Хадгаламжийн хүүгийн капиталжуулалтыг тооцдог. Хадгаламжийн капиталжуулалт, хадгаламжийн хүүгийн капиталжуулалт гэж юу вэ? Хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламжийн төрлүүд
Бүх хөтөлбөрт гэрээний хугацаа дуусахад хадгаламжийн хүүг төлөхийг заагаагүй. Орлогыг сар, улирал бүр хуримтлуулах нь ердийн зүйл биш бөгөөд энэ тохиолдолд танд хоёр сонголт бий.
Эхнийх нь хүүгээ гар дээрээ эсвэл тусдаа дансанд авах бөгөөд таны орлого хуримтлагдах бөгөөд та хүссэн үедээ авах боломжтой.
Хоёр дахь сонголт бол хадгаламжийн хүүгийн капиталжуулалт юм. Энэ тохиолдолд орлогыг үндсэн хадгаламжийн дансанд шилжүүлж, ингэснээр таны хадгаламжийн хэмжээ болон эцсийн ашгийг нэмэгдүүлнэ.
Хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламжийг сонгосноор та тогтмол орлого олохгүй, харин хугацааны эцэст та татсан мөнгөнөөсөө илүү их мөнгийг авах боломжтой болно.
Хадгаламжийн хүүгийн капиталжуулалт хэрхэн ажилладаг вэ?
Тиймээс, та яг энэ сонголтыг сонгосон бөгөөд данснаас орлогоо бүү хас. Таны хувь нэмэр юу хүлээж байна вэ?
Нэгдүгээрт, хуримтлагдсан хүү нь төлбөрийн давтамж, хүүгийн хуримтлалаас хамааран сар бүр эсвэл улирал бүр таны шимтгэлийн хэмжээг нэмэгдүүлдэг.
Хоёрдугаарт, дараагийн хугацаанд (сар эсвэл улирал) та анх оруулсан хөрөнгөөсөө илүү их хэмжээний орлого олох болно. Таны хадгаламжийн хэмжээ жилийн 5-10%-иар өссөн бөгөөд таны данснаас татан авалт хийгээгүй, харин үндсэн хадгаламж дээрээ нэмсэн нь дараагийн удаад бага зэрэг том хадгаламжаас хүү тооцдог гэсэн үг юм. Тиймээс таны оруулсан хувь нэмэр (мөн үүний дагуу таны орлого) хадгаламжийн хугацаа дуусах хүртэл сар, улирал бүр нэмэгддэг.
Тиймээс хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламж нь анх оруулсан хөрөнгөөсөө хамгийн их ашиг авч, аажмаар нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.
Хөрөнгө оруулагчийн ашиг тус
- Та оруулсан хөрөнгө оруулалтаасаа их хэмжээний өгөөж авах боломжтой. Олон банкууд танд тусгай тооцоолуур ашиглан ирээдүйн орлогоо хүүгийн капиталжуулалттай эсвэл хүүгүй хэмжээгээр тооцох боломжийг олгодог. Капиталжуулалт нь зээлийн хүүг нэмэгдүүлдэг. Таны оруулсан хувь нэмэр их байх тусам хүүг тооцоолох энэ сонголтыг сонгосноор илүү их ашиг олох боломжтой.
- Хадгаламжийн хугацаа дуустал их хэмжээний мөнгө хуримтлуулах боломж нээгдэнэ. Хэрэв та хүүгээ татаж, гэрээний хугацаа дуустал ашиглахгүй бол капиталжуулалтыг сонгох нь хамгийн сайн арга юм - энэ тохиолдолд та шаардлагатай бол хүүгээ татах боломжгүй, гэхдээ эцэст нь та их хэмжээний орлого олох болно. .
- Хүү шилжүүлэх, ашиглалтын төлбөрийг төлөх, банкинд олгох тусад нь данс, карт хөтлөх шаардлагаас ангижирна. Хадгаламжийн хүү үндсэн данс руу шилждэг.
Хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламж нь зөвхөн нэг сул талтай байдаг - хадгаламжийн данснаас мөнгөө хэсэгчлэн гаргахыг заагаагүй хөтөлбөрүүдэд та гэрээний хугацаанд мөнгө авах боломжоо хасдаг. Та зөвхөн төгсгөлд нь бүрэн хэмжээгээр авах боломжтой болно. Тиймээс хүүгийн капиталжуулалт нь сар бүр цалингийн нэмэгдэл авахын тулд хадгаламж хийсэн хүмүүст тохиромжгүй юм.
Хүүг капиталжуулах олон хөтөлбөр байдаг. Зөвхөн капиталжуулалт хийх боломжтой хадгаламж, хадгаламж эзэмшигч өөрөө өөртөө хамгийн тохиромжтой хувилбарыг сонгох боломжтой хөтөлбөрүүд байдаг. Орлогыг хуримтлуулсан өдрөөс хойш тодорхой хугацаанд нэхэмжлээгүй бол олон банк хүүг автоматаар хөрөнгөжүүлдэг.
Хадгаламжийн хүүг капиталжуулах нь гэрээний төгсгөлд орлого төлөхөөс илүү тохиромжтой, ашигтай сонголт юм. Та тодорхой хадгаламжийн хөтөлбөрт мөрдөгдөж буй тарифын хуваарьаас хамааран хүүгээ 0.1-2% -иар нэмэгдүүлэх сайхан боломжийг олж авах болно.
Орчин үеийн банкны системд өөрийн хөрөнгөөр, хадгаламж хэлбэрээр татагдсан чадварлаг удирдлагад суурилдаг олон санхүү, зээлийн байгууллагууд багтдаг. Хувь хүн, хуулийн этгээдийн чөлөөт хөрөнгийг татах боломжтой бол таталцлын үйл ажиллагаа, зээлийн хүүгийн хэмжээ нь банкинд нэмэлт эх үүсвэр хэр хэрэгтэй байгаагаас хамаарна. Жишээлбэл, банк хэдий чинээ олон үйлчлүүлэгчтэй байна, төдий чинээ их хөрөнгө хэрэгтэй.
Хадгаламжийн олон төрөл байдаг боловч үйлчлүүлэгчийн хувьд хамгийн ашигтай нь хадгаламжийн хүүг капиталжуулах боломжийг олгодог чөлөөт хөрөнгийн ийм хөрөнгө оруулалт юм. Иймд тохиромжтой хадгаламжийн төрлийг сонгохдоо "хадгаламжийн капиталжуулалт", "хадгаламжийн хүүгийн капиталжуулалт" гэсэн 2 ойлголтын утгыг тодорхой ойлгох хэрэгтэй.
Ордыг хөрөнгөжүүлэх
Хадгаламжийн гэрээг байгуулахдаа банкны үйлчлүүлэгч зээл хүсэх, жишээлбэл олгох, шилжүүлэх гэх мэт бэрхшээлтэй тулгардаггүй, гэхдээ тэр "капиталжуулалт" параметртэй танилцах нь гарцаагүй. Энэ юу вэ?
Хадгаламжийн капиталжуулалт гэдэг нь хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээгээр түүний хэмжээг нэмэгдүүлэх явдал юм.
Хэрэв илүү хялбар тайлбарлавал энэ нь тодорхой хугацааны дараа шимтгэлийн үлдэгдэл дээр хүү нэмэгдэх явдал юм.
Хадгаламжийг капиталжуулах явцад хадгаламжийн дүнгээс хүү нэмж, хугацаа нь дууссаны дараа хадгаламж эзэмшигчийн харилцах дансанд шилжүүлдэг. Хадгаламжийг капиталжуулах явцад хүүгийн тооцооллыг анх байршуулсан дүнгээр тооцдог тул цаг хугацааны явцад тэдний хэмжээ нэмэгдэхгүй.
Хадгаламжийг байршуулах нөхцлөөс хамааран капиталжуулах төрлүүд:
- Жил бүрийн- хамгийн ховор нь урт хугацаатай хадгаламжид хамаарна. Хүүгийн хэмжээг жил бүрийн эцэст тооцож, хадгаламж дээр нэмдэг.
- Улирал бүр- өмнөхөөсөө илүү олон удаа тохиолддог. Хүүг 3 сар тутамд тооцдог.
- сар бүр- хүүг сар бүрийн эцэст тооцдог.
- Өдөр бүр- өдөр бүр хүүгийн хуримтлалыг илэрхийлдэг. Энэ нь түр зуурын үзэгдэл гэж ангилагддаг тул үүнийг үл хамаарах зүйл гэж үзэж болно.
- Хугацааны эцэст- хадгаламж эзэмшигч мөнгө хүлээн авах үед хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа хүү нэг удаа хуримтлагдана.
Жишээ:Та 11% "жилд" 100,000 рубль авах эрхтэй гэж үзье. Хадгаламжийн хугацаа 12 сар. 2 жилийг жишээ болгон авч үзье.
Гэрээний дагуу хүүгийн хуримтлалыг хугацаа дууссаны дараа (12 сарын дараа) хийдэг. 2 дахь жилдээ (ижил хэмжээний, ижил хувиар) шинэ гэрээ байгуулсан.
| сарын дугаар | Хадгаламжийн хэмжээ (1 дэх жил) | Хүүгийн орлого | Хадгаламжийн хэмжээ (2 дахь жил) | Хүүгийн орлого |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 100 000,000 | ||
| 12 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| Жилийн нийт дүн: | 111 000,00 | 11 000,00 | 111 000,00 | 11 000,00 |
Хадгаламжийн жилийн өгөөж нь 11,000 рубль юм. (100,000 рубль × 11% / 100% = 11,000). Хадгаламжийг жил бүр дахин бүртгүүлснээр 2 жилийн орлого 22,000.00 рубль болно. (11,000 × 2).
Энгийн сонирхол
Бид хамгийн энгийн жишээг өгсөн бөгөөд үүнийг тооцоолох нь тийм ч хэцүү биш юм. Гэтэл гэрээгээ олон удаа сунгаж байхад ордыг сар, улирал болгон хөрөнгөжүүлдэг бол яах вэ? Энд хүүгийн энгийн томъёо нь аврах ажилд ирдэг: энд:
Энгийн хүүгийн нийлбэр ( Sp)-ийг дараах томъёогоор тооцоолно. 
Хадгаламжид хуримтлагдсан хүүг хадгаламжийн хугацаа дуусахад л нэмсэн, эсвэл огт нэмээгүй, харин тусдаа дансанд шилжүүлсэн тохиолдолд хүүгийн энгийн томъёог ашиглана.
Жишээ:банк өмнөх жишээтэй ижил хэмжээний хадгаламж хүлээн авсан гэж бодъё - 100,000.00 рубль, гэхдээ 30 хоногийн хугацаатай. Тогтмол хүү нь адилхан - жилийн 11%. Томьёог ашигласнаар бид дараах үр дүнг авна.
Одоо нөхцөлүүдийг бага зэрэг өөрчилье:банк ижил хэмжээний хадгаламж авсан, гэхдээ улирлын (90 хоног) ижил тогтмол хүүтэй - 11% "жилийн". Зөвхөн хөрөнгө оруулалтын хугацаа өөрчлөгдсөн.
Хоёр жишээг харьцуулж үзвэл сар бүр хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгааг бид харж байна. 
Хадгаламжийн хүүг капиталжуулах
Хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламж нь ижил төстэй болон ялгаатай талуудтай. Энэ тохиолдолд хүүг урьдчилан тогтоосон хугацааны эцэст (жил, улирал, сар) хуримтлуулдаг боловч хадгаламжийн "бие" дээр биш харин "бие" + урьд нь хуримтлагдсан хүү дээр хуримтлагддаг.
Хүүг капиталжуулах гэдэг нь хадгаламжийн хэмжээнд хүү нэмэх явдал бөгөөд энэ нь ирээдүйд хүүгийн хүүг тооцох боломжийг олгодог.
Хадгаламжийн хүүг капиталжуулах боломжтой хөрөнгө байршуулах тохиолдолд хуримтлагдсан хүү нь хадгаламжийн дүн дээр нэмээд зогсохгүй цаашдын хуримтлалд оролцдог. Энэ нь дараагийн хуримтлал бүрт хадгаламжийн хэмжээ хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээгээр нэмэгддэг гэсэн үг юм. Үүний үр дүнд хүүгийн хүү хуримтлагддаг тул хадгаламжийн үр ашигтай хүү мэдэгдэхүйц нэмэгддэг.
Жишээ: анхны өгөгдлийг авна. Хадгаламжийн хүүг капиталжуулах тохиолдолд хүснэгт дараах байдалтай байна.
| сарын дугаар | Хадгаламжийн хэмжээ (1 дэх жил) | Хүүгийн орлого | Хадгаламжийн хэмжээ (2 дахь жил) | Хүүгийн орлого |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 12 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| Жилийн нийт дүн: | 111 000,00 | 11 000,00 | 123 210,00 | 23 210,00 |
Хадгаламжийг 2 дахь жилээр сунгах үед хүүгийн капиталжуулалтыг харгалзан түүний хэмжээ 111,000.00 рубль байв. Хадгаламжийн ашиг 2 жилийн хугацаанд 34,210.00 рубль байв. (11,000.00 + 23,210.00), өмнөх сонголттой харьцуулахад зөвхөн хүүгийн капиталжуулалтын үр ашгийг оруулаад 12,210.00 рубль байна. (34,210.00 - 22,000.00 = 12,210.00).
Нийлмэл хүү
Хүүгийн капиталжуулалтыг тусгасан хадгаламжийн орлогыг тооцоолох дээрх жишээ нь аль болох энгийн юм. Аливаа нарийн төвөгтэй нөхцөлд орлогыг тооцоолохын тулд өргөдөл гаргана уу нийлмэл хүүгийн томъёо:
, хаана:
Тооцоолохын тулд зөвхөн нийлмэл хүү, дараах томъёог хэрэглэнэ. 
,
хаана Sp- энэ бол хүүгийн хэмжээ (үлдсэн утгууд нь өмнөх томьёотой ижил байна).
Хадгаламжийн хүү хуримтлагдсан тохиолдолд нийлмэл хүүгийн томъёог ашиглана тогтмол давтамжтайгаар(сар бүр, улирал бүр), өөрөөр хэлбэл, тооцоолол нь хүүгийн капиталжуулалтыг (хүүгийн хүүгийн хуримтлалд) тусгасан болно.
Жишээнийлмэл хүү болон банкны хадгаламжийн дүнг нийлмэл хүүтэй хэрхэн тооцох. Банк 100,000.00 рубльтэй тэнцэх хэмжээний хадгаламж авсан. улирлын турш (90 хоног) өмнөх жишээнүүдийн адил тогтмол хүүтэй - "жилийн" 11%, сарын хүүтэй. Энэ нь 90 хоногийн дотор хуримтлагдсан хүүг капиталжуулах 3 (90:30) гүйлгээг хийнэ гэсэн үг.
Тиймээс бидэнд дараах өгөгдөл байна.
I = 11%; K= 365 хоног; J= 30 хоног; P= 100,000.00 рубль; n = 3 үе. Хүүгийн хэмжээ (Sp) хэд байх вэ?
Одоо энэ хадгаламжийн хэмжээг тодорхойлъё:
S \u003d P + Sp \u003d 100,000.00 + 2736.93 \u003d 102,736.93 рубль.
Тооцооллын зөв эсэхийг нийлмэл хүүгийн томъёогоор шалгая.
Одоо энгийн болон нийлмэл хүүгийн хувьд ижил хугацаанд, ижил хүүтэй (3 сарын, жилийн 11%) орлогыг харьцуулж үзье. Эхний тохиолдолд хадгаламжийн хэмжээ 102,712.33 рубль, хоёр дахь нь 102,736.93 рубль байв. Таны харж байгаагаар хүүгийн капиталжуулалт (нийлмэл хүү) дээр бага зэрэг зөрүүтэй байна. Хэрэв капиталжуулалтын хугацаа ба үүний дагуу үеүүдийн тоо илүү урт байвал ялгаа нь мэдэгдэхүйц мэдэгдэхүйц байх болно, үүнийг доорх графикаас харж болно.
Хөрөнгийн өсөлт: энгийн хүү ба нийлмэл хүү (жилийн 11%)
дүгнэлт
Хэрэв бид тогтмол хүү төлдөг хадгаламж, хадгаламжийг хүүгийн капиталжуулалттай харьцуулж үзвэл сүүлийн үеийн давуу тал нь орлогын өндөр түвшин юм. Чөлөөт хөрөнгийг ийм ашигтай байршуулах нь сарын эцэст (улирал, жил) хүүгээ авахыг хүсэхгүй байгаа үйлчлүүлэгчдэд хамгийн тохиромжтой сонголт юм. Илүү нарийн төвөгтэй санхүүгийн тооцоолол хийж сурахыг хүсч буй хүмүүс өөрсдөө танилцах хэрэгтэй.
Энэ нийтлэлд тайлбарласан сэдвийн хувьд сарын хүүтэй, бага хүүтэй хадгаламж нь өндөр хүүтэй хадгаламжаас илүү ашигтай, гэхдээ жишээлбэл, зургаан сард нэг удаа хүү хуримтлагддаг.
Тодорхой хугацааны бодит орлого, зээлийн хүү хоёр өөр өөр зүйл тул та хадгаламжийн сонирхол татахуйц, өндөр хүүг бодитойгоор үнэлэх хэрэгтэй.
Хадгаламжийн хүүг хэрхэн зөв хөрөнгөжүүлэх вэ? Энэ юу вэ, хаана хадгаламж нээх вэ? Бид эдгээр асуултад хариулж, хадгаламжийн сарын орлогыг жишээгээр шинжлэх болно.
Нийлмэл хүү- үндсэн төлбөрт хуримтлагдсан хүүгийн үр нөлөө, дараагийн хугацаанд хүүгийн хүүгийн хуримтлал нь орлогоо нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.
Хүүгийн капиталжуулалт- хадгаламжийн хэмжээнд хуримтлагдсан хүү нэмэх үйл явц. Дараагийн хугацаанд нийт дүнгийн хүүг аль хэдийн хуримтлуулсан бөгөөд энэ нь хадгаламжийн дүн болон өмнөх үеийн хүүгийн нийлбэр юм. Төлбөрийн давтамжийг гэрээгээр тодорхойлж, өөр өөр хадгаламжид өөр өөр байдаг.
Хадгаламжийн эцсийн ашигт хадгаламж сонгох, гэрээ байгуулахдаа анхаарах ёстой хэд хэдэн параметрүүд нөлөөлдөг.
- Тендер
- Том болгох нөхцөл
- Байршуулах хугацаа
- Сунгах боломж
- Хадгаламжийн доод хэмжээ
Гадаад валютын хадгаламж нь рублийн хадгаламжаас бага хүүтэй байдаг. Банк, тохиромжтой хадгаламжийн хөтөлбөрийг сонгохдоо үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Ордыг хөрөнгөжүүлэххуримтлагдсан хүүгийн хэмжээгээр анхны дүнг нэмэгдүүлэх үйл явц юм. Дараагийн хугацаанд хүү тооцохдоо хадгаламжийн анхны дүнгээс хүү тооцдог бөгөөд энэ тохиолдолд хүү тооцохгүй.
Хадгаламжийн капиталжуулалт нь дүрмээр бол гэрээнд заасан хадгаламжийн хаалтын өдөр явагддаг. Хэрэв нөхцөлийг сунгах боломжтой гэж заасан бөгөөд хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн хэмжээ, хүүгээ нэхэмжлээгүй бол хадгаламжийг өөр хугацаагаар сунгана.
Хадгаламжийн капиталжуулалт: жишээ
Капиталжуулалттай хадгаламжийн орлогыг тооцоолох томъёо дараах байдалтай байна.
T - хадгаламжийг хаах үеийн нийт дүн
p - анхны хэмжээ
r - жилийн хүү
n - тооцоо хийх хугацааны тоо (сар бүр - 12, улирал бүр - 4, жил бүр - 1)
m - жилийн тоо
Хадгаламж эзэмшигч нь 500,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний хөрөнгөө банкинд жилийн 7% -ийн хүүтэй, 12 сарын хугацаатай, сарын капиталжуулалттай байршуулахыг хүсч байна гэж бодъё.
Орлогыг сараар тооцох:
Хүснэгт. Хадгаламжийн капиталжуулалтын сараар орлогын тооцоо
Баримт бичгийг хадгалах нь чухал юмхадгаламж нээлгэх үед хадгаламж хаагдаж, бүх хүү төлөх хүртэл банкинд хүлээн авсан.
Тусгай зөвшөөрөлтэй банкин дахь мөнгөн хадгаламжийг Хадгаламжийн даатгалын газар даатгадаг. Банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан эсвэл өөр даатгалын тохиолдол (түр захиргаа ногдуулах, өөрчлөн байгуулах гэх мэт) тохиолдсон тохиолдолд ШШГЕГ-аас хадгаламж эзэмшигчдэд хүүгийн хамт нөхөн төлнө.
Даатгалын сангийн хэмжээ 1.4 сая рубльтэй байна.
Хэрэв та хүүгийн тооцоотой ажиллахыг хүсэхгүй байгаа бол Интернет дээр, ихэнх банкуудын вэбсайт дээр хүүг тооцоолох онлайн тооны машинууд байдаг.
Хүүгийн тооцооллын давтамж
Хүүг капиталжуулах хэд хэдэн сонголт байдаг:
- Жилийн капиталжуулалт- Жил бүр хүү тооцдог. Энэ сонголтыг урт хугацааны хадгаламжид ашигладаг.
- Улирлын капиталжуулалт– хүүг 3 сар тутамд дансанд шилжүүлнэ.
- Сарын капиталжуулалт- Хадгаламжийн дүнгээр сар бүр хүү тооцно. Энэ сонголт нь банкуудын дунд хамгийн түгээмэл бөгөөд хадгаламж эзэмшигчдийн дунд эрэлт хэрэгцээтэй байдаг.
- Өдөр тутмын том үсэг– хадгаламжийн хэмжээ өдөр бүр хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээгээр нэмэгддэг. Энэ сонголтыг Оросын банкууд ашигладаггүй.
Хүүг капиталжуулах тусам нийлмэл хүүгийн улмаас хадгаламжийн эцсийн орлого нэмэгдэх нь тодорхой болж байна. Өөрөөр хэлбэл, бусад зүйлс (хүүгийн түвшин, байршуулах хугацаа, хадгаламжийн хэмжээ) тэнцүү байвал илүү олон удаа капиталжуулалттай хадгаламж ирээдүйд илүү ашигтай байх болно. Гэхдээ банкууд энэ шинж чанарыг харгалзан үздэг тул байнга хөрөнгөжүүлдэг хадгаламжийн хүү бага байдаг.
Хадгаламжийг хөрөнгөжүүлэхийн тулд аль банкийг сонгох вэ?
Одоогийн байдлаар ихэнх банкууд хүн амын мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид татдаг. Үүнтэй холбоотойгоор банкны байгууллага, хадгаламжийн нөхцөлийг сонгоход тодорхойгүй байдал үүсдэг.
Эрдэнэсийн тоогоор эхний 5 банк
Сбербанк
оруулсан хувь нэмэр" Онлайнаар хадгалах»
- Хувь хэмжээ: 4.05% -аас 5.50% хүртэл
- Хамгийн бага хэмжээ: 1 000 ₽
- Хугацаа: 1 сараас 3 жил хүртэл
ВТБ 24
оруулсан хувь нэмэр" Ашигтай»
- Хувь хэмжээ: 3.10% -аас 7.10% хүртэл
- Хамгийн бага хэмжээ: 30,000 ₽ (Интернет банкаар дамжуулан нээх үед) эсвэл 100,000 ₽ (салбараар)
- Хугацаа: 3 сараас 5 жил хүртэл
- Том үсгээр бичих: сар бүр
Россельхозбанк
оруулсан хувь нэмэр" Ашигтай»
- Хувь хэмжээ: 6.25% - 7.30%
- Хамгийн бага хэмжээ: 3 000 ₽
- Хугацаа: 1 сараас 4 жил хүртэл
- Томоор бичих: хугацааны эцэст эсвэл сар бүр
Газпромбанк
оруулсан хувь нэмэр" Хадгалж байна»
- Хувь хэмжээ: 5.9% -аас 6.4% хүртэл
- Хамгийн бага хэмжээ: 15 000 ₽
- Хугацаа: 3 сараас 3 жил хүртэл
- Томоор бичих: хугацааны эцэст
Альфа банк
оруулсан хувь нэмэр" Ялалт+»
- Хувь хэмжээ: 5.44% -аас 6.23% хүртэл
- Хамгийн бага хэмжээ: 10 000 ₽
- Хугацаа: 3 сараас 3 жил хүртэл
- Капиталжуулалт: Сар бүр хөрөнгөжүүлэх эсвэл мөнгө авах боломжтой дансанд төлөх
Дүгнэлт
Сонгохдоо хөрөнгө оруулагчид ордоос сар бүр орлого олох нь чухал уу, эсвэл ашгийг нэмэгдүүлэх нь юуны түрүүнд чухал уу гэдгийг шийдэх хэрэгтэй.
Хадгаламжийг удаан хугацаагаар байршуулах тохиолдолд банкны үйлчлүүлэгчдэд сар бүрийн хөрөнгө оруулалттай хадгаламж хамгийн сонирхолтой байх болно. Энэ тохиолдолд хэмжээ нь нэлээд гайхалтай байж болно.
Хадгаламжийн дансны хүүгийн капиталжуулалт гэж юу вэ? Капиталжуулалттай хадгаламжийн хүүг хэрхэн тооцдог вэ? Сар бүр капиталжуулалт, нөхөн төлбөртэй хадгаламжийг хаана нээх вэ?
Бүгдээрээ сайн уу! HeatherBober төслийн нийтлэлийн зохиогчдын нэг Алла Просюкова би тантай дахин хамт байна!
Хөрөнгө оруулалтын гол дүрэм нь: "Мөнгө мөнгө хийх ёстой."Тиймээс, хэрэв та хадгаламжаа зөвхөн банкны хадгаламжид хадгалахаас гадна өсгөх хүсэлтэй байгаа бол хадгаламжийн хүүг капиталжуулах гэх мэт ойлголттой танилцах нь гарцаагүй.
Энэ нь яг энэ нийтлэлд хэлэлцэх болно.
Нэмж дурдахад би капиталжуулалтаар хадгаламж нээхэд ядаргаатай алдаа гаргахаас зайлсхийхэд туслах хэдэн ашигтай практик зөвлөмж өгөх болно.
Эхэлцгээе, найзууд аа!
Хадгаламж нь янз бүрийн түвшний орлоготой бүх насны иргэдийн дунд түгээмэл хэрэглэгддэг хадгаламж, мөнгөн хөрөнгө юм.
Хэрэв энэ нь хувь хүмүүсийн мөнгийг банкны дансанд хүүтэй байршуулах явдал гэж ямар ч орос хүн амархан хариулж чадвал капиталжуулалт гэж юу болохыг хүн бүр мэддэггүй.
Ордыг хөрөнгөжүүлэх- энэ нь гэрээний нөхцлөөр тогтоосон хугацаанд хуримтлагдсан хүүг хадгаламжийн үндсэн төлбөрт нэмэх явдал юм. Цаашид энэхүү нэмэгдүүлсэн орлого болон хадгаламжийн үндсэн мөнгөнд хүү тооцогдох болно.
Эцэст нь капиталжуулалтын мөн чанарыг тодруулахын тулд жишээг авч үзье.
Жишээ
Миний хөрш Мария Ивановна "бороотой өдөр" мөнгө хэмнэх дуртай. Тэрээр хадгаламжаа Сбербанк руу шилжүүлж, капиталжуулалттай хадгаламжид байршуулдаг.
Жишээлбэл, 2016 оны 2-р сарын 29-нд тэрээр 300,000 рубль байршуулсан. 3 сарын хугацаатай жилийн 10%, капиталжуулалттай сарын хүүтэй. Ийм хөрөнгө оруулалтын үр дүнг хүснэгтэд үзүүлэв.
Капиталжуулалттай хадгаламжийн хүүгийн тооцоо:
Капиталжуулалтгүйгээр Мария Ивановна 7541 рублийн орлого авчрах байсан бөгөөд капиталжуулалттай хадгаламжийн орлого нь 7604 рубль байсан, өөрөөр хэлбэл капиталжуулалтаас хөрш маань 63 рублийн нэмэлт орлого олж авсан.
2. Хадгаламжийг хэр олон удаа хөрөнгөжүүлж болох вэ?
Банкны хадгаламжийн капиталжуулалтыг тодорхой хадгаламж тус бүрийн гэрээний нөхцлөөр тусгасан болно.
Банкууд капиталжуулалтын нөхцлийг өөрсдийн үзэмжээр тогтоодог.
Дүрмээр бол капиталжуулалтыг дараахь байдлаар хийдэг.
- өдөр бүр;
- долоо хоног бүр;
- сар бүр;
- улирал бүр;
- хагас жил;
- жилд нэг удаа.
Бусад ижил нөхцөлд ямар капиталжуулалтын схем бидэнд илүү их орлого авчрах жишээг авч үзье.
Жишээ
2016 оны 3-р сарын 24-нд бид 100 мянган рубль байрлуулсан гэж үзье. зургаан сарын хугацаанд жилийн 10% -ийн хүүтэй хадгаламжийг хугацаа дуусахаас өмнө дебит гүйлгээ хийх боломжгүйгээр нөхөхгүй.
Капиталжуулах нөхцлөөс хамааран хадгаламжийн орлогыг харьцуулах:
| № | Тооцооны огноо | Хуримтлагдсан % | Хувь нэмэрт нэмсэн | Хугацаа дуусахад хадгаламжийн хэмжээ |
| 1 | 6 сарын дотор 1 удаа капиталжуулах. | |||
| 2 | 6 сар | 5027 | 4959 | 105027 |
| 3 | Улирал тутамд 1 удаа капиталжуулах | |||
| 4 | 3 сар | 2514 | 2514 | 102514 |
| 5 | 6 сар | 2577 | 2577 | 105091 |
| 6 | Сард нэг удаа капиталжуулах | |||
| 7 | 1 сар | 847 | 847 | 100847 |
| 8 | 2 сар | 827 | 827 | 101674 |
| 9 | 3 сар | 861 | 861 | 102535 |
| 10 | 4 сар | 840 | 840 | 103375 |
| 11 | 5 сар | 876 | 876 | 104251 |
| 12 | 6 сар | 883 | 883 | 105135 |
Дээрх жишээ нь капиталжуулалтыг хэдий чинээ олон удаа хийх тусам хөрөнгө оруулагч илүү их орлого олж авдаг болохыг баттай нотолсон.
3. Хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламжийг хэрхэн сонгох вэ - эхлэгчдэд зориулсан алхам алхмаар зааварчилгаа
Тиймээс бид капиталжуулалтын тухай ойлголт, түүнийг хэрэгжүүлэх хугацааг олж мэдсэн.
Би хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламжийг сонгох алхам алхмаар зааварчилгааг уншиж эхлэхийг санал болгож байна.
Алхам 1. Банк сонгоно уу
Онлайнаар хадгаламж нээх боломж нь эдгээр зорилгоор банкны байгууллагуудын хүрээг ихээхэн өргөжүүлсэн. Хэрэв өмнө нь оросууд зөвхөн өөрсдийн хотод банкинд хадгаламж нээлгэсэн бол одоо та ОХУ-ын аль ч өнцөг булан бүрээс зээлийн байгууллагуудын үйлчилгээг ашиглаж болно.
Энэ нь мэдээжийн хэрэг гайхалтай! Хадгаламж эзэмшигч бид л толгойны өвчин нэмлээ! Асуултыг шийдвэрлэхэд илүү хэцүү болсон. Сонголт нь мэдэгдэхүйц өргөжсөн. Хэрэв та хотынхоо банкинд очиж, юу, хэрхэн яаж харж, хөршүүд, найз нөхдөөсөө бодит тойм цуглуулж чадвал үүнийг алсаас хийх боломжгүй юм.
Ийм нөхцөлд би танд өгөх зөвлөгөө: банк сонгохдоо түүний үнэлгээ, санхүүгийн байдлыг шалгана уу (баримт бичгийг интернетээс олж болно).
ОХУ-ын Банкны вэбсайтад зочилно уу. "Зээлийн байгууллагуудын талаархи мэдээлэл" хэсгээс та асуудалтай банкуудын талаарх мэдээллийг авах боломжтой. Хамгийн их таалагдсан банкуудыг сонгосны дараа санал болгож буй хадгаламжийн нөхцлийн дүн шинжилгээг үргэлжлүүлнэ үү.
Алхам 2. Бид ордын саналыг судалж байна
Таны бүх шаардлагад хамгийн их нийцэх хадгаламжийн нөхцлүүдийг уншина уу. Үнийн хэмжээ, нөхөх, хэсэгчлэн татах боломжид анхаарлаа хандуулаарай.
Дансаа нөхөж, түүнээс мөнгөний тодорхой хэсгийг авах нь маш тохиромжтой. Хэрэв та урт хугацааны (1 жилээс) хөрөнгө оруулалт хийж байгаа бол тодорхой хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагатай болж магадгүй юм. Хэсэгчилсэн татгалзах боломж нь гэрээг цуцлахгүйгээр үүнийг хийх боломжийг танд олгоно. Эсвэл танд үнэгүй мөнгө байх болно, энэ нь аль хэдийн нээсэн хадгаламж дээр тавих нь утгагүй юм.
Хөрөнгө оруулалтаа капиталжуулах нөхцөл, түүнийг хэрэгжүүлэх хугацаа зэргийг шинжлэхээ бүү мартаарай.
Бидний тооцоо, тэдгээрийн үр дүнг санаарай: капиталжуулалтыг илүү олон удаа хийх тусам илүү их орлого олох болно!
Алхам 3. Үр ашигтай хүүгийн хэмжээг тооцоол
Үр дүнтэй хувь хэмжээг тооцоолохын тулд та тусгай томъёог ашиглах хэрэгтэй.
Үүнд: ЕХ – үр дүнтэй хувь хэмжээ, С – нэрлэсэн хүү (гэрээнд заасан), N – жилийн капиталжуулах хугацааны тоо, m – байршуулах хугацааны давталтын тоо (хэрэв хадгаламжийг 1 жилээр байршуулсан бол m=1, хэрэв хоёр жил бол m=2 гэх мэт).
Өөр нэг жишээг авч үзье.
Жишээ
Бид 50 мянган рубль байршуулахаар шийдсэн гэж бодъё. жилийн 9%, 1 жилийн хугацаатай, сарын хуримтлал%, капиталжуулалттай. Бид томъёонд байгаа өгөгдлийг орлуулж, дараахь зүйлийг авна.
Тэгэхээр тооцоогоор бол үр ашигтай хувь хэмжээ нь 10% бөгөөд үүн дээр л бидний нийт орлого орж ирнэ.
Хадгаламжийг нөхөх нь (хэрэв энэ нь гэрээнд заасан бол) хүүгийн үндсэн төлбөрийг нэмэгдүүлдэг гэдгийг санах нь зүйтэй. Үндсэн зээлийн хэмжээ их байх тусам хүү болон капиталжуулсан орлогын хэмжээ их байх болно.
Мөн эсрэгээр - хэсэгчлэн татах нь хадгаламжийн "бие" -ийг бууруулж, үр дүнд нь ашигт ажиллагааг бууруулдаг.
Алхам 4. Үр дүнг харьцуул
Дээр дурдсан тооцооллын аргуудыг ашиглан та хамгийн их сонирхлыг нь татсан хадгаламжийн шаардлагатай үзүүлэлтүүдийг тооцоолж болно. Энэ нь эцсийн сонголтыг хийх боломжийг танд олгоно.
Харьцуулсан үндсэн үзүүлэлтүүд нь:
- хадгаламжийн хүү;
- хөрөнгө байршуулах нөхцөл;
- нөхөх / татах боломж;
- % хуримтлалын схем;
- капиталжуулалт байгаа / байхгүй;
- сунгах - тийм / үгүй (- мөнгө байршуулах хугацааг сунгах).
Алхам 5. Хамгийн ашигтай ордыг сонго
Та нэмэлт орлого олохын тулд эхний ээлжинд хадгаламж нээдэг. Тиймээс эцсийн шийдвэр гаргахад энэ нь хамгийн түрүүнд чухал зүйл юм.
Мэдээжийн хэрэг, хамгийн ашигтай хөрөнгө оруулалтыг сонгох шаардлагатай. Гэсэн хэдий ч, сонгосон хадгаламжийн хүү нь 5% -иар нэмэгдсэн дахин санхүүжилтийн хүүгээс өндөр байвал банк зөрүүгээс 35% -ийн татвар суутгана гэдгийг санаарай. Би жишээгээр тайлбарлая.
Жишээ
Сонгосон хадгаламжийн хүү 17% байна. Дахин санхүүжүүлэх хүү 10%, 5% нэмнэ, бид 15% авдаг. Тиймээс зөрүү нь хувь хүний орлогын албан татвар төлөх шаардлагатай болно.
Жилийн 17% -иар 100 мянган рубль 1 жилийн хугацаатай байршуулна гэж бодъё. Орлого нь 17 мянган рубль болно. Татвар ногдуулахгүй орлогын дээд хэмжээг 15% (10% + 5%) -аар тооцож, 15 мянган рубльтэй тэнцэнэ. Энэ ялгаа нь 2 мянган рубль юм. Үүнээс 700 рублийн хувь хүний орлогын албан татварыг суутгах болно. (2000*35%).
4. Хаана хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламж нээх боломжтой - ТОП-3 банкуудын тойм
Оросын бараг бүх банкууд хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламж санал болгодог. Гэсэн хэдий ч сайн хүүтэй, хөрөнгөжүүлсэн хүүтэй найдвартай банк сонгох нь олон иргэдийн хувьд хэцүү ажил болж байна.
Үүнийг хөнгөвчлөхийн тулд би уламжлал ёсоор таатай нөхцөлтэй найдвартай банкуудыг сонгон бэлтгэсэн. Уулзах - сонгох!
нь 1990 оноос хойш үйл ажиллагаа явуулж буй холбооны ач холбогдолтой бүх нийтийн банк юм. Төв оффис нь Екатеринбург хотод байрладаг.
Энэхүү зээлийн байгууллагын 13 салбар нь ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрладаг бөгөөд үйлчлүүлэгчиддээ - хуулийн этгээд, хувь хүн, жижиг бизнес эрхлэгчдэд өргөн хүрээний үйлчилгээ, банкны бүтээгдэхүүнийг санал болгодог.
UBRD-ийн үндсэн үйлчилгээ, бүтээгдэхүүнүүд:
- хувь хүн, хуулийн этгээдэд олгосон зээл;
- хадгаламж;
- карт (дебит ба кредит);
- шилжүүлэг, төлбөр;
- төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ;
- хөрөнгө оруулалтын хөтөлбөрүүд.
Банкны нөөцийн суурь нь иргэдийн хадгаламж юм. Хувь хүмүүст өөр өөр хувиар хөрөнгө байршуулахыг санал болгож байна, дээд тал нь 11% байна. UBRD-ийн зэвсгийн нөөцөд рубль, гадаад валют, үнэт металлын хөрөнгө оруулалттай болон капиталжуулалтгүй нөхөгдөх болон нөхөгдөхгүй ордууд багтдаг.
Бүх хадгаламж (үнэт металлын хадгаламжаас бусад) 1.4 сая рубль хүртэл даатгалд хамрагдана. Бүх саналын талаарх дэлгэрэнгүй мэдээллийг UBRD вэбсайтаас авах боломжтой.
Зээлийн санхүүжилтийн банк (BCF) нь Оросын банкны зах зээлд шинээр ирсэн хүн биш юм. 1993 оноос хойш түүхээ үргэлжлүүлж байна. Банкны Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск хот дахь салбарууд нь 9000 гаруй иргэн, 3500 гаруй төрөл бүрийн аж ахуйн нэгж, байгууллагад үйлчилдэг.
2005 оноос хойш BKF нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны гишүүн болсон бөгөөд энэ нь хувийн үйлчлүүлэгчид болон хувиараа бизнес эрхлэгчдэд 1 сая 400 мянган рубль хүртэлх мөнгөн хөрөнгийн талаар санаа зовохгүй байх боломжийг олгодог.
Орос хүн бүр Сбербанкны талаар мэддэг: тэтгэвэр авагчид тэнд тэтгэвэр авдаг, өмчийн янз бүрийн хэлбэрийн аж ахуйн нэгж, байгууллагууд, бизнесийн нээлттэй тооцооны данс, цалингийн төсөл, түүний тусламжтайгаар төрийн байгууллагууд тэтгэмж, нөхөн олговор олгодог.
Хувьцааны гол хувь нь төрийнх. Хадгаламжийн даатгалын агентлаг нь асуудалтай банкуудын хадгаламж эзэмшигчдийн төлбөрийг хариуцдаг Сбербанк юм.
Тус банк нь хамгийн өргөн салбар сүлжээтэй бөгөөд энэ нь Оросын бараг бүх гэр бүлд өөрийн гэсэн салбар болох боломжийг олгосон.
Сбербанк цаг үетэйгээ хөл нийлүүлэн алхаж, заримдаа түүнээс түрүүлж, үйлчлүүлэгчиддээ хамгийн дэвшилтэт бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгодог. Банкны алслагдсан сувгууд нь бараг бүх төрлийн банкны үйл ажиллагааг гэрээсээ гаралгүйгээр хийх боломжтой болгодог.
5. Хадгаламжийг капиталжуулалтаар нээхэд алдаа гаргахаас хэрхэн зайлсхийх вэ - 3 ашигтай зөвлөгөө
Одоо амласан зөвлөмжүүд!
Тэд танд алдаа гаргахаас зайлсхийж, хөрөнгө оруулалтаас хамгийн их орлого олоход тусална гэдэгт би итгэлтэй байна.
Зөвлөгөө 1. Үр дүнтэй хүүг өөрөө тооцоол
Миний танд өгөх зөвлөгөө - банк руу явахаасаа өмнө санал болгож буй нөхцлүүдэд үндэслэн хүлээгдэж буй орлогыг тооцоол. Дээр би танд үр дүнтэй хүүг хэрхэн бие даан (эсвэл онлайн тооны машин ашиглан) тооцоолох жишээг үзүүлэв.
Тиймээс та "бүрэн зэвсэглэсэн" банкинд ирэх бөгөөд өөрийн тооцоогоо банкны теллерийн тооцоотой харьцуулах боломжтой болно.
"Том байх тусмаа сайн"- бидэнд ардын мэргэн ухааныг заадаг! Тиймээс бид хэн, юу санал болгож байгаагаас үл хамааран хамгийн өндөр хувиар хөрөнгө оруулалт хийхийг хичээдэг. Тэгээд дэмий хоосон!
Хадгаламжийн талаархи зээлийн байгууллагын найдвартай байдал нь хамгийн чухал үзүүлэлт юм. Үнэн хэрэгтээ, сонгосон банктай холбоотой асуудал гарсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч нь хүүгийн орлогын ихээхэн хэсгийг алдаж болзошгүй тул нөхцөл байдал албан ёсоор батлагдсан цагаас хойш түүний хуримтлал зогсдог.
Мөнгө зүгээр л гэртээ дэр, гудсан дор хэвтээд эзэндээ орлого авчирдаг байх ёстой гэсэн энгийн санаа нь олон хүний оюун ухаанд зочилдог. Эдгээр эргэцүүллийн үр дүн нь ихэвчлэн хадгаламж нээх шийдвэр юм. Дараа нь тохирох зээлийн байгууллагыг хайх сорилт эхэлдэг.
Өнөөдрийг хүртэл санхүүгийн системүүд хөрөнгө оруулалтын олон объектыг мэддэг - үл хөдлөх хөрөнгө, бизнес, үнэт металл, үнэт цаас. Мэдээжийн хэрэг, хөрөнгө оруулалт нь эрсдэлтэй холбоотой боловч тэдгээрийг хэрхэн зөв үнэлж сурснаар энэ салбарт нэлээд бодит амжилтанд хүрч чадна. Хадгаламжийн дансны хүүгийн капиталжуулалт гэж юу болохыг авч үзье.
Хүүгийн капиталжуулалт - энэ юу вэ?
Энэ тохиолдолд капиталжуулалт нь хадгаламжид байгаа дүнгийн тооцоо, хуримтлалын нэг төрөл юм. Нарийвчилж хэлэхэд эдгээр нь хугацааны төгсгөлд, анх байсан дүнгээс биш, харин тодорхой нөхцлөөр хадгаламжийн бүх хугацаанд хийгдсэн хуримтлал юм. Жишээлбэл, энэ нь жилийн туршид улирал тутамд нэг удаа тохиолдож болно. Хуримтлал бүрт хүүг анхны дүнгээс тооцдоггүй, харин одоо дансанд байгаа дүнгээс тооцдог. Хэмжээ нь цаг хугацааны явцад хурдан өсөх болно (эсвэл таны сонголтоос хамааран тийм ч их биш). Сарын хөрөнгө оруулалттай хадгаламж ашигтай юу?
Сарын хүүтэй хадгаламж
Ихэнх тохиолдолд, хэрэв та дансанд сар бүр кредиттэй, гэхдээ бага хувьтай хөрөнгө оруулалтыг сонговол жилд нэг удаа хуримтлагдсанаас илүү санхүүгийн хувьд хожих боломжтой, гэхдээ илүү өндөр банкны хүүтэй. Хадгаламжид мөнгөө хадгалах нь хадгаламжаа нэмэгдүүлэх хамгийн түгээмэл аргуудын нэг юм. Энэ тохиолдолд мөнгө нь инфляцийн эсрэг хэсэгчлэн даатгалтай болж хувирдаг бөгөөд аюулгүй байдлын үүднээс энэ сонголт найдвартай байх болно.
Хадгаламжийн төрөл, тоо нь олон янз байдаг ба эдгээр үйлчилгээг санал болгодог банкуудын тоо ч мөн адил. Нөхцөл, зориулалт, хүүгийн хувьд өөрт тохирохыг нь сонгох хэрэгтэй. Банкны хадгаламжийн хамгийн чухал шинж чанаруудын нэг бол үйлчлүүлэгч орлого олж авах нөхцөл юм. Хадгаламжийн дансны хүүг капиталжуулах эерэг ба сөрөг талуудыг авч үзье. 
Сайн болон сул талууд
Санхүүгийн ийм хуваарилалтын давуу тал нь маш тодорхой юм шиг санагдаж байна. Дээрх жишээ үүнийг баталж байна. Гэсэн хэдий ч, бусад олон санхүүгийн хэрэгслүүдийн нэгэн адил энэ сонголт нь сул тал биш юм.
Энэ тохиолдолд сул тал нь зээлийг зөвхөн гэрээнд заасан тодорхой хугацаанд буцааж авах, эс тэгвээс хадгаламжийн хүүг алдах явдал юм. Гэхдээ энэ мөч нь хөрөнгө оруулагч бүрийг төөрөлдүүлдэггүй (эцсийн эцэст хүн бүр өөрийн гэсэн нөхцөл байдалтай байдаг). Хөрөнгө оруулалт хийсэн мөнгөө бүрэн эргүүлэн татсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч огт өөр орлого хүлээн авдаг.
Нийлмэл хүү нь хадгаламжийн хүүг тооцоолох стандарт аргаас үргэлж илүү ашигтай байдаггүй, учир нь энэ хувь нь ихэвчлэн тийм ч өндөр байдаггүй тул нарийн төвөгтэй тооцоо бүхий хадгаламжийг сонгох нь үргэлж үнэ цэнэтэй байдаггүй. Санал болгож буй бүх хувилбаруудад дүн шинжилгээ хийсний дараа ашигт ажиллагааны хувьд хамгийн ашигтай хувилбарыг сонгох нь дээр. Хадгаламжийн дансны хүүгийн капиталжуулалт гэж юу вэ?
Төрлийн
Мэдээжийн хэрэг, банкны хадгаламжийн хувьд нийлмэл хүү нь хадгаламж эзэмшигчийн хувьд зөв тооцоолол, нөхцөлийг ойлгоход мэдээж хэрэг болно. Гэхдээ заримдаа капиталжуулалт гэх мэт хүчин зүйл нь бүрэн эерэг байдлаар ажилладаггүй. Жишээлбэл, зээлийн хувьд. Хүн огт одон орны хэмжээний мөнгө авдаггүй, харин нэлээд удаан хугацаанд төлдөг ийм нөхцөл байдалтай бид хаа сайгүй тааралддаг. Энэ хугацаанд өрийг бүхэлд нь төлөх боломжтой байсан ч зарим үед зээлийн зөвхөн нэг хэсэг нь төлсөн байх тохиолдол гардаг. Эндээс нийлмэл хүү орж ирдэг. Эдгээр нөхцөл байдалд тооцооллыг дараах байдлаар хийнэ: сар бүр эхний хэмжээ нь гэрээнд заасан өөрийн хувийн хувиар өсдөг.
Дансны хүүг хэрхэн капиталжуулах вэ?
Энэ нь илүү төлөлтийн тооцоог аль хэдийн хуримтлагдсан хүүгийн дүнгээс тогтоосон гэсэн үг юм. Өрөө хурдан төлж барагдуулснаар бага хэмжээгээр илүү төлөх боломжтой гэж анх үзэж байгаа тул энэ нь хамгийн ашигтай зээлийн хувилбараас хол байна гэж ойлгож болно. Зээл сонгохдоо капиталжуулалтын талаар хэн ч боддоггүй бөгөөд таагүй нөхцөл байдал нь үргэлж тодорхой байдаггүй.
Мөн зах зээлийн үнэлгээ гэх мэт капиталжуулалтын нэг төрөл байдаг. Энэ тохиолдолд мөнгөний өсөлтийг эдийн засгийн тодорхой салбар, үйл ажиллагааны чиглэл эсвэл нэг аж ахуйн нэгжийн үр ашгийн үзүүлэлт болгон шинжилдэг. Жишээлбэл, та тодорхой байгууллагыг сонгосон бол нягтлан бодох бүртгэлийн тайланг нь судалж үзээд энэ компанийн эргэлтийн хөрөнгийн хөдөлгөөнийг нэг чиглэлд эсвэл өөр чиглэлд хянах боломжтой. Бүрэн дүр зургийг олж авахын тулд зөвхөн тухайн байгууллагад хамаарах хөрөнгийг тооцох шаардлагатай бөгөөд бүх зээлсэн хөрөнгийг тооцоонд оруулахгүй. Зах зээлийн үнэлгээ нь хадгаламжтай ямар ч хамааралгүй, харин энэ үйл явцын хөгжлийн ерөнхий чиг хандлагыг харах боломжийг танд олгоно. 
Сонгохдоо юуг анхаарах вэ?
Юуны өмнө та банкны талаархи мэдээллийг судалж, санал болгож буй бүх давуу талыг үл харгалзан давуу болон сул талуудыг бодитойгоор үнэлэхийг хичээх хэрэгтэй. Санал болгож буй орлогын хэт их байдлаас үл хамааран сонгохдоо мөнгөний аюулгүй байдал нь үндсэн шинж чанар юм. Жишээлбэл, ийм илэрхий баримт нь хадгаламж эзэмшигчийн хувьд илүү бодитой бус, илүү ашигтай байх тусам банк таны хөрөнгө хэрэгцээтэй байх тусам өөрийн гэсэн хөрөнгөтэй байх болно. Дүрмээр бол энэ нь дампуурлын шууд зам юм.
Хэрхэн нөхөх, капиталжуулах зөв хадгаламжийг сонгох вэ?
Мэдээжийн хэрэг, жижиг хадгаламж бараг үргэлж даатгалд хамрагддаг. Гэсэн хэдий ч зөвхөн итгэмжлэгдсэн зээлийн байгууллагуудтай харьцах нь дээр. Сонголтыг хэд хэдэн шалгуурын дагуу хийх ёстой: хэрэглэгчийн сэтгэгдэл, банкны амьдрал, нэр хүнд. Хоёрдахь гол зүйл бол (хадгаламжийн капиталжуулалтыг сонгохдоо) энэ мөнгө хэр хурдан хэрэгтэй болох, үйлчлүүлэгчид ойрын ирээдүйд хэрэгтэй эсэх. Хэрэв энэ асуултын хариулт тийм бол богино хугацааны хөрөнгө оруулалтыг анхаарч үзэх нь ойлгомжтой.
Манай улсад ашигтай, өрсөлдөх чадвартай банкны бүтээгдэхүүнийг санал болгодог олон томоохон банк болон бусад санхүүгийн байгууллагууд байдаг бөгөөд нэлээд амжилттай байдаг тул та хамгийн түрүүнд ирсэн санал дээр зогсох ёсгүй. Зөвхөн өөр өөр байгууллагууд төдийгүй өөр өөр төрлийн хадгаламжийг харьцуулах нь зүйтэй, учир нь тэдний ихэнх нь үйлчлүүлэгчдэд зориулсан өвөрмөц нөхцөлтэй байдаг.
08 дансны хүүгийн капиталжуулалт хэд вэ? Үүнийг олж мэдье.
Нягтлан бодох бүртгэлд зээлийн хуримтлагдсан хүүг 08 дансны дебетэд тооцох ёстой. Гэхдээ зөвхөн хөрөнгө оруулалтын хөрөнгийг бий болгох зорилгоор зээл авсан тохиолдолд хүүг түүний анхны өртөгт оруулна.
Хадгаламжийн хугацаа
Банк хүү тооцдог бүх хугацааг банк өөрөө сонгож, санал болгодог. Хадгаламж эзэмшигч нь тэдэнтэй санал нийлж эсвэл өөрт нь санал болгож буй нөхцлөөс татгалздаг. Элсэлтийн ийм сонголтууд байдаг:
Сбербанк дахь капиталжуулалт
Сбербанк дахь хадгаламжийн дансны хүүг капиталжуулах нь түгээмэл байдаг. Тэнд та бүтээгдэхүүний шугамаас хамгийн тохиромжтой хадгаламжийг сонгож болно, жишээлбэл, "Дэмжих", "Хадгалах", "Удирдах". Ийм орд бүрт капиталжуулалт хийх боломжтой. Өөрөөр хэлбэл, хуримтлагдсан хүүг нийт дүн дээр нэмж, ирээдүйд хүү нь илүү ашигтай байх болно.
Дүгнэлт
Дээр дурдсан бүхнээс харахад хадгаламжийн дансны хүүг капиталжуулах гэх мэт үзэгдэл сөрөг гэхээсээ илүү эерэг хэвээр байна гэж дүгнэж болно. Энэ төрлийн хадгаламж нь орлогын тогтвортой байдлыг сонирхож буй хүмүүст, мөн хамгийн богино хугацаанд хамгийн их ашиг олох хүсэлтэй хүмүүст зориулагдсан болно.
