بازار وام خرده فروشی روسیه: وضعیت فعلی و مشکلات. تجزیه و تحلیل وضعیت و پویایی وام های مصرف کننده در روسیه رهبران بانک ها در اعطای وام به افراد

این مقاله تحلیلی از بازار وام دهی خرده فروشی در روسیه ارائه می دهد و همچنین مشکلات مبرم بازار وام خرده فروشی در شرایط مدرن را شناسایی می کند. به عنوان بخشی از تجزیه و تحلیل وضعیت فعلی بازار وام های مصرفی، نویسندگان موارد زیر را در نظر گرفتند: حجم وام از سال 2011 تا 2015، پویایی بدهی های معوق، میانگین موزون نرخ بهره وام به افراد و همچنین رتبه بندی بانک ها. با حجم پرتفوی وام در بازار وام مصرفی. نویسندگان مشکلات اصلی زیر را در اعطای وام های مدرن به افراد در روسیه برجسته کردند: ظرفیت پرداخت پایین جمعیت، رشد بدهی معوقه وام ها، نرخ بهره بالا، تشدید سیاست اعتباری توسط بانک ها. به طور کلی، تمام مشکلات وام دادن به افراد در روسیه به یک چیز خلاصه می شود - عدم دسترسی به وام برای جمعیت. بنابراین، وضعیت در بازار وام بی ثبات است. یک رویکرد بهبود یافته برای حل مسئله مورد نیاز است.

بدهی اعتباری

1. Borovikova E.S. مشکلات و چشم انداز وام دهی مدرن در روسیه [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (تاریخ دسترسی: 15.04.2016).

2. داده های سایت: http://raexpert.ru (تاریخ دسترسی: 1395/04/16).

3. کوکورینا ام.و. مشکلات وام بانکی به افراد در مرحله فعلی در فدراسیون روسیه / M.V. کوکورینا // دانشمند جوان. - 2014. - شماره 12. - S. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. ارزیابی وام دهی بانک در سال 1394 / K.V. گوگافسکیخ // دانشمند جوان. - 2015. - شماره 12. - S. 431-433.

5. لوکوویکو A.S. بخش بانکداری منطقه پریمورسکی: وضعیت، مشکلات، چشم اندازها // A.S. لوکوویکو، M.A. Chetaykina // علم مدرن: مشکلات واقعی و راه های حل آنها. - 2014. - شماره 13. - S. 16-20.

6. Sytnik M.M. بازار وام بانکی در فدراسیون روسیه: جنبه تحلیلی / M.M. سیتنیک // علوم اقتصادی. - 2015. - شماره 6. - S. 9-16.

امروزه وام دادن، جهت اصلی بانکداری و منبع اصلی درآمد است. افراد بیش از 25 درصد از وام ها را در ساختار کل سبد وام تشکیل می دهند.

امروزه اعتبار مصرف کننده اغلب تنها راه برون رفت از این وضعیت دشوار است. امروزه بانک ها نه تنها برای دستیابی به اموال گران قیمت، بلکه در زندگی عادی روزمره نیز وام ارائه می دهند: برای خرید املاک و مستغلات، اتومبیل، آموزش، وام مصرف کننده مورد نیاز است.

با این حال، در این بخش از وام های بانکی، مشکلات خاصی به وجود می آید که در درجه اول با ورشکستگی بالای جمعیت مرتبط است.

کارشناسان مالی توجه داشته باشید سطح بالایی از بار بدهی از جمعیت. در حال حاضر بیش از 5 میلیون روس با بازپرداخت وجوه قرض گرفته شده مشکل دارند. بدهی اعتباری جمعیت 3 تریلیون است. روبل است و هر سال افزایش می یابد.

امروزه بانک ها در مورد قابلیت اطمینان و توان مالی مشتریان خود مطمئن نیستند، زیرا خطر عدم بازگشت وجوه صادر شده برای وام وجود دارد. در این رابطه هر بانک به تشخیص خود ریسک ها را تعیین کرده و در نرخ های بالای سود بانکی قرار می دهد و برای تشدید سیاست اعتباری اقداماتی انجام می دهد.

بنابراین، موضوع تحقیق در شرایط مدرن توسعه اقتصادی، و به ویژه بازار وام های خرده فروشی، کاملاً مرتبط است.

هدف این تحقیق بازار وام خرده فروشی در فدراسیون روسیه است.

موضوع تحقیق وضعیت فعلی بازار وام خرده فروشی در روسیه و مشکلات ناشی از این بخش از وام است.

هدف از این مطالعه تجزیه و تحلیل وضعیت فعلی بازار وام های خرده فروشی در روسیه و اثبات مشکلات ناشی از این بخش از وام است.

دستیابی به این هدف مستلزم حل وظایف زیر است:

تجزیه و تحلیل وضعیت کلی بازار وام های خرده فروشی در روسیه؛

مشکلات وام دهی مدرن به افراد را در نظر بگیرید.

مبنای نظری و روش شناختی این مطالعه، آثار دانشمندان داخلی، داده های آمار دولتی و منطقه ای است.

در فرآیند تحقیق از روش های تحلیل و ترکیب، مقایسه، تعمیم، آماری، منطقی و سایر روش های تحقیق علمی استفاده شد.

مشکلات خاصی در حال حاضر در بازار وام‌دهی خرده‌فروشی پدیدار می‌شود که عمدتاً به ورشکستگی بالای جمعیت مربوط می‌شود، اما با وجود این، حجم وام‌های صادر شده به جمعیت رو به رشد است (جدول 1).

میز 1

حجم وام های صادر شده در بانک های روسیه به افراد در سال های 2011-2015

به طور کلی حجم وام دهی به افراد رو به رشد است. در طول دوره مورد تجزیه و تحلیل، حجم وام های صادر شده در بانک های روسیه به افراد 113٪ افزایش یافت و به 11883 میلیارد روبل رسید.

با این حال، تا سال 2013، بانک ها وام دادن به افراد را با بالاترین نرخ افزایش دادند. بنابراین، حجم وام به جمعیت در سال 2012 39.4٪ افزایش یافت - تا 7737 میلیارد روبل، و در سال 2013 - 28.6٪ و به 9957 میلیارد روبل رسید.

اما طی 2 سال گذشته این شاخص ها کاهش چشمگیری داشته است. بنابراین، حجم وام به جمعیت در سال 2014 13.9٪ و در سال 2015 - تنها 4.9٪ افزایش یافت.

از ژانویه تا دسامبر 2014، حجم اعطای وام به جمعیت 14٪ افزایش یافت و در پایان سال 2015 نسبت به مدت مشابه 6.5٪ کاهش یافت (شکل 1).

و طی 12 ماه گذشته، کاهش بیشتری در وام دهی وجود داشته است (شکل 2).

برنج. 1. حجم اعطای وام در ابتدا و در پایان سال 2014-2015. (میلیون روبل)

برنج. 2. حجم بازار وام در 12 ماه گذشته (میلیون روبل)

بنابراین، از آوریل 2015 تا مارس 2016، حجم وام 4 درصد کاهش یافت. از سرگیری اعطای وام در همان حجم ها، به گفته کارشناسان، زودتر از اواسط سال 2016 پیش بینی می شود.

بنابراین، وضعیت از نظر اعطای وام به مردم ثبات ندارد. علیرغم اینکه به طور کلی حجم وام دهی به افراد رو به رشد است، اما نرخ رشد آن قابل توجه نیست. در سال 2015، حجم وام به افراد به طور متوسط 5-7 درصد کاهش یافت.

در منطقه پریمورسکی، حجم وام بانکی به افراد تا 2015/01/01 به 148 میلیارد روبل رسید. رشد در سال - نه بیشتر از 7.2٪ - و این یک رکورد پایین در 5 سال گذشته است. بنابراین، در دوره 2013-2014 - رشد در سطح 38.8٪، 2012-2013 - 48.1٪، 2011-2012 - 42.7٪ بود. بنابراین، در قلمرو Primorsky، کاهش شدید حجم وام به افراد نیز مشاهده می شود.

در سال 2015، بانک ها سطح تایید درخواست های وام را 4-5 برابر کاهش دادند و امسال شرایط برای وام گیرندگان سخت تر می شود. در حال حاضر 94.7 درصد از درخواست های آنها برای وام توسط بانک ها رد شده است.

امروزه بانک ها در مورد قابلیت اطمینان و توان مالی مشتریان خود مطمئن نیستند، زیرا خطر عدم بازگشت وجوه صادر شده تحت یک قرارداد وام وجود دارد.

در حال حاضر بیش از 5 میلیون روس با بازپرداخت وجوه قرض گرفته شده مشکل دارند. بدهی اعتباری جمعیت 3 تریلیون است. روبل است و هر سال افزایش می یابد. علاوه بر این، حتی در وام های تضمین شده نیز تاخیر وجود دارد: 11٪ - در وام خودرو و 3.5٪ - در وام مسکن.

هر روسی به طور متوسط حدود 76.9 هزار روبل بدهکار است. در سال 2014، این شاخص در سطح 62.4 هزار روبل، در سال 2013 - 51 هزار روبل، 2012 - 36 هزار روبل، 2011 - 27.4 هزار روبل بود. بنابراین، طی 5 سال، بار اعتبار تقریباً سه برابر شده است.

در حال حاضر، ظرفیت کم پرداخت جمعیت حادترین مشکل وام دهی مدرن در روسیه است. رشد بدهی معوق، اول از همه، با کاهش درآمد واقعی جمعیت، افزایش سطح تورم همراه است (در پایان سال 2015، تورم بیش از 8٪ بود، افزایش حقوق در حدود 4٪ -5 درصد و افزایش نرخ بیکاری.

همچنین، رشد بدهی های معوق تحت تأثیر بار بدهی بالای جمعیت است: امروزه حدود 60٪ از روس ها بیش از 1 وام معوق دارند.

در پایان سال 2015، 25٪ از وام گیرندگان دو وام، 18٪ - سه وام دارند. تعداد شهروندانی که به پنج وام یا بیشتر خدمات می دهند در مقایسه با سال 2014 رشد قابل توجهی داشته است - از 6 به 19٪. در حال حاضر به طور متوسط یک بدهکار 35 تا 50 درصد از بودجه خانواده خود را صرف پرداخت به بانک ها می کند.

با توجه به ورشکستگی بالای جمعیت، توانایی های مالی بسیار محدود شهروندان، فعالیت در این بخش از وام های بانکی دارای ریسک های زیادی است.

خطرات بانکی قابل توجه منجر به افزایش نرخ بهره می شود (شکل 3).

برنج. 3. میانگین موزون نرخ بهره وام به افراد، درصد در سال

برنج. 4. بدهی معوق وام به افراد (به استثنای وام مسکن)، درصد

همانطور که می بینیم، در بین اعطای وام به افراد، تمایل به افزایش نرخ بهره وجود دارد. نرخ سود وام به اشخاص تا یک سال 3.08 درصد و وام های بلندمدت 0.93 درصد افزایش یافت. بیشترین افزایش نرخ سود در ابتدای سال گذشته مشاهده شد.

تغییرات در نرخ بهره وام ها به نوبه خود مستقیماً بر توان پرداخت بدهی وام گیرندگان تأثیر می گذارد ، رشد آنها می تواند باعث افزایش عدم پرداخت و افزایش بدهی معوق شود.

افزایش قیمت وام ها و در نتیجه غیرقابل دسترس بودن آن برای جمعیت در سال 1394 عمدتاً به دلیل افزایش نرخ کلیدی بانک مرکزی در سال 1393 به 17 درصد بوده است.

برای مشتریان بانک، افزایش نرخ بانکی به این معناست که:

1) نرخ سود سپرده ها افزایش می یابد.

2) وام های رهنی و مصرفی افزایش قیمت خواهند داشت.

ریسک های بانکی مهم نیز تعیین کننده سخت تر شدن سیاست اعتباری است:

الزامات بالا برای وام گیرنده؛

افزایش مدت بازپرداخت زودهنگام وام؛

افزودن مشتری به "لیست سیاه" با کمی تاخیر در پرداخت وام؛

کاهش تعداد وام های ارائه شده به مشتریان با سابقه اعتباری بد؛

افزایش تعداد اسناد برای اعطای وام و بستگی به نرخ، مبلغ وام به در دسترس بودن این اسناد و غیره).

کاهش درآمدهای واقعی جمعیت، ورشکستگی زیاد، مشکل نکول وام ها باعث می شود بانک به مشتریان احتمالی خود بی اعتماد شود. در این رابطه، بانک ها مطالبات زیادی از وام گیرندگان دارند، آنها توجه بیشتری به ارزیابی توان پرداخت بدهی خود دارند.

در مرحله اول دریافت وام، وام گیرنده باید اطلاعات قابل اعتمادی در مورد خود، فعالیت کاری، درآمد، ترکیب اموال متعلق به او، اعضای خانواده و غیره ارائه دهد. هنگام ارزیابی یک وام گیرنده بالقوه، مهمترین پارامترها درآمد و سابقه اعتباری است. و در حال حاضر در این مرحله، مشتری ممکن است آزمون پرداخت بدهی را قبول نکند.

برای کاهش خطرات خود، بسیاری از بانک ها مشتریان را ملزم به ارائه وثیقه در قالب وثیقه دارایی (هر شهروند دارای اموال با ارزش نیست)، ضمانت اشخاص ثالث، ضمانت نامه بانکی (تقریباً غیرممکن است که یک فرد آن را دریافت کند). تضمین وام از یک طرف به شما امکان می دهد سود کمتری برای وام دریافت کنید، اما از طرف دیگر تقریباً همیشه هزینه های اضافی را برای مشتری به همراه دارد.

برای جبران ریسک های بالا، بانک نرخ سود بالایی برای وام تعیین می کند. همچنین بانک ها بدون شکست برنامه پرداختی را صادر می کنند که میزان و شرایط پرداخت وام را نشان می دهد. اخیراً مدت بازپرداخت زودهنگام وام افزایش یافته است.

تشدید سیاست های اعتباری بانک ها فقیرترین روس ها را به سمت مؤسسات مالی خرد سوق می دهد. در سال 2015، پرتفوی آنها 21 درصد و تعداد مشتریان 53 درصد رشد کرد.

همچنین محبوبیت وام های سریع، وام هایی که نیاز به وثیقه ندارند و غیره افزایش یافته است.

با این حال، علیرغم تشدید سیاست اعتباری، بدهی های معوق همچنان به رشد خود ادامه می دهد (نمودار 4).

همانطور که می بینیم، از سال 2013 افزایش بدهی وجود داشته است. از سال 2013 تا 2014، بدهی های معوق 0.8٪، در 2014-2015 - 2.5٪ و در سال گذشته - 4٪ افزایش یافته است. به گفته کارشناسان، رشد بدهی های معوق در سال 2016 متوسط و بالغ بر 13 درصد خواهد بود.

و تنها راه در این وضعیت، به گفته کارشناسان، ممکن است تجدید ساختار بدهی گسترده به منظور کاهش سهم پرداخت برای خدمات وام است.

به طور کلی، تمام مشکلات وام دادن به افراد در روسیه به یک چیز خلاصه می شود - در دسترس نبودن وام برای مردم به دلیل نرخ های بهره بالا و تشدید سیاست اعتباری.

سیستم وام دادن به جمعیت در روسیه و همچنین در سراسر جهان طبق اصل هرم تنظیم شده است - بازپرداخت و خدمات وام های قدیمی با جذب وام های جدید تضمین می شود. اما با توجه به بالا ماندن نرخ ها و کاهش سرعت وام دهی، این هرم از کار می افتد. در نتیجه، مردم بیشتر از وام می پردازند.

کاهش درآمد خانوارها باعث افزایش نرخ بهره وام ها می شود - زیرا خطرات بانک ها در حال افزایش است.

لیست بازیگران کلیدی در بازار وام های مصرفی بدون تغییر باقی مانده است (جدول 2).

بنابراین، جایگاه های 1، 2 و 3 به ترتیب توسط Sberbank، VTB24 و Rosselkhozbank، و پس از آن Gazprombank و Alfa-Bank اشغال شده اند. موقعیت پایین تری نیز توسط بانک هایی مانند بانک مسکو، روس بانک، رایفیزن بانک و غیره اشغال شده است.

در سال های اخیر روند وام دهی به افراد در مرحله بهبودی بوده است. امروزه اعطای وام به افراد نیازمند رویکرد بهبود یافته برای حل مشکلات موجود هم در زمینه گسترش تسهیلات وام و هم در زمینه شرایط اعطای وام است.

از آنجایی که ثبات سیستم اعتباری فدراسیون روسیه و رشد شاخص های کیفیت آن باید اولویت باشد یک مکانیسم وام دهی خوب، توسعه پایدار اقتصاد کشور را تضمین می کند.

مرجع کتابشناختی

Borovchenko A.O.، Uksumenko A.A. بازار وام دهی انفرادی روسیه: وضعیت فعلی مشکل // مجله بین المللی تحقیقات کاربردی و بنیادی. - 2016. - شماره 6-5. - س 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (تاریخ دسترسی: 03.06.2019). مجلات منتشر شده توسط "آکادمی علوم طبیعی" را مورد توجه شما قرار می دهیم.

سیتنیک ماکسیم میخایلوویچ

دانشجوی کارشناسی ارشد، برنامه کارشناسی ارشد "بانکداری و بانکداری"، دانشگاه ایالتی تیومن

بازار وام بانکی در فدراسیون روسیه: جنبه تحلیلی

حاشیه نویسی

این مقاله تحلیلی از بازار وام بانکی در روسیه ارائه می دهد. عوامل اصلی تأثیرگذار بر حوزه وام‌دهی برجسته می‌شوند، مشکلات و چشم‌انداز بازار در شرایط مدرن ترسیم می‌شوند. تجزیه و تحلیل تحلیلی از حوزه وام بانکی انجام شده است.

کلید واژه ها:اعتبار، مالی، سیستم بانکی.

سیتنیک ماکسیم میخایلوویچ

دوره کارشناسی، برنامه کارشناسی ارشد "بانک ها و فعالیت های بانکی"، دانشگاه دولتی تیومن

بازار اعتبار بانکی فدراسیون روسیه: جنبه تحلیلی

خلاصه

تجزیه و تحلیل بازار اعتبار بانکی در روسیه در مقاله ارائه شده است. مهمترین عوامل تأثیرگذار بر حوزه اعتباردهی روشن شده، مشکلات و چشم اندازهای بازار در شرایط مدرن مشخص شده است. تجزیه و تحلیل تحلیلی حوزه اعتبارات بانکی انجام شده است.

کلید واژه ها:اعتبار، مالی، سیستم بانکی.

بازار وام بانکی به طور کلی فضای اقتصادی است که در آن وام با شرایط فوری، بازپرداخت و پرداخت ارائه می شود.

با توجه به ترکیب شرکت کنندگان در فرآیند، بازار اعتبار را می توان به چندین جزء تقسیم کرد.

اول، رابطه اعتباری که بین بانک مرکزی و تجاری ایجاد می شود.

ثانیاً ، اینها وام هایی هستند که بانک های تجاری به یکدیگر - در بازار وام بین بانکی - ارائه می دهند.

ثالثاً، در بازار اعتبار، روابط بین بانک های تجاری و مشتریان - وام گیرندگان آنها وجود دارد: اشخاص حقوقی و حقیقی.

بازار بین المللی نیز برجسته است، که در آن استقراض بین بانک ها یا نهادهای اقتصادی روسی و خارجی صورت می گیرد.

چنین سیستمی ساخته شده است که دارای ساختار دو لایه ای از سیستم بانکی کشور است.

سطح اول را بانک مرکزی نشان می دهد که منبع منابع اعتباری، ارائه وام به بانک های تجاری و انتشار پول است.

در سطح دوم وام بین بانکی، بانک ها نقدینگی خود را حفظ می کنند. اینجاست که توزیع مجدد پول در سیستم بانکی صورت می گیرد. زمانی که سرمایه وام مورد نیاز انباشته شد، در اختیار وام گیرندگان نهایی قرار می گیرد.

بخش سوم بازار اعتبار - اعطای وام به اشخاص حقوقی و افراد به گروه های جداگانه تقسیم می شود.

وام های تجاری انواع مختلف به شرکت های تجاری و همچنین کارآفرینان فردی؛
بازار وام مسکن - وام های تضمین شده توسط املاک و مستغلات.
وام خودرو؛
اعتبار مشتری

تعداد موسسات اعتباری-بانک های ثبت شده در بانک روسیه در نمودار نشان داده شده است (شکل 1).

برنج. 1 - تعداد بانک های ثبت شده در بانک روسیه.

شکل به وضوح نشان می دهد که تعداد بانک ها به طور مداوم در حال کاهش است. دلیل اصلی کار بانک مرکزی برای حذف بازیگران محروم در بخش بانکی است. در سال 2014، بانک مرکزی فدراسیون روسیه به لغو مجوزها از بانک ها ادامه داد که از پاییز 2013 آغاز شد. بنابراین در ژانویه 2014، مجوزهای بانک های زیر لغو شد: ایمبانک، بانک نادژنوست، بانک من، KB Priroda LLC. بزرگترین بازیگرانی که در سال 2013 به همراه مستر بانک ورشکست شدند، Investbank و Bank Pushkino بودند. پس از لغو مجوز این بانک ها، آژانس بیمه سپرده ها مجبور شد به ترتیب 30.6 و 20.2 میلیارد روبل به سپرده گذاران پرداخت کند. و مشتریان "Master Bank" مجبور شدند 31.2 میلیارد روبل بپردازند. با احتساب سال 2013، ده ها بانک مجوز خود را از دست دادند. علاوه بر این، تصمیم گرفته شد تا نظارت بر فعالیت‌های بانک‌های مهم سیستمی مانند Gazprombank، Promsvyazbank و Raiffeisenbank تقویت شود. بخش مربوطه در 1 اکتبر 2013 برای نظارت بر بزرگترین بازیگران بازار به ریاست میخائیل کوریگین ایجاد شد. کار بر روی کنترل بانک ها تصادفی نیست، در شرایط فعلی، وضعیت مالی اکثر بانک ها جای تامل دارد. پویایی تغییرات در سود موسسات اعتباری را در نظر بگیرید. (میز 1)

جدول 1 - نتیجه مالی موسسات اعتباری. میلیارد روبل

این جداول به وضوح وضعیت اسفناک صنعت بانکداری را نشان می دهد. تنها با توجه به سود سال های گذشته، بانک موفق می شود سرپا بماند. لازم به ذکر است که تعداد بانک هایی که نتایج مالی منفی نشان می دهند بیش از 10 درصد نیست، مابقی با وجود اینکه پویایی سود منفی را نشان می دهند، باز هم نتیجه مالی مثبت دریافت می کنند. روند سود به وضوح در شکل 2 نشان داده شده است.

برنج. 2 - نتیجه مالی مؤسسات اعتباری.

این شکل به وضوح نشان می دهد که مشکلات اصلی در بخش بانکی در پایان سال 2013 به وجود آمد. این داده ها نشان می دهد که می توان انتظار داشت چندین بانک دیگر مجوز خود را لغو کنند.

بخش های وام بانکی ارتباط نزدیکی با یکدیگر دارند و تأثیر مستقیم متقابل دارند. به ویژه، افزایش نرخ در بازار بین بانکی منجر به افزایش هزینه مصرف کننده و سایر وام ها می شود. برعکس، کاهش نرخ ریفاینانس توسط بانک مرکزی، وام ها را مقرون به صرفه تر می کند.

بازار وام بانکی مطابق با کل اقتصاد توسعه می یابد و به شاخص هایی مانند تورم و ثبات نرخ ارز بستگی دارد.

بازار اعتبار نیز به نوبه خود وضعیت اقتصادی را منعکس می کند. بنابراین، نرخ‌های پایدار و پایین وام‌های مسکن به توسعه صنعت ساخت‌وساز کمک می‌کند، زیرا باعث افزایش تقاضا در بازار مسکن می‌شود. بهره وام های مصرفی تقاضای مردم برای محصولات و خدمات را تشکیل می دهد.

در میان ویژگی های وام بانکی روسیه و در دسترس بودن آن، باید شرایط قیمت و غیر قیمت را مشخص کرد. شرایط قیمت گذاری با نرخ و کمیسیون اضافی ارائه می شود، در حالی که شرایط غیر قیمتی با شرایط، حجم وام، الزامات وضعیت مالی وام گیرنده و کیفیت وثیقه وام بیان می شود.

پویایی وام دهی بانکی در سال های اخیر بخش بازار مالی را به عنوان فعال ترین بخش در حال توسعه مشخص می کند. بنابراین، طبق گزارش Rosstat، تا 1 ژانویه 2015، حجم وام به بانک های روسیه به 51799.5 میلیارد روبل بالغ شد که 80٪ بیشتر از همین رقم در سال 2011 و 28.2٪ از 1 ژانویه 2013 (جدول 2) است. ).

جدول 2 - پویایی وام های اعطایی به سازمان ها، افراد و موسسات اعتباری در سال 93-1390 میلیارد روبل

اجازه دهید داده‌های مربوط به بودجه تخصیص یافته در پویایی برای سال‌های 2011-2014 را با جزئیات بیشتری در نظر بگیریم (جدول 3).

جدول 3 - وام به روبل و ارز خارجی در آغاز 2011-2014، میلیارد روبل

می توان نتیجه گرفت که حجم وام دهی به طور کلی به ویژه از پایان سال 2013 به سرعت در حال رشد است. (شکل 2)

برنج. 2 - حجم کل اعطای وام توسط بانک ها در پویایی از سال 2011 تا 2014، میلیارد روبل.

در مورد ساختار پرتفوی وام، سهم اصلی توسط وام های صادر شده به سازمان ها گرفته شده است - در ابتدای سال 2015 به 60٪ یا 29،536 میلیارد روبل رسید. افراد 23 درصد و مؤسسات اعتباری 17 درصد در مدت مشابه را به خود اختصاص داده اند. با بررسی پویایی این شاخص‌ها برای سال‌های 2011-2014، می‌توان به این نکته اشاره کرد که سهم وام‌های اعطایی به سازمان‌ها تا سال 2015 به تدریج در حال کاهش (از 63 درصد به 60 درصد) بوده و همچنان به عنوان اصلی‌ترین باقی می‌ماند. این امر عمدتاً به دلیل افزایش وام های صادر شده به جمعیت (از 19 به 23٪) است که نشان دهنده روند مثبت است. در سال 2012، بانک ها وام به افراد را با بالاترین نرخ افزایش دادند: حجم وام به مردم در سال 2012 با 39.4٪ افزایش یافت - به 7737 میلیارد روبل. (برای سال 2013 - 28.6٪ (9957 میلیارد روبل)). سهم وام های خرده فروشی در کل پرتفوی وام افزایش یافت. رشد حجم ارتباط مستقیمی با ظهور محصولات جدید و اضافه شدن محصولات موجود دارد. بنابراین یکی از روندهای توسعه وام مصرفی، جذب مشتری از طریق صدور کارت اعتباری است. روند جدید دیگر انتقال به خدمات بانکی فردی برای مشتریان بزرگ خصوصی و خانواده های آنها است. با این حال ، این واقعیت را نمی توان کاملاً مثبت نامید ، زیرا همزمان با رشد وام دهی، بدهی های معوق نیز در حال رشد است که ممکن است منجر به نکول در سیستم بانکی شود.

حال بیایید به پویایی چگونگی تغییر حجم وام به اشخاص حقیقی، حقوقی و موسسات اعتباری در مدت مشابه نگاه کنیم (شکل 3).

برنج. 3 - پویایی حجم وام به اشخاص حقیقی، حقوقی و موسسات اعتباری در سال 2011-2014، میلیارد روبل.

نمودار نشان می دهد که حجم بودجه تخصیص یافته به کل سازمان ها در حال رشد است و نرخ رشد از ابتدای سال 2014 افزایش یافته است. سهم وام به موسسات غیر مالی از حجم کل آنها به کمترین میزان در چند سال گذشته - 60٪ تا 01.01.15 کاهش یافت که نتیجه رشد سریع وام دادن به افراد بود.

حجم وام های صادر شده به جمعیت در طول دوره مورد تجزیه و تحلیل تمایل به رشد دارد. تا 01.01.2015، حجم وام های صادر شده به جمعیت به 11329 میلیارد روبل رسید که 23 درصد از حجم کل وام است.

از نظر اعطای وام به موسسات اعتباری وضعیت باثبات است. حجم وام های بین بانکی با سرعت متوسطی در حال رشد است. حجم وام های بین بانکی ارائه شده در سال 2014 29٪ افزایش یافت - تا 8201 میلیارد روبل. (برای سال 2013 - 21٪). سهم آنها در کل حجم وام عملاً تغییری نکرد، تا 01.01.2015 به 16.7٪ رسید.

اجازه دهید بسته به نوع فعالیت اقتصادی، ساختار حجم وام به اشخاص حقوقی را در نظر بگیریم. حجم وام بر حسب نوع فعالیت اقتصادی تا تاریخ 1394/01/01 در شکل 4 نشان داده شده است.

برنج. 4 - حجم وام بر اساس نوع فعالیت اقتصادی تا 1394/01/01، میلیارد روبل.

بیشترین حجم وام به شرکت های عمده فروشی و خرده فروشی داده شد که حجم آنها 9318 میلیارد روبل بود.کمترین وام توسط شرکت های صنعت نجاری با 58 میلیارد روبل دریافت شد.

به صورت درصدی، حجم وام دهی به تفکیک صنعت در نمودار زیر ارائه شده است (شکل 5).

برنج. 5 - حجم وام بر حسب نوع فعالیت اقتصادی تا تاریخ 1394/01/01، درصد.

این رقم نشان می دهد که بیشترین سهم مربوط به عمده فروشی و خرده فروشی (28.03٪) است، دومین صنعت از نظر تامین مالی، تولید است - 16.28٪.

ساختار پرتفوی وام و پویایی آن را برای سال های 2011-2013 در نظر بگیرید. با فوریت از 1 ژانویه 2014، حجم وام های ارائه شده به سازمان ها بالغ بر 22499 میلیارد روبل بود. از این میان، وام های صادر شده برای یک دوره:

از 1 تا 180 روز - 11٪؛
از 181 روز تا 1 سال -16٪؛
از 1 سال - 68٪.

ساختار اعطای وام به سازمان ها بر اساس سررسید نشان دهنده ماهیت بلندمدت وجوه ارائه شده است، زیرا سهم اصلی را وام های بیش از 3 سال تشکیل می دهد. این بدون شک یک پیشرفت مثبت است و نشان دهنده اعتماد روزافزون به مشتریان است.

لازم به ذکر است که پارامترهای قیمت وام مانند نرخ بهره نیز مستقیماً به شرایط بستگی دارد. اطلاعات در مورد میانگین موزون نرخ بهره بدون احتساب Sberbank روسیه OJSC در ژانویه 2013-2015. در جدول 4 آورده شده است.

جدول 4 - میانگین موزون نرخ بهره، درصد در سال

این جداول روند افزایشی نرخ بهره را نشان می دهد. نرخ بهره وام به افراد تا یک سال 3.08 درصد و وام های بلندمدت 0.93 درصد افزایش یافته است. وام به سازمان ها به ترتیب 9.82% و 4.85% در سال افزایش قیمت داشت. تغییر در نرخ بهره وام به افراد را به وضوح در شکل 6 نشان خواهیم داد.

برنج. 6 - میانگین موزون نرخ سود وام به اشخاص، درصد در سال

نمودار نشان می دهد که بیشترین رشد در ابتدای سال 2015 مشاهده شده است.

نرخ بهره وام به اشخاص حقوقی پویایی مشابهی دارد و در شکل 7 ارائه شده است.

برنج. 7 - میانگین موزون نرخ سود وام به موسسات غیر مالی، درصد در سال

لازم به ذکر است که در ابتدای سال 2014 وام به سازمان ها مقرون به صرفه تر شد، هزینه آنها اندکی کاهش یافت و در ابتدای سال 2015 یک جهش شدید مشاهده شد، نرخ وام تقریباً دو برابر شده است. این یک سیگنال بسیار هشدار دهنده است، زیرا کمبود منابع مالی باعث کاهش سرعت تولید می شود و هزینه بالای آنها منجر به افزایش قابل توجه قیمت تمام شده محصول نهایی می شود.

یک معیار مهم برای توسعه سیاست پولی، نرخ تامین مالی مجدد است که در طول دوره مورد تجزیه و تحلیل، ارزش آن 8.25 درصد در سال بود. مقایسه نرخ وام به موسسات غیر مالی با ارزش نرخ ریفاینانس در شکل 8 نشان داده شده است.

برنج. 8 - میانگین موزون نرخ وام های ارائه شده به موسسات غیر مالی و نرخ تامین مالی مجدد بانک روسیه در دوره 2013 تا 2015.

این شکل نشان می دهد که در کل دوره، میانگین موزون نرخ وام بسیار بالاتر از نرخ تامین مالی مجدد بوده است. لازم به ذکر است که تغییر در نرخ سود وام به هیچ وجه با نرخ ریفاینانس ارتباطی ندارد.

تغییرات در نرخ وام به طور مستقیم بر توان پرداخت بدهی وام گیرندگان تأثیر می گذارد، رشد آنها می تواند باعث افزایش عدم پرداخت و افزایش بدهی معوق شود. پویایی بدهی معوق وام به افراد و موسسات غیر مالی در شکل 9 نشان داده شده است.

برنج. 9 - بدهی معوق بابت وام های ارائه شده به اشخاص حقوقی و موسسات غیر مالی.

رشد بدهی معوق برای دوره مورد تجزیه و تحلیل 40٪ بود. این واقعیت نمی تواند زنگ خطری ایجاد کند و شایان ذکر است که روندهای منفی اصلی را می توان در سال 2014 ردیابی کرد.

در این راستا باید به این نکته اشاره کرد که یک دستاورد مهم برای نظام بانکی ایجاد دفتر اعتبار بود. بر اساس قانون سوابق اعتباری، کلیه بانک ها موظفند اطلاعات مربوط به سابقه اعتباری وام گیرندگان را در اختیار این دفتر قرار دهند. این پایگاه داده هم برای بانک ها و هم برای وام گیرندگان ایجاد شده است. اداره اعتبار به بانک ها کمک می کند تا وام گیرندگان بی پروا و وام گیرندگان با سابقه اعتباری مثبت را برای دریافت وام های ارزان تر از بین ببرند. اداره اعتبار هنوز اطلاعات کمی دارد و نمی تواند تمام الزامات استعلام را برآورده کند، اما این ایده خوبی برای آینده است.

داده های مالی فوق حاکی از آن است که علیرغم تشکیل فعال سبد وام، مشکلات زیادی در سیستم بانکی به وجود آمده است. اول از همه، کاهش سرمایه بخش بانکی، ناشی از رشد بدهی های معوق، که به نوبه خود بر شرایط اعطای وام به اشخاص حقیقی و حقوقی تأثیر می گذارد. محدودیت در توانایی دولت برای حمایت از نقدینگی بانک ها و کل بازار اعتبار.

مشکلات سیستم بانکی به یکی از عوامل اصلی تأثیرگذار بر وضعیت اقتصادی روسیه تبدیل شده است. به همین دلیل است که اتخاذ تصمیمات عملیاتی دولت و برنامه های منطقه ای بانک های تجاری با هدف غلبه بر بحران اقتصادی اکنون بیش از هر زمان دیگری اهمیت دارد.

ادبیات

بانک مرکزی فدراسیون روسیه - [منبع الکترونیکی] - حالت دسترسی. - URL: http://www.cbr.ru (تاریخ دسترسی 03/09/2015).
سرویس آمار ایالتی فدرال فدراسیون روسیه - [منبع الکترونیکی] - حالت دسترسی. - URL: http://www.gks.ru/ (تاریخ دسترسی 03/09/2015).
روزنامه الکترونیکی پراودا - [منبع الکترونیکی] - حالت دسترسی - http://www.pravda.ru/ (تاریخ درمان 03/09/2015).

منابع

Central'nyj bank RF - - Rezhim dostupa. - آدرس: http://www.cbr.ru (داده های obrashhenija 03/09/2015).
Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - آدرس اینترنتی: http://www.gks.ru/ (داده های obrashhenija 03/09/2015).
Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa - http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03/09/2015).

کارشناسان پروژه جبهه مردمی همه روسیه "برای حقوق وام گیرندگان" داده های کارت اعتباری روسیه را در پایان سال 2017 به روز کردند. بر اساس گزارش بانک روسیه، بدهی افراد به 12.1 تریلیون روبل رسیده است که افزایش یافته است. 12.6 درصد در طول سال. اما سهم بدهی معوق به 7٪ (846.6 میلیارد روبل) رسید - آخرین باری که چنین سطح پایینی در ابتدای سال 2015 مشاهده شد.

پویایی اعتبار و بدهی معوق افراد

* منبع: داده های بانک روسیه، محاسبات پروژه ONF "برای حقوق وام گیرندگان"

بهبود وضعیت بدهی معوقه نیز توسط داده های دفتر ملی تاریخ اعتبار (NBCH) تایید شده است. به گفته وی، در سال گذشته سهم معوقات وام های مصرفی از 21.5 به 20.6 درصد کاهش یافته است، وام خودرو - از 9.7 به 9.5 درصد، وام مسکن - از 3.9 به 3.1 درصد ... تنها بخش وام دهی که سهم بدهی های «بد» افزایش یافته است، کارت های اعتباری است (از 18.8 درصد به 19.8 درصد).

پویایی بدهی معوق افراد بر اساس نوع وام

به گفته NBCH، بیشترین افزایش در سال گذشته در وام خودرو رخ داده است - تعداد خودروهای فروخته شده به صورت اعتباری 29.2٪ افزایش یافته است. شهروندان تنها در یک سال 713.6 هزار خودرو «اعتباری» خریدند. در رتبه دوم وام مسکن است. طبق گزارش آژانس وام مسکن (AHML)، برای 11 ماه سال 2017، 24 درصد بیشتر از سال قبل وام های رهنی صادر شده است. در مجموع 935.6 هزار قرارداد از این دست منعقد شد. و تعداد وام های مصرفی، طبق NBCH، 20.9 درصد افزایش یافت و به 15.25 میلیون واحد رسید.

با توجه به نرخ های رشد بالای وام های رهنی، ساختار بدهی افراد در حال تغییر است. در سال 2017، سهم بدهی وام مسکن تقریباً برابر با بدهی وام مصرفی بود. وام مسکن اکنون 43 درصد است در حالی که چند سال پیش از 30 درصد فراتر نمی رفت. وام های خودرو حدود 12 درصد از کل بدهی را تشکیل می دهند، بقیه برای وام های مصرفی، از جمله کارت های اعتباری است.

ساختار بدهی افراد بر اساس انواع وام ها

* داده های AHML، NBKI، بانک روسیه، محاسبات پروژه "برای حقوق وام گیرندگان"

از نظر هر خانوار روسی، متوسط بدهی وام ها تا 1 ژانویه 2018 بالغ بر 214.9 هزار روبل، از جمله معوقه - 15 هزار روبل بود. سطح بار بدهی - نسبت متوسط بدهی به متوسط درآمد سالانه خانواده - به 22٪ رسید.

رشد سریع وام در سال گذشته با کاهش همزمان سهم معوقات به طور کلی سیگنال مثبتی برای اقتصاد است.

در مورد پس انداز روس ها در سپرده ها و سپرده های بانکی، تا 1 ژانویه 2018، حجم آنها به 26.09 تریلیون روبل رسید. از این تعداد، 79٪ به روبل، 21٪ به ارز خارجی بود. حجم سپرده ها در سال گذشته 7.4 درصد افزایش یافته است. از نظر هر خانوار در فدراسیون روسیه، میانگین سپرده 462 هزار روبل بود.

بیشترین مقدار پس انداز به طور سنتی توسط ساکنان مسکو و سنت پترزبورگ (به ترتیب 1.9 میلیون و 920.7 هزار روبل به طور متوسط برای هر خانوار) برگزار می شود. کمترین میزان پس‌انداز در بانک‌ها متعلق به خانوارهای جمهوری چچن و جمهوری اینگوشتیا است (به ترتیب 39.3 هزار و 58.4 هزار روبل).

"روند در بازار وام نشان می دهد که ساختار بار بدهی در روسیه "سالم" تر می شود و به ساختار جهانی نزدیک می شود. ویکتور کلیموف، رئیس پروژه جبهه مردمی سراسر روسیه برای وام گیرندگان، گفت: از نظر نسبی، وام‌های مسکن «طولانی» با نرخ‌های متوسط‌تر و وام‌های «طولانی» خودرو به تدریج جایگزین وام‌های مصرفی «گران» می‌شوند که برای شهروندان سودآورتر است. ' حقوق.

طبق NBCH تا نوامبر 2017، شاخص PTI - نسبت پرداخت ماهانه وام به درآمد ماهانه وام گیرنده - به طور متوسط 25٪ بود. به این معنی که متوسط وام گیرنده 1/4 درآمد ماهانه را برای بازپرداخت وام ارسال می کند.

«علاوه بر این، در پس زمینه رشد وام مسکن و افزایش بار بدهی، موضوع ایجاد ابزارهایی که هم به فعالان بازار و هم به وام گیرنده با کمترین خطرات و زیان اجازه می دهد تا از مشکلات موقتی اجتناب ناپذیر در چنین روابط بلندمدت جان سالم به در ببرند، تبدیل می شود. به خصوص فوری ویکتور کلیموف نتیجه گرفت که جبهه مردمی همه روسیه به دنبال راه حلی نهادی برای این مشکل خواهد بود.

ارمینا اولگا ایوانونا، زولینا اوگنیا نیکولاونا
1. کاندیدای علوم اقتصادی، دانشیار گروه مالی و اعتباری
2. دانشجوی کارشناسی ارشد گروه مالی و اعتباری
پژوهش ملی دانشگاه دولتی موردووی به نام N.P. Ogarev (سارانسک)
ارمینا اولگا، زولینا اوگنیا
1. دکتری، دانشیار، گروه مالی و اعتبار
2. دانشجوی تحصیلات تکمیلی، گروه مالی و اعتبار
دانشگاه دولتی اوگارف موردویا (سارانسک)

حاشیه نویسی:این مقاله وضعیت فعلی وام دهی بانکی به جمعیت در فدراسیون روسیه را تحلیل می کند. مشکلاتی که بر بازار وام بانکی تأثیر می گذارد برجسته می شود. تجزیه و تحلیل شاخص های پویایی وام های صادر شده به افراد به روبل و ارز خارجی، بدهی وام معوق

خلاصه:این مقاله وضعیت فعلی وام بانکی به جمعیت در فدراسیون روسیه را تجزیه و تحلیل می کند. مشکلاتی که بر بازار وام تاثیر می گذارد. تجزیه و تحلیل پویایی اعطا شده به افراد وام به روبل و ارز خارجی

کلید واژه ها:بانک، اعتبار، وام مصرفی، وام مسکن

کلید واژه ها:بانک، اعتبار، اعتبار مصرف کننده، اعتبار وام مسکن

در حال حاضر، وام‌دهی خرده‌فروشی یکی از محرک‌های اصلی رشد در بخش بانکداری روسیه و بخش کلیدی فعالیت‌های اکثر بانک‌ها است. این، به ویژه، با حفظ در طول 2013-2015 مشهود است. سهم جهت خرده فروشی در پرتفوی وام بانکی در سطح 23.1-25.7٪ است. کاهش 2.6 واحد درصدی شاخص در سال 2015 نسبت به سال 2014. به دلیل کاهش نرخ رشد وام دهی به جمعیت از 128.7 درصد در سال 2014 به 113.8 درصد در سال 2015 (با 14.9 واحد درصد نسبت به سال 2014). با این حال، طی سال های 2013-2015. در زمینه وام های خرده فروشی، وضعیت مطلوبی برای بانک های روسیه وجود دارد. به طور کلی، در طول دوره مطالعه، حجم وام های اعطایی به افراد 46.4٪ افزایش یافت و به 11,329,549 میلیون روبل در سال 2015 رسید (جدول 1).

میز 1

پویایی حجم وام های ارائه شده توسط بانک های روسیه به افراد در سال های 2013-2015

فهرست مطالب	حجم، میلیون روبل			نرخ رشد، ٪				سهم در کل سبد وام بانک ها، درصد
فهرست مطالب	2013 گرم.	2014	2015 گرم.	2014 2013 گرم.	2015 گرم. 2014	2015 گرم. 2013 گرم.	2013 گرم.		2014	2015 گرم.
مجموع وام های ارائه شده به افراد	7737071	9957094	11329549	128,7	113,8	146,4	23,5		25,7	23,1
شامل: در روبل	7492697	9719936	11028783	129,7	113,5	147,2	29,0		32,6	31,6
به ارز خارجی	244374	237158	300766	97,1	126,8	123,1

در سال 2014، نرخ رشد وام به جمعیت روسیه 10.7 درصد نسبت به سال 2013 کاهش یافت. - حجم وام به افراد در مقایسه با سال 2013 28.7٪ (تا 9957094 میلیون روبل) افزایش یافت. در سال 2015، نرخ رشد اعطای وام توسط بانک ها به جمعیت همچنان کاهش یافته و در مقایسه با سال 2014 به میزان 13.8 درصد کاهش یافته است. این روند قابل پیش‌بینی بود و به دلیل انقباض شدید بخش‌های وام‌دهی مصرف‌کننده بدون تضمین و وام‌دهی خودرو ایجاد شد. واقعیت این است که در سال 2013 بانک روسیه الزامات نظارتی اضافی را برای وام دادن به مصرف کننده، عمدتاً بدون تضمین، معرفی کرد. هدف از اقدامات ارائه شده، همسو کردن نرخ رشد وام به افراد با پویایی درآمد خانوار و بهبود کیفیت سبد وام خرد بانک‌ها بود.

بهبود در ساختار عملیات خرده فروشی در رشد وام های رهنی منعکس شد. در مورد وام های رهنی، بدهی در سال 2014 با 33.2 درصد افزایش به 3.5 تریلیون رسید. روبل (2.6 تریلیون روبل در سال 2013)، و در سال 2015 - 12.9٪، تا 4.0 تریلیون. روبل (شکل 1).

شکل 1 - پویایی شاخص های اعطای وام بانکی وام مسکن به افراد در روسیه برای 2013-2015

در سال 2014، بانک های روسیه 1 میلیون و 13 هزار واحد ارائه کردند. وام مسکن که 22.8 درصد بیشتر از سال 1392 (825 هزار واحد) بوده است. این رقم در سال 2015 به 700 هزار وام مسکن کاهش یافت. در سال 2014-2015. عمده وام های رهنی (به ترتیب 96.1٪ و 96.7٪) به روبل صادر شد که دلیل آن نوسانات نرخ دلار و همچنین افزایش نرخ بهره وام های ارزی است. واقعیت اخیر آنها را بی‌سود کرد و جمعیت را به دریافت وام به روبل تحریک کرد. روند مشابهی برای وام های مصرفی معمول است. در نتیجه، در کل سبد وام خرده فروشی، وام به روبل از 96.8٪ (2013) تا 97.6٪ (2014) متغیر بود (شکل 2).

شکل 2 - پویایی ساختار ارز پورتفولیوی وام خرده فروشی بانک های روسیه برای سال های 2013-2015،%.

بر اساس گزارش بانک روسیه، حجم وام های بانکی به روبل ارائه شده به مردم برای سال های 2013-2015 بوده است. 47.2 درصد (به 11,028,783 میلیون روبل در سال 2015) افزایش یافت، در حالی که حجم وام های ارزی صادر شده با 23.1 درصد افزایش به 300,766 میلیون روبل رسید. به نوبه خود، سهم وام‌های خرده‌فروشی صادر شده توسط بانک‌های داخلی به صورت ارزی از کل حجم وام‌های صادر شده به ارز برای سال‌های 1392 تا 1394. 1.4 p.p کاهش یافت. (تا 2.1٪ در سال 2015). در حالی که همان شاخص برای وام های روبلی، همانطور که از داده های جدول 1 مشاهده می شود، در دوره مشخص شده 2.6 واحد درصد افزایش یافته است. (تا 31.6٪ در سال 2015).

کاهش نرخ رشد وام‌دهی خرده‌فروشی در سال‌های 2013-2015 همچنین ناشی از کاهش درآمد واقعی جمعیت بود که تحت تأثیر کاهش رشد دستمزدها و حرکت ناگهانی نرخ بهره وام ها بود. بنابراین، در سال 2014، میانگین موزون نرخ بهره وام های روبلی به افراد برای دوره بیش از یک سال از 18.3 درصد در سال در ژانویه به 17.4 درصد در سال در دسامبر کاهش یافت. در همان زمان، در سال 2014، کاهش نرخ ها در تمام بخش های وام های خرده فروشی رخ نداد. بنابراین، در طول سال 2014، نرخ وام های رهنی کاملاً ثابت ماند و به طور متوسط در سطح 12.3 درصد در سال بود. اما در دسامبر 2014، در روند رشد عمومی نرخ بهره در اقتصاد، متوسط نرخ این وام ها به 13.2 درصد در سال افزایش یافت. در سال 2015، هزینه وام ها افزایش یافت - در ژانویه، میانگین وزنی وام های خرده فروشی به روبل برای سررسید بیش از 1 سال به 19.5٪ در سال رسید. این پویایی به دلیل موج تحریم های ایالات متحده و اتحادیه اروپا و همچنین تغییر در نرخ کلیدی بانک روسیه (از 31 اکتبر 2014 - 9.5٪، از 11 دسامبر 2014 - 10.5٪) است. از 16 دسامبر 2014 - 17٪، از 2 فوریه 2015 - 15٪، از 16 مارس 2015 - 14٪، از 5 مه 2015 - 12.5٪، از 16 ژوئن 2015 - 11.5٪.

کاهش نرخ کلیدی از فوریه 2015 با همان کاهش سریع در نرخ بهره وام ها دنبال نشد. در طول بهار و تابستان، وام ها به طور متوسط 5-5.9٪ مقرون به صرفه تر شدند. در پایان سال 2015، متوسط نرخ های کامل وام های مصرفی غیر هدفمند برای جمعیت به صورت نقدی به روبل به سطح ابتدای سال نزدیک شد. بنابراین، در دسامبر 2015، میانگین موزون نرخ وام های خرده فروشی به روبل برای مدت بیش از 1 سال به 17.5٪ در سال کاهش یافت. در سال 2015، میانگین موزون نرخ وام های رهنی به روبل از 14.2 درصد در سال در ژانویه به 12.9 درصد در سال در دسامبر 2015 کاهش یافت. در طول سال 2015، نرخ های بهره از 12.0 درصد تا 24، 9 درصد در سال بسته به نوع وام در نوسان بود. وام و در دسترس بودن ضامن. به عنوان مثال، Sberbank روسیه وام های مصرفی را برای حداکثر مبلغ 3 میلیون روبل با 16.5٪ برای مدت حداکثر 60 ماه ارائه می دهد. VTB-24 تحت شرایط یکسان از نظر سررسید و مبلغ با نرخ بهره 17٪.

کارت‌های اعتباری یکی از مهم‌ترین بخش‌های وام‌دهی بانکی خرده‌فروشی هستند. رهبران بازار کارت های اعتباری سبد خود را 70 تا 80 درصد افزایش می دهند. با این حال، با وجود رشد این بخش از بازار، ذخیره زیادی وجود دارد، زیرا تنها 17٪ از افراد از کارت های اعتباری استفاده می کنند. اکثر مؤسسات وام دهنده، وام گیرندگان وفادار را جذب می کنند و بر پروژه های حقوق و دستمزد تمرکز دارند. به همین دلیل خطرات در شرایط کلان اقتصادی به حداقل می رسد. محبوب ترین راه برای صدور وجوه قرضی استفاده از کارت های اعتباری است. در سال 2014، بازار کارت اعتباری از 994.1 میلیارد روبل به 1.17 تریلیون افزایش یافت. روبل، که 18٪ است. در سال 2015، رشد سالانه در سطح 19٪، تقریبا 1.4 تریلیون دلار بود. روبل با توجه به تغییر تعرفه های رو به بالا برای کارت های اعتباری، بانک ها ترجیح می دهند وام گیرندگان خود را با دقت بیشتری بررسی کنند یا با مشتریان ثابت و ثابت از قبل معامله کنند و شرایط مطلوب تری را به آنها ارائه دهند.

نرخ رشد وام های مصرفی بدون وثیقه، که بخش عمده ای از سبد وام های خرد بانک ها را تشکیل می دهد و با افزایش سطح ریسک مشخص می شود، از 53.0 درصد در سال 2012 به 31.3 درصد در سال 2013 کاهش یافت. در عین حال، کیفیت وام ها کاهش یافت. به تدریج جمعیت رو به کاهش بود. در سال 2013، بدهی های معوق وام به افراد 40.7 درصد افزایش یافته است، به طور قابل توجهی بیشتر از نرخ رشد این وام ها (28.7 درصد). در نتیجه سهم بدهی معوق در این پرتفوی از 4.0 به 4.4 درصد افزایش یافت. کیفیت وام‌های مصرفی بدون وثیقه مستحق توجه ویژه است: وام‌هایی که بیش از 90 روز معوقه پرداخت شده‌اند در این سبد 8.0 درصد است (جدول 2).

جدول 2

پویایی شاخص هایی که منعکس کننده سطح خطرات هنگام اعطای وام به افراد در بانک های تجاری روسیه هستند

نام نشانگر	2013 گرم.	2014	2015 گرم.
نرخ رشد وام های مصرفی بدون وثیقه، درصد	31,3		12,4
سهم بدهی معوق در پرتفوی وام خرده فروشی، درصد
سهم وام هایی که بیش از 90 روز عقب افتاده است		11,9	16,9

بدتر شدن کیفیت اعتبار پرتفوی خرده‌فروشی در بانک‌ها با افزایش تمرکز فعالیت‌ها در بازار وام‌دهی مصرف‌کننده مشهودتر بود. این وضعیت عمدتاً نتیجه سیاست نسبتاً پرخطر بانک ها هنگام صدور وام های مصرفی بدون وثیقه است.

بنابراین، تجزیه و تحلیل پویایی وام بانکی به جمعیت در روسیه برای 2013-2015. نشان داد که روند مثبت در این بخش (146.4 درصد در بازه زمانی مشخص) با کاهش نرخ رشد وام (128.7 درصد در سال 2014، 113.8 درصد در سال 2015) همراه بوده است. این به دلیل محدود شدن بخش های وام های مصرفی بدون تضمین و وام های خودرو، کاهش درآمد واقعی مردم و همچنین حرکت جهشی نرخ بهره وام ها است. در همان زمان، رشد وام های رهنی و کارت های اعتباری به بهبود ساختار سبد وام های خرده فروشی کمک کرد. بخش عمده وام به مردم (96.8-97.6٪)، از جمله وام مسکن، به روبل ارائه می شود که به دلیل نوسانات دلار و همچنین افزایش نرخ بهره وام های ارزی است. نرخ رشد وام های مصرفی بدون تضمین، که بخش عمده ای از سبد وام های خرده فروشی بانک ها را تشکیل می دهد و با افزایش سطح ریسک در سال های 2013-2014 مشخص می شود. 3.5 برابر کاهش یافت و در سال 2015 حجم وام های مصرفی بدون تضمین 12.4 درصد کاهش یافت.بدیهی است که این واقعیت ها تأثیر مثبتی بر وضعیت اعطای وام بانکی به مردم در دوره جاری و میان مدت دارد.

فهرست کتابشناختی

1. گزارش سالانه بانک روسیه برای سال 2013 - M.: AEI PRIME، 2014. - 282 ص.
2. گزارش سالانه بانک روسیه برای سال 2014 - M.: AEI PRIME، 2014. - 254 ص.
3. گزارش سالانه بانک روسیه برای سال 2015 - M .: AEI PRIME، 2014. - 310 p.
4. Golozubova N.V. ارزیابی وضعیت فعلی بازار وام مصرف کننده در روسیه // دانشمند جوان. - 2016. - شماره 11. - S. 670-674.
5. Eremina O.I. روند توسعه بخش بانکی در منطقه در شرایط مدرن // رقابت در جهان جهانی: اقتصاد، علم، فناوری. - 2016. - شماره 8.
6. مالاخوف ص. دستورالعمل هایی برای بهبود فرآیند وام دهی خرده فروشی // مشکلات حسابداری و مالی. - 2016. - شماره 1 (21). - س 39-42
7. سالنامه آماری روسیه. 2015: Stat. Sb. - M .: Rosstat, 2015 .-- 728 p.
1. Godovoi otchet Banka Russii za 2013 god - M .: AEI "PRAIM"، 2014. - 282 p.
2. Godovoi otchet Banka Russii za 2014 god - M .: AEI "PRAIM"، 2014. - 254 p.
3. Godovoi otchet Banka Russii za 2015 god - M .: AEI "PRAIM"، 2014. - 310 p.
4. Golozubova N.V. Ocenka sovremennogo sostoyaniya rinka potrebitelskogo kreditovaniya v Rossii // Molodoi uchenii. - 2016. - شماره 11. - S. 670-674.
5. Eremina O.I. Tendencii razvitiya bankovskogo sektora regiona v sovremennih usloviyah // Konkurentosposobnost v globalnom mire: ekonomika, nauka, tehnologii. - 2016. - شماره 8.
6. مالاهوف ص. Napravleniya sovershenstvovaniya processa roznichnogo kreditovaniya // Problemi ucheta i finansov. - 2016. - شماره 1 (21). - س 39-42
7. Rossiiskii statisticheskii ejegodnik. 2015_ Stat.sb. - M .: Rosstat، 2015 .-- 728 s.

رتبه RIA - 26 فوریه.در پایان سال 2014، علیرغم وضعیت ناپایدار اقتصادی، پرتفوی وام بانک های روسیه 11.6 تریلیون روبل یا 28.6 درصد افزایش یافت. نرخ رشد در سال گذشته به طور قابل توجهی بیشتر از دو سال قبل بوده است - به ترتیب 19.2٪ و 18.3٪ در سال های 2013 و 2012. از اول ژانویه، پرتفوی وام به 52.1 تریلیون روبل رسید که 29.5 تریلیون آن مربوط به سبد وام شرکت ها بود و وام به افراد - 11.3 تریلیون روبل.

در همان زمان، در سه ماهه چهارم سال 2014، بانک های روسیه افزایش خارق العاده ای را در سبد وام خود نشان دادند - 13.5٪. برای مقایسه، رشد سه ماهه در سه فصل اول سال گذشته در سطح 4-4.5 درصد بوده است. آخرین بار یک نتیجه سه ماهه مشابه خوب در سه ماهه سوم سال 2007 مشاهده شد. نرخ های رشد اسمی بالای سبد وام در سال 2014 و به ویژه در سه ماهه چهارم عمدتاً ناشی از تجدید ارزیابی ارز بوده است. بدون احتساب تجدید ارزیابی ارز، نرخ رشد حجم سپرده ها در سال 1393 بر اساس محاسبات در سطح 15 درصد (17 درصد در سال 1392) بوده است. لازم به ذکر است که تجدید ارزیابی ارز بیشترین تأثیر را بر پویایی وام به موسسات غیر مالی داشته است. بنابراین، به طور اسمی، وام به اشخاص حقوقی در سال 2014 31.3 درصد افزایش یافته است و با احتساب تجدید ارزیابی ارز تنها 13.0 درصد افزایش یافته است.

کاهش وام های مصرفی یکی از مهمترین روندها در سال 2014 بود. این روند در سال 2013 تحت تأثیر محدودیت های اعمال شده توسط مقامات پولی و همچنین ترس از گرم شدن بیش از حد بازار در بخش های خاص شروع به شکل گیری کرد. در سال 2014، کاهش رشد وام‌دهی خرده‌فروشی کمی شتاب گرفت که بخشی از آن به دلیل افزایش نرخ پس‌انداز به دلیل کاهش درآمد واقعی قابل تصرف و کاهش اعتماد مصرف‌کننده بود. به طور کلی، به دلیل پایین بودن نرخ های رشد اسمی در سال 2014، سهم وام به افراد در کل سبد وام بانک های روسیه از 24.6 درصد از اول ژانویه 2014 به 21.7 درصد از اول ژانویه 2015 کاهش یافت. به احتمال زیاد در سال 2015، کاهش سرعت وام های مصرفی ادامه خواهد داشت و کاهش نسبتاً گسترده ای در حجم وام به افراد مشاهده خواهد شد.

برای مطالعه وضعیت در زمینه موسسات اعتباری منفرد، تحلیلگران RIA Rating رتبه‌بندی بانک‌ها بر اساس حجم پرتفوی وام را از اول ژانویه 2015 تهیه کردند. این رتبه بندی داده های 769 بانک روسی را ارائه می دهد (موسسات اعتباری غیربانکی از این رتبه بندی مستثنی می شوند) که گزارش های خود را مطابق فرم شماره 101 در وب سایت بانک مرکزی فدراسیون روسیه مطابق با فرمان شماره بانک روسیه منتشر کردند. نامه 192-U و بانک روسیه شماره 165-T. روش رتبه بندی برای تجمیع داده ها از ترازنامه گردش مالی بانک ها فراهم می کند.

بانک های خصوصی اندکی دولت را "هل" کرده اند

در پایان سال 2014، حدود 37 درصد از مؤسسات اعتباری (283 بانک) نرخ رشد منفی پرتفوی وام خود را نشان دادند. این رقم حتی با وجود تأثیر مثبت قابل توجه تجدید ارزیابی ارز در سال 2014، به طرز محسوسی بیشتر از نتیجه سال های گذشته است. به عنوان مثال، در پایان سال 2013، کاهش سبد وام در 30 درصد بانک ها مشاهده شد و در پایان سال 2012، تنها 20 درصد از بانک ها دارای پویایی منفی بودند. رشد چند برابری سهم بانک‌ها با پویایی منفی نتیجه کاهش نرخ‌های رشد بسیاری از بازیگران خاص (عمدتاً بانک‌های خرد) و همچنین بازتابی از بی‌ثباتی در اقتصاد و سیستم بانکی است که عمدتاً کوچک‌ترین را تحت تأثیر قرار می‌دهد. بازیکنان در نتیجه، در میان 100 بانک برتر از نظر حجم پرتفوی وام، پویایی منفی در سال 2014 توسط نیمی از موسسات اعتباری (18٪) در مقایسه با نتیجه کل سیستم بانکی نشان داده شد.

بالاترین نرخ رشد سبد وام در سال 2014 توسط بانک های خصوصی نشان داده شده است. در سال گذشته، سبد وام بانک‌های خصوصی 39.5 درصد افزایش یافت، در مقابل رشد 32.6 درصدی برای بانک‌های دولتی و 15.6 درصدی برای بانک‌های خارجی. افزایش نرخ رشد بانک های خصوصی در مقایسه با بانک های دولتی به احتمال زیاد نتیجه اعمال تحریم های کشورهای غربی علیه بخشی از بانک های دولتی است. رهبران بانک های خصوصی بزرگ از نظر رشد عبارتند از: Bank FC Otkritie (رشد پرتفوی وام 1.4 برابر یا 905 میلیارد روبل)، ALFA-BANK (+ 40٪ یا 465 میلیارد روبل) و Promsvyazbank (+ 49٪ یا 279). میلیارد روبل).

در همان زمان، Sberbank بیشترین رشد مطلق را در پرتفوی وام در سال 2014 نشان داد - با 4.2 تریلیون روبل به 16.6 تریلیون روبل. بانک VTB با رشد مطلق در پایان سال 2014، با افزایش 1.6 تریلیون روبلی در سال 2014، یا 38 درصد، در رتبه دوم قرار گرفت. با وجود کاهش نرخ رشد بانک های دولتی، در بین پنج بانک بزرگ از نظر رشد مطلق سبد وام، چهار موسسه اعتباری دولتی هستند. به طور کلی، چهار بانک بزرگ دولتی از نظر پرتفوی وام در سال 2014، 61 درصد از کل افزایش وام ها را در سیستم بانکی روسیه تامین کردند.

بزرگترین کاهش مطلق در پرتفوی وام در طول سال در بانک HCF مشاهده شد - 59.8 میلیارد روبل یا 18.6٪. بانک استاندارد روسیه دومین کاهش مطلق در پرتفوی وام خود بود - کاهش 56.6 میلیارد روبلی یا 18.9٪. این دو بانک خرد به دلیل سرد شدن بازار وام های مصرفی و همچنین به دلیل تبدیل به اوراق بهادار سبد وام HCF توسط بانک، رهبران نزول شدند. بر اساس این نظر، در کوتاه مدت نرخ اعطای وام به افراد به دلیل رشد هزینه های تامین مالی، رشد معوقات و کاهش تقاضا برای وام به دلیل افزایش تمایل به پس انداز، کاهش خواهد یافت. بنابراین، امسال بانک‌های خرد احتمالاً از نظر پویایی پرتفوی وام، دوباره به خارج از کشور تبدیل خواهند شد.

افزایش بزهکاری ها 3 برابر شده است

بهبود وضعیت انضباط پرداخت، که در سال 2013 مشاهده شد، در سال 2014 با کاهش قابل توجه ارزش روبل و همچنین بی ثباتی اقتصادی و سیاسی مختل شد. بدهی های معوقه به بانک های روسیه در سال 2014 با افزایش 580 میلیارد روبلی به 1.98 تریلیون روبل رسید. برای مقایسه، در سال 2013 افزایش حجم مطلق معوقات در سطح 140 میلیارد روبل و در سال 2012 تنها 124 میلیارد روبل بود.

علاوه بر این، باید در نظر داشت که در سال گذشته بانک ها تا حدودی در «رهایی» از بدهی های معوق فعالیت بیشتری داشتند. طبق برآوردها، در پایان سال 2014، جمع کنندگان بدهی معوقه را به مبلغ 120-150 میلیارد روبل فروختند، علاوه بر این، در طی اوراق بهادارسازی و فروش پرتفوی های همگن، بانک ها نیز از شر 15-30 میلیارد روبل وام های معوق خلاص شدند. برای مقایسه، در سال 2013 بانک ها در مجموع حدود 140 میلیارد روبل از شر معوقات خلاص شدند. بنابراین، با در نظر گرفتن فروش وام های معوق در سال 2014، وام های معوق 740 میلیارد روبل (بر اساس استانداردهای روسیه)، در مقابل 280 میلیارد در سال 2013 افزایش یافت.

از آنجایی که نرخ رشد بدهی معوق به طور قابل توجهی بیشتر از نرخ رشد سبد وام بود، سهم بدهی معوق از 3.46 درصد از اول ژانویه 2014 به 3.82 درصد از اول ژانویه 2015 افزایش یافت. به طور کلی، سهم معوقات در ابتدای سال 1392 در سطح نسبتاً پایینی باقی مانده است. به احتمال زیاد در سال 2015 رشد آن تا ابتدای سال 2016 به حدود 4.5-5.5 درصد ادامه خواهد یافت.

پویایی سهم بدهی های معوق در بخش های مختلف وام ها به طور قابل توجهی متفاوت است. در حالی که سهم معوقات در وام های بخش شرکت ها در سال 2014 بسیار ضعیف رشد کرد - از 4.1٪ به 4.2٪، سبد وام های افراد با 1.5 درصد رشد به 5.9٪ رسید. تثبیت وضعیت وام های معوق به اشخاص حقوقی بیشتر به دلیل رشد سریع حجم وام های معوق ناشی از تجدید ارزیابی ارز بود. در عین حال، پویایی معوقات وام به مشتریان خرد تحت تأثیر کاهش رشد وام‌دهی خرده‌فروشی قرار گرفت.

در پایان سال 2014، حدود 60 درصد از بانک های روسیه با افزایش سهم بدهی های معوق مشخص شدند. در همان زمان، بزرگترین بانک ها نتایج کمی بدتر نشان دادند. در میان 100 بانک بزرگ، 64 بانک با افزایش سهم معوقات در سال 2014 مشخص شدند. این به این دلیل است که بیشترین تعداد بانک‌های خرد که بیشترین افزایش معوقه را داشته‌اند، از نظر اندازه پرتفوی وام در ردیف 100 قرار دارند.

بیشترین افزایش در سهم معوقات در پایان سال 2014 توسط Svyaznoy Bank نشان داده شده است. سهم بدهی های معوق که از اول ژانویه 2015 با بیش از 19 واحد درصد افزایش به 31.3 درصد رسیده است. یکی دیگر از رهبران رشد معوقات بانک MTS بود - افزایش 12 درصدی به 19.9٪ از 1 ژانویه 2015. علاوه بر Svyaznoy Bank و MTS-Bank، رهبران از نظر سهم معوقات از 1 ژانویه 2015 در میان 100 بانک برتر، UNIASTRUM BANK - 16.4٪، اعتبار رنسانس - 16.2٪ و بانک استاندارد روسیه - 15.4٪ بودند. .

چشم اندازهای تاریک