račun u rubljama;
• WMU - u grivnama;
• WMZ - u dolarima;
• WMB - u bjeloruskim rubljama;
• WMX je u bitcoinima.

Postoje računi čak iu litecoinima i zlatu. WebMoney računi se plaćaju putem web stranice ili Keeper klijenta, kao i putem banaka, mjenjačnica i drugih platnih usluga.

Protiv - isti kao i kod drugih EPS-a: provizije, poteškoće sa gotovinskim transferom. Dakle, u Kazahstanu, da biste unovčili WMR, morate platiti proviziju mjenjačnicama od 10 do 30%.

Među nedostacima koji su mene lično dotakli je složen i dug proces identifikacije. Da biste dobili lični pasoš, morate slijediti mnoge korake i procedure. Nemaju svi želje i vremena za takve manipulacije.

Još jedna stvar je poteškoća u prijenosu Keeper-a (klijent za rad u sistemu) na drugi računar i vraćanje lozinke ako je izgubljena.

Mnogi se sjećaju i situacije s nejasnim sankcijama kompanija prije nekoliko godina - podizanjem novca sa bilo kojeg WM računa dugo vremena bio nedostupan. Morao sam da se prijavim složene šeme povlačenje sa računa, uz gubitak od 5 do 10% sredstava.

2) Yandex.Money

U Ruskoj Federaciji ovo je možda najpopularnija platforma za online transakcije.

Korisnicima su dostupne tri vrste novčanika:

• anoniman;
• nominalni;
• identifikovan.

Razlikuju se po iznosima koje je dozvoljeno držati na računu, ograničenjima plaćanja i podizanju gotovine.

Prilikom unovčavanja sredstava ili prijenosa na bankovnu karticu, bit će vam naplaćena provizija od 3%.

3) Qiwi

Pogodan i moderan sistem plaćanja sa mnogim terminalima širom Rusije i širokim spektrom mogućnosti. Qiwi nalog je vezan za telefonski broj: za ulazak su vam potrebni samo vaš broj i lozinka.

Usluga je pogodna za one koji nisu posebno druželjubivi sa internetom, ali koriste telefon i terminale.

Pored navedenog, želim da vam skrenem pažnju na PayPal sistem - ako plaćate kupovinu u stranim internet prodavnicama ili aukcijskim stranicama (na primjer, na AliExpressu ili EBayu), onda je ova usluga idealna.

Uporedna tabela usluga:

4. Kako i gdje možete kupiti elektronski novac

Elektronski novac je najlakše kupiti tamo gdje se najčešće koristi, odnosno na internetu. Da biste kupili virtuelni novac, potrebno je da se registrujete na sajtu sistema koji ste odabrali i kreirate virtuelni novčanik.

Postoji nekoliko opcija dopune:

1. Sa bankovne kartice.
2. Gotovina - preko banaka, salona partnerskih kompanija (za YandexMoney i Qiwi, to su: Euroset, Svyaznoy, Megafon).
3. Sa računa mobilnog telefona.
4. Preko bankomata.
5. Iz novčanika drugih platnih sistema.
6. Preko prevodilačkih usluga - Unistream, Kontakt.
7. Preko ruske pošte i Rostelekoma.

Navedite načine kupovine ED na web stranicama platnih kompanija i od konsultanata putem telefona.

Osobno rijetko koristim takvu opciju kao što je "Depozit" iz razloga što je za mene relevantnija inverzna funkcija - "Povlačenje". Ali moji prijatelji uvjeravaju da su najpopularnija opcija dopune terminali za plaćanje. Prijenos sa kartice je brži, ali sistem za to uzima proviziju u rasponu od 0,8-1%.

5. Karakteristike isplate novca

Glavna karakteristika u ovom slučaju je očigledna: 100 virtuelnih rubalja nije 100 pravih. To jest, WMR nije ekvivalent RUR. Ovo je par posto manje. Razni sistemi naplaćuju različite provizije, a mnogo zavisi od načina isplate.

Ne omogućavaju sve vrste novčanika i sertifikata podizanje gotovine. Na primjer, u WebMoney-u, isplata je dostupna samo korisnicima koji su identificirani. A sam proces nije dostupan u svim gradovima Ruske Federacije, već samo u onima u kojima postoji WebMoney ured.

Mnogo je lakše podići novac na bankovnu karticu, a zatim ga unovčiti na bankomatu. Ili uzmite EPS karticu i unovčite je putem bankomata. Brzo je i lako, ali ćete izgubiti određeni iznos - na tome zarađuju kompanije za plaćanje.

Rijetko podižem gotovinu sa YandexMoney kartice, ali za eksperiment sam to uradio na najbližem bankomatu Sberbanke. Izgubio sam 3% od 1000 rubalja, ali sada mogu sa sigurnošću reći da povlačenje radi.

Mnogo je svrsishodnije koristiti ovu karticu za plaćanje robe direktno, bankovnim transferom. U ovom slučaju se kamata ne obračunava – ni u supermarketima ni u online prodavnicama.

Što se tiče najniže provizije za isplatu, mišljenja korisnika su podijeljena. Neki smatraju da je WebMoney isplativiji, drugi da, uzimajući u obzir sve dodatke, ovaj sistem uklanja više od otrova.

Vežbao sam obe izlazne šeme. U vrijeme pisanja ovog teksta, usluga Yandex je u tom pogledu praktičnija i malo jeftinija.

Pogledajte video o poređenju virtuelnih novčanika:

6. Zaključak

Elektronski novac je praktičan, brz i siguran. Od korisnika se traži da odabere odgovarajuću uslugu u skladu sa svojim potrebama i poštuje pravila utvrđena u sistemu.

Hej! Igor Zuevič je u kontaktu, a danas ćemo razgovarati o novcu na internetu. Ne, ne o tome kako ih zaraditi, već o tome šta je elektronski novac i kako ga koristiti.

Ne može se smatrati načinom za uštedu akumuliranih sredstava. Sistemi plaćanja vam neće isplatiti kamatu, a novac je podložan određenim rizicima.

Do danas, rad platnih sistema nije u potpunosti regulisan zakonom. Ako izgubite novac, možete tužiti osnivača kompanije i vratiti izgubljene iznose od njega.

Ali odšteta od države neće raditi, može se isplatiti samo u slučaju gubitka bankovnih depozita.

Koji sistem plaćanja odabrati?

Da biste koristili virtuelni novac, morate odabrati sistem plaćanja. Uopšte nije teško.

Sistem elektronskog plaćanja se bira na osnovu sledećih kriterijuma:

• Zgodno i jednostavno korisničko sučelje;
• Mogućnost danonoćnog dopunjavanja novčanika i povlačenja sredstava na bankovnu karticu;
• Određeno iskustvo u funkcionisanju platnog sistema na Internet tržištu;
• Popularnost platnog sistema na Internetu, bilo da se koristi za plaćanja u kojima planirate naručiti robu;
• Visok stepen zaštite od neovlašćenog korišćenja sredstava u elektronskom novčaniku od strane trećih lica.

Popularni sistemi plaćanja

Najpopularniji sistemi elektronskog plaćanja na Internetu su:

webmoney- Ima visok stepen zaštita. Omogućava vam plaćanje robe i usluga putem interneta, osiguravajući sigurnost plaćanja. Za ljude koji su daleko od interneta, sistem je teško razumjeti. Nažalost, dolazi do prekida u sistemu, a ponekad morate i čekati. Budite spremni na činjenicu da je gotovo svaka transakcija zaduženja praćena provizijom;

Yandex novacće vam omogućiti da trenutno vršite transfere novca, plaćate kupovine. Sistem ima niske provizije za transakcije, što mu daje prednost u odnosu na konkurenciju. Nedostatak sistema je veoma skupo povlačenje sredstava;

Qiwi, CyberPlat, RBK Money manje uobičajen među korisnicima Runeta. Svaki od sistema ima prednosti i nedostatke o kojima možete saznati ako postanete korisnik sistema. Preporučujemo da svoj novac povjerite tržišnim liderima.

PayPal najveći elektronski sistem plaćanja, koji postepeno postaje sve popularniji u RuNetu. Prije samo mjesec dana omogućeno je podizanje sredstava na kartični račun otvoren u ruskoj banci, iako je funkcija primanja plaćanja ruskim korisnicima dostupna već dvije godine, od 2011. godine.

Možete otvoriti elektronske novčanike za valute ili rublje. Razmjena između virtualnih trezora gotovine je što jednostavnija i ne traje više od 5 minuta.

Kako ne pogriješiti s izborom sistema elektronskog novca?

Nedostaci elektronskih novčanika danas su prilično visoki rizici.

Možete se suočiti sa sljedećim rizicima kada koristite elektronski novac:

• Finansijski gubici. Može se pojaviti u slučaju prijenosa identifikacijskih podataka ili presretanja SMS lozinki. Stečaj platnog sistema takođe može dovesti do gubitka sredstava;
• Nemogućnost plaćanja u određenom trenutku;
• Nepostojanje zakonskih normi koje regulišu rad platnih sistema;
• Rupe u sigurnosnom sistemu elektronskih novčanika otvaraju mogućnosti za krađu vašeg novca od strane naprednih hakera;
• Dodatni troškovi vezani za plaćanje provizija;
• Problematičan oporavak, pristup elektronskom novčaniku zbog njegovog gubitka.

Ali, bez obzira na nedostatke, kao takve, vi ćete cijeniti prednosti korištenja elektronskog novca.

Kako napuniti internet novčanik?

Novac možete uplatiti u svoj virtuelni novčanik na dva glavna načina:

1. Gotovina putem terminala za plaćanje;
2. Gotovina ili bezgotovina preko bankarskih institucija.

Povlačenje sredstava iz elektronskog novčanika

Ako trebate pretvoriti elektronički novac u pravi novac, možete koristiti posebne usluge. Sa svakim sistemom plaćanja radi oko 10 lokacija. Tako, na primjer, da biste povukli sredstva sa WebMoney-a, možete koristiti usluge wmtocard ili promjene. Provizija za prijenos novca na plastična kartica može se kretati od 2 do 5 posto. Svi proračuni se rade u roku od 5 minuta.

Prednosti e-novčanika

Vrlo često možete čuti pitanje: „Koja je korist od elektronskog novca?“. Glavna prednost je u efikasnosti i jednostavnosti proračuna. Mada, neki napredni korisnici uspevaju da zarade na razmeni elektronskog novca između razne vrste novčanici i sistemi plaćanja.

U Runetu se pojavljuju i društva uzajamne pomoći, čije je značenje da uz naknadu drugim učesnicima u sistemu daju pozajmljena sredstva.

Sistemi elektronskog plaćanja u Rusiji pružaju alternativni izvori kalkulacije. Mnogi finansijeri tvrde da će u budućnosti elektronski novac zamijeniti pravi novac.

Da li je to tako, saznaćemo nakon nekog vremena, ali za sada pažljivo biramo sistem plaćanja i pristupamo savremeni sistemi proračun. Prilikom plaćanja vodimo računa o sigurnosti, ne pohranjujemo lozinke u novčanike i pasoše.

Kao što vidite, ako općenito znate kako funkcionira sve što se odnosi na elektronički novac, onda ih neće biti teško koristiti u svojim proračunima putem interneta. Kao i uvijek, glavna stvar je da se ponašate ispravno i uspjet ćete. Bolje je djelovati zajedno i pod nadzorom onih ljudi koji već imaju iskustva i rezultate. Dođite na naše programe, u isto vrijeme i zaradite više!

Sa tobom,
- Igor Zuevič.

Ako sljedećih 5 minuta možete uložiti u samoobrazovanje, slijedite link i pročitajte naš sljedeći članak:

Sviđa mi se? Kliknite na " Sviđa mi se"
Ostavite komentar na ovaj članak ispod

03.07.13 47277

Elektronski novac su novčane obaveze organizacije koja ih je izdala (emitenta), a koje se na elektronskim medijima nalaze u upravljanju korisnika.

Glavne karakteristike elektronskog novca:

• izdavanje u elektronskom obliku;
• Pohrana na elektroničkim medijima;
• garancije emitenta za njihovo obezbjeđenje običnom gotovinom;
• njihovo priznanje kao sredstva plaćanja ne samo od strane emitenta, već i od strane niza drugih organizacija.

Da bi se jasno razumjelo šta je elektronski novac, potrebno ih je razlikovati od bezgotovinskog oblika tradicionalnog novca (koji izdaju centralne banke raznih zemalja, one također određuju pravila njihovog opticaja).

Kreditne kartice, koje su samo sredstvo upravljanja, nemaju nikakve veze sa elektronskim novcem. bankovni račun. Sve transakcije pomoću kartica se obavljaju običnim novcem, doduše u bezgotovinskom obliku.

Istorija nastanka elektronskog novca

Ideja o elektronskim platnim sistemima pojavila se 1980-ih. Zasnovan je na izumima Davida Shauma, koji je osnovao kompaniju "DigiCash" u SAD-u, čiji je glavni zadatak bilo uvođenje tehnologija elektronskog opticaja novca.

Ideja je bila prilično jednostavna. Sistem obavlja operacije sa elektronskim kovanicama, koje su fajlovi-obaveze emitenta sa svojim elektronski potpis. Svrha potpisa bila je slična svrsi zaštitnih elemenata papirnih novčanica.

Principi funkcionisanja sistema elektronskog novca

Za uspješno funkcionisanje ovog platnog instrumenta neophodna je spremnost organizacija koje prodaju robu i pružaju usluge da prihvate elektronski novac kao plaćanje. Ovaj uslov je obezbeđen garancijama emitenta za plaćanje iznosa u stvarnoj valuti u zamenu za elektronske kovanice koje on stavlja u opticaj.

U pojednostavljenom obliku, shema rada sistema može se predstaviti na sljedeći način:

• Klijent prenosi stvarnu valutu na račun emitenta, a za uzvrat dobija fajl-novčanicu (kovanicu) za isti iznos umanjen za proviziju. Ovaj dosije potvrđuje dužničke obaveze emitenta prema njegovom imaocu;
• Elektronskim kovanicama klijent plaća robu i usluge u organizacijama koje su spremne da ih prihvate;
• Potonji vraćaju ove datoteke emitentu, primajući pravi novac od njega zauzvrat.

Ovakvom organizacijom rada svaka od strana ima koristi. Emitent prima svoju proviziju. Trgovačka preduzeća štede na troškovima vezanim za promet gotovine (čuvanje, naplata, rad blagajnika). Kupci ostvaruju popuste zbog nižih troškova prodavača.

Prednosti elektronskog novca:

• Jedinstvo i djeljivost. Prilikom proračuna nema potrebe za promjenama.
• Kompaktnost. Skladištenje nije potrebno pomoćni ležaj i specijalnim mehaničkim zaštitnim uređajima.
• Nema potrebe za preračunavanjem i transportom. Ovu funkciju automatski obavljaju alati za plaćanje i skladištenje elektronskog novca.
• Minimalni troškovi izdavanja. Nema potrebe za kovanjem kovanica i štampanjem novčanica.
• Neograničen vijek trajanja zbog otpornosti na habanje.

Prednosti su očigledne, ali, kao i obično, nema poteškoća bez poteškoća.

Nedostaci:

• Promet elektronskog novca nije regulisan jedinstvenim zakonima, što povećava verovatnoću zloupotrebe i samovolje;
• Potreba za specijalni alati plaćanje i skladištenje;
• Za relativno kratak period rada nisu razvijena pouzdana sredstva za čuvanje i zaštitu elektronskog novca od krivotvorenja;
• Ograničena primjena zbog nespremnosti svih trgovaca da prihvate elektronska plaćanja;
• Poteškoće u pretvaranju sredstava iz jednog elektronskog platnog sistema u drugi;
• Nedostatak državnih garancija koje potvrđuju pouzdanost emitenta i elektronskog novca kao takvog.

Čuvanje i korištenje elektronskog novca

Online novčanik- to softvera, dizajniran za skladištenje elektronskog novca i obavljanje transakcija sa njim u okviru jednog sistema.

Ko organizuje funkcionisanje ovih sistema i izdaje elektronski novac?

Izdavači elektronskog novca

Zahtjevi izdavaoca razlikuju se od zemlje do zemlje. U EU emisiju provode institucije elektronskog novca - nova posebna klasa finansijskih institucija. U skladu sa zakonodavstvom niza zemalja, uključujući Indiju, Meksiko, Ukrajinu, samo banke imaju pravo da se bave ovom djelatnošću. U Rusiji - i banke i nebankarske finansijske organizacije, pod uslovom da dobiju licencu.

Sistemi elektronskog plaćanja u Rusiji

Pogledajmo najpopularnije domaće sisteme i damo odgovore na pitanja kako kupiti i kako unovčiti elektronski novac u svakom od njih.

Najveći operateri su Yandex.Money i WebMoney, ukupno njihov udio premašuje 80% tržišta, ali tu su i PayPal, Moneybookers, Qiwi….

WebMoney

WebMoney, koji se pozicionira kao "međunarodni sistem poravnanja", osnovan je 1998. godine. Njegov vlasnik je WM Transfer Ltd. Ona je registrovana u Londonu, ali tehničke usluge i glavni centar Certifikati se nalaze u Moskvi.

Operacije se izvode sa elektronskim ekvivalentima određenog broja valuta.

Za svakog od njih je jemac pravna lica registrovana u raznim zemljama: Rusija, Ukrajina, Švicarska, UAE, Irska i Bjelorusija.

Za rad se koristi elektronski novčanik "WebMoney Keeper" koji se može preuzeti sa web stranice kompanije. Postoji i uputstvo za njegovu instalaciju, registraciju i upotrebu. Program vam omogućava da radite s ekvivalentima američkih dolara (WMZ), ruskih rublja (WMR), eura (WME), bjeloruskih rublja (WMB) i ukrajinskih grivna (WMU). Osigurana je cirkulacija zlata čija je mjerna jedinica 1 elektronski gram (WMG).

Za obavljanje transakcija potrebno je registrovati se u sistemu i dobiti sertifikat učesnika, kojih ima 12 vrsta.

Više visoki nivo sertifikat pruža velike mogućnosti u radu.

Prilikom obavljanja transakcija platitelju se naplaćuje provizija u iznosu od 0,8% od iznosa transfera. Moguće je koristiti razne vrste zaštita plaćanja. O svim sporovima odlučuje arbitraža.

Evo načina da uložite elektronski novac u novčanik:

• bankovni, poštanski ili telegrafski transfer;
• preko sistema Western Union;
• kupovina prepaid kartice;
• polaganjem gotovine u mjenjačnicama;
• preko elektronskih terminala;
• iz elektronskih novčanika drugih učesnika u sistemu.

Sve ove metode su povezane sa plaćanjem provizija. Najmanje je isplativo pokretati novac preko terminala i kupovati prepaid kartice.

I kako unovčiti elektronski novac u sistemu WebMoney? Možete koristiti sljedeće metode:

• transfer na bankovni račun sa vašeg elektronskog novčanika;
• korištenje usluga mjenjačnice;
• preko sistema Western Union.

Postoje virtuelne tačke gde je moguće automatski zameniti jednu elektronsku valutu za drugu po određenom kursu, iako formalno sistem u tome ne učestvuje.

Od 2009. godine upotreba WebMoney-a je zabranjena na zakonodavnom nivou u Njemačkoj. Ova zabrana se odnosi i na pojedince.

"Yandex novac"

Sistem radi od 2002. godine. Omogućava obračune između učesnika u ruskim rubljama. Vlasnik sistema Yandex.Money LLC u decembru 2012. prodao je 75% udjela Sberbanci Rusije.

Postoje dvije vrste računa:

• "Yandex.Wallet", koji je dostupan putem web sučelja;
• „Internet. Novčanik je račun sa kojim se operacije obavljaju putem posebnog programa. Njegov razvoj je prekinut 2011. godine.

Sada za nove korisnike samo Yandex. Torbica.

Korisnici Yandex.Money mogu plaćati komunalije, gorivo na benzinskim pumpama i kupovati u online prodavnicama.

Prednost Yandex.Money-a je odsustvo provizija za većinu kupovina i dopunjavanja računa. Za transakcije unutar sistema iznosi 0,5%, a za isplate - 3%. Prilikom prihvatanja plaćanja i povlačenja sredstava, Yandex.Money partneri mogu postaviti provizije po sopstvenom nahođenju.

Značajni nedostaci su nemogućnost provođenja kroz sistem preduzetničku aktivnost i stroga ograničenja plaćanja.

Yandex.Wallet možete dopuniti na nekoliko načina:

• Konvertiranje elektroničkog novca drugih sustava;
• bankovnim transferima;
• preko terminala za plaćanje;
• polaganje gotovine na prodajnim mjestima;
• kroz Unistream i Contact sisteme;
• sa prepaid kartice (sada je izdavanje kartica prestalo, ali je moguća aktivacija prethodno kupljenih kartica).

Elektronski novac sistema možete unovčiti na sljedeći način:

• transfer na karticu ili bankovni račun;
• primanje sa Yandex.Money kartice na bankomatu;
• preko sistema prenosa.

Glavni udio tržišta elektronskog novca u Rusiji otpada na WebMoney i Yandex.Money, uloga ostalih sistema je mnogo manje značajna. Stoga razmatramo samo njihove karakteristične karakteristike.

PayPal

"PayPal" je najveći svjetski sistem elektronskog plaćanja, nastao 1998. godine u SAD-u i ima više od 160 miliona korisnika. Omogućava vam primanje i slanje transfera, plaćanje računa i kupovinu.

Za ruske učesnike prihvatanje plaćanja postalo je moguće tek u oktobru 2011. godine, a povlačenje sredstava do sada je vršeno samo u američkim bankama. Ove okolnosti značajno smanjuju popularnost sistema među domaćim korisnicima.

Planirano sklapanje sporazuma između PayPal-a i ruske pošte može ispraviti situaciju, ali to je pitanje daleke budućnosti.

Ako ste zainteresovani za PayPal, onda će vam članak PayPal - registracija, depozit i povlačenje sredstava biti od velike pomoći.

Qiwi

Qiwi je domaći platni servis koji se fokusira na plaćanje raznih usluga, uključujući komunalije, mobilne komunikacije i otplatu bankovnih kredita.

Sistem pruža mogućnost plaćanja kako gotovinom u mreži sopstvenih terminala, tako i elektronskim plaćanjem - putem interneta i aplikacija za mobilnih uređaja. Posluje u 22 zemlje. Valuta obračuna u Rusiji je rublja.

Umjesto zaključka

U ovom članku razmatran je samo dio primjera upotrebe elektronskog novca u savremenim platnim sistemima. Koju odabrati? Koji je najbolji e-novčanik?

Ne postoji jedinstven odgovor na takvo pitanje. Sve zavisi od oblasti delatnosti svakog klijenta i njegovih primarnih potreba.

Ovaj članak će vam pomoći da shvatite raznolikost postojećih ponuda i napravite pravi izbor.

Dobro loše

Mnogi moderni korisnici čuli su za termin "digitalni novac". Ali ne razumeju svi šta je to. Ali morate znati o tome. Na kraju krajeva, digitalne tehnologije su sastavni dio života. savremeni čovek. A elektronski novac se sve češće sreće u praksi. Ali šta je to? I kako se ovi objekti mogu koristiti?

Terminologija

Digitalni novac je sistem za skladištenje različitih valuta moderne tehnologije. Posebno kompjuteri.

razgovor običan jezik, elektronski novac se zove tok novca pohranjene u takozvanim elektronskim novčanicima. Možemo reći da je tako opisana valuta koja nema promet ne u gotovini, već u elektronskim platnim sistemima.

Elektronski novčanik je skladište digitalnog novca. Ukupni podaci dostupni za finansijsku organizaciju, koji ističu pravo građanina na korištenje određenih finansija. Često se elektronski novčanici jednostavno nazivaju sistemi plaćanja.

Nedostaci

Koje su prednosti i mane digitalnog novca? Počnimo sa nedostacima. Uostalom, svaki korisnik bi trebao znati za njih. A istovremeno ćemo razbiti neke mitove.

Nedostaci digitalnog novca uključuju:

1. Pravna regulativa. U većini zemalja još uvijek nije sasvim jasno kako legalno raditi s elektronskim sredstvima. Osim toga, u nekim područjima postoje zvanične zabrane korištenja digitalnog novca. Na primjer, neće moći da plate kupovinu stana ili automobila.
2. Svakodnevni život. Još jedan vrlo sumnjiv nedostatak. Ne znaju svi digitalni novac. I ne možete ih koristiti svuda. Neki tvrde da će se elektronskim putem moći bez problema raditi samo na internetu. U praksi to nije slučaj. Pogotovo kada se uzme u obzir da je najveći dio plaćanja elektronski sistemi nudi poseban oblik skladištenja novca (više o tome kasnije). Ova usluga vam omogućava da slobodno koristite raspoloživa sredstva.
3. Poteškoće u upotrebi. Digitalni novac danas je snažno vezan za tehnološki napredak. Prije nekoliko godina, ova karakteristika je bila ozbiljan nedostatak. Na primjer, ako je nekome isključen internet ili struja, on neće moći pristupiti sredstvima.

Proučavali smo nedostatke elektronskog novca. Ali imaju dovoljno prednosti. Uostalom, danas korisnici sve više rade sa sličnim tumačenjem sredstava.

Pozitivne strane

Sada o plusevima. Elektronski novac je veoma zgodan. Važno je shvatiti da je većina njihovih nedostataka već danas savršeno eliminirana. Konkretno, ako pokupite dobar sklad sredstava.

Dakle, prednosti digitalnog novca uključuju:

1. Mobilnost. Za digitalne medije ne postoji koncept veličine. Osim toga, osoba uvijek može koristiti svoj novac. Sva sredstva će biti pri ruci. Ovo je veoma zadivljujuće. Više ne morate stajati u redu da platite račune i poreze, novac možete lako prebaciti bilo gdje u svijetu.
2. Potpuna automatizacija. Ljudski faktor kod rada sa digitalnim novcem nema. Sve operacije se izvode kompjuterima i potom snimaju. Ne postoji koncept promjene u sistemima elektronskog plaćanja. A zahvaljujući očuvanju istorije poslovanja, osoba će moći razumjeti gdje je otišao ovaj ili onaj novac.
3. Sigurnost. Gubitak elektronskih sredstava je gotovo nemoguć. Neće biti ukradene iz ruku, čovek neće zaboraviti gde ih je stavio. Sve finansije se pohranjuju na posebnom elektronskom novčaniku. Elektronski novac može biti izgubljen samo ako se hakuje odgovarajući trezor. Na sreću, ovakve situacije su izuzetno rijetke.
4. Sloboda. Prilikom rada s digitalnim financijama, korisnik ne smije dati podatke o sebi. Za većinu transakcija dovoljno je znati detalje računa primaoca sredstava.
5. Udobnost upotrebe. Danas tehnološki napredak ne miruje. A sada se digitalni novac može koristiti gotovo svuda. Glavna stvar je odabrati pravi e-novčanik. Digitalno plaćanje je dozvoljeno svuda gdje postoji bezgotovinsko plaćanje.

Kao što već vidite, u proučavanim komponentama ima puno plusa. Ali šta još korisnici trebaju znati? Kako raditi sa elektronskim novcem i novčanicima?

Primjeri digitalnih medija

Važno je shvatiti da je elektronski novac drugačiji. I svi oni vam omogućavaju rad s različitim valutama. Stoga nije sasvim jasno u čemu je razlika digitalni mediji. Uobičajeno je da se klasifikuju prema sistemima skladištenja.

Razmotrite najčešće vrste. Primjeri digitalnog novca:

• kriptovaluta;
• "Yandex novac";
• paypal;
• qiwi;
• webmoney.

Ovo nisu sve vrste elektronskih sredstava. Ali s navedenim opcijama korisnici najčešće rade.

Zamagljivanje koncepta

Definicija digitalnog novca je nejasna. S jedne strane, saznali smo o čemu se radi. S druge strane, neki ljudi tvrde da su sve bezgotovinske transakcije radnje elektronskim putem. Je li stvarno?

Da i ne. Uostalom, mnoge banke nude internet bankarstvo. U tom slučaju, sredstva će biti pohranjena na unaprijed otvorenom računu, a upravljanje se vrši pomoću kompjuterske tehnologije. Stoga nije uvijek moguće razumjeti šta su digitalna sredstva.

Ali kao što smo već rekli, ovaj termin se obično koristi za opisivanje novca pohranjenog u elektronskom novčaniku. S ovim tumačenjem ćemo dalje raditi.

O novčanicima i kako ih koristiti

Saznali smo šta je elektronski novac. Elektronski novčanik je skladište relevantnih finansija. Ovakvi sistemi plaćanja su veoma traženi. Pogotovo kada kupujete online.

Elektronski novčanici, kao i novac, su raznovrsni. Najčešće ljudi rade sa sistemima "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal". Kako mogu koristiti novčanik jedne ili druge vrste?

Glavna funkcionalnost skladištenja digitalnog (elektronskog) novca uključuje:

• plaćanje računa (bilo koje);
• provjera poreza i kazni;
• plaćanje za online kupovinu;
• plaćanje za primanje određenih usluga;
• dopunjavanje računa mobilnog telefona;
• vršenje transfera novca.

Skoro kao običan novčanik sa novcem! Razlika je u tome što se gotovina u ovom slučaju ne pojavljuje. Samo bezgotovinsko plaćanje.

Pod određenim okolnostima, korisnik može unovčiti digitalna sredstva. Na primjer, transferom novca putem Kontakt sistema.

Vrste novčanika

Također je važno shvatiti da moderni elektronski novčanici pokušavaju maksimalno zaštititi. Da bi to učinili, platni sistemi uvode različita ograničenja i nekoliko vrsta računa.

Među njima se najčešće razlikuju:

• inicijal (anonimno);
• standardno, formalno (nominalno);
• potvrđeno.

U prvom slučaju građanin ne daje nikakve podatke o sebi. Ovakvi novčanici su veoma ograničeni u pogledu limita sredstava na računu, u transakcijama i u iznosima koji se mogu podići sa računa po danu/sedmici/mesecu. Formalni pasoši (profili) zahtijevaju od korisnika da učita podatke o pasošu i naznači lična informacija. Ovo je najčešći scenario. Novčanik ima velika ograničenja, ali s njega još nisu uklonjena sva ograničenja.

Verifikovani nalozi vam omogućavaju da radite sa svim opcijama određenog novčanika. U ovom slučaju, ograničenja će biti minimalna. Obično morate potvrditi svoj identitet u servisnom centru platnog sistema (na primjer, u trgovinama Euroset komunikacija). Takve sertifikate koristi IP.

O medijima

Kao što smo već rekli, ranije elektronski gotovina bio veoma težak za upotrebu. Ali sada je ovaj problem eliminisan u mnogim platnim sistemima. Stvar je u tome što se digitalni novac može pohraniti na različite medije.

Moguće sljedeće opcije razvoj događaja:

• elektronski račun (obavezno);
• bankovna kartica povezana sa novčanikom;
• virtuelna kartica.

Bez greške, prilikom otvaranja elektronskog novčanika, korisniku se izdaje poseban račun (poput bankovnog računa). Ovo je skladište novca.

Mnoge usluge kao što je "Yandex. Money" omogućavaju vam da napravite posebne bankovne kartice povezane sa elektronskim računom. U takvim okolnostima sav novac u novčaniku se odmah pojavljuje na kartici. Veoma je udobno! Zahvaljujući ovoj funkciji, digitalna sredstva se sada gotovo ne razlikuju od novca koji je pohranjen na bankovnoj kartici obične banke.

Virtuelna kartica je analog fizičkog medija. Koristi se za praktičnost rada na webu. Uz pomoć takve "plastike" dopušteno je plaćati kupovinu na Internetu s posebnim komforom. Upečatljiv primjer takvog proizvoda je WebMoney kartica.

Početak rada

Kako započeti s e-novčanikom i digitalnim novcem? Dovoljno je da se registrujete u jednom ili drugom sistemu plaćanja.

Na primjer, možete učiniti ovo:

1. Idite na Webmoney web stranicu.
2. Kliknite na dugme "Registracija".
3. Navedite broj mobilnog telefona.
4. Kliknite na dugme "Nastavi".
5. Popunite formular za registraciju. Ovdje morate navesti e-mail koji će biti povezan sa novčanikom.
6. Kreirajte lozinku za prijavu i ponovite je.
7. Kliknite na dugme "Registracija".
8. Potvrdite operaciju. Da biste to učinili, potrebno je unijeti poseban kod poslan SMS-om.

To je sve. Sada će korisnik imati WebMoney novčanik. Korisnik će vidjeti svoj račun, što će mu omogućiti rad sa digitalnim sredstvima. V " Lični račun„Možete učitati skenirane snimke pasoša i dobiti službeni pasoš.

Virtuelna kartica

WebMoney kartica se može izdati tek nakon što se korisnik riješi anonimnog profila. To znači virtuelna "plastika".

Da biste ga naručili, potrebno vam je:

1. Prijavite se u svoj novčanik.
2. Otvorite stranicu WM kartice.
3. Kliknite na dugme "Naruči".
4. Odaberite vrstu plastike.
5. Kliknite na dugme "Dalje".
6. Odredite da li želite da koristite SMS-informisanje.
7. Označite polje pored "Potvrdi".
8. Kliknite na dugme "Potvrda".
9. Plastiku platite preko sistema "Trgovac", navodeći podatke sa bankovne kartice.

Spremni! Sada možete koristiti virtuelnu karticu. Ovaj zadatak ne izaziva nikakve poteškoće.

Zaključak

V savremeni svet Budućnost digitalnog novca nije tačno definisana. Ali sa sigurnošću se može reći da većina zemalja pokušava da uvede takve alate i uvede zakone za kontrolu relevantnih finansija. Usluge elektronskog plaćanja se poboljšavaju svake godine.

Upravo sada između bankovna kartica i plastike vezane za elektronski novčanik, razlike gotovo da i nema. To znači da su digitalni alati traženi. Oni zamjenjuju gotovinu. Raditi sa takvim novcem je pravo zadovoljstvo!