Оросын жижиглэнгийн зээлийн зах зээл: өнөөгийн байдал, асуудал. ОХУ-ын хэрэглээний зээлийн байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийх нь хувь хүмүүст зээл олгох тэргүүлэгч банкууд юм.

Энэхүү нийтлэлд ОХУ-ын жижиглэнгийн зээлийн зах зээлийн дүн шинжилгээ, орчин үеийн нөхцөлд жижиглэнгийн зээлийн зах зээлийн хамгийн тулгамдсан асуудлуудыг тодорхойлсон болно. Хэрэглээний зээлийн зах зээлийн өнөөгийн байдалд дүн шинжилгээ хийхдээ зохиогчид 2011-2015 он хүртэлх зээлийн хэмжээ, хугацаа хэтэрсэн өрийн динамик, иргэдэд олгосон зээлийн жигнэсэн дундаж хүү, мөн банкуудын үнэлгээ зэргийг авч үзсэн. хэрэглээний зээлийн зах зээл дэх зээлийн багцын хэмжээгээр. Зохиогчид Оросын хувь хүмүүст орчин үеийн зээлийн үндсэн асуудлуудыг онцлон тэмдэглэв: хүн амын төлбөрийн чадвар бага, зээлийн хугацаа хэтэрсэн өрийн өсөлт, өндөр хүү, банкуудын зээлийн бодлогыг чангатгах. Ерөнхийдөө ОХУ-д хувь хүмүүст зээл олгохтой холбоотой бүх асуудал нэг зүйлээс үүдэлтэй - хүн амд зээл олгох боломжгүй байдаг. Тиймээс зээлийн зах зээлийн нөхцөл байдал тогтворгүй байна. Асуудлыг шийдвэрлэх арга барилыг сайжруулах шаардлагатай байна.

зээлийн өр

1. Боровикова Е.С. Орос дахь орчин үеийн зээлийн асуудал ба хэтийн төлөв [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (хандах огноо: 2016.04.15).

2. Сайтын мэдээлэл: http://raexpert.ru (хандах огноо: 2016.04.16).

3. Кокорина М.В. ОХУ-ын өнөөгийн үе шатанд банкнаас иргэдэд зээл олгох асуудал / M.V. Кокорина // Залуу эрдэмтэн. - 2014. - No 12. - S. 137-139.

4. Кугаевских К.В. 2015 онд банкны зээлийн үнэлгээ / K.V. Гугаевских // Залуу эрдэмтэн. - 2015. - No 12. - S. 431-433.

5. Луковейко А.С. Приморскийн хязгаарын банкны салбар: байдал, асуудал, хэтийн төлөв // A.S. Луковейко, М.А. Четайкина // Орчин үеийн шинжлэх ухаан: Бодит асуудлууд ба тэдгээрийг шийдвэрлэх арга замууд. - 2014. - No 13. - S. 16-20.

6. Sytnik M.M. ОХУ-ын банкны зээлийн зах зээл: аналитик тал / M.M. Сытник // Эдийн засгийн шинжлэх ухаан. - 2015. - No 6. - P. 9-16.

Өнөөдөр зээлийн үйл ажиллагаа нь банкны үйл ажиллагааны үндсэн чиглэл, орлогын гол эх үүсвэр болж байна. Зээлийн багцын нийт бүтцэд нийт зээлийн 25 гаруй хувийг иргэд эзэлж байна.

Өнөө үед хэрэглээний зээл нь энэ хүнд байдлаас гарах цорын ганц арга зам юм. Өнөөдөр банкууд зөвхөн үнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад төдийгүй өдөр тутмын амьдралдаа зээл олгодог: үл хөдлөх хөрөнгө, машин, боловсрол, хэрэглээний зээл авах шаардлагатай.

Гэсэн хэдий ч банкны зээлийн энэ сегментэд юуны түрүүнд хүн амын төлбөрийн чадваргүй байдалтай холбоотой тодорхой асуудлууд гарч ирдэг.

Хүн амын өрийн ачаалал өндөр байгааг санхүүгийн мэргэжилтнүүд онцолж байна. Одоогийн байдлаар 5 сая гаруй оросууд зээлсэн хөрөнгийн эргэн төлөлтөд асуудалтай байна. Хүн амын зээлийн өр 3 их наяд. рубль, жил бүр нэмэгддэг.

Өнөөдөр банкууд үйлчлүүлэгчдийнхээ найдвартай байдал, санхүүгийн төлбөрийн чадварт эргэлзэж байна, учир нь зээлээр олгосон мөнгөө буцааж өгөхгүй байх эрсдэл өндөр байдаг. Үүнтэй холбогдуулан банк бүр өөрийн үзэмжээр эрсдэлээ тодорхойлж, банкны өндөр хүүнд оруулж, зээлийн бодлогыг чангатгах арга хэмжээ авч байна.

Тиймээс эдийн засгийн хөгжлийн орчин үеийн нөхцөл, ялангуяа жижиглэнгийн зээлийн зах зээлийн судалгааны сэдэв нь нэлээд хамааралтай юм.

Судалгааны объект нь ОХУ-ын жижиглэнгийн зээлийн зах зээл юм.

Судалгааны сэдэв нь ОХУ-ын жижиглэнгийн зээлийн зах зээлийн өнөөгийн байдал, зээлийн энэ сегментэд тулгарч буй асуудлууд юм.

Судалгааны зорилго нь ОХУ-ын жижиглэнгийн зээлийн зах зээлийн өнөөгийн байдалд дүн шинжилгээ хийх, зээлийн энэ сегментэд тулгарч буй асуудлуудыг үндэслэлтэй болгох явдал юм.

Энэ зорилгод хүрэхийн тулд дараахь ажлуудыг шийдвэрлэх шаардлагатай байна.

ОХУ-ын жижиглэнгийн зээлийн зах зээлийн ерөнхий байдалд дүн шинжилгээ хийх;

Хувь хүмүүст орчин үеийн зээлийн асуудлыг авч үзье.

Судалгааны онол, арга зүйн үндэс нь дотоодын эрдэмтдийн бүтээлүүд, муж, бүс нутгийн статистикийн мэдээлэл юм.

Судалгааны явцад дүн шинжилгээ хийх, нэгтгэх, харьцуулах, нэгтгэх, статистик, логик болон бусад шинжлэх ухааны судалгааны аргуудыг ашигласан.

Одоогийн байдлаар жижиглэнгийн зээлийн зах зээлд хүн амын төлбөрийн чадваргүй байдал өндөр байгаатай холбоотой тодорхой асуудлууд гарч ирж байгаа боловч үүнийг үл харгалзан хүн амд олгосон зээлийн хэмжээ өсөх хандлагатай байна (Хүснэгт 1).

Хүснэгт 1

ОХУ-ын банкуудад 2011-2015 онд иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ

Ер нь иргэдэд олгох зээлийн хэмжээ нэмэгдэж байна. Шинжилсэн хугацаанд Оросын банкуудаас иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ 113 хувиар өсч, 11,883 тэрбум рубль болжээ.

Гэвч 2013 он хүртэл банкууд иргэдэд хамгийн өндөр хүүтэй зээл олгохоо нэмэгдүүлсэн. Тиймээс хүн амд олгосон зээлийн хэмжээ 2012 онд 39.4% -иар - 7,737 тэрбум рубль, 2013 онд - 28.6% -иар нэмэгдэж, 9,957 тэрбум рубль болжээ.

Гэвч сүүлийн 2 жилийн хугацаанд эдгээр үзүүлэлтүүд мэдэгдэхүйц буурсан байна. Тиймээс хүн амд олгосон зээлийн хэмжээ 2014 онд 13.9%, 2015 онд ердөө 4.9% -иар өссөн байна.

2014 оны 1-р сараас 12-р сар хүртэл хүн амд олгосон зээлийн хэмжээ 14%-иар өсч, 2015 оны эцэст мөн хугацаанд 6.5%-иар буурсан байна (Зураг 1).

Мөн сүүлийн 12 сарын хугацаанд зээлийн хэмжээ дахин буурсан (Зураг 2).

Цагаан будаа. 1. 2014-2015 оны эхэн ба эцсийн зээлийн хэмжээ. (сая рубль)

Цагаан будаа. 2. Сүүлийн 12 сарын зээлийн зах зээлийн хэмжээ (сая рубль)

Тэгэхээр 2015 оны дөрөвдүгээр сараас 2016 оны гуравдугаар сар хүртэл зээлийн хэмжээ дөрвөн хувиар буурсан байна. Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар ижил хэмжээний зээл олголтыг 2016 оны дунд үеэс дахин эхлүүлэх төлөвтэй байна.

Тэгэхээр хүн амд зээл олгох нөхцөл байдал тогтворгүй байна. Хэдийгээр ерөнхийдөө иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ нэмэгдэж байгаа ч түүний өсөлтийн хувь хэмжээ тийм ч чухал биш юм. 2015 онд иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ дунджаар 5-7 хувиар буурсан байна.

Приморскийн хязгаарт 2015.01.01-ний байдлаар банкнаас иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ 148 тэрбум рубль болжээ. Жилийн өсөлт - 7.2% -иас ихгүй - энэ нь сүүлийн 5 жилийн хамгийн доод үзүүлэлт юм. Тиймээс 2013-2014 онд өсөлт 38.8%, 2012-2013 онд 48.1%, 2011-2012 онд 42.7% байсан. Тиймээс Приморскийн хязгаарт мөн хувь хүмүүст олгосон зээлийн хэмжээ огцом буурч байна.

2015 онд банкууд зээлийн хүсэлтийн зөвшөөрлийн түвшинг 4-5 дахин бууруулж байсан бол энэ жил зээлдэгчдэд тавих шаардлага улам л чангарч байна. Одоогоор зээлийн хүсэлтийн 94.7 хувийг банкууд хүлээж аваагүй байна.

Зээлийн гэрээгээр олгосон мөнгөө буцааж өгөхгүй байх эрсдэл өндөр байдаг тул өнөөдөр банкууд үйлчлүүлэгчдийнхээ найдвартай байдал, санхүүгийн төлбөрийн чадварт эргэлзэж байна.

Одоогийн байдлаар 5 сая гаруй оросууд зээлсэн хөрөнгийн эргэн төлөлтөд асуудалтай байна. Хүн амын зээлийн өр 3 их наяд. рубль, жил бүр нэмэгддэг. Түүгээр ч зогсохгүй барьцаалсан зээлийн хувьд ч саатал гарч байна: автомашины зээл 11%, ипотекийн зээл 3.5% байна.

Орос хүн бүр дунджаар 76.9 мянган рублийн өртэй. 2014 онд энэ үзүүлэлт 62.4 мянган рубль, 2013 онд 51 мянган рубль, 2012 онд 36 мянган рубль, 2011 онд 27.4 мянган рубль байв. Ийнхүү 5 жилийн хугацаанд зээлийн ачаалал бараг 3 дахин өссөн байна.

Одоогийн байдлаар хүн амын төлбөрийн чадвар бага байгаа нь Оросын орчин үеийн зээлийн хамгийн хурц асуудал юм. Хугацаа хэтэрсэн өрийн өсөлт нь юуны түрүүнд хүн амын бодит орлого буурч, инфляцийн түвшин нэмэгдсэнтэй холбоотой (2015 оны эцэст инфляци 8% -иас дээш байсан, цалин 4 орчим хувиар өссөн). -5%), ажилгүйдлийн түвшин нэмэгдсэн байна.

Түүнчлэн хугацаа хэтэрсэн өрийн өсөлтөд хүн амын өрийн ачаалал их байгаа нь нөлөөлж байна: өнөөдөр Оросуудын 60 орчим хувь нь 1-ээс дээш зээлийн үлдэгдэлтэй байна.

2015 оны эцэст зээлдэгчдийн 25% нь хоёр зээлтэй, 18% нь гурван зээлтэй байна. Тав ба түүнээс дээш зээлд үйлчилгээ үзүүлж буй иргэдийн тоо 2014 онтой харьцуулахад 6-19 хувь болж мэдэгдэхүйц өссөн байна. Одоогийн байдлаар өртэй хүн гэр бүлийн төсвийнхөө 35-50 хувийг банкинд төлөх төлбөрт зарцуулж байна.

Хүн амын төлбөрийн чадваргүй байдал, иргэдийн санхүүгийн чадавхи маш хязгаарлагдмал байгаа тул банкны зээлийн энэ салбарын үйл ажиллагаа нь олон тооны эрсдэлтэй байдаг.

Банкны томоохон эрсдэлүүд нь зээлийн хүүгийн өсөлтөд хүргэдэг (Зураг 3).

Цагаан будаа. 3. Иргэдийн зээлийн жигнэсэн дундаж хүү, жилийн%

Цагаан будаа. 4. Иргэдийн зээлийн хугацаа хэтэрсэн өр (ипотекийн зээлээс бусад),%

Бидний харж байгаагаар иргэдийн зээлийн хүү өсөх хандлагатай байна. Иргэдийн 1 жил хүртэлх зээлийн хүү 3.08%, урт хугацаат зээлийн хүү 0.93%-иар өссөн байна.Зээлийн хүү хамгийн өндөр өсөлт нь өнгөрсөн оны эхэнд ажиглагдсан.

Зээлийн хүүгийн өөрчлөлт нь эргээд зээлдэгчийн төлбөрийн чадварт шууд нөлөөлж, тэдний өсөлт нь төлбөр төлөхгүй байх, хугацаа хэтэрсэн өрийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг.

Зээлийн өртөг нэмэгдэж, улмаар 2015 онд хүн амд хүртээмжгүй болсон нь 2014 онд Төвбанкны үндсэн хүүг 17 хувьд хүргэсэнтэй холбоотой.

Банкны үйлчлүүлэгчдийн хувьд банкны хүүгийн өсөлт нь дараахь зүйлийг илэрхийлнэ.

1) хадгаламжийн хүү өснө;

2) ипотекийн болон хэрэглээний зээлийн үнэ өснө.

Банкны томоохон эрсдэлүүд нь зээлийн бодлогыг чангаруулахад нөлөөлдөг.

Зээлдэгчдэд тавигдах өндөр шаардлага;

Зээлийг эрт төлөх хугацааг нэмэгдүүлэх;

Зээлийн төлбөр бага зэрэг саатсан үйлчлүүлэгчийг "хар жагсаалт"-д оруулах;

Зээлийн муу түүхтэй харилцагчдад олгох зээлийн тоог бууруулах;

Зээл олгох баримт бичгийн тоо нэмэгдэж, зээлийн хүүгийн хэмжээ, эдгээр баримт бичиг байгаа эсэхээс хамаарах зээлийн хэмжээ гэх мэт).

Хүн амын бодит орлогын бууралт, төлбөрийн чадваргүй байдал, зээлийн төлбөрийн чадваргүй байдал зэрэг нь банк боломжит үйлчлүүлэгчиддээ үл итгэх байдалд хүргэж байна. Үүнтэй холбогдуулан банкууд зээлдэгчдэд өндөр шаардлага тавьж, төлбөрийн чадварыг үнэлэхэд илүү анхаарал хандуулдаг.

Зээл авах эхний үе шатанд зээлдэгч өөрийнхөө тухай, түүний ажлын үйл ажиллагаа, орлого, түүнд хамаарах эд хөрөнгийн бүтэц, гэр бүлийн гишүүд гэх мэт найдвартай мэдээллийг өгөх ёстой. Боломжит зээлдэгчийг үнэлэхдээ хамгийн чухал үзүүлэлт бол орлого, зээлийн түүх юм. Энэ үе шатанд үйлчлүүлэгч төлбөрийн чадварын шалгалтанд тэнцэхгүй байж магадгүй юм.

Эрсдэлээ бууруулахын тулд олон банкууд үйлчлүүлэгчдээс эд хөрөнгийн барьцаа (иргэн бүр үнэ цэнэтэй эд хөрөнгө эзэмшдэггүй), гуравдагч этгээдийн баталгаа, банкны баталгаа (хувь хүн үүнийг авах бараг боломжгүй) хэлбэрээр барьцаалахыг шаарддаг. Зээл авах нь нэг талаас зээлийн хүү бага байх боломжийг олгодог ч нөгөө талаас үйлчлүүлэгчид бараг үргэлж нэмэлт зардал дагуулдаг.

Өндөр эрсдэлийг нөхөхийн тулд банк зээлийн хүүг өндөр тогтоодог. Мөн банкууд зээлийн хэмжээ, хугацааг заасан төлбөрийн хуваарь гаргах шаардлагатай. Сүүлийн үед зээлээ эрт төлөх хугацаа ихэсч байна.

Банкуудын зээлийн бодлогыг чангаруулснаар хамгийн ядуу оросуудыг бичил санхүүгийн байгууллагууд руу шахаж байна. 2015 онд тэдний багц 21%-иар, үйлчлүүлэгчдийн тоо 53%-иар өссөн байна.

Мөн түргэн шуурхай зээл, барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй зээл гэх мэт нэр хүнд нэмэгдэж байна.

Гэвч зээлийн бодлого чангарсан ч хугацаа хэтэрсэн өрийн хэмжээ нэмэгдсээр байна (График 4).

Бидний харж байгаагаар 2013 оноос хойш өрийн хэмжээ нэмэгдсэн. 2013-2014 онд хугацаа хэтэрсэн өр 0.8%, 2014-2015 онд 2.5%, сүүлийн нэг жилийн хугацаанд 4% -иар өссөн байна. Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар 2016 онд хугацаа хэтэрсэн өрийн өсөлт дунд зэрэг, 13% байна.

Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар энэ нөхцөл байдлаас гарах цорын ганц арга зам бол зээлийн үйлчилгээний төлбөрийн хувийг бууруулах зорилгоор өрийн бүтцийн томоохон өөрчлөлт байж магадгүй юм.

Ерөнхийдөө ОХУ-д хувь хүмүүст зээл олгохтой холбоотой бүх асуудал нэг зүйл дээр тогтдог - зээлийн хүү өндөр, зээлийн бодлогыг чангатгаснаас болж хүн амд зээл олдохгүй байна.

Орос улсад төдийгүй дэлхийн хэмжээнд хүн амд зээл олгох тогтолцоог пирамид зарчмын дагуу зохион байгуулдаг - хуучин зээлийн эргэн төлөлт, үйлчилгээ нь шинэ зээлийг татах замаар хангадаг. Гэвч хүү өндөр хэвээр, зээл олголт удааширч байгаа тул энэ пирамид ажиллахаа больсон. Үүний үр дүнд хүмүүс зээлсэнээсээ илүү төлөх болно.

Өрхийн орлого буурснаар зээлийн хүү улам өснө, учир нь банкуудын эрсдэл нэмэгдэж байна.

Хэрэглээний зээлийн зах зээлийн гол тоглогчдын жагсаалт өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна (Хүснэгт 2).

Тиймээс 1, 2, 3-р байруудыг Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк тус тус эзэлж, дараа нь Газпромбанк, Альфа-Банк оржээ. Москвагийн Банк, Росбанк, Райффайзенбанк гэх мэт банкууд үүнээс ч доогуур байр суурийг эзэлдэг.

Сүүлийн жилүүдэд иргэдэд зээл олгох үйл явц сэргэх шатандаа явж байна. Өнөөдөр иргэдэд зээл олгох нь зээлийн боломжуудыг өргөжүүлэх, зээл олгох нөхцлийн хүрээнд одоо байгаа асуудлыг шийдвэрлэх арга барилыг сайжруулах шаардлагатай байна.

ОХУ-ын зээлийн системийн тогтвортой байдал, түүний чанарын үзүүлэлтүүдийн өсөлт нь нэн тэргүүний асуудал байх ёстой. сайн тохируулсан зээлийн механизм нь улс орны эдийн засгийн тогтвортой хөгжлийг хангадаг.

Ном зүйн лавлагаа

Боровченко А.О., Уксуменко А.А. ОРОСЫН ХУВИЙН ЗЭЭЛИЙН ЗАХ ЗЭЭЛ: АСУУДАЛЫН ӨНӨӨГИЙН БАЙДАЛ // Хэрэглээний болон суурь судалгааны олон улсын сэтгүүл. - 2016. - No 6-5. - S. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (хандах огноо: 2019.06.03). "Байгалийн Шинжлэх Ухааны Академи"-аас эрхлэн гаргадаг сэтгүүлүүдийг та бүхэнд хүргэж байна.

Сытник Максим Михайлович

Магистрант, магистрын хөтөлбөр "Банк ба банк", Тюмений улсын их сургууль

ОХУ-ын БАНКНЫ ЗЭЭЛИЙН ЗАХ ЗЭЭЛ: ШИНЖИЛГЭЭНИЙ АСУУДАЛ

тайлбар

Энэхүү нийтлэлд Оросын банкны зээлийн зах зээлийн дүн шинжилгээг үзүүлэв. Зээлийн салбарт нөлөөлж буй гол хүчин зүйлсийг онцолж, орчин үеийн нөхцөлд зах зээлийн асуудал, хэтийн төлөвийг тодорхойлсон. Банкны зээлийн салбарт аналитик дүн шинжилгээ хийсэн.

Түлхүүр үг:зээл, санхүү, банкны систем.

Сытник Максим Михайлович

Тюменийн улсын их сургуулийн бакалавр, магистрын хөтөлбөр "Банк ба банкны үйл ажиллагаа"

ОХУ-ын БАНКНЫ ЗЭЭЛИЙН ЗАХ ЗЭЭЛ: ШИНЖИЛГЭЭНИЙ АСУУДАЛ

Хийсвэр

ОХУ-ын банкны зээлийн зах зээлийн дүн шинжилгээг нийтлэлд үзүүлэв. Зээлийн салбарт нөлөөлж буй гол хүчин зүйлсийг тодруулж, орчин үеийн нөхцөлд зах зээлийн асуудал, хэтийн төлөвийг тодорхойлсон. Банкны зээлийн салбарын аналитик шинжилгээг хийж байна.

Түлхүүр үг:зээл, санхүү, банкны систем.

Ер нь банкны зээлийн зах зээл нь яаралтай, эргэн төлөгдөх, төлбөрийн нөхцөлөөр зээл олгодог эдийн засгийн орон зай юм.

Үйл явцад оролцогчдын бүрэлдэхүүнээс хамааран зээлийн зах зээлийг хэд хэдэн бүрэлдэхүүн хэсэгт хувааж болно.

Нэгдүгээрт, төв болон арилжааны банкуудын хооронд үүсэх зээлийн харилцаа.

Хоёрдугаарт, эдгээр нь арилжааны банкуудын хооронд банк хоорондын зээлийн зах зээлд олгодог зээл юм.

Гуравдугаарт, зээлийн зах зээл дээр арилжааны банкууд болон тэдгээрийн үйлчлүүлэгч-зээлдэгч, хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хоорондын харилцаа байдаг.

Орос, гадаадын банк, аж ахуйн нэгжүүдийн хооронд зээл авдаг олон улсын зах зээл бас онцгой юм.

Ийм тогтолцоо нь тухайн улсын банкны системийн хоёр шатлалт бүтэцтэй байдаг.

Нэгдүгээр шатлал нь зээлийн эх үүсвэр, арилжааны банкуудад зээл олгох, мөнгө гаргах эх үүсвэр болох төв банкаар төлөөлдөг.

Банк хоорондын зээлийн хоёрдугаар түвшинд банкууд хөрвөх чадвараа хадгалж байдаг. Мөнгөний дахин хуваарилалт нь банкны системийн хүрээнд явагддаг. Шаардлагатай зээлийн хөрөнгийг хуримтлуулсны дараа түүнийг эцсийн зээлдэгчдэд олгодог.

Зээлийн зах зээлийн гурав дахь сегмент - хуулийн этгээд, хувь хүмүүст зээл олгох нь тусдаа бүлэгт хуваагддаг;

арилжааны аж ахуйн нэгжүүд, түүнчлэн хувиараа бизнес эрхлэгчдэд янз бүрийн төрлийн арилжааны зээл;
ипотекийн зээлийн зах зээл - үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл;
автомашины зээл;
хэрэглэгчийн зээл.

ОХУ-ын Банкинд бүртгэлтэй зээлийн байгууллага-банкуудын тоог графикт үзүүлэв (Зураг 1).

Цагаан будаа. 1 - ОХУ-ын Банкинд бүртгэлтэй банкуудын тоо.

Банкны тоо байнга цөөрч байгааг энэ зураг тодорхой харуулж байна. Гол шалтгаан нь Төвбанкны зүгээс банкны салбарын ашиггүй тоглогчдыг арилгах ажил юм. 2014 онд ОХУ-ын Төв банк 2013 оны намраас эхэлсэн банкуудын тусгай зөвшөөрлийг цуцалсаар байв. Тиймээс 2014 оны 1-р сард дараах банкуудын лицензийг цуцалсан: Имбанк, Банк Надежность, Миний банк, КБ Природа ХХК. Мастер банктай хамт 2013 онд дампуурсан томоохон тоглогчид бол Инвестбанк болон Банк Пушкино байв. Эдгээр банкуудын тусгай зөвшөөрлийг цуцалсны дараа Хадгаламжийн даатгалын газар хадгаламж эзэмшигчдэд 30.6, 20.2 тэрбум рубль төлөхөөс өөр аргагүйд хүрчээ. Мөн "Мастер банк"-ын үйлчлүүлэгчид 31.2 тэрбум рубль төлөх ёстой байв. 2013 оныг тооцвол олон арван банк лицензээ алдсан. Үүнээс гадна Газпромбанк, Промсвязбанк, Райффайзенбанк зэрэг системийн ач холбогдолтой банкуудын үйл ажиллагаанд тавих хяналтыг чангатгахаар шийдвэрлэсэн байна. Михаил Ковригин тэргүүтэй зах зээлийн томоохон тоглогчдыг хянах зорилгоор 2013 оны 10-р сарын 1-нд холбогдох хэлтэс байгуулагдсан. Банкуудад хяналт тавих ажил нь санамсаргүй хэрэг биш бөгөөд өнөөгийн нөхцөлд ихэнх банкуудын санхүүгийн байдал хүссэн хүсээгүй зүйл үлдээж байна. Зээлийн байгууллагуудын ашгийн өөрчлөлтийн динамикийг авч үзье. (Хүснэгт 1)

Хүснэгт 1 - Зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн үр дүн. тэрбум рубль

Эдгээр хүснэгтүүд нь банкны салбарын гашуун байдлыг тодорхой харуулж байна. Гагцхүү өмнөх жилүүдийн ашгийнхаа хүчинд л банк тогтвортой ажиллаж байна. Санхүүгийн сөрөг үр дүн үзүүлсэн банкуудын тоо 10% -иас ихгүй байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд бусад нь ашиг нь сөрөг динамиктай байгаа ч санхүүгийн эерэг үр дүнг хүлээн авсаар байна. Ашгийн чиг хандлагыг Зураг 2-т тодорхой харуулав.

Цагаан будаа. 2 - Зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн үр дүн.

2013 оны эцсээр банкны салбарт тулгарсан гол хүндрэлүүд нь тодорхой харагдаж байна.Эдгээр тоо баримтаас харахад дахиад хэд хэдэн банк тусгай зөвшөөрлийг нь цуцална гэсэн хүлээлт бий.

Банкны зээлийн сегментүүд хоорондоо нягт холбоотой бөгөөд харилцан шууд нөлөөлдөг. Ялангуяа банк хоорондын зах зээлийн хүүгийн өсөлт нь хэрэглээний болон бусад бүх зээлийн өртөг нэмэгдэхэд хүргэдэг. Харин ч Төвбанк дахин санхүүжилтийн хүүг бууруулснаар зээл илүү хямд болж байна.

Банкны зээлийн зах зээл бүхэлдээ эдийн засагтайгаа уялдуулан хөгжиж, инфляци, ханшийн тогтвортой байдал зэрэг үзүүлэлтээс хамаардаг.

Зээлийн зах зээл нь эргээд эдийн засгийн нөхцөл байдлыг харуулдаг. Ийнхүү ипотекийн зээлийн хүү тогтвортой, бага байгаа нь орон сууцны зах зээлийн эрэлтийг нэмэгдүүлж байгаа тул барилгын салбарыг хөгжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг. Хэрэглээний зээлийн хүү нь хүн амын бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний эрэлтийг бүрдүүлдэг.

ОХУ-ын банкны зээлийн шинж чанар, түүний хүртээмжийн дунд үнийн болон үнийн бус нөхцөлийг ялгах хэрэгтэй. Үнийн нөхцөлийг хувь хэмжээ, нэмэлт шимтгэлээр, харин үнийн бус нөхцөлийг зээлийн нөхцөл, хэмжээ, зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, зээлийн барьцаа хөрөнгийн чанараар илэрхийлдэг.

Сүүлийн жилүүдэд банкны зээлийн динамик нь санхүүгийн зах зээлийн сегментийг хамгийн идэвхтэй хөгжиж буй сегмент гэж тодорхойлж байна. Росстатын мэдээлснээр 2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Оросын банкуудад олгосон зээлийн хэмжээ 51,799.5 тэрбум рубль болсон нь 2011 оны мөн үеийнхээс 80%, 2013 оны 1-р сарын 1-ний өдрийнхээс 28.2% -иар их байна (Хүснэгт 2) ).

Хүснэгт 2 - 2011-2014 онд байгууллага, иргэд, зээлийн байгууллагад олгосон зээлийн динамик тэрбум рубль

2011-2014 онуудад хуваарилагдсан хөрөнгийн талаархи мэдээллийг динамикаар илүү нарийвчлан авч үзье (Хүснэгт 3).

Хүснэгт 3 - 2011-2014 оны эхэнд рубль болон гадаад валютаар олгосон зээл, тэрбум рубль

Ер нь зээлийн хэмжээ, ялангуяа 2013 оны сүүлчээс эрчимтэй өсч байна гэж дүгнэж болно. (Зураг 2)

Цагаан будаа. 2 - 2011-2014 он хүртэлх динамик дахь банкуудын зээлийн нийт хэмжээ, тэрбум рубль.

Зээлийн багцын бүтцийн хувьд гол хувийг байгууллагуудад олгосон зээл эзэлж байна - 2015 оны эхээр энэ нь 60% буюу 29,536 тэрбум рубль байв. Иргэд 23%-ийг эзэлж байгаа бол зээлийн байгууллагууд мөн хугацаанд 17%-ийг эзэлж байна. Эдгээр үзүүлэлтүүдийг 2011-2014 онуудад динамикаар авч үзвэл 2015 он гэхэд байгууллагуудад олгосон зээлийн эзлэх хувь аажмаар буурч (63% -иас 60% хүртэл) үндсэн үзүүлэлт хэвээр байна гэж тэмдэглэж болно. Энэ нь хүн амд олгосон зээлийн хэмжээ (19-өөс 23 хувь хүртэл) өссөн нь голлон нөлөөлжээ, энэ нь эерэг хандлагыг харуулж байна. 2012 онд банкууд иргэдэд олгох зээлийн хэмжээг хамгийн өндөр түвшинд хүргэв: хүн амд олгосон зээлийн хэмжээ 2012 онд 39.4 хувиар өсч, 7,737 тэрбум рубль болжээ. (2013 онд - 28.6% (9,957 тэрбум рубль)). Нийт зээлийн багцад жижиглэнгийн зээлийн эзлэх хувь өссөн байна. Хэмжээний өсөлт нь шинэ бүтээгдэхүүн гарч ирэх, одоо байгаа бүтээгдэхүүнүүд нэмэгдэхтэй шууд холбоотой. Тиймээс хэрэглээний зээлийн хөгжлийн чиг хандлагын нэг нь зээлийн карт гаргах замаар үйлчлүүлэгчдийг татах явдал юм. Өөр нэг шинэ чиг хандлага бол томоохон хувийн үйлчлүүлэгчид болон тэдний гэр бүлд зориулсан банкны үйлчилгээнд шилжих явдал юм. Гэсэн хэдий ч энэ баримтыг бүрэн эерэг гэж нэрлэж болохгүй, учир нь Зээл олголт нэмэгдэхийн зэрэгцээ хугацаа хэтэрсэн өр нэмэгдсээр байгаа нь банкны системийг дефолтод хүргэж болзошгүй байна.

Одоо хувь хүн, хуулийн этгээд, зээлийн байгууллагуудад олгосон зээлийн хэмжээ тухайн хугацаанд хэрхэн өөрчлөгдсөнийг динамикаар авч үзье (Зураг 3).

Цагаан будаа. 3 - 2011-2014 онд хувь хүн, хуулийн этгээд, зээлийн байгууллагуудад олгосон зээлийн хэмжээ, тэрбум рубль.

Графикаас харахад байгууллагуудад хуваарилсан хөрөнгийн хэмжээ бүхэлдээ өсч, 2014 оны эхнээс өсөлтийн хурдацтай байна. Санхүүгийн бус байгууллагад олгосон зээлийн нийт хэмжээн дэх эзлэх хувь сүүлийн хэдэн жилийн хамгийн доод түвшин буюу 01.01.15-ны байдлаар 60%-иар буурсан нь иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ огцом өссөний үр дагавар байв.

Шинжилсэн хугацаанд хүн амд олгосон зээлийн хэмжээ өсөх хандлагатай байна. 2015.01.01 гэхэд хүн амд олгосон зээлийн хэмжээ 11,329 тэрбум рубль болсон нь нийт зээлийн 23% -ийг эзэлж байна.

Зээлийн байгууллагуудад олгох зээлийн хувьд байдал тогтвортой байна. Банк хоорондын зээлийн хэмжээ бага зэрэг нэмэгдэж байна. 2014 онд олгосон банк хоорондын зээлийн хэмжээ 29 хувиар өсч, 8,201 тэрбум рубль болжээ. (2013 онд - 21%). Зээлийн нийт хэмжээн дэх тэдний эзлэх хувь бараг өөрчлөгдөөгүй бөгөөд 2015.01.01-ний байдлаар 16.7% байна.

Эдийн засгийн үйл ажиллагааны төрлөөс хамааран хуулийн этгээдэд олгосон зээлийн хэмжээг авч үзье. 2015.01.01-ний байдлаар олгосон зээлийн хэмжээг эдийн засгийн үйл ажиллагааны төрлөөр нь Зураг 4-т үзүүлэв.

Цагаан будаа. 4 - 2015.01.01-ний байдлаар эдийн засгийн үйл ажиллагааны төрлөөр олгосон зээлийн хэмжээ, тэрбум рубль.

Хамгийн их зээлийг бөөний болон жижиглэнгийн худалдааны аж ахуйн нэгжүүдэд олгосон бөгөөд тэдгээрийн хэмжээ 9,318 тэрбум рубль, хамгийн бага зээлийг мод боловсруулах үйлдвэрүүд буюу 58 тэрбум рубль авсан байна.

Салбараар олгосон зээлийн хэмжээг хувиар авч үзвэл дараах диаграммд үзүүлэв (Зураг 5).

Цагаан будаа. 5 - 2015.01.01-ний байдлаар эдийн засгийн үйл ажиллагааны төрлөөр олгосон зээлийн хэмжээ,%.

Хамгийн их хувийг бөөний болон жижиглэнгийн худалдаа (28.03%) эзэлж байгаа бол санхүүжилтийн хоёр дахь салбар нь боловсруулах үйлдвэр буюу 16.28% байна.

2011-2013 оны зээлийн багцын бүтэц, түүний динамик байдлыг авч үзье. яаралтай. 2014 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар байгууллагуудад олгосон зээлийн хэмжээ 22,499 тэрбум рубль болжээ. Эдгээрээс хугацаатай олгосон зээлүүд:

1-ээс 180 хоног хүртэл - 11%;
181 хоногоос 1 жил хүртэл -16%;
1 жилээс - 68%.

Байгууллагад олгож буй зээлийн бүтэц нь үндсэн хувийг 3 жилийн хугацаатай зээл эзэлдэг тул олгосон хөрөнгийн урт хугацааны шинж чанарыг харуулж байна. Энэ нь эргэлзээгүй эерэг дэвшил бөгөөд хэрэглэгчдийн итгэл нэмэгдэж байгааг гэрчилнэ.

Зээлийн хүү зэрэг үнийн үзүүлэлтүүд нь нөхцөлөөс шууд хамаардаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. 2013-2015 оны 1-р сарын байдлаар ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийг оруулаагүй жигнэсэн дундаж хүүгийн талаарх мэдээлэл. 4-р хүснэгтэд үзүүлэв.

Хүснэгт 4 - Жигнэсэн дундаж хүү, жилийн%

Эдгээр хүснэгтүүд нь зээлийн хүү өсөх хандлагыг харуулж байна. Иргэдэд 1 жил хүртэлх зээлийн хүү 3.08%, урт хугацаат зээлийн хүү 0.93%-иар өссөн байна. Байгууллагад олгосон зээлийн үнэ жилийн 9.82%, 4.85%-иар тус тус өссөн байна. Иргэдэд олгосон зээлийн хүүгийн өөрчлөлтийг бид Зураг 6-д тодорхой харуулах болно.

Цагаан будаа. 6 - Иргэдийн зээлийн жигнэсэн дундаж хүү, жилийн%

Диаграмаас харахад хамгийн их өсөлт 2015 оны эхээр ажиглагдаж байна.

Хуулийн этгээдэд олгосон зээлийн хүү ижил төстэй динамиктай бөгөөд Зураг 7-д үзүүлэв.

Цагаан будаа. 7 - Санхүүгийн бус байгууллагад олгосон зээлийн жигнэсэн дундаж хүү, жилийн%

2014 оны эхээр байгууллагуудад олгох зээл илүү боломжийн болж, өртөг нь бага зэрэг буурч, 2015 оны эхээр огцом өсөлт гарч, зээлийн хүү бараг хоёр дахин өссөнийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Санхүүжилтийн эх үүсвэр дутагдалтай байгаа нь үйлдвэрлэл удааширч, өндөр өртөг нь эцсийн бүтээгдэхүүний өртөг мэдэгдэхүйц нэмэгдэхэд хүргэдэг тул энэ нь маш түгшүүртэй дохио юм.

Мөнгөний бодлогыг боловсруулах чухал шалгуур бол дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ бөгөөд дүн шинжилгээ хийсэн хугацаанд түүний үнэ цэнэ нь жилийн 8.25% байв. Санхүүгийн бус байгууллагад олгосон зээлийн хүүг дахин санхүүжүүлэх хүүгийн утгатай харьцуулахыг Зураг 8-д үзүүлэв.

Цагаан будаа. 8 - Санхүүгийн бус байгууллагад олгосон зээлийн жигнэсэн дундаж хүү, 2013-2015 он хүртэлх хугацаанд ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хүү.

Нийт хугацаанд зээлийн жигнэсэн дундаж хүү дахин санхүүжилтийн хүүгээс хамаагүй өндөр байсныг зураг харуулж байна. Гэхдээ зээлийн хүүгийн өөрчлөлт нь дахин санхүүжилтийн хүүтэй ямар ч холбоогүй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.

Зээлийн хүүгийн өөрчлөлт нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварт шууд нөлөөлж, тэдний өсөлт нь төлбөр төлөхгүй байх, хугацаа хэтэрсэн өрийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Иргэд болон санхүүгийн бус байгууллагад олгосон зээлийн хугацаа хэтэрсэн өрийн динамикийг Зураг 9-д үзүүлэв.

Цагаан будаа. 9 - Хуулийн этгээд, санхүүгийн бус байгууллагад олгосон зээлийн хугацаа хэтэрсэн өр.

Шинжилгээнд хамрагдсан хугацаанд хугацаа хэтэрсэн өрийн өсөлт 40% байна. Энэ баримт нь түгшүүр төрүүлэхээс өөр аргагүй бөгөөд гол сөрөг хандлагыг 2014 онд ажиглаж болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Үүнтэй холбогдуулан банкны системийн хувьд нэгэн чухал ололт бол зээлийн товчоо байгуулсан явдал гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Зээлийн түүхийн тухай хуулийн дагуу бүх банк зээлдэгчийн зээлийн түүхийн талаарх мэдээллийг тус товчоонд гаргаж өгөх үүрэгтэй. Энэхүү мэдээллийн санг банк болон зээлдэгчийн аль алинд нь зориулж бүтээсэн. Зээлийн товчоо нь банкуудад шударга бус зээлдэгчдийг устгах, зээлийн эерэг түүхтэй зээлдэгчид хямд зээл авахад тусалдаг. Зээлийн товчоо мэдээлэл багатай хэвээр байгаа бөгөөд лавлагааны бүх шаардлагыг хангаж чадахгүй байгаа ч энэ нь ирээдүйд сайн санаа юм.

Зээлийн багцыг идэвхтэй бүрдүүлж байгаа хэдий ч банкны системд олон асуудал үүссэнийг дээрх санхүүгийн мэдээллээс харж болно. Юуны өмнө хугацаа хэтэрсэн өрийн өсөлтөөс үүдэн банкны салбарыг хөрөнгөгүй болгож, улмаар хувь хүн, хуулийн этгээдийн зээлийн нөхцөл байдалд нөлөөлж байна. Банкуудын хөрвөх чадвар болон зээлийн зах зээлийг бүхэлд нь дэмжих засгийн газрын чадавхыг хязгаарлах.

Банкны системийн асуудал нь Оросын эдийн засгийн байдалд нөлөөлж буй гол хүчин зүйлүүдийн нэг болжээ. Тийм ч учраас эдийн засгийн хямралыг даван туулахад чиглэсэн Засгийн газрын үйл ажиллагааны шийдвэр, арилжааны банкуудын бүс нутгийн хөтөлбөрийг хоёуланг нь батлах нь одоо урьд өмнөхөөсөө илүү чухал болж байна.

Уран зохиол

ОХУ-ын Төв банк - [Цахим нөөц] - Хандалтын горим. - URL: http://www.cbr.ru (хандах огноо 03/09/2015).
ОХУ-ын Холбооны Улсын Статистикийн алба - [Цахим нөөц] - Хандалтын горим. - URL: http://www.gks.ru/ (эмчилгээний огноо 03/09/2015).
Правда цахим сонин - [Цахим нөөц] - Хандалтын горим - http://www.pravda.ru/ (давж заалдах огноо 2015.03.09).

Лавлагаа

Central'nyj bank RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (өгөгдлийн obrashhenija 03/09/2015).
Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistici RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (өгөгдлийн obrashhenija 03/09/2015).
Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa - http://www.pravda.ru/(дата obrashhenija 03/09/2015).

Бүх Оросын ард түмний фронтын "Зээлдэгчдийн эрхийн төлөө" төслийн шинжээчид 2017 оны эцсээр ОХУ-ын зээлийн картын мэдээллийг шинэчилсэн. ОХУ-ын Банкны мэдээлснээр иргэдийн өр 12.1 их наяд рубльд хүрч, өмнөх жилүүдийнхээр өссөн байна. жилийн 12.6%. Гэхдээ хугацаа хэтэрсэн өрийн эзлэх хувь 7% (846.6 тэрбум рубль) - хамгийн сүүлд 2015 оны эхээр ийм бага түвшин ажиглагдсан.

Иргэдийн зээлийн болон хугацаа хэтэрсэн өрийн динамик

* Эх сурвалж: ОХУ-ын Банкны мэдээлэл, "Зээлдэгчдийн эрхийн төлөө" ONF төслийн тооцоо

Хугацаа хэтэрсэн өрийн нөхцөл байдал сайжирсныг Зээлийн түүхийн үндэсний товчоо (NBCH)-ын мэдээллээр ч баталж байна. Түүний хэлснээр, өнгөрсөн онд хэрэглээний зээлийн өрийн үлдэгдлийн эзлэх хувь 21.5-аас 20.6%, автомашины зээл 9.7-9.5%, ипотекийн зээл 3.9-3.1% болж буурсан байна ... Зээлийн зээлийн цорын ганц сегмент нь "муу" өрийн эзлэх хувь нэмэгдсэн нь зээлийн картууд юм (18.8% -иас 19.8% хүртэл).

Зээлийн төрлөөр иргэдийн хугацаа хэтэрсэн өрийн динамик

NBCH-ийн мэдээлснээр, өнгөрсөн онд хамгийн их өсөлт нь автомашины зээл болсон - зээлээр зарагдсан автомашины тоо 29.2% -иар өссөн байна. Ганцхан жилийн дотор иргэд 713.6 мянган "кредит" машин худалдан авчээ. Хоёрдугаарт ипотекийн зээл байна. Орон сууцны ипотекийн зээлийн агентлагийн мэдээлснээр 2017 оны 11 сарын байдлаар өмнөх оныхоос 24 хувиар илүү ипотекийн зээл олгосон байна. Нийт 935.6 мянган ийм гэрээ байгуулсан байна. Мөн хэрэглээний зээлийн тоо, NBCH мэдээлснээр, 20.9% -иар өсч, 15.25 сая нэгж болсон байна.

Ипотекийн зээлийн өсөлтийн хурд өндөр байгаатай холбоотойгоор иргэдийн өрийн бүтэц өөрчлөгдөж байна. 2017 онд ипотекийн зээлийн өрийн эзлэх хувь хэрэглээний зээлийн өртэй бараг тэнцэж байна. Хэдэн жилийн өмнө 30 хувиас хэтрээгүй ипотекийн зээл одоо 43 хувийг эзэлж байна. Автомашины зээл нь нийт өрийн 12 орчим хувийг эзэлдэг бол үлдсэн хэсэг нь хэрэглээний зээл, тэр дундаа зээлийн карт юм.

Иргэдийн өрийн бүтэц зээлийн төрлөөр

* AHML, NBKI, ОХУ-ын Банкны мэдээлэл, "Зээлдэгчдийн эрхийн төлөө" төслийн тооцоо

Оросын өрх бүрийн хувьд 2018 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар зээлийн дундаж өр 214.9 мянган рубль, үүний дотор хугацаа хэтэрсэн өр 15 мянган рубль байна. Өрийн ачааллын түвшин буюу өрхийн дундаж өрийн жилийн дундаж орлогод харьцуулсан харьцаа 22 хувьд хүрчээ.

Өнгөрсөн онд зээл олголт хурдацтай өсч, зээлийн өр төлбөрийн хэмжээ нэгэн зэрэг буурсан нь эдийн засагт эерэг дохио болж байна.

Оросуудын банкны хадгаламж, хадгаламжийн хадгаламжийн хувьд 2018 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар тэдний хэмжээ 26,09 их наяд рубль болжээ. Үүний 79% нь рубль, 21% нь гадаад валютаар байв. Өнгөрсөн нэг жилийн хугацаанд хадгаламжийн хэмжээ 7.4 хувиар өссөн байна. ОХУ-ын өрх бүрийн хувьд дундаж хадгаламж 462 мянган рубль байв.

Хамгийн их хадгаламжийг Москва, Санкт-Петербург хотын оршин суугчид (нэг өрхөд дунджаар 1.9 сая ба 920.7 мянган рубль тус тус) хадгалдаг уламжлалтай. Банкууд дахь хамгийн бага хадгаламж нь Чечень, Бүгд Найрамдах Ингушет улсын өрхүүдэд (39.3 мянга ба 58.4 мянган рубль тус тус) байна.

"Зээлийн зах зээлийн чиг хандлага нь Оросын өрийн ачааллын бүтэц улам" эрүүл "болж, дэлхийн хэмжээнд ойртож байгааг харуулж байна. Харьцангуй "урт" орон сууцны зээл нь илүү дунд хүүтэй, "урт" машины зээл нь "үнэтэй" хэрэглээний зээлийг аажмаар орлуулж байгаа нь иргэдэд илүү ашигтай байдаг" гэж Зээлдэгчдэд зориулсан Бүх Оросын Ардын фронт төслийн тэргүүн Виктор Климов хэлэв. 'Эрх.

NBCH-ийн мэдээлснээр, 2017 оны 11-р сарын байдлаар PTI үзүүлэлт буюу сарын зээлийн төлбөрийг зээлдэгчийн сарын орлогод харьцуулсан харьцаа дунджаар 25% байна. Энэ нь дундаж зээлдэгч сарын орлогын 1/4-ийг зээлээ төлөхөд зарцуулдаг гэсэн үг.

“Үүнээс гадна ипотекийн зээлийн өсөлт, өрийн дарамт нэмэгдэж байгаатай холбогдуулан зах зээлд оролцогчид болон зээлдэгч аль алинд нь эрсдэл, алдагдал багатай ийм урт хугацааны харилцаанд гарах түр зуурын бэрхшээлийг даван туулах боломжийг олгох хэрэгсэл бий болгох сэдэв болж байна. ялангуяа хамааралтай. Бүх Оросын Ардын Фронт энэ асуудлыг институцийн аргаар шийдвэрлэхийг эрэлхийлэх болно "гэж Виктор Климов дүгнэв.

Еремина Ольга Ивановна, Золина Евгения Николаевна
1.Эдийн засгийн шинжлэх ухааны нэр дэвшигч, Санхүү зээлийн тэнхимийн дэд профессор
2.Санхүү зээлийн тэнхимийн магистрант
Н.П.Огаревын нэрэмжит Мордовийн улсын үндэсний судалгааны их сургууль (Саранск)
Еремина Ольга, Золина Евгения
1. Санхүү зээлийн тэнхимийн доктор, дэд профессор
2. Санхүү зээлийн тэнхимийн төгсөх курсын оюутан
Огаревын нэрэмжит Мордовийн улсын их сургууль (Саранск)

Тэмдэглэл:Энэхүү нийтлэлд ОХУ-ын хүн амд банкны зээлийн өнөөгийн байдалд дүн шинжилгээ хийсэн болно. Банкны зээлийн зах зээлд нөлөөлж буй асуудлуудыг онцолж байна. Иргэдэд рубль болон гадаад валютаар олгосон зээлийн динамик үзүүлэлт, хугацаа хэтэрсэн зээлийн өрийн дүн шинжилгээ.

Хураангуй:Энэхүү нийтлэлд ОХУ-ын хүн амд банкны зээлийн өнөөгийн байдалд дүн шинжилгээ хийсэн болно. Зээлийн зах зээлд нөлөөлж буй асуудлууд. Иргэдэд рубль болон гадаад валютаар зээл олгосон динамикийн дүн шинжилгээ

Түлхүүр үг:банк, зээл, хэрэглээний зээл, моргейжийн зээл

Одоогийн байдлаар жижиглэнгийн зээл нь Оросын банкны салбарын өсөлтийн гол хүчин зүйлүүдийн нэг бөгөөд ихэнх банкуудын үйл ажиллагааны гол сегмент юм. Ялангуяа 2013-2015 онд хадгалсан нь үүнийг нотолж байна. банкны зээлийн багцад жижиглэнгийн чиглэлийн эзлэх хувь 23.1-25.7% байна. Үзүүлэлт 2015 онд 2014 онтой харьцуулахад 2.6 пунктээр буурсан. хүн амд олгосон зээлийн өсөлтийн хурд 2014 онд 128.7%-иас 2015 онд 113.8%-д хүрсэн (2014 онтой харьцуулахад 14.9 пунктээр) буурсантай холбоотой. Гэхдээ 2013-2015 онуудад. жижиглэнгийн зээлийн салбарт Оросын банкуудад таатай нөхцөл байдал бий болсон. Судалгааны хугацаанд иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ 2015 онд 46,4 хувиар өсч, 2015 онд 11,329,549 сая рубльд хүрсэн байна (Хүснэгт 1).

Хүснэгт 1

2013-2015 онд Оросын банкуудаас иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ динамик.

индекс	Эзлэхүүн, сая рубль			Өсөлтийн хувь, %				Банкуудын нийт зээлийн багцад эзлэх хувь,%
индекс	2013 гр.	2014 он	2015 он	2014 он 2013 гр.	2015 он 2014 он	2015 он 2013 гр.	2013 гр.		2014 он	2015 он
Иргэдэд олгосон нийт зээлийн	7737071	9957094	11329549	128,7	113,8	146,4	23,5		25,7	23,1
Үүнд: рубльд	7492697	9719936	11028783	129,7	113,5	147,2	29,0		32,6	31,6
гадаад валютаар	244374	237158	300766	97,1	126,8	123,1

2014 онд Оросын хүн амд олгосон зээлийн өсөлт 2013 онтой харьцуулахад 10.7 пунктээр буурсан байна. - Иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ 2013 онтой харьцуулахад 28.7% (9957094 сая рубль хүртэл) өссөн байна. 2015 онд банкуудын хүн амд олгох зээлийн өсөлтийн хурд үргэлжлэн саарч, 2014 онтой харьцуулахад 13.8%-иар буурсан байна. Энэхүү хандлага нь урьдчилан таамаглах боломжтой байсан бөгөөд баталгаагүй хэрэглээний зээл болон автомашины зээлийн сегментийн огцом бууралтаас үүдэлтэй юм. Баримт нь 2013 онд ОХУ-ын Банкны хэрэглээний зээлийн зохицуулалтын нэмэлт шаардлагыг үндсэндээ баталгаагүй болгосон. Иргэдэд олгох зээлийн өсөлтийн хурдыг өрхийн орлогын динамиктай уялдуулах, банкуудын жижиглэнгийн зээлийн багцын чанарыг сайжруулахад нэвтрүүлсэн арга хэмжээний зорилго оршино.

Жижиглэнгийн худалдааны бүтэц сайжирсан нь ипотекийн зээлийн өсөлтөд тусгагдсан. Ипотекийн зээлийн өр 2014 онд 33.2 хувиар нэмэгдэж, 3.5 их наяд болсон байна. рубль (2013 онд 2,6 их наяд рубль), 2015 онд - 12,9%, 4,0 их наяд хүртэл. рубль (Зураг 1).

Зураг 1 - 2013-2015 онд ОХУ-д иргэдэд олгосон ипотекийн банкны зээлийн үзүүлэлтүүдийн динамик.

2014 онд Оросын банкууд 1 сая 13 мянган нэгжийг олгосон. ипотекийн зээл авсан нь 2013 оныхоос (825 мянган нэгж) 22.8%-иар өссөн байна. 2015 онд энэ тоо 700 мянган ипотекийн зээл болж буурчээ. 2014-2015 онд. долларын ханшийн тогтворгүй байдал, мөн гадаад валютын зээлийн хүү нэмэгдсэн зэргээс шалтгаалан ипотекийн зээлийн дийлэнх хэсгийг (96.1% ба 96.7% тус тус) рублиэр олгосон байна. Сүүлчийн баримт нь тэднийг ашиггүй болгож, хүн амыг рублийн зээл авахад түлхэц болсон. Үүнтэй төстэй хандлага нь хэрэглээний зээлийн хувьд түгээмэл байдаг. Үүний үр дүнд жижиглэнгийн зээлийн нийт багцад рублийн зээл 96.8% (2013) - 97.6% (2014) хооронд хэлбэлзэж байна (Зураг 2).

Зураг 2 - 2013-2015 оны Оросын банкуудын жижиглэнгийн зээлийн багцын валютын бүтцийн динамик,%.

ОХУ-ын Банкны мэдээлснээр 2013-2015 онд хүн амд олгосон рублийн банкны зээлийн хэмжээ 47.2%-иар (2015 онд 11,028,783 сая рубль болж) өссөн бол олгосон гадаад валютын зээлийн хэмжээ 23,1%-иар өсч, 300,766 сая рубльтэй тэнцэх хэмжээнд хүрсэн байна. Улмаар 2013-2015 онд гадаад валютаар олгосон зээлийн нийт хэмжээнд дотоодын банкуудын гадаад валютаар олгосон иргэдийн зээлийн эзлэх хувь. 1.4 p.p-ээр буурсан. (2015 онд 2.1% хүртэл). Хүснэгт 1-ийн мэдээллээс харахад рублийн зээлийн хувьд ижил үзүүлэлт нь заасан хугацаанд 2.6 пунктээр өссөн байна. (2015 онд 31.6% хүртэл).

2013-2015 онд жижиглэнгийн зээлийн өсөлтийн хурд саарсан Мөн хүн амын бодит орлого буурсантай холбоотой бөгөөд үүнд цалингийн өсөлт удааширч, зээлийн хүүгийн огцом шилжилт нөлөөлсөн. Ийнхүү 2014 онд 1 жилээс дээш хугацаатай иргэдэд олгосон рублийн зээлийн жигнэсэн дундаж хүү 1-р сард жилийн 18.3% байсан бол 12-р сард 17.4% болж буурчээ. Үүний зэрэгцээ, 2014 онд хүүгийн бууралт нь жижиглэнгийн зээлийн бүх сегментүүдэд тохиолдоогүй. Ийнхүү 2014 онд ипотекийн зээлийн хүү нэлээд тогтвортой байж, жилийн дунджаар 12.3 хувьтай байна. Харин 2014 оны арванхоёрдугаар сард эдийн засгийн хүүгийн ерөнхий өсөлтийн явцад эдгээр зээлийн дундаж хүү жилийн 13.2 хувь болж өссөн байна. 2015 онд зээлийн өртөг өссөн - 1-р сард рублиэр илэрхийлсэн жижиглэнгийн зээлийн жигнэсэн дундаж хүү 1 жилээс дээш хугацаатай жилийн 19.5% байна. Энэхүү динамик нь АНУ, ЕХ-ны хориг арга хэмжээний давалгаа, мөн Оросын Банкны үндсэн хүүгийн өөрчлөлт (2014 оны 10-р сарын 31-ээс - 9.5%, 2014 оны 12-р сарын 11-ээс - 10.5%), 2014 оны 12-р сарын 16-наас - 17%, 2015 оны 2-р сарын 2-ноос - 15%, 2015 оны 3-р сарын 16-наас - 14%, 2015 оны 5-р сарын 5-аас - 12.5%, 2015 оны 6-р сарын 16-наас - 11.5%).

2015 оны 2-р сараас хойш үндсэн хүүг бууруулсны дараа зээлийн хүүг тэр даруй бууруулаагүй. Хавар-зуны улиралд зээл дунджаар 5-5.9%-иар хямдарсан. 2015 оны эцсээр хүн амын зориулалтын бус хэрэглээний зээлийн дундаж хүү, рублийн бэлэн мөнгөөр оны эхэн үеийн түвшинд ойртсон. Ийнхүү 2015 оны 12-р сард 1 жилээс дээш хугацаатай рублийн жижиглэнгийн зээлийн жигнэсэн дундаж хүү жилийн 17.5% болж буурчээ. 2015 онд рублийн ипотекийн зээлийн жигнэсэн дундаж хүү 1-р сард жилийн 14.2% байсан бол 2015 оны 12-р сард жилийн 12.9% болж буурсан байна. 2015 онд хүүгийн хэмжээ 12.0% -иас 24, 9% хооронд хэлбэлзэж байна. зээл болон батлан даагч байгаа эсэх. Жишээлбэл, ОХУ-ын Сбербанк нь хэрэглээний зээлийг дээд тал нь 3 сая рублийн 16.5% -иар 60 сар хүртэл хугацаагаар олгодог; 17% -ийн хүүтэй хугацаа, үнийн дүнгийн хувьд ижил нөхцлөөр VTB-24.

Зээлийн карт нь жижиглэнгийн банкны зээлийн хамгийн чухал салбаруудын нэг юм. Зээлийн картын зах зээлийн тэргүүлэгчид багцаа 70-80 хувиар нэмэгдүүлж байна. Гэсэн хэдий ч зах зээлийн энэ сегмент өсч байгаа хэдий ч хүмүүсийн ердөө 17% нь зээлийн карт ашигладаг тул асар их нөөц бий. Ихэнх зээлийн байгууллагууд цалингийн төсөлд анхаарлаа хандуулж, үнэнч зээлдэгчдийг татдаг. Үүний ачаар макро эдийн засгийн нөхцөл байдалд учрах эрсдэл багасаж байна. Зээлийн мөнгө гаргах хамгийн түгээмэл арга бол зээлийн карт ашиглах явдал юм. 2014 онд зээлийн картын зах зээл 994.1 тэрбум рублиас 1.17 их наяд хүртэл өссөн байна. рубль, энэ нь 18% байна. 2015 онд жилийн өсөлт 19% буюу ойролцоогоор 1.4 их наяд доллар байв. рубль. Зээлийн картын тариф өсөх хандлагатай байгаа тул банкууд зээлдэгчээ сайтар шалгаж, эсвэл аль хэдийн батлагдсан, байнгын үйлчлүүлэгчидтэй харьцаж, тэдэнд илүү таатай нөхцөл санал болгохыг илүүд үздэг.

Банкуудын жижиглэнгийн зээлийн багцын дийлэнх хувийг бүрдүүлдэг, эрсдэлийн түвшин нэмэгдсэнээр тодорхойлогддог барьцаагүй хэрэглээний зээлийн өсөлтийн хувь 2012 онд 53.0% байсан бол 2013 онд 31.3% болж буурсан. Үүний зэрэгцээ зээлийн чанар хүн амын тоо аажмаар буурч байв. 2013 онд иргэдэд олгосон зээлийн хугацаа хэтэрсэн өр 40.7%-иар өссөн нь эдгээр зээлийн өсөлтийн хурдаас (28.7%) үлэмж давсан байна. Үүний үр дүнд энэ багцад хугацаа хэтэрсэн өрийн эзлэх хувь 4.0%-иас 4.4% болж өссөн байна. Барьцаагүй хэрэглээний зээлийн чанарт онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй: энэ багцад 90 хоногоос дээш хугацаа хэтэрсэн төлбөртэй зээл 8.0 хувийг эзэлж байна (Хүснэгт 2).

хүснэгт 2

ОХУ-ын арилжааны банкуудад иргэдэд зээл олгохдоо эрсдэлийн түвшинг харуулсан үзүүлэлтүүдийн динамик

Үзүүлэлтийн нэр	2013 гр.	2014 он	2015 он
Барьцаагүй хэрэглээний зээлийн өсөлтийн хувь,%	31,3		12,4
Хугацаа хэтэрсэн өрийн жижиглэнгийн зээлийн багцад эзлэх хувь,%
Төлбөрийн хугацаа 90 хоногоос хэтэрсэн зээлийн эзлэх хувь		11,9	16,9

Жижиглэнгийн багцын зээлийн чанар муудаж байгаа нь хэрэглээний зээлийн зах зээл дэх үйл ажиллагааны төвлөрөл нэмэгдсэн банкуудад хамгийн тод ажиглагдсан. Энэ байдал нь банкуудын барьцаагүй хэрэглээний зээл олгохдоо нэлээд эрсдэлтэй бодлогын үр дүн юм.

Тиймээс 2013-2015 онуудад ОХУ-ын хүн амд банкны зээлийн динамикийн дүн шинжилгээ. Энэ сегмент дэх эерэг хандлага (заасан хугацаанд 146.4%) нь зээлийн өсөлтийн хурд (2014 онд 128.7%, 2015 онд 113.8%) удаашралтай байгааг харуулсан. Энэ нь баталгаагүй хэрэглээний зээл, автомашины зээлийн сегмент нарийсч, хүн амын бодит орлого буурсан, мөн зээлийн хүүгийн огцом өсөлттэй холбоотой юм. Үүний зэрэгцээ ипотекийн зээл, зээлийн картын өсөлт нь жижиглэнгийн зээлийн багцын бүтцийг сайжруулахад нөлөөлсөн. Хүн амд олгосон зээлийн дийлэнх хувийг (96.8-97.6%), тэр дундаа ипотекийн зээлийг рублиэр олгож байгаа нь долларын ханшийн тогтворгүй байдал, мөн гадаад валютын зээлийн хүү нэмэгдсэнтэй холбоотой юм. Банкуудын жижиглэнгийн зээлийн багцын дийлэнх хувийг бүрдүүлдэг барьцаагүй хэрэглээний зээлийн өсөлтийн хурд 2013-2014 онд эрсдэлийн түвшин нэмэгдсэнээр тодорхойлогддог. 3.5 дахин буурч, 2015 онд барьцаагүй хэрэглээний зээлийн хэмжээ 12.4%-иар буурсан байна.Эдгээр баримтууд нь өнөөгийн болон дунд хугацаанд банкуудын хүн амд олгож буй зээлийн байдалд эерэгээр нөлөөлж байгаа нь ойлгомжтой.

Ном зүйн жагсаалт

1. ОХУ-ын Банкны 2013 оны жилийн тайлан - М .: AEI PRIME, 2014. - 282 х.
2. ОХУ-ын Банкны 2014 оны жилийн тайлан - М .: AEI PRIME, 2014. - 254 х.
3. ОХУ-ын Банкны 2015 оны жилийн тайлан - М .: AEI PRIME, 2014. - 310 х.
4. Голозубова Н.В. ОХУ-ын хэрэглээний зээлийн зах зээлийн өнөөгийн байдлын үнэлгээ // Залуу эрдэмтэн. - 2016. - No 11. - S. 670-674.
5. Эремина О.И. Орчин үеийн нөхцөлд бүс нутгийн банкны салбарын хөгжлийн чиг хандлага // Дэлхийн ертөнцөд өрсөлдөх чадвар: эдийн засаг, шинжлэх ухаан, технологи. - 2016. - No8.
6. Малахов П.С. Жижиглэнгийн зээлийн үйл явцыг сайжруулах чиглэл // Нягтлан бодох бүртгэл, санхүүгийн асуудал. - 2016. - No1 (21). - S. 39-42
7. Оросын статистикийн эмхэтгэл. 2015: Стат. - М .: Росстат, 2015 .-- 728 х.
1. Godovoi otchet Banka Russii za 2013 god - M .: AEI "PRAIM", 2014. - 282 х.
2. Godovoi otchet Banka Russii za 2014 god - M .: AEI "PRAIM", 2014. - 254 х.
3. Godovoi otchet Banka Russii za 2015 god - M .: AEI "PRAIM", 2014. - 310 х.
4. Голозубова Н.В. Оценка современного состояния ринка потребительского кредитования в России // Молодой учений. - 2016. - No 11. - S. 670-674.
5. Эремина О.И. Тенденций развития банковского сектора региона в современных условиях // Конкурентоспоност в глобалном мире: эдийн засаг, наука, технологи. - 2016. - No8.
6. Малахов П.С. Направления совершенствования процесса розничного кредитования // Проблемаи учета и финансов. - 2016. - No1 (21). - S. 39-42
7. Российский статистикеские эжегодник. 2015_ Stat.sb. - М .: Росстат, 2015 .-- 728 с.

RIA үнэлгээ - 2-р сарын 26 2014 оны эцсийн байдлаар эдийн засгийн байдал тогтворгүй байсан ч Оросын банкуудын зээлийн багц 11.6 их наяд рубль буюу 28.6%-иар өссөн байна. Өнгөрсөн жилийн өсөлтийн хурд өмнөх хоёр жилийнхээс мэдэгдэхүйц өндөр байсан - 2013, 2012 онд тус бүр 19.2%, 18.3%. Энэ сарын 1-ний байдлаар зээлийн багц 52.1 их наяд рубльд хүрч, үүний 29.5 их наяд нь аж ахуйн нэгжийн зээлийн багц, 11.3 их наяд рубль нь иргэдэд олгосон зээл байна.

Үүний зэрэгцээ, 2014 оны 4-р улиралд Оросын банкууд зээлийн багцаа гайхалтай өсгөсөн - 13.5%. Харьцуулбал өнгөрсөн оны эхний гурван улирлын улирлын өсөлт 4-4.5 хувьтай байсан. Хамгийн сүүлд 2007 оны 3-р улиралд үүнтэй адил улирлын сайн үр дүн ажиглагдсан. Зээлийн багцын нэрлэсэн өсөлт 2014 онд, ялангуяа дөрөвдүгээр улиралд өндөр байгаа нь валютын дахин үнэлгээтэй холбоотой. Валютын дахин үнэлгээг эс тооцвол 2014 онд хадгаламжийн үнийн өсөлтийн хурд тооцоогоор 15% (2013 онд 17%) байна. Санхүүгийн бус байгууллагуудад олгосон зээлийн динамикад валютын дахин үнэлгээ хамгийн их нөлөөлсөн гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тэгэхээр 2014 онд хуулийн этгээдэд олгосон зээл нэрлэсэн байдлаар 31.3%-иар, валютын дахин үнэлгээг тооцвол ердөө 13.0%-иар өссөн байна.

2014 оны хамгийн чухал чиг хандлагын нэг нь хэрэглээний зээлийн хэмжээ буурсан. Энэ хандлага нь 2013 онд мөнгөний эрх баригчдаас тавьсан хязгаарлалтын нөлөөн дор, мөн зарим сегмент дэх зах зээлийн хэт халалтаас эмээж эхэлсэн. 2014 онд жижиглэнгийн зээлийн өсөлтийн бууралт бага зэрэг түргэссэн нь нэг талаараа иргэдийн бодит орлого буурч, иргэдийн итгэл буурсантай холбоотой хадгаламжийн хүү өссөнтэй холбоотой. Ерөнхийдөө 2014 онд нэрлэсэн өсөлтийн хурд бага байснаас Оросын банкуудын нийт зээлийн багцад иргэдэд олгосон зээлийн эзлэх хувь 2014 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 24.6% байсан бол 2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 21.7% болж буурсан байна. Хамгийн магадлалтай нь 2015 онд хэрэглээний зээлийн удаашрал үргэлжилж, иргэдэд олгох зээлийн хэмжээ харьцангуй их хэмжээгээр буурах хандлага ажиглагдах болов уу.

Зээлийн байгууллагуудын нөхцөл байдлыг судлахын тулд RIA Rating-ийн шинжээчид 2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар банкуудын зээлийн багцын хэмжээгээр зэрэглэлийг гаргажээ. Энэхүү чансаа нь ОХУ-ын 769 банкны (банк бус зээлийн байгууллагуудын жагсаалтад хасагдсан) мэдээллийг танилцуулж, ОХУ-ын Төв банкны вэбсайт дахь 101-р маягтын дагуу тайлангаа нийтэлсэн байна. 192-U болон ОХУ-ын Банкны захидал No 165-T. Эрэмбэлэх аргачлал нь банкуудын эргэлтийн балансын мэдээллийг нэгтгэх боломжийг олгодог.

Хувийн банкууд төрийг бага зэрэг "түлхсэн"

2014 оны эцсийн байдлаар зээлийн байгууллагуудын 37 орчим хувь нь (283 банк) зээлийн багцын сөрөг өсөлттэй байна. 2014 онд валютын дахин үнэлгээ ихээхэн эерэг нөлөө үзүүлсэн ч энэ нь өмнөх жилүүдийн үр дүнгээс нэлээд өндөр үзүүлэлт юм. Тухайлбал, 2013 оны эцэст зээлийн багцын бууралт банкуудын 30 хувьд ажиглагдсан бол 2012 оны эцсийн байдлаар банкуудын дөнгөж 20 хувьд нь сөрөг динамик ажиглагдаж байна. Сөрөг динамиктай банкуудын эзлэх хувь хэд хэдэн удаа өссөн нь олон тооны тоглогчдын (ялангуяа жижиглэнгийн банкууд) өсөлтийн хурд буурч байгаагийн үр дагавар, түүнчлэн жижиг банкуудад голчлон нөлөөлж буй эдийн засаг, банкны системийн тогтворгүй байдлын тусгал юм. тоглогчид. Үүний үр дүнд зээлийн багцын хэмжээгээр ТОП-100 банкуудын дунд 2014 онд банкны системийн үр дүнтэй харьцуулахад сөрөг динамикийг зээлийн байгууллагуудын тал хувь нь (18%) харуулжээ.

2014 онд зээлийн багцын хамгийн өндөр өсөлтийг хувийн банкууд харуулсан. Жилд хувийн банкуудын зээлийн багц 39.5%-иар өссөн бол төрийн өмчийн банк 32.6%-иар, гадаадын банк 15.6%-иар өссөн байна. Төрийн өмчит банкуудтай харьцуулахад хувийн банкуудын өсөлтийн хурд өндөр байгаа нь барууны орнууд төрийн өмчит банкуудын зарим хэсэгт хориг арга хэмжээ авсны үр дагавар байх магадлалтай. Томоохон хувийн банкуудын өсөлтийн үзүүлэлтээр банк FC Откритие (зээлийн багцын өсөлт 1.4 дахин буюу 905 тэрбум рубль), ALFA-BANK (+ 40% буюу 465 тэрбум рубль) болон Промсвязбанк (+ 49% буюу 279 тэрбум) тэргүүлжээ. рубль).

Үүний зэрэгцээ, Сбербанк 2014 онд зээлийн багцын хамгийн том үнэмлэхүй өсөлтийг үзүүлэв - 4.2 их наяд рублиэр 16.6 их наяд рубль. ВТБ Банк 2014 оны эцсийн байдлаар үнэмлэхүй өсөлтөөрөө хоёрдугаарт орж, зээлийн багц нь 2014 онд 1.6 их наяд рубль буюу 38%-иар өссөн байна. Төрийн өмчит банкуудын өсөлтийн хурд буурсан хэдий ч зээлийн багцын үнэмлэхүй өсөлтөөр таван том банкны дотор дөрвөн зээлийн байгууллага төрийн өмчид байна. Ерөнхийдөө 2014 онд ОХУ-ын банкны системийн нийт зээлийн өсөлтийн 61 хувийг зээлийн багцын хувьд төрийн өмчит дөрвөн том банк бүрдүүлжээ.

Жилийн туршид зээлийн багцын хамгийн их үнэмлэхүй бууралт HCF банкинд ажиглагдсан - 59.8 тэрбум рубль буюу 18.6%. Оросын Стандарт банк зээлийн багцаа үнэмлэхүй бууруулснаар хоёрдугаарт бичигдэж, 56.6 тэрбум рубль буюу 18.9 хувиар буурсан байна. Эдгээр хоёр жижиглэнгийн банк нь хэрэглээний зээлийн зах зээл сэрүүсч, мөн ЭМСБ-ын зээлийн багцыг банк үнэт цаасжуулсантай холбоотойгоор уналтынхаа тэргүүлэгч болсон. Богино хугацаанд санхүүжилтийн зардал өсөх, зээлийн өрийн үлдэгдэл өсөх, хуримтлал үүсгэх хандлага нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор зээлийн эрэлт буурах зэргээс шалтгаалан иргэдэд олгох зээлийн хүү буурах хандлагатай байна гэж үзэж байна. Тиймээс энэ жил жижиглэнгийн банкууд зээлийн багцын динамикийн хувьд дахин гадны хүмүүс болох төлөвтэй байна.

Зөрчлийн өсөлт 3 дахин нэмэгджээ

2013 онд ажиглагдаж байсан төлбөрийн сахилга бат сайжрахад 2014 онд рублийн ханш мэдэгдэхүйц суларч, эдийн засаг, улс төрийн тогтворгүй байдал нөлөөлсөн. ОХУ-ын банкуудад төлөх хугацаа хэтэрсэн өр 2014 онд 580 тэрбум рублиэр нэмэгдэж, 1,98 их наяд рубльд хүрчээ. Харьцуулбал, 2013 онд зөрчлийн үнэмлэхүй хэмжээ 140 тэрбум рубль, 2012 онд ердөө 124 тэрбум рублиэр өссөн байна.

Үүнээс гадна өнгөрсөн онд банкууд хугацаа хэтэрсэн өр төлбөрөөс "салах" тал дээр бага зэрэг идэвхтэй байсан гэдгийг санах хэрэгтэй. Тооцоолсон мэдээллээр 2014 оны эцсээр хугацаа хэтэрсэн өрийг цуглуулагчдад 120-150 тэрбум рубльд зарсан бөгөөд үүнээс гадна нэгэн төрлийн багцыг үнэт цаасжуулах, худалдах үед банкууд 15-30 тэрбум рублийн хугацаа хэтэрсэн зээлээс салсан байна. Харьцуулбал, 2013 онд банкууд нийтдээ 140 тэрбум рублийн сааталаас салсан. Тиймээс 2014 онд хугацаа хэтэрсэн зээлийн борлуулалтыг харгалзан үзэхэд хугацаа хэтэрсэн зээлийн хэмжээ 2013 оны 280 тэрбумтай харьцуулахад 740 тэрбум рубль (Оросын стандартаар) нэмэгджээ.

Хугацаа хэтэрсэн өрийн өсөлт зээлийн багцын өсөлтөөс үлэмж өндөр байгаа тул хугацаа хэтэрсэн өрийн эзлэх хувь 2014 оны 1 дүгээр сарын 1-ний байдлаар 3.46%-иас 2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 3.82% болж өссөн байна. Ерөнхийдөө 2013 оны эхэнд зөрчлийн эзлэх хувь харьцангуй бага түвшинд байна. 2015 онд түүний өсөлт 2016 оны эхээр ойролцоогоор 4.5-5.5% байх магадлалтай.

Зээлийн янз бүрийн сегмент дэх хугацаа хэтэрсэн өрийн эзлэх хувийн жин эрс ялгаатай байв. 2014 онд аж ахуйн нэгжийн салбарт олгосон зээлийн үлдэгдлийн эзлэх хувь маш сул буюу 4.1%-аас 4.2%-д өссөн бол иргэдийн зээлийн багц 1.5 пунктээр өсч 5.9%-д хүрчээ. Хуулийн этгээдэд олгосон хугацаа хэтэрсэн зээлийн нөхцөл байдал тогтворжиход валютын дахин үнэлгээний нөлөөгөөр зээлийн өрийн үлдэгдэл хурдацтай өссөн нь ихээхэн нөлөөлсөн. Үүний зэрэгцээ жижиглэнгийн зээлийн өсөлт удааширсан нь жижиглэнгийн харилцагчдад олгох хугацаа хэтэрсэн зээлийн динамик байдалд нөлөөлсөн.

2014 оны эцсээр Оросын банкуудын 60 орчим хувь нь хугацаа хэтэрсэн өрийн эзлэх хувь нэмэгдсэнээр тодорхойлогддог. Үүний зэрэгцээ томоохон банкууд арай муу үр дүн үзүүлсэн байна. ТОП-100 том банкнаас 64 банк 2014 онд зээлийн өрийн үлдэгдлийн хувь нэмэгдсэн үзүүлэлттэй байна. Учир нь зээлийн багцын хэмжээгээр ТОП-100-д өр төлбөр хамгийн их өссөн жижиглэнгийн банкууд багтсан байна.

2014 оны эцсийн байдлаар зөрчлийн эзлэх хувь хамгийн их өссөнийг Связной банк харуулав. Хугацаа хэтэрсэн өрийн эзлэх хувь 2015 оны нэгдүгээр сарын 1-ний байдлаар 19 гаруй пунктээр нэмэгдэж 31.3 хувьд хүрсэн байна. Гэмт хэргийн өсөлтийн өөр нэг тэргүүлэгч нь MTS-Банк байсан бөгөөд 2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 12 хувиар өсч 19.9% болсон байна. Связной банк, МТС-Банкнаас гадна 2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар ТОП-100 банкуудын дунд өр төлбөр төлөх үүргээс нь UNIASTRUM BANK - 16.4%, Renaissance Credit - 16.2%, Оросын Стандарт банк - 15.4% тэргүүлжээ. .

Гунигтай хэтийн төлөв