Skaičiuojama palūkanų už indėlį kapitalizacija. Kas yra indėlio kapitalizacija ir indėlio palūkanų kapitalizacija? Indėlių su palūkanų kapitalizacija rūšys
Ne visos programos numato palūkanų už indėlį mokėjimą pasibaigus sutarties terminui. Neretai pajamos kaupiamos kas mėnesį arba kas ketvirtį – tokiu atveju turite dvi galimybes.
Pirmoji – gauti palūkanas į rankas arba į atskirą sąskaitą, kurioje bus kaupiamos jūsų pajamos, kurias galėsite bet kada atsiimti.
Antrasis variantas – palūkanų už indėlį kapitalizavimas. Tokiu atveju pajamos įskaitomos į pagrindinę indėlio sąskaitą, taip padidinant Jūsų indėlio sumą ir galutinį pelną.
Pasirinkę indėlį su palūkanų kapitalizacija pajamų negausite reguliariai, tačiau pasibaigus terminui galėsite atsiimti didesnę sumą, nei išsiėmėte.
Kaip veikia palūkanų už indėlį kapitalizacija?
Taigi, jūs pasirinkote būtent tokį variantą ir neišimkite pajamų iš sąskaitos. Ko tikimasi iš jūsų indėlio?
Pirma, sukauptos palūkanos kiekvieną mėnesį arba kas ketvirtį didina jūsų įmokos sumą, priklausomai nuo mokėjimo dažnumo ir palūkanų kaupimo.
Antra, kitą laikotarpį (mėnesį ar ketvirtį) gausite pajamų iš sumos, kuri bus didesnė nei iš pradžių investavote. Jūsų indėlis padidėjo tais 5-10% per metus, kuriuos neišėmėte iš savo sąskaitos, o pridėjote prie pagrindinio indėlio, o tai reiškia, kad kitą kartą palūkanos skaičiuojamos nuo kiek didesnės indėlio sumos. Taigi jūsų įmoka (ir atitinkamai jūsų pajamos) didėja kiekvieną mėnesį ar ketvirtį iki indėlio galiojimo pabaigos.
Taigi indėliai su palūkanų kapitalizavimu leidžia gauti maksimalų pelną iš sumos, kurią iš pradžių investavote, ir palaipsniui ją didinti.
Nauda investuotojui
- Galite gauti didelę investicijų grąžą. Daugelis bankų leidžia skaičiuoti būsimas pajamas nuo turimos sumos su palūkanų kapitalizacija arba be jos naudojant specialų skaičiuotuvą. Kapitalizacija padidina palūkanų normą. Kuo didesnis jūsų įnašas, tuo daugiau pelno galite gauti pasirinkę būtent šią palūkanų skaičiavimo parinktį.
- Jūs gaunate galimybę sukaupti didelę sumą iki indėlio termino pabaigos. Jeigu nesiruošiate atsiimti palūkanų ir panaudoti jas iki sutarties galiojimo pabaigos, geriausia rinktis kapitalizaciją – tokiu atveju prireikus palūkanų atsiimti negalėsite, tačiau galiausiai gausite dideles pajamas. .
- Atsikratote būtinybės turėti atskirą sąskaitą ar kortelę, į kurią bus pervedamos palūkanos, mokėti už naudojimąsi ar išduoti banke. Palūkanos už indėlį pervedamos į pagrindinę sąskaitą.
Indėlis su palūkanų kapitalizacija turi tik vieną trūkumą – programose, kuriose nenumatytas dalinis lėšų išėmimas iš indėlio sąskaitos, atimama galimybė atsiimti pinigus sutarties galiojimo metu. Visą sumą galėsite gauti tik pabaigoje. Todėl palūkanų kapitalizacija netinka tiems, kurie deda indėlį siekdami kas mėnesį padidinti atlyginimą.
Yra daug programų, kurios numato palūkanų kapitalizavimą. Yra indėlių, kuriuose galima tik kapitalizacija, taip pat tokių programų, kuriose indėlininkui leidžiama pasirinkti jam patogiausią variantą. Daugelis bankų palūkanas kapitalizuoja automatiškai, jei pajamos nebuvo pareikalautas per tam tikrą laiką nuo kaupimo datos.
Indėlio palūkanų kapitalizavimas yra patogesnis ir pelningesnis pasirinkimas nei pajamų mokėjimas pasibaigus sutarčiai. Jūs gaunate puikią galimybę padidinti palūkanų normą 0,1-2%, priklausomai nuo konkrečioje indėlių programoje galiojančios tarifų skalės.
Šiuolaikinė bankų sistema apima daugybę finansinių ir kredito organizacijų, kurių darbas grindžiamas kompetentingu valdymu tiek savo lėšomis, tiek pritraukiamomis indėlių forma. Galima pritraukti laisvų fizinių ir juridinių asmenų lėšų, o pritraukimo aktyvumas ir palūkanų dydis priklauso nuo to, kiek bankui reikia papildomų resursų. Pavyzdžiui, kuo daugiau klientų turi bankas, tuo daugiau lėšų jam reikia.
Indėlių rūšių yra daug, tačiau naudingiausias klientui yra toks laisvų lėšų investavimas, numatantis indėlio palūkanų kapitalizavimą. Todėl renkantis tinkamą indėlio rūšį, reikėtų aiškiai suprasti 2 sąvokų reikšmę: „indėlio kapitalizacija“ ir „indėlio palūkanų kapitalizacija“.
Indėlio kapitalizavimas
Sudarant indėlio sutartį banko klientui nereikia susidurti su tokiais sunkumais kaip kreipiantis dėl paskolos, pavyzdžiui: suteikiant ar išduodant, tačiau su parametru „kapitalizacija“ jis tikrai susipažins. Kas tai yra?
Indėlio kapitalizavimas – tai jo sumos padidinimas priskaičiuotų palūkanų suma.
Jei paaiškinama lengviau, tai yra palūkanų pridėjimas prie įnašo likučio po tam tikro laiko.
Indėlio kapitalizavimo metu prie indėlio sumos pridedamos palūkanos, kurios, pasibaigus jo terminui, pervedamos į indėlininko atsiskaitomąją sąskaitą. Indėlio kapitalizavimo metu palūkanos skaičiuojamos kiekvieną kartą pagal iš pradžių įneštą sumą, todėl jų suma laikui bėgant nedidėja.
Indėlių kapitalizavimo rūšys, atsižvelgiant į padėjimo sąlygas:
- Metinis- rečiausiai, tai taikoma ilgalaikiams indėliams. Palūkanų suma apskaičiuojama kiekvienų metų pabaigoje ir pridedama prie indėlio.
- Kas ketvirtį- pasitaiko dažniau nei ankstesnis. Palūkanos skaičiuojamos kas 3 mėn.
- kas mėnesį- palūkanos skaičiuojamos kiekvieno mėnesio pabaigoje.
- Kasdien- reiškia palūkanų kaupimą kiekvieną dieną. Jis priskiriamas prie laikinų reiškinių, todėl gali būti laikomas išimtimi.
- Pasibaigus kadencijai- palūkanos skaičiuojamos vieną kartą, pasibaigus indėlio terminui, kai indėlininkas gauna pinigus.
Pavyzdys: Tarkime, kad turite teisę į 100 000 rublių su 11% „metiniu“. Indėlio terminas 12 mėn. Kaip pavyzdį paimkime 2 metus.
Pagal sutartį palūkanų kaupimas vykdomas pasibaigus terminui (po 12 mėn.). Buvo sudaryta nauja sutartis 2 metams (už tą pačią sumą ir tuo pačiu procentu).
| mėnesio numeris | Indėlio suma (1 metai) | Palūkanų pajamos | Indėlio suma (2 metai) | Palūkanų pajamos |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 100 000,000 | ||
| 12 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| Iš viso per metus: | 111 000,00 | 11 000,00 | 111 000,00 | 11 000,00 |
Metinis indėlio pelnas yra 11 000 rublių. (100 000 rublių × 11% / 100% = 11 000). Kasmet perregistravus indėlį, 2 metų pajamos bus 22 000,00 rublių. (11 000 × 2).
Paprastas palūkanas
Pateikėme paprasčiausią pavyzdį, kurį apskaičiuoti nebus sunku. Bet kaip su mėnesine, ketvirtine indėlio kapitalizacija, kai sutartis pratęsiama daugybę kartų? Čia į pagalbą ateina paprasta palūkanų formulė: kur:
Paprastų palūkanų suma ( Sp) apskaičiuojamas pagal formulę: 
Paprastoji palūkanų formulė naudojama, jei už indėlį sukauptos palūkanos pridedamos arba tik pasibaigus indėlio terminui, arba iš viso nepridedamos, o pervedamos į atskirą sąskaitą.
Pavyzdys: Tarkime, kad bankas priėmė tokios pat sumos indėlį kaip ir ankstesniame pavyzdyje - 100 000,00 rublių, bet 30 dienų laikotarpiui. Fiksuota palūkanų norma yra tokia pati – 11% per metus. Taikydami formules gauname tokius rezultatus:
Dabar šiek tiek pakeiskime sąlygas: bankas paėmė tokios pat sumos indėlį, bet ketvirtį (90 dienų) su ta pačia fiksuota palūkanų norma – 11% „metinis“. Pasikeitė tik investavimo laikotarpis.
Palyginus abu pavyzdžius, matome, kad mėnesinių sukauptų palūkanų suma nesikeičia: 
Indėlio palūkanų kapitalizavimas
Indėliai su palūkanų kapitalizacija turi tam tikrų panašumų ir skirtumų. Palūkanos šiuo atveju taip pat skaičiuojamos pasibaigus iš anksto nustatytam laikotarpiui (metams, ketvirčiui, mėnesiui), tačiau jos skaičiuojamos ne nuo indėlio „kūno“, o nuo „kūno“ + anksčiau priskaičiuotos palūkanos.
Palūkanų kapitalizavimas – tai palūkanų pridėjimas prie indėlio sumos, leidžiantis ateityje už palūkanas skaičiuoti.
Lėšų išdėstymo atveju su galimybe kapitalizuoti indėlio palūkanas priskaičiuotos palūkanos ne tik pridedamos prie indėlio sumos, bet ir dalyvauja tolimesniame kaupime. Tai reiškia, kad su kiekvienu tolesniu kaupimu indėlio suma didėja priskaičiuotų palūkanų suma. Dėl to už palūkanas skaičiuojamos palūkanos, dėl kurių efektyvi indėlio norma žymiai padidėja.
Pavyzdys: paimkite pradinius duomenis. Indėlio palūkanų kapitalizavimo atveju lentelė atrodys taip:
| mėnesio numeris | Indėlio suma (1 metai) | Palūkanų pajamos | Indėlio suma (2 metai) | Palūkanų pajamos |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 12 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| Iš viso per metus: | 111 000,00 | 11 000,00 | 123 210,00 | 23 210,00 |
Indėlio pratęsimo 2 metams metu jo suma, atsižvelgiant į palūkanų kapitalizaciją, siekė 111 000,00 rublių. Indėlio pelningumas 2 metams siekė 34 210,00 rublių. (11 000,00 + 23 210,00), įskaitant pelningumą tik dėl palūkanų kapitalizavimo, palyginti su ankstesniu variantu, sudarė 12 210,00 rublių. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).
Sudėtinės palūkanos
Aukščiau pateiktas pajamų iš indėlio, kuris numato palūkanų kapitalizavimą, apskaičiavimo pavyzdys yra kuo paprastesnis. Norėdami apskaičiuoti pajamas bet kokio sudėtingumo sąlygomis, kreipkitės sudėtinių palūkanų formulė:
,kur:
Suskaičiuoti tik sudėtines palūkanas, taikykite šią formulę: 
,
kur Sp- tai yra palūkanų suma (likusios vertės yra tokios pat, kaip ir ankstesnėje formulėje).
Sudėtinių palūkanų formulė naudojama, jei sukauptos palūkanos už indėlį reguliariais intervalais(kas mėnesį, kas ketvirtį), tai yra, skaičiuojant numatomas palūkanų kapitalizavimas (kai palūkanoms skaičiuojamos palūkanos).
Pavyzdys kaip apskaičiuoti sudėtines palūkanas ir banko indėlio sumą su sudėtinėmis palūkanomis. Bankas paėmė 100 000,00 rublių indėlį. už ketvirtį (90 dienų) su tokia pat kaip ir ankstesniuose pavyzdžiuose, fiksuota norma - 11% "metinė" ir su mėnesinėmis palūkanomis. Tai reiškia, kad per 90 dienų bus sudarytos 3 (90:30) operacijos sukauptoms palūkanoms kapitalizuoti.
Taigi turime šiuos duomenis:
I = 11 %; K= 365 dienos; J = 30 dienų; P= 100 000,00 RUB; n = 3 periodai. Kokia bus palūkanų suma (Sp)?
Dabar nustatykime šio indėlio sumą:
S \u003d P + Sp \u003d 100 000,00 + 2736,93 \u003d 102 736,93 rubliai.
Patikrinkime skaičiavimo teisingumą naudodami sudėtinių palūkanų formulę:
O dabar palyginkime pajamas už tą patį laikotarpį ir su ta pačia palūkanų norma (3 mėn., 11% per metus) paprastųjų ir sudėtinių palūkanų atveju. Pirmuoju atveju užstato suma siekė 102 712,33 rublius, o antruoju - 102 736,93 rublius. Kaip matote, yra nedidelis neatitikimas palūkanų kapitalizavimo (sudėtinių palūkanų) naudai. Jei didžiųjų raidžių rašymo laikotarpis ir atitinkamai periodų skaičius yra ilgesnis, skirtumas bus pastebimai labiau pastebimas, kaip matyti iš žemiau esančio grafiko.
Kapitalo augimas: paprastos palūkanos ir sudėtinės palūkanos (11% per metus)
išvadas
Jei lygintume indėlius, kurie suponuoja periodines palūkanų mokėjimus, ir indėlius su palūkanų kapitalizacija, tai pastarųjų privalumas yra didesnis pajamų lygis. Toks pelningas laisvų lėšų išdėstymas yra idealus pasirinkimas klientams, kurie nenori atsiimti palūkanų mėnesio (ketvirčio, metų) pabaigoje. Norintys išmokti atlikti sudėtingesnius finansinius skaičiavimus, turėtų susipažinti.
Kalbant apie šiame straipsnyje aprašytą temą, indėlis su mėnesinių palūkanų kapitalizacija ir maža palūkanų norma yra pelningesnis nei indėlis, kuris reiškia aukštas palūkanas, bet su palūkanomis kaupiamomis, pavyzdžiui, kartą per šešis mėnesius.
Realios konkretaus laikotarpio pajamos ir palūkanų norma yra skirtingi dalykai, todėl reikia objektyviai įvertinti viliojančias ir dideles indėlių palūkanas.
Kaip tinkamai kapitalizuoti palūkanas už indėlį? Kas tai yra ir kur atidaryti indėlį? Į šiuos klausimus atsakysime ir pavyzdžiu išanalizuosime mėnesines pajamas iš indėlio.
Sudėtinės palūkanos- sukauptų palūkanų pridėjimo prie pagrindinės sumos efektas, kitu laikotarpiu nuo palūkanų skaičiuojamos palūkanos, kurios leidžia padidinti pajamas.
Palūkanų kapitalizacija- sukauptų palūkanų pridėjimo prie indėlio sumos procesas. Kitą laikotarpį palūkanos skaičiuojamos jau nuo visos sumos, kuri yra indėlio sumos ir praėjusio laikotarpio palūkanų suma. Mokėjimo dažnumas nustatomas pagal sutartį ir skiriasi įvairiais indėliais.
Galutinį indėlio pelningumą įtakoja keli parametrai, į kuriuos turėtumėte atkreipti dėmesį renkantis indėlį ir sudarydami sutartį:
- Pasiūlymas
- Didžiosios raidės sąlygos
- Įdėjimo terminas
- Galimybė pratęsti
- Minimali indėlio suma
Užsienio valiutos indėlių palūkanų norma yra mažesnė nei indėlių rubliais. Į tai reikėtų atsižvelgti renkantis banką ir tinkamą indėlių programą.
Indėlio kapitalizavimas yra pradinės sumos padidinimo priskaičiuotų palūkanų suma procesas. Kitą laikotarpį skaičiuojant palūkanas, palūkanos skaičiuojamos nuo pradinės indėlio sumos, tokiu atveju į palūkanas neatsižvelgiama.
Indėlio kapitalizavimas, kaip taisyklė, vyksta sutartyje nurodytą indėlio terminą. Jei sąlygos numato galimybę pratęsti, o indėlininkas nepareikalavo indėlio sumos ir palūkanų, indėlis pratęsiamas kitam laikotarpiui.
Indėlių kapitalizacija: pavyzdys
Pajamų iš indėlio su kapitalizacija apskaičiavimo formulė atrodo taip:
T – bendra suma indėlio uždarymo metu
p - pradinė suma
r – metinė palūkanų norma
n - atsiskaitymo laikotarpių skaičius (mėnesį - 12, kas ketvirtį - 4, kasmet - 1)
m - metų skaičius
Tarkime, kad indėlininkas nori įdėti savo 500 000 rublių lėšas į indėlį banke su 7% per metus 12 mėnesių laikotarpiui su mėnesine kapitalizacija.
Pajamų apskaičiavimas mėnesiais:
Lentelė. Pajamų apskaičiavimas pagal indėlio kapitalizavimo mėnesius
Svarbu išsaugoti dokumentusgautas banke atidarant indėlį, kol indėlis bus uždarytas ir sumokėtos visos palūkanos.
Indėlius licencijuotuose bankuose draudžia Indėlių draudimo agentūra. Panaikinus banko licenciją ar įvykus kitam draudžiamajam įvykiui (laikino administravimo, reorganizavimo ir pan.), DIA indėlininkams kompensuos palūkanas.
Draudimo lėšų suma yra ribojama iki 1,4 milijono rublių.
Jei nenorite užsiimti palūkanų skaičiavimu, tada internete, daugumos bankų svetainėse, yra internetinės skaičiuoklės palūkanoms skaičiuoti.
Palūkanų skaičiavimo dažnumas
Yra keletas palūkanų kapitalizavimo variantų:
- Metinė kapitalizacija– Palūkanos skaičiuojamos kasmet. Ši parinktis naudojama ilgalaikiams indėliams.
- Ketvirčio kapitalizacija– į sąskaitą pervedamos palūkanos kas 3 mėn.
- Mėnesio kapitalizacija- kiekvieną mėnesį nuo indėlio sumos skaičiuojamos palūkanos. Ši parinktis yra labiausiai paplitusi tarp bankų ir yra paklausa tarp indėlininkų.
- Kasdienis didžiųjų raidžių rašymas– indėlio suma kiekvieną dieną didėja priskaičiuotų palūkanų suma. Šia parinktimi Rusijos bankai nenaudoja.
Pasidaro aišku, kad kuo dažniau bus kapitalizuojamos palūkanos, tuo didesnės bus galutinės pajamos iš indėlio dėl sudėtinių palūkanų. Tai yra, jei kiti dalykai yra vienodi (palūkanų norma, įdėjimo laikotarpis, indėlio suma), indėlis su dažnesne kapitalizacija ateityje bus pelningesnis. Tačiau bankai į šią savybę atsižvelgia, todėl palūkanos už indėlius su dažna kapitalizacija yra mažesnės.
Kurį banką pasirinkti indėlio kapitalizacijai?
Šiuo metu dauguma bankų indėliams pritraukia gyventojų lėšų. Šiuo atžvilgiu kyla neaiškumų renkantis bankinę organizaciją ir indėlių sąlygas.
5 geriausi bankai pagal lobių skaičių
„Sberbank“.
indėlis " Išsaugoti internete»
- Kaina: nuo 4,05% iki 5,50%
- Minimali suma: 1000 ₽
- Terminas: nuo 1 mėnesio iki 3 metų
VTB 24
indėlis " Pelninga»
- Kursas: nuo 3,10 % iki 7,10 %
- Minimali suma: 30 000 ₽ (atsidaro per internetinę bankininkystę) arba 100 000 ₽ (per filialus)
- Terminas: nuo 3 mėnesių iki 5 metų
- Didžiosios raidės: kas mėnesį
Rosselhozbank
indėlis " Pelninga»
- Kaina: nuo 6,25% iki 7,30%
- Minimali suma: 3000 ₽
- Terminas: nuo 1 mėnesio iki 4 metų
- Didžiosios raidės: termino pabaigoje arba kas mėnesį
„Gazprombank“.
indėlis " Išsaugomas»
- Kursas: nuo 5,9 % iki 6,4 %
- Minimali suma: 15 000 ₽
- Terminas: nuo 3 mėnesių iki 3 metų
- Didžiosios raidės: termino pabaigoje
Alfa bankas
indėlis " Pergalė+»
- Kursas: nuo 5,44 % iki 6,23 %
- Minimali suma: 10 000 ₽
- Terminas: nuo 3 mėnesių iki 3 metų
- Kapitalizacija: mėnesinė kapitalizacija arba išmokėjimas į sąskaitą su galimybe atsiimti
Išvada
Renkantis reikia apsispręsti, ar investuotojui svarbu gauti mėnesines pajamas iš indėlio, ar pirmoje vietoje yra maksimaliai padidinti pelningumą.
Indėliai su mėnesine kapitalizacija labiausiai bus įdomūs banko klientams ilgalaikio indėlio padėjimo atveju. Tokiu atveju suma gali būti gana įspūdinga.
Kas yra indėlio sąskaitos palūkanų kapitalizavimas? Kaip skaičiuojamos palūkanos už indėlį su kapitalizacija? Kur atidaryti indėlį su mėnesine kapitalizacija ir papildymu?
Sveiki visi! Aš vėl su jumis, Alla Prosyukova, viena iš projekto HeatherBober straipsnių autorių!
Pagrindinė investavimo taisyklė: „Pinigai turi uždirbti pinigų“. Todėl, jei turite norą ne tik laikyti savo santaupas banko indėlyje, bet ir jas padidinti, tuomet jums tikrai bus įdomu susipažinti su tokia sąvoka kaip indėlio palūkanų kapitalizavimas.
Būtent tai ir bus aptariama straipsnyje.
Be to, pateiksiu keletą naudingų praktinių patarimų, kurie padės išvengti erzinančių klaidų atidarant indėlį su didžiąja raide.
Pradėkime, draugai!
Indėliai yra populiari taupymo ir lėšų išsaugojimo rūšis tarp įvairaus amžiaus piliečių, turinčių skirtingą pajamų lygį.
Ir jei koks rusas gali nesunkiai atsakyti, kad tai yra asmenų pinigų įdėjimas į banko sąskaitas už palūkanas, tai ne visi žino, kas yra kapitalizacija.
Indėlio kapitalizavimas- tai sukauptų palūkanų už sutarties sąlygose numatytą laikotarpį pridėjimas prie pagrindinės indėlio sumos. Ateityje už šias papildomas pajamas, kaip ir nuo pagrindinės indėlio sumos, bus kaupiamos palūkanos.
Norėdami galutinai išsiaiškinti didžiųjų raidžių rašymo esmę, apsvarstykite pavyzdį.
Pavyzdys
Mano kaimynė Marija Ivanovna mėgsta taupyti pinigus „lietingą dieną“. Savo santaupas ji perneša į „Sberbank“, kur jas deda į indėlius su kapitalizacija.
Taigi, pavyzdžiui, 2016 m. vasario 29 d. ji įdėjo 300 000 rublių. po 10% per metus 3 mėnesius, skaičiuojant mėnesines palūkanas su kapitalizacija. Tokios investicijos rezultatas pateiktas lentelėje.
Palūkanų už indėlį su kapitalizavimu apskaičiavimas:
Be kapitalizacijos Marija Ivanovna būtų atnešusi 7541 rublio pajamų, o iš indėlio su kapitalizacija pajamos siekė 7604 rublius, tai yra, mano kaimynas iš kapitalizacijos gavo papildomų 63 rublių pajamų.
2. Kaip dažnai indėlis gali būti kapitalizuojamas?
Banko indėlių kapitalizacija yra numatyta sutarties sąlygose kiekvienam konkrečiam indėliui.
Kapitalizacijos sąlygas bankai nustato savo nuožiūra.
Paprastai didžiosios raidės rašomos:
- kasdien;
- kas savaitę;
- kas mėnesį;
- kas ketvirtį;
- kas pusmetį;
- kartą per metus.
Paimkime pavyzdį, kuri kapitalizavimo schema atneš mums daugiau pajamų tomis pačiomis kitomis sąlygomis.
Pavyzdys
Tarkime, 2016 m. kovo 24 d. dedame 100 tūkst. šešiems mėnesiams 10% per metus, indėlis nepildomas, be galimybės atlikti debeto operacijas nepasibaigus terminui.
Pajamų iš indėlio palyginimas, atsižvelgiant į kapitalizacijos sąlygas:
| № | Atsiskaitymo data | Sukaupta % | Pridėta prie indėlio | Indėlio suma termino pabaigoje |
| 1 | Didžiosios raidės 1 kartą per 6 mėnesius. | |||
| 2 | 6 mėnesiai | 5027 | 4959 | 105027 |
| 3 | Kapitalizacija 1 kartą per ketvirtį | |||
| 4 | 3 mėnesiai | 2514 | 2514 | 102514 |
| 5 | 6 mėnesiai | 2577 | 2577 | 105091 |
| 6 | Didžiosios raidės kartą per mėnesį | |||
| 7 | 1 mėnuo | 847 | 847 | 100847 |
| 8 | 2 mėnesiai | 827 | 827 | 101674 |
| 9 | 3 mėnesiai | 861 | 861 | 102535 |
| 10 | 4 mėnesiai | 840 | 840 | 103375 |
| 11 | 5 mėnesiai | 876 | 876 | 104251 |
| 12 | 6 mėnesiai | 883 | 883 | 105135 |
Minėtas pavyzdys įtikinamai įrodė, kad kuo dažniau pateikiama kapitalizacija, tuo investuotojas gauna daugiau pajamų.
3. Kaip išsirinkti indėlį su palūkanų kapitalizacija – žingsnis po žingsnio instrukcija pradedantiesiems
Taigi, mes išsiaiškinome didžiosios raidės sąvoką ir jos įgyvendinimo laiką.
Siūlau pradėti skaityti nuoseklias instrukcijas, kaip pasirinkti indėlį su palūkanų kapitalizacija.
1 veiksmas. Pasirinkite banką
Galimybė atidaryti indėlius internetu gerokai išplėtė šiems tikslams skirtų bankinių įstaigų spektrą. Jei anksčiau rusai atidarydavo indėlius bankuose tik savo mieste, tai dabar kredito įstaigų paslaugomis galite naudotis iš bet kurio Rusijos Federacijos kampelio.
Tai puiku, žinoma! Tik mes, indėlininkai, pridėjome galvos skausmą! Klausimą išspręsti tapo sunkiau. Pasirinkimas gerokai išsiplėtė. Ir jei galite apsilankyti savo miesto banke, pamatyti, kas ir kaip, surinkti tikrus kaimynų ir draugų atsiliepimus, tada to padaryti nuotoliniu būdu neįmanoma.
Esant tokiai situacijai, patariu jums: rinkdamiesi banką pasidomėkite jo reitingais, finansine padėtimi (dokumentus rasite internete).
Apsilankykite Rusijos banko svetainėje. Skiltyje „Informacija apie kredito įstaigas“ rasite informaciją apie probleminius bankus. Pasirinkę kelis labiausiai patikusius bankus, pereikite prie siūlomų indėlių sąlygų analizės.
Žingsnis 2. Išnagrinėjame pasiūlymus dėl indėlių
Perskaitykite indėlių sąlygas, kurios labiausiai atitinka visus jūsų reikalavimus. Atkreipkite dėmesį į tarifus, papildymo ir dalinio atšaukimo galimybę.
Papildyti sąskaitą ir iš jos išsiimti dalį pinigų yra labai patogu. Jei investuojate ilgalaikėje perspektyvoje (nuo 1 metų), gali tekti atsiimti tam tikrą sumą. Dalinio atsisakymo galimybė leis tai padaryti nenutraukus sutarties. Arba turėsite laisvų pinigų, todėl prasminga įdėti jau atidarytą indėlį.
Nepamirškite išanalizuoti savo investicijų kapitalizavimo sąlygų, jos įgyvendinimo laiko.
Prisiminkite mūsų skaičiavimus ir jų rezultatą: kuo dažniau bus atlikta kapitalizacija, tuo daugiau pajamų gausite!
3 veiksmas. Apskaičiuokite efektyvią palūkanų normą
Norėdami apskaičiuoti efektyvią normą, turėtumėte naudoti specialią formulę.
čia: EU – efektyvi norma, С – nominali norma (nurodyta sutartyje), N – kapitalizacijos laikotarpių skaičius per metus, m – talpinimo laikotarpių pasikartojimų skaičius (jei indėlis dedamas 1 metams, tada m=1, jei dvejus metus, tai m=2 ir pan.).
Apsvarstykite kitą pavyzdį.
Pavyzdys
Tarkime, nuspręsime įnešti 50 tūkstančių rublių. 9% per metus 1 metų laikotarpiu su mėnesiniu kaupimu, su kapitalizacija. Mes pakeičiame turimus duomenis savo formulėje ir gauname:
Taigi, remiantis skaičiavimais, efektyvus tarifas yra 10% ir nuo jo bus gautos visos mūsų pajamos.
Reikėtų prisiminti, kad papildant indėlį (jei tai numatyta sutartyje) padidėja pagrindinė suma, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos. Kuo didesnė pagrindinė suma, tuo didesnė palūkanų suma ir kapitalizuotos pajamos.
Ir atvirkščiai – dalinis atsiėmimas sumažina indėlio „kūną“ ir dėl to mažina jo pelningumą.
4 veiksmas. Palyginkite rezultatus
Aukščiau pateiktais skaičiavimo metodais galite apskaičiuoti reikiamus rodiklius didžiausią susidomėjimą sukėlusiems indėliams. Tai leis jums padaryti galutinį pasirinkimą.
Pagrindiniai lyginami rodikliai:
- indėlių palūkanų normos;
- lėšų skyrimo sąlygos;
- galimybė papildyti / išimti;
- % kaupimo schema;
- didžiųjų raidžių buvimas / nebuvimas;
- pratęsimas - taip / ne ( - pinigų įdėjimo laikotarpio pratęsimas).
5 veiksmas. Pasirinkite pelningiausią indėlį
Pirmiausia atidarote indėlį, kad gautumėte papildomų pajamų. Taigi, tai yra pirmas dalykas, kuris bus svarbus priimant galutinį sprendimą.
Žinoma, būtina pasirinkti pelningiausią investiciją. Tačiau atminkite, kad jei pasirinkto indėlio tarifas yra didesnis nei refinansavimo norma padidinta 5%, tada bankas nuo skirtumo išskaičiuos 35% mokestį. Leiskite paaiškinti pavyzdžiu.
Pavyzdys
Pasirinkto indėlio norma yra 17%. Refinansavimo norma yra 10%, pridėti 5%, gauname 15%. Todėl skirtumą teks mokėti gyventojų pajamų mokestį.
Tarkime, 100 tūkstančių rublių skiriame 1 metams su 17% per metus. Pajamos bus 17 tūkstančių rublių. Didžiausios neapmokestinamos pajamos apskaičiuojamos taikant 15% (10% + 5%) tarifą ir yra lygus 15 tūkstančių rublių. Skirtumas yra 2 tūkstančiai rublių. Iš jo bus išskaičiuotas 700 rublių gyventojų pajamų mokestis. (2000*35%).
4. Kur galiu atsidaryti indėlį su palūkanų kapitalizacija – TOP-3 bankų apžvalga
Beveik visi Rusijos bankai siūlo indėlius su palūkanų kapitalizacija. Tačiau išsirinkti patikimą banką su gera palūkanų norma ir kapitalizuotomis palūkanomis daugeliui piliečių tampa nelengva užduotimi.
Kad būtų lengviau, tradiciškai paruošiau patikimų bankų su palankiomis sąlygomis pasirinkimą. Susipažinkite – išsirinkite!
yra universalus federalinės reikšmės bankas, veikiantis nuo 1990 m. Pagrindinė buveinė yra Jekaterinburge.
13 šios kredito įstaigos filialų yra visoje Rusijos Federacijoje ir savo klientams – juridiniams ir fiziniams asmenims, taip pat smulkioms įmonėms – siūlo platų paslaugų ir bankinių produktų spektrą.
Pagrindinės UBRD paslaugos ir produktai:
- paskolos fiziniams ir juridiniams asmenims;
- indėliai;
- kortelės (debeto ir kredito);
- pervedimai ir mokėjimai;
- Atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugos;
- investicines programas.
Banko išteklių bazės pagrindas yra fizinių asmenų indėliai. Asmenims siūloma lėšas padėti skirtingais procentais, maksimali norma yra 11%. UBRD arsenale yra papildomi ir nepapildomi indėliai su kapitalizacija ir be jos, rubliais, užsienio valiuta ir tauriaisiais metalais.
Visi indėliai (išskyrus indėlius tauriuosiuose metaluose) yra apdrausti iki 1,4 milijono rublių. Daugiau informacijos apie visus pasiūlymus rasite UBRD svetainėje.
Kredito finansavimo bankas (BCF) nėra naujokas Rusijos bankų rinkoje. Ji gyvuoja nuo 1993 m. Banko padaliniai Maskvoje, Sankt Peterburge ir Novosibirske aptarnauja daugiau nei 9 000 asmenų ir daugiau nei 3 500 įvairių įmonių ir organizacijų.
Nuo 2005 m. BKF priklauso indėlių draudimo sistemai, kuri leidžia privatiems klientams ir individualiems verslininkams nesijaudinti dėl savo lėšų iki 1 milijono 400 tūkstančių rublių.
Kiekvienas rusas žino apie „Sberbank“: ten pensininkai gauna pensijas, įvairių nuosavybės formų ir verslo masto įmonės ir organizacijos atidaro atsiskaitomąsias sąskaitas ir darbo užmokesčio projektus, su jo pagalba valstybinės organizacijos moka pašalpas ir kompensacijas.
Pagrindinė akcijų dalis priklauso valstybei. Būtent „Sberbank“ indėlių draudimo agentūra patiki mokėjimus probleminių bankų indėlininkams.
Bankas turi plačiausią filialų tinklą, kuris leido jam tapti savo beveik kiekvienai rusų šeimai.
„Sberbank“ žengia koja kojon su laiku, o kartais ir lenkia savo klientams siūlydamas pažangiausius produktus ir paslaugas. Nuotoliniai banko kanalai leidžia atlikti beveik visų rūšių bankines operacijas neišeinant iš namų.
5. Kaip išvengti klaidų atidarant indėlį su kapitalizacija – 3 naudingi patarimai
Dabar – pažadėti patarimai!
Esu tikras, kad jie padės išvengti klaidų ir gauti maksimalias pajamas iš investavimo.
Patarimas 1. Apskaičiuokite efektyvią palūkanų normą patys
Patariu jums – prieš eidami į banką, paskaičiuokite numatomas pajamas pagal siūlomas sąlygas. Aukščiau aš jums parodžiau pavyzdį, kaip savarankiškai (arba naudojant internetinį skaičiuotuvą) apskaičiuoti efektyvią palūkanų normą.
Taigi jūs ateisite į banką „visiškai apsiginklavęs“ ir galėsite palyginti savo skaičiavimą su banko kasininko skaičiavimu.
"Kuo didesnis, tuo geriau"- moko mus liaudies išminties! Taigi mes stengiamės, nepaisant to, kas ir ką mums siūlo, investuoti pinigus didžiausiu procentu. Ir veltui!
Kredito įstaigos patikimumas indėlių srityje yra svarbiausias rodiklis. Iš tiesų, iškilus problemoms su pasirinktu banku, indėlininkas gali prarasti didelę dalį palūkanų pajamų, nes jų kaupimas sustoja nuo to momento, kai situacija oficialiai patvirtinama.
Paprasta mintis, kad pinigai turi dirbti, o ne tik gulėti negyvai namuose po pagalve ar čiužiniu ir nešti savo savininkui pajamų, aplanko ne vieną šviesų protą. Šių apmąstymų rezultatas dažniausiai yra sprendimas atidaryti indėlį. Tada prasideda išbandymai ieškant tinkamos kredito įstaigos.
Iki šiol finansų sistemos žino daug investavimo objektų – nekilnojamojo turto, verslo, tauriųjų metalų, vertybinių popierių. Natūralu, kad investicijos yra susijusios su rizika, tačiau išmokus teisingai jas įvertinti, šioje srityje galima pasiekti gana realios sėkmės. Apsvarstykite, kas yra indėlio sąskaitos palūkanų kapitalizacija.
Palūkanų kapitalizacija – kas tai?
Kapitalizacija šiuo atveju yra indėlyje esančios sumos apskaičiavimo ir kaupimo rūšis. Tiksliau sakant, tai yra sukaupimai ne termino pabaigoje, nuo pradinės sumos, o per visą indėlio laikotarpį tam tikromis sąlygomis. Pavyzdžiui, tai gali įvykti kartą per metų ketvirtį. Su kiekvienu kaupimu palūkanos skaičiuojamos ne nuo pradinės sumos, o nuo tos, kuri šiuo metu yra sąskaitoje. Suma laikui bėgant greitai augs (arba ne tiek daug, priklausomai nuo jūsų pasirinkimo). Ar indėlis su mėnesine kapitalizacija yra pelningas?
Indėliai su mėnesinėmis palūkanomis
Dažniausiai pasirinkę investiciją su mėnesiniu kreditu sąskaitoje, bet su mažesniu procentu, finansiškai galite laimėti daugiau nei kaupiant kartą per metus, tačiau esant aukštesniems banko įkainiams. Pinigų laikymas indėlyje yra vienas populiariausių būdų padidinti indėlį. Tokiu atveju pinigai iš dalies apdrausti nuo infliacijos ir saugumo sumetimais ši galimybė tikrai patikima.
Indėlių tipas ir skaičius yra įvairus, kaip ir bankų, siūlančių šias paslaugas, skaičius. Turite pasirinkti tą, kuris jums tinka pagal sąlygas, paskirtį ir palūkanų normą. Viena iš svarbiausių banko indėlių savybių – sąlygos, kuriomis klientas gali gauti pajamų. Apsvarstykite teigiamas ir neigiamas indėlio sąskaitos palūkanų kapitalizavimo puses. 
Už ir prieš
Atrodytų, tokio lėšų paskirstymo pranašumai yra gana akivaizdūs. Aukščiau pateiktas pavyzdys tai įrodo. Tačiau, kaip ir daugelis kitų finansinių priemonių, ši galimybė nėra be trūkumų.
Trūkumai šiuo atveju yra tai, kad kreditai atsiimami tik per tam tikrą sutartyje nurodytą laikotarpį, antraip prarandamos palūkanos už indėlį. Tačiau ši akimirka glumina ne kiekvieną investuotoją (juk kiekvienas turi savo aplinkybes). Anksti išėmus visas investuotas sumas, indėlininkas gauna visiškai kitokias pajamas.
Sudėtinės palūkanos ne visada yra pelningesnės už įprastą indėlio palūkanų normos apskaičiavimo būdą, kadangi ši norma dažniausiai nėra labai didelė, todėl ne visada verta rinktis indėlį atliekant sudėtingus skaičiavimus. Geriau, išanalizavus visus siūlomus variantus, pasirinkti pelningiausią pelningumo požiūriu. Kokia yra palūkanų už indėlio sąskaitą kapitalizacija?
Rūšys
Žinoma, banko indėlių atveju sudėtinės palūkanos naudingos indėlininkui, žinoma, teisingai apskaičiuojant ir suprantant sąlygas. Tačiau kartais toks veiksnys kaip didžiųjų raidžių rašymas neveikia visiškai teigiamai. Pavyzdžiui, paskolų atveju. Visur sutinkame tokią situaciją, kai žmogus pasiima visai ne astronominę sumą, o sumoka gana ilgą laiką. Per laikotarpį būtų galima seniai sumokėti visą skolą, tačiau kartais paaiškėja, kad sumokėta tik dalis paskolos. Čia atsiranda sudėtinės palūkanos. Tokiose situacijose skaičiuojama taip: kiekvieną mėnesį pradinė suma auga pagal savo procentą, nustatytą susitarime.
Kaip sąskaitos kapitalizuojamos palūkanos?
Tai reiškia, kad permokos apskaičiavimas nustatomas nuo sumos su jau priskaičiuotomis palūkanomis. Galima suprasti, kad tai toli gražu ne pats pelningiausias skolinimo variantas, nes iš pradžių manoma, kad greičiau grąžinant skolą galima permokėti mažiau. Tiesiog rinkdamasis paskolą niekas negalvoja apie kapitalizaciją, o nepalankios sąlygos ne visada akivaizdžios.
Taip pat yra tokia kapitalizacijos rūšis kaip rinkos kapitalizacija. Šiuo atveju pinigų augimas analizuojamas kaip konkretaus ūkio sektoriaus, veiklos srities ar vienos įmonės efektyvumo rodiklis. Jei, pavyzdžiui, pasirenkate tam tikrą organizaciją, tada, išstudijavę jos apskaitos ataskaitą, galite atsekti šios įmonės apyvartinių lėšų judėjimą viena ar kita kryptimi. Norint susidaryti išsamų vaizdą, reikia atsižvelgti tik į kapitalą, kuris priklauso pačiai organizacijai, iš skaičiavimų neįtraukiant visų skolintų lėšų. Rinkos kapitalizacija niekaip nekoreliuoja su indėliais, greičiau leidžia matyti bendras šio proceso raidos tendencijas. 
Į ką atkreipti dėmesį renkantis?
Pirmiausia reikia išstudijuoti informaciją apie patį banką ir, nepaisant visų siūlomų privalumų, pabandyti objektyviai įvertinti pliusus ir minusus. Nepriklausomai nuo siūlomų pajamų pertekliaus, pinigų saugumas yra pagrindinė savybė renkantis. Pavyzdžiui, toks akivaizdus faktas, kuo nerealesnės ir indėlininkui pelningesnės indėlių palūkanos, kuo bankui labiau reikia jūsų lėšų, tuo mažiau jis turi nuosavų lėšų. Paprastai tai yra tiesioginis kelias į bankrotą.
Kaip išsirinkti tinkamą indėlį su papildymu ir kapitalizacija?
Žinoma, nedideli indėliai beveik visada yra apdrausti. Ir vis dėlto geriau turėti reikalų tik su patikimomis kredito įstaigomis. Pasirinkimas turi būti atliktas pagal kelis kriterijus: klientų atsiliepimus, banko gyvenimą, reputaciją. Antras pagrindinis momentas (renkantis indėlio kapitalizaciją) – kaip greitai šių pinigų gali prireikti ir ar klientui jų prireiks artimiausiu metu. Jeigu atsakymas į šį klausimą yra teigiamas, tuomet akivaizdu, kad reikėtų pagalvoti apie trumpalaikes investicijas.
Nereikėtų sustoti ties pirmą kartą pasitaikiusiais pasiūlymais, nes mūsų šalyje yra ir gana sėkmingai veikia daug didelių bankų ir kitų finansinių institucijų, siūlančių pelningus, konkurencingus bankinius produktus. Verta palyginti ne tik skirtingas įstaigas, bet ir skirtingus indėlių tipus, nes daugelis jų turi savotiškas unikalias sąlygas klientams.
Kokia yra 08 sąskaitos palūkanų kapitalizacija? Išsiaiškinkime.
Apskaitoje už paskolą sukauptos palūkanos turi būti priskiriamos sąskaitos 08 debetui. Tačiau tik tuo atveju, jei paskola paimama siekiant sukurti investicinį turtą, palūkanos įtraukiamos į pradinę jo savikainą.
Indėlių laikotarpiai
Visus laikotarpius, kuriais bankas skaičiuoja palūkanas, pasirenka ir siūlo pats bankas. Indėlininkas su jomis sutinka arba atmeta jam siūlomas sąlygas. Yra tokios registracijos parinktys:
Kapitalizacija „Sberbank“.
Populiarus „Sberbank“ indėlio sąskaitos palūkanų kapitalizavimas. Ten galite pasirinkti tinkamiausią indėlį iš prekių linijos, pavyzdžiui, „Papildyti“, „Išsaugoti“, „Tvarkyti“. Kiekvienam tokiam indėliui galima kapitalizuoti. Tai yra, sukauptos palūkanos bus pridedamos prie bendros sumos, o ateinančiais laikotarpiais palūkanos bus pelningesnės.
Išvada
Iš viso to, kas išdėstyta pirmiau, galime daryti išvadą, kad toks reiškinys kaip indėlio sąskaitos palūkanų kapitalizavimas vis tiek turi daugiau teigiamų nei neigiamų. Šio tipo indėliai skirti žmonėms, kurie domisi pajamų stabilumu, taip pat tiems, kurie nori gauti maksimalų įmanomą pelną per trumpiausią įmanomą laiką.
