Зээлийн хэлбэрийн ерөнхий шинж чанар. Зээл олгох үндсэн хэлбэрүүд Зээлийн эрсдэлийг бууруулах

Арилжааны банкууд аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн ам, зээлийн байгууллага, орон нутгийн гүйцэтгэх засаглалын байгууллагад зээл олгох боломжтой.

Хүн амд дараахь зээлийг олгодог.

а) яаралтай хэрэгцээнд;
б) удаан эдэлгээтэй бараа худалдан авах;
в) орон сууц худалдан авах, орон сууцны барилга барих.

Зээлийн байгууллагууд одоогийн хөрвөх чадварыг хангах, зээлийн эх үүсвэрийг нэмэгдүүлэх зорилгоор зээл авдаг. Одоогийн байдлаар ОХУ-д 1-7 хоногийн хугацаатай банк хоорондын зээл (IBC) бүрэн давамгайлж байна. Банк хоорондын зээлийн талаас илүү хувь нь овернайт зээлийг бүрдүүлдэг бөгөөд энэ зээлийг зөвхөн хөрвөх чадварыг зохицуулахад ашигладаг.

Орон нутгийн гүйцэтгэх байгууллагад зээл олгож болно: а) орлого хүлээн авах ба зардлын хэрэгжилтийн хоорондох мөнгөн зөрүү; б) тодорхой төслийг санхүүжүүлэх. Барууны орнуудад өргөн тархсан нийгэм, эдийн засгийн чухал ач холбогдолтой хөрөнгө оруулалтын төслүүдийг санхүүжүүлэх зорилгоор орон нутгийн эрх баригчдад зээл олгох нь Оросын Холбооны Улсад найдвартай, ашигтай төслүүд байхгүй, мөн Оросын хөрөнгө оруулалтын ерөнхий өндөр эрсдэлтэй холбоотой томоохон хөгжилд хүрээгүй байна. зах зээлийн шинэчлэлийн үеийн эдийн засаг.

Оросын арилжааны банкуудын зээлийн багцад хамгийн их хувийг аж ахуйн нэгж, байгууллагад олгосон зээл эзэлж байна. Банкууд эргэлтийн хөрөнгийг санхүүжүүлэх, үндсэн хөрөнгийг өргөтгөх зорилгоор аж ахуйн нэгж, байгууллагад зээл олгодог.

Арилжааны банкуудаас аж ахуйн нэгж, байгууллагад үзүүлж буй зээлийн үйлчилгээ нь нэг талаас эдийн засгийн бодит секторын янз бүрийн салбар дахь хөрөнгийн эргэлтийн онцлог, түүнтэй холбоотой зээлсэн хөрөнгийг татах хэрэгцээг тусгадаг бол нөгөө талаас тэд өөрийн хөрвөх чадварыг хадгалах, банкны капитал, хөрөнгийн ашигт ажиллагааны шаардлагатай түвшинд хүрэх хэрэгцээг харгалзан үзэх.

Хөрөнгийн эргэлтийн онцлог нь банкуудын үйлчилгээнд хамрагдахдаа аж ахуйн нэгжүүдийг чиглүүлэх янз бүрийн зорилгыг бий болгодог.

Эргэлтийн хөрөнгийг санхүүжүүлэх зорилго, эргэн төлөлтийн эх үүсвэрээс хамааран дараахь төрлийн банкны зээлийг ялгаж салгаж болно.

Улирлын чанартай зээл - бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх, борлуулах нь улирлын чанартай аж ахуйн нэгжүүдэд улирлын нөөц, зардлыг бүрдүүлэхэд зориулагдсан. Зээлийн үндсэн дээр шаардлагатай түүхий эд, материалыг худалдан авах эсвэл хүргэх улирлын туршид худалдаж авдаг. Үүсгэсэн бараа материалыг эцсийн бүтээгдэхүүн болгон хувиргаж, хэрэглэгчдэд борлуулдаг тул орж ирсэн борлуулалтын орлогоор зээлээ төлдөг.
Мөнгөн урсгалын зээл нь эргэлтийн хөрөнгийн байнгын өсөн нэмэгдэж буй хэрэгцээг санхүүжүүлэхэд чиглэгддэг. Ийм зээлийг бусад эх үүсвэр (нийлүүлэгчээс авсан зээл, бусад богино хугацааны өр төлбөр) байхгүй тохиолдолд эргэлтийн хөрөнгийг бүрдүүлэхэд ашигладаг. Тэдгээрийг аж ахуйн нэгжийн бий болгосон ерөнхий мөнгөн гүйлгээний зардлаар төлдөг.
Хөрөнгийг хөрвүүлэх зээлийг бүтээгдэхүүний борлуулалт ба түүнээс олох орлогын зөрүүг санхүүжүүлэхэд ашигладаг. Энэ зээлийн онцлог нь орж ирж буй орлогод тулгуурлан тогтмол эргэн төлөгдөх, шинээр гарч буй дутагдлыг нөхөх зорилгоор байнга шинээр зээл олгодогт оршино. Тиймээс тухайн зээлийн мөчлөгүүд байнга давтагдаж, хоорондоо уялдаа холбоотой байдаг нь нэг мөчлөгийг нөгөөгөөс нь салгах боломжгүй болгодог.
Машин, тоног төхөөрөмжийн худалдан авалтыг санхүүжүүлэх зээл нь ерөнхий мөнгөн урсгал буюу зорилтот урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын зээлийг ашиглан эргэн төлөгдөх харьцангуй урт хугацаатай зээл юм.

Банкны зээлийн тусгай төрөл нь “хөрөнгө суурилсан зээл” бөгөөд үүнд ипотекийн зээл, лизинг, машин, тоног төхөөрөмж барьцаалсан зээл орно. Тэднийг хөрвөх чадвартай хөрөнгийг өндөр түвшинд байлгахын тулд аж ахуйн нэгж татдаг бөгөөд бараг тогтмол ашигладаг. Хэрэв үндсэн зээл болон хүүгийн төлбөртэй холбоотой асуудал гарвал зээлдүүлэгч банк зээлийн барьцаа болж буй эд хөрөнгөд нэхэмжлэлээ гаргаж болно.

Жагсаалтад орсон зээлийн төрлүүдийн хоорондох ялгаа нь хатуу биш бөгөөд практик дээр тэдгээрийг тодорхой гүйлгээний хүрээнд нэгтгэх боломжтой байдаг.

Зээлийн нөхцөл нь богино (1 жил хүртэл), дунд хугацаа (1-ээс 3 жил), урт хугацаа (3 жилээс дээш) байж болно.

Банкууд зээл олгох үйл явцыг зохион байгуулахдаа ашиг олох, хөрвөх чадвараа хангах зорилгыг баримталдаг. Зээлдэгч бүрт банкны зээл олгох зохион байгуулалт нь зээлийн тодорхой зарчмууд дээр суурилдаг. банк зээлдэгчдэд зээл олгох үндсэн нөхцөл. Үүнд эргэн төлөлт, яаралтай болон төлбөр орно.

Зээлийн зарчмын хувьд эргэн төлөлт гэдэг нь банк нь зөвхөн зээлсэн үнэ цэнийг нь чөлөөлж, банкинд өгөөжийн урсгалыг хангахуйц нөхцөл, зорилгоор зээл олгох боломжтой гэсэн үг юм. Зээл олгох зарчим болох эргэн төлөлт нь 1) зээлийн эргэн төлөлтийн тодорхой эх үүсвэрийг тодорхойлох, 2) банкны түүнийг ашиглах эрхийг хууль ёсны дагуу бүртгэх замаар илэрдэг. Аж ахуйн нэгж, байгууллагаас авсан зээлийн эргэн төлөлтийн эх үүсвэр нь тухайн аж ахуйн нэгжийн эзэмшдэг бүтээгдэхүүн, бусад эд хөрөнгийн борлуулалтаас олсон орлого байж болно. Иргэд орлогоо ашиглан зээлээ төлөх боломжтой. Нэгдүгээр зэрэглэлийн зээлдэгчийн хувьд орж ирж буй орлогоос зээлээ эргэн төлөх тухай зээлийн гэрээнд заасан хууль эрх зүйн зохицуулалт хангалттай бөгөөд банк нь тэдэнд "хоосон зээл" гэж нэрлэгдэх боломжтой. барьцаагүй зээл. Санхүүгийн тогтвортой байдал нь эргэлзээтэй зээлдэгчдээс авсан зээлийн хувьд үндсэн зээлийн зэрэгцээ эргэн төлөлтийн нэмэлт эх үүсвэртэй байх шаардлагатай. Банк нь зээлдэгчид зээлээ төлөх үүргээ биелүүлэхэд чиглэсэн тусгай гэрээ байгуулснаар нэмэлт эх үүсвэр авах эрхээ албан ёсоор баталгаажуулдаг. Ийм гэрээ нь зээлийн эргэн төлөлтийн нэмэлт эх үүсвэрийг барьцаалах эрхийг банкинд шилжүүлсэн барьцааны гэрээ, баталгааны гэрээ, батлан даалтын гэрээ байж болно.

Зээл олгох яаралтай байдал гэдэг нь эргэн төлөгдөх нөхцлийн зэрэгцээ банк олгосон зээлийн эргэн төлөлтийн тодорхой нөхцөлийг зээлдэгчтэй байгуулсан гэрээнд зааж өгөх ёстой гэсэн үг юм. Зээлийн нөхцөлийг санхүүжүүлж буй үйл ажиллагааны шинж чанар, цаг хугацаа, эргэн төлөлтийн бодит эх үүсвэрийг бүрдүүлэхийг харгалзан тогтооно. Зээлийн зөв тогтоосон нөхцөл нь банкинд мөнгө цаг тухайд нь буцаах нөхцөл бөгөөд энэ нь түүний хөрвөх чадварыг хадгалах боломжийг олгодог. Зээлийн нөхцөлийг тодорхой огноогоор эсвэл тодорхой үйл явдлуудаар тодорхойлж болно. Төлбөртэй зээл гэдэг нь мөнгө түр хугацаагаар ашиглахын тулд банк нь зээлдэгчээс тодорхой шимтгэл авдаг бөгөөд энэ нь зээлсэн эх үүсвэрийн зардал, банкийг өөрөө хадгалах, банкны ашгийг бүрдүүлэх зардлыг нөхөх боломжийг олгодог. Зээлийн шимтгэлийг хүүгийн хэлбэрээр авдаг; Зээлийн хүүг талуудын тохиролцоогоор тогтоож, зээлийн гэрээнд тусгасан болно. Зээлийн гүйлгээ бүрийн зээлийн эрсдэлээс хамааран хүүгийн түвшин ялгаатай байдаг.

Банкны зээлийн хэлбэрүүд

Банкны зээлийн дараах хэлбэрүүд байдаг.

Одоогийн зээл- тусгай харилцах дансны зээл. Харилцах данс нь харилцах ба зээлийн дансны хослол бөгөөд харилцагчийн тусгай зааврын дагуу нээгддэг. Харилцах данс нь банкны харилцагчтай хийсэн бүх гүйлгээг тусгадаг.

Гэрээний зээлийн хэлбэрээр зээлдэгчийн хөрөнгө, түүний үйл ажиллагааны цар хүрээ, банктай тогтоосон харилцааны бат бөх байдал, үндсэн шинж чанараар тодорхойлогддог тодорхой (зээлийн гэрээнд заасан) хөрөнгийн хязгаарыг олгож болно. зээлийн төлбөрийн чадвар. Гэрээт зээлийг барьцаатай болон барьцаагүй олгож болно.

Улиралд нэг удаа эсвэл зургаан сар тутамд банк тооцооллыг хийдэг бөгөөд үүнд үйлчлүүлэгчийн хөрөнгийн бүх орлого, зардлыг тооцож, харилцах дансны зээлийн бодит хэмжээг тодорхойлдог.

Үүнтэй төстэй нөхцөл байдал банкны харилцагчийн харилцах дансанд тохиолдож болох бөгөөд үүнийг овердрафт гэж нэрлэдэг. Овердрафт нь банкны богино хугацааны зээлийн нэг хэлбэр юм. Анх Англид гарч ирсэн. Банк нь харилцагчдаа харилцах дансны үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний төлбөрийг чекээр төлөх эрхийг олгодог.Иймэрхүү эрхийг хамгийн найдвартай үйлчлүүлэгчид олгодог. Энэ тохиолдолд нэмэлт гэрээ байгуулж, үүссэн өрийг барагдуулах эцсийн хугацаа, түүнчлэн овердрафт олгоход банкинд суутгал хийх хувийг тогтоодог.

Одоогийн байдлаар овердрафтын нөхцөл байдал ихэвчлэн төлбөрийн хэлбэр, зээлийн карт ашиглахтай холбоотой үүсдэг.

Дуудлагаар зээл(eng. on call - on request) нь өрсөлдөөнт зээлийн төрөл бөгөөд ихэвчлэн бараа материал, үнэт цаасны баталгааны эсрэг олгодог. Барьцаалагдсан зээлийн хүрээнд банк нь харилцагчийнхаа төлбөрийг төлж, анхны хүсэлтээрээ харилцагчийн дансанд орж ирсэн мөнгөөр, хэрэв хүрэлцэхгүй бол барьцаа хөрөнгөө зарах замаар эргэн төлөх эрхийг хүлээн авдаг. Урьдчилсан зээлийн хүү ердийн банкны зээлийн хүүгээс бага байна.

Төлбөрийн эсрэг зээл олгох. Билл гэдэг нь зээлдэгчээс зээлдэгчид олгосон тусгай хууль тогтоомжийн дагуу бичигдсэн вексель юм. Вексель нь бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, богино хугацааны зээл олгох, өмнө нь олгосон зээл авахад тохиромжтой бүх нийтийн төлбөр тооцоо, зээлийн баримт бичиг юм.

Вексель (дангаар) - вексель эзэмшигчийн тодорхой хэмжээний мөнгийг тодорхой хугацааны дараа, эсхүл танилцуулсны дараа вексель эзэмшигчид эсвэл вексельд заасан этгээдэд төлөх болзолгүй бичгээр үүрэг хүлээсэн гэрчилгээ.

Вексель (трафт) гэдэг нь вексель эзэмшигчээс тодорхой хэмжээний мөнгийг вексель эзэмшигчид эсвэл хуульд заасан этгээдэд төлөх тухай бичгээр болзолгүй зааварчилгааг агуулсан баримт бичиг юм. төлбөрийг тодорхой хугацааны дараа эсвэл хүсэлтээр. Векселийн төлбөр төлөгч нь шургуулга, шилжүүлэх боломжтой вексель бол төлбөрийг хугацаанд нь төлөх үүрэг хүлээсэн өөр хүн бөгөөд векселийн хариуцагч юм.

Үнэт цаас гаргаснаар шүүгээ нь үнэт цаас эзэмшигчийн өмнө үүрэг хүлээнэ. Векселийн дагуу төлбөр төлөгч нь үүрэг хүлээдэг тул вексель нь юуны түрүүнд төлбөр төлөгчид хүлээн зөвшөөрөгдөх болно, өөрөөр хэлбэл. төлөхийг зөвшөөрнө. Хүлээн авснаар төлбөр төлөгч нь векселийг төлөх үүрэгтэй. Хүлээн авах нь төлбөрийн баримт дээрх бичээс ("Хүлээн зөвшөөрөгдсөн", "Би төлөх үүрэгтэй" эсвэл түүнтэй адилтгах өөр үг, хэллэг) болон төлбөр төлөгчийн гарын үсгээр албан ёсны болно. Тиймээс тэр хүлээн авагч болох - үндсэн төлбөрийн өртэй. Векселийн хувьд шургуулга нь шилжүүлэг хүлээн авагчийн нэгэн адил үүрэг хүлээдэг.

Тогтоосон хугацаа дууссаны дараа вексель эзэмшигч нь төлбөрийг төлж барагдуулах эсвэл тогтоосон хугацааг хүлээлгүйгээр тусгай зөвшөөрлийг ашиглан өөр этгээдэд шилжүүлэх боломжтой. тусгайлан хавсаргасан хуудас - allonge, гэхдээ түүний өрийг төлөх, эсвэл тэр хуулийн төслийг зарж болно. Хугацаа дуусахаас өмнө үнэт цаасыг худалдах нь үнэт цаасыг хямдруулах гэж нэрлэгддэг бөгөөд тэр даруй бэлэн мөнгө бий болгох зорилготой юм.

Векселийн төлбөрийг (бүх векселийн дүнгийн дотор эсвэл зөвхөн хэсэгчлэн) гуравдагч этгээд эсвэл вексельд гарын үсэг зурсан хүмүүсийн аль нэг нь баталгаажуулж болно. Ийм векселийг аваль гэж нэрлэдэг бөгөөд баталгааны бичээс, авалист - авалыг гүйцэтгэгч хүний гарын үсэгтэй хамт зурдаг. Авалыг мөн тусгай баримт бичиг гаргах замаар хийж болно. Авалистууд баталгаа гаргахдаа хураамж авдаг.

Векселээр баталгаажсан зээл. Банк нь векселийн эсрэг нэг удаагийн зээл олгох боломжтой. Зээлийн хэмжээ нь үнэт цаасны нэрлэсэн үнийн дүнгийн 60-90% байна. Зээлийн хугацаа нь төлбөрийн хугацаанаас хамаарч тодорхойлогддог. Ийм үйл ажиллагаа явуулахдаа банк нь хуулийн төслийг сайтар судалж үздэг: хуулийн дизайны зөв байдал, үнэт цаас эзэмшигчийн эдийн засгийн найдвартай байдал, түүнчлэн үнэт цаас гаргахад үндэслэсэн гүйлгээний агуулга. Валютын вексель дээр банк нь "Барьцааны мөнгөн тэмдэгт", "Мөнгөний тэмдэгт" гэсэн бичээсийг тавьж, үнэт цаасыг тогтоосон журмын дагуу хугацаа дуусах хүртэл хадгална.

Векселээр баталгаажсан зээл нь байнгын байж болно. Ийм зээлийг үйлчлүүлэгч бүрт тусад нь тогтоосон зээлийн хязгаарт багтаан тусгай зээлийн дансаар дамжуулан олгодог. Зээлийн эргэн төлөлт нь харилцагчийн харилцах данснаас зээлийн данс руу мөнгө шилжүүлэх, эсвэл барьцаалагдсан үнэт цаасны төлбөр хийх замаар хийгддэг. Зээлийн тусгай дансыг зөвхөн хугацаа нь дуусаагүй олон тооны найдвартай вексельтэй нэр хүндтэй харилцагчдад нээдэг. Энэ нь арилжааны болон зуучлалын байгууллагуудтай банкны харилцаанд хамгийн үр дүнтэй байдаг.

Хөнгөлөлтийн зээл. Банкууд үнэт цаасыг байнга, дуртайяа хямдруулдаг. Энэ бол хамгийн эртний бөгөөд уламжлалт банкны үйл ажиллагааны нэг юм. Үүнийг индоссмент (вексель дээрх индоссамент) дамжуулан гүйцэтгэдэг. Нягтлан бодох бүртгэлийн үед вексель эзэмшигч нь хөнгөлөлтийн хүү буюу хөнгөлөлтийг хассан үнийн дүнг хүлээн авдаг. Үнэт цаас эзэмшигч нь эцсийн хугацааг хүлээлгүй мөнгө авдаг учраас үнэндээ банкнаас зээл авдаг.

Хүлээн авах кредит. Банк нь ихэвчлэн хүлээн авагч, өөрөөр хэлбэл. вексель төлөгч. Хөнгөлөлтийн зээлээс ялгаатай нь хүлээн авах зээл нь зээлийн шинж чанартай байдаггүй, зөвхөн банкнаас гаргаж буй баталгаа юм. Вексель хүлээн авснаар банк төлбөрийг яг хугацаанд нь хийх баталгаа болдог. Шүүгээ татагч нь төлбөрийн хугацаа дуусахаас өмнө (ихэвчлэн 1-2 хоног) дансны дүнг банкинд байршуулж, хүлээн авах хураамж (ихэвчлэн үнийн дүнгийн 0.5%) төлдөг.

Авал зээл. Банкууд болон бусад зээлийн байгууллагууд нь ихэвчлэн авалист (үнэтгэлийн батлан даагч) үүрэг гүйцэтгэдэг. Валютын вексель гаргахын тулд банк нь бичээсийн хүү гэж нэрлэгддэг шимтгэл авдаг. Цасан нуранги, түүнчлэн хүлээн авах зээлийн хувьд бид зээлийн тухай яриагүй, харин зөвхөн төлбөрийн хэмжээ эсвэл түүний хэсгийг төлөхөд банкнаас өгсөн баталгааны тухай ярьж байна.

Зээлийн сүүлийн гурван хэлбэр (ялангуяа хүлээн авах, авал) нь шууд бус зээлийн шинж чанартай бөгөөд зээлдэгчид түр зуурын хэрэгцээнд зориулж нэмэлт санхүүжилт олгохтой шууд харьцдаггүй болохыг анхаарна уу.

Хугацаа алдах(Франц хэлнээс forfait - бүхэлд нь) - банк үйлдвэрлэгч (зээлдүүлэгч) -ээс худалдан авагч (өр эсвэл төлбөр төлөгч) хүлээн зөвшөөрсөн арилжааны үнэт цаасыг буцаан авах боломжоос бусад хугацаа нь хараахан ирээгүй байгаа худалдан авалт ( өр барагдуулах тухай нэхэмжлэл гаргах) өмнөх хариуцагч нарын эсрэг. Төлбөрийг банкинд шилжүүлдэг (фейтор). Үнэт цаасны эзэмшигч (үйлдвэрлэгч) нь өрийн хэмжээг хассан хөнгөлөлтийн хүүг шууд хүлээн авдаг бөгөөд энэ нь бусад зээлийн хэлбэрээс ихэвчлэн өндөр байдаг. Энэ ханш нь зээлдэгчийн ангилал, зээлийн нөхцөл, мөнгөн тэмдэгтээс хамаарна (мэдээжийн хэрэг тогтвортой валютаар гаргасан үнэт цаасанд давуу эрх олгоно).

Гаднаас нь авч үзвэл векселийг хямдруулах үйл ажиллагаатай төстэй боловч вексель эзэмшигч болон үнэт цаасыг худалдан авагчийн эрх, үүргийн хүрээнд ялгаатай. Форфайтер нь вексель худалдагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргах эрхгүй, харин вексель эзэмшигч нь вексель дээр нэр дурдсан бүх хүмүүсээс вексель төлөхийг шаардах эрхтэй.

Арилжааны банкны зээлийн бодлого

Арилжааны банкны зээлийн бодлого нь зээлийн үйл ажиллагааны ашиг орлогыг нэмэгдүүлэх, зээлийн эрсдэлийг бууруулах зорилготой банкны арга хэмжээний цогц юм.

Зээлийн бодлогыг боловсруулахдаа банк түүнийг тодорхойлох хэд хэдэн хүчин зүйлийг харгалзан үзэх ёстой.

Макро эдийн засгийн хүчин зүйлүүд нь объектив шинж чанартай байдаг бөгөөд арилжааны банк аль болох харгалзан зээлийн бодлогоо түүнд нийцүүлэх ёстой. Макро эдийн засгийн хүчин зүйлүүд нь:

улс орны эдийн засгийн ерөнхий байдал;
ОХУ-ын Төв банкны мөнгөний бодлого;
Оросын засгийн газрын санхүүгийн бодлого.

Арилжааны банкны үйл ажиллагаа явуулж буй бүс нутгийн эдийн засгийн чадавхийг үнэлэх нь зээлийн үйлчилгээний зах зээл дэх үйл ажиллагааны стратегийг боловсруулахад зайлшгүй шаардлагатай элемент юм; бүс нутгийн эдийн засгийн ерөнхий байдал нь орон нутгийн аж ахуйн нэгжүүдээс хамаардаг тул бүс нутгийн онцлог нь тухайн салбарын онцлогоос ихээхэн хамаардаг. Ерөнхийдөө арилжааны банкны зээлийн бодлогод нөлөөлж буй бүс нутаг, салбарын дараах хүчин зүйлсийг тодорхойлж болно.

тухайн бүс нутгийн эдийн засгийн ерөнхий байдал, банкны үйлчилдэг салбарууд;
банкны үйлчлүүлэгчдийн бүрэлдэхүүн, тэдний зээлийн хэрэгцээ;
бүс нутагт өрсөлдөгч банкууд байгаа эсэх.

Зээлийн бодлогыг бүрдүүлэхэд банкны дотоод хүчин зүйлүүд нь банкны удирдлагын чанар, санхүүгийн удирдлагын түвшин, дотоод хяналтын үр нөлөө, банкны ажилтнуудын бэлэн байдал зэргээс ихээхэн хамаардаг.

Банкны зээлийн бодлого нь банкны ажилчдыг зээл олгох, боловсруулах, удирдах үйл ажиллагаанд нь чиглүүлэх стандарт, параметр, журмыг тодорхойлдог. Зээлийн бодлогыг ихэвчлэн баримт бичгийн хэлбэрээр боловсруулдаг бөгөөд зээл олгох урьдчилсан ажил, зээл олгох үйл явцыг зохицуулах заалтуудыг агуулдаг.

ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон зохицуулалтын хязгаарлалтын хүрээнд банк нь ирээдүйн зээлдэгчдийн хүрээ, зээлийн төрлийг бие даан тодорхойлж, зээлийн багцыг бүрдүүлж, ашигт ажиллагааг харгалзан хүүгийн хэмжээг тогтоодог.

Зээлийн үйл ажиллагааны ашиг орлогыг нэмэгдүүлэх, түүнтэй холбоотой эрсдэлийг бууруулах нь эсрэг тэсрэг хоёр зорилго юм. Санхүүгийн үйл ажиллагааны бүхий л салбарт эрсдэл өндөртэй гүйлгээ хийснээр хөрөнгө оруулагчид хамгийн их ашиг олдог тул зээлийн хүүгийн өсөлт нь банкны салбарт “эрсдэлийн шимтгэл” болдог. Зээлийн багцыг бүрдүүлэхдээ банк нь бүх хөрөнгө оруулагчдад нийтлэг зарчмыг баримтлах ёстой - өндөр ашигтай, нэлээд эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалтыг ашиг багатай боловч эрсдэл багатай зээлтэй хослуулах.

Хүснэгт 1

Арилжааны банкны зээлийн бодлогын элементүүд

Зээл олгох үе шатууд	Зохицуулалттай параметр ба журам
Зээл олгох урьдчилсан ажил	ирээдүйн зээлдэгчдийн бүрэлдэхүүн зээлийн төрлүүд тоон зээлийн хязгаар зээлдэгчийн зээлийн чадварыг үнэлэх стандартууд зээлийн үнэлгээний стандартууд зээлийн хүү зээлийн эргэн төлөлтийг хангах арга зээл бэлтгэх журмын хэрэгжилтэд хяналт тавих
Зээл авах хүсэлт гаргаж байна	баримт бичгийн маягтууд зээл олгох технологийн журам зээлийн боловсруулалтын зөв байдалд хяналт тавих
Зээлийн менежмент	зээлийн багцын удирдлагын журам зээлийн гэрээний биелэлтэд хяналт тавих хугацаа хэтэрсэн зээлийг сунгах, сунгах нөхцөл алдагдлыг нөхөх журам

Зээлийн эрсдэл гэдэг нь зээлдэгч үндсэн зээл болон хүүгээ төлөөгүй, эсхүл зээлийн хэлцлийн эсрэг тал гэрээнд хүлээсэн үүргийнхээ дагуу ажиллах боломжгүй болох эрсдэл юм.

Хэрэв хүү төлөөгүй бол банк орлогоо алдаж, үндсэн зээлээ төлөөгүй бол муу зээлийг зардал болгон хасч, улмаар энэ зээлийн гүйлгээнээс алдагдал хүлээдэг.

Зээлийн эрсдэлийг бууруулах дараах аргууд байдаг.

зээлийн багцыг төрөлжүүлэх;
зээлдэгчийн зээлийн чадвар, төлбөрийн чадварын урьдчилсан дүн шинжилгээ;
эргэн төлөлт, зээлийг (барьцаа, батлан даалт, баталгаа, даалгавар, даатгал) хангах аргыг хэрэглэх;
болзошгүй зээлийн алдагдлын нөөц бүрдүүлэх. Зээлийн багцын төрөлжилт нь зээлийн эрсдэлийг хэд хэдэн чиглэлд хуваарилах явдал юм. Банкууд нэг том зээлдэгчид эсвэл хэд хэдэн томоохон зээлдэгчид зээл олгох, эсвэл бүлэг зээлдэгчид их хэмжээний зээл олгохыг хязгаарлах ёстой.

Зээлийн багцыг төрөлжүүлэх дүрэм: эдийн засгийн янз бүрийн салбараас янз бүрийн аж ахуйн нэгжүүдэд богино хугацаанд, илүү олон зээлдэгчид бага хэмжээгээр зээл олгох. Эрсдэлийг бууруулах нэмэлт нөхцлийн хувьд зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулах янз бүрийн аргууд болох барьцаа, баталгаа, баталгаа, даатгал зэргийг хослуулан ашиглах замаар зээлийн эргэн төлөлтийг төрөлжүүлэх нь зүйтэй. Эдгээр дүрмийг дагаж мөрдөх нь зарим зээлийн гүйлгээний алдагдлыг бусдын ашиг тусаар нөхөх боломжийг танд олгоно.

Хүүгийн бодлого нь бүхэлдээ зээлийн бодлогын чухал хэсэг юм. Зээлээс авсан хүү нь банкны орлогын хамгийн чухал хэсгийг бүрдүүлдэг. Зээлийн хүүгийн түвшин нь хэд хэдэн ерөнхий болон тусгай хүчин зүйлээс хамаарна.

улс орны инфляцийн түвшин (рублийн зээлийн хувьд);
зээлийн зах зээл дэх албан ёсны "мөнгөний үнэ" үүрэг гүйцэтгэдэг ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ;
банк хоорондын зээлийн дундаж хүү;
LIBOR-ын түвшин (гадаад валютаар олгосон зээлийн хувьд);
хадгаламжийн банкны дундаж хүү;
банкны зээлийн эх үүсвэрийн бүтэц (банкны өр төлбөрт "үнэтэй" эх үүсвэрийн эзлэх хувь өндөр байх тусам олгосон зээл илүү үнэтэй);
эдийн засгийн бодит секторт оруулсан хөрөнгө оруулалтын талаархи хөрөнгө оруулагчдын мэдрэмж, бусад хөрөнгө оруулалтын аргуудын ашигт ажиллагааны түвшин (жишээлбэл, валют, үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт) -тай холбоотой зээлийн эрэлт;
зээлийн зорилго, нөхцөл, эрсдэлийн зэрэг;
банкны үйл ажиллагааны зардал.

Иймд зээлийн шимтгэлийг тогтоохдоо банк зээлийн зах зээлийн нөхцөл байдал, зээлийн гүйлгээний хувь хүний нөхцөл байдал, эрсдэл, зээлийн хугацаа, зээл олгох арга, эргэн төлөлтийн баталгаа зэргийг харгалзан үздэг. Жишээлбэл, банк нь зээлийн сайн түүхтэй хуучин харилцагчдад тухайн банкны зээлийн жигнэсэн дундаж хүүгээс доогуур буюу дахин санхүүжилтийн хүүгээс бага хүүтэй хөнгөлөлттэй зээл олгох боломжтой.

Боломжит зээлдэгчийн зээлийн чадвар, төлбөрийн чадварыг үнэлэх аргыг банк өөрөө тодорхойлдог. Банкууд зээл олгохдоо зээлдэгчийг зээлийн чадвараар нь ялгадаг.

Зээлийн эргэн төлөлтийг хангах хэлбэрийг сонгох нь зээл олгох бэлтгэл ажлын чухал цэг юм. Банктай урт хугацааны харилцаатай байгаа найдвартай үйлчлүүлэгчид хоосон зээл авах боломжтой - баталгаагүй зээл, эргэн төлөлтийн цорын ганц баталгаа нь зээлийн гэрээ, зээлдэгчийн шударга хүсэл юм.

Банк нь хөрөнгө байршуулах бодлого, түүнчлэн нягтлан бодох бүртгэлийн бодлого, түүнийг хэрэгжүүлэх арга замыг тодорхойлсон холбогдох дотоод баримт бичгүүдийг боловсруулж, банкнаас мөнгө байршуулах шийдвэр гаргах журмыг тодорхойлсон баримт бичиг, чиг үүрэг, чиг үүргийн хуваарилалтыг тодорхойлсон баримт бичгүүдийг боловсруулж баталдаг. банкны дотоод хэлтэс ба албан тушаалтнуудын хоорондох эрх мэдэл (мөн хөрөнгө байршуулах дотоод журам, түүний дотор банкны үйлчлүүлэгчдэд зээл олгох журам - зээлийн журам). Эдгээр баримт бичгийн агуулга нь ОХУ-ын одоогийн хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны дүрэм журамтай зөрчилдөх ёсгүй.

Зээл олгох үе шатууд

Банк болон зээлдэгчийн хоорондын харилцааг бий болгох зохион байгуулалтын эхлэл нь зээлдэгч арилжааны банкинд зээл авах хүсэлт гаргасан бөгөөд үүнд дараахь зүйлийг тусгасан болно.

зээл авах зорилго;
ашиглалтын хэмжээ, хугацаа;
дансанд оруулсан үйл явдлын товч тайлбар;
түүнийг хэрэгжүүлэх эдийн засгийн үр нөлөөний тооцоо.

Өргөдлийн хамт зээлдэгч банкинд дараахь баримт бичгийн хуулбарыг өгнө.

үүсгэн байгуулах баримт бичиг;
үйлчлүүлэгч зээл авах эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг;
санхүүжүүлж буй арга хэмжээний техник эдийн засгийн үндэслэл;
санхүүжүүлж буй арга хэмжээнд хамаарах гэрээ, хэлцэл болон бусад баримт бичгийн хуулбар;
жилийн болон улирлын санхүүгийн тайлан;
орлогын мэдүүлэг (хувь хүнээс);
бусад банкинд нээсэн дансны хуулга;
зээлийн эргэн төлөлтийг хугацаанд нь хангах үүрэг.

Зээл олгох үйл явц нь зээлдэгч гэрээнд заасан хугацаанд зээлээ төлөхгүй байх эрсдэлтэй янз бүрийн хүчин зүйлүүдтэй холбоотой байдаг. Тиймээс зээлийн нөхцөлийг бүрдүүлж, зээлийн гэрээ байгуулахын өмнө банк зээлдэгчийн зээлийн чадварт дүн шинжилгээ хийдэг.

Боломжит зээлдэгчийн өргөдлийг авч үзэж, зээлийн үйл явдлын ТЭЗҮ-ийг судалж, зээлдэгчийн зээлжих чадварт дүн шинжилгээ хийсний дараа банк зээлийн гэрээний нөхцөлийг өөрөө боловсруулж, түүнийг байгуулах шийдвэр гаргадаг. Банк болон зээлдэгчийн хоорондын харилцааны бүх нарийн ширийн зүйлийг гэрээнд тусгаж, тусгах тусам зээлийн гэрээний хэрэгжилтийн явцад банкинд тулгарч буй бэрхшээлүүд бага байх болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Хэлэлцээрийн явцад шийдэгдээгүй байсан гэрээний биелэлтийг зөвхөн арбитрын шүүхээр шийдвэрлэнэ.

Зээл олгох, төлөх журмыг банк зээлдэгчтэй тохиролцсоны үндсэн дээр тогтоож, зээлийн гэрээнд тусгасан болно. Энэ тохиолдолд банкууд ОХУ-ын Банкны 1998 оны 8-р сарын 31-ний өдөр баталсан № 54-P "Зээлийн байгууллагуудаас мөнгө олгох (байрлуулах) журам, тэдгээрийг буцаан олгох (эргэж төлөх) журам" -ыг удирдан чиглүүлдэг. Үүний дагуу банкнаас мөнгө олгох (байрлуулах) ажлыг ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгт, гадаад валютаар хийх боломжтой бөгөөд хуулийн этгээдэд мөнгөн хөрөнгийг зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр олгох боломжтой. төлбөрийн баримт бичгийг төлөх, цалин хөлс олгоход зориулж мөнгө олгох үед харилцах болон харилцах данс. Гадаад валютын хөрөнгийг зөвхөн эрх бүхий банкууд хуваарилж болно, жишээлбэл. гадаад валютаар банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй байх.

Санхүүжилтийг дараахь аргуудын аль нэгээр олгож болно.

төлбөр тооцооны (одоогийн) данс руу нэг удаа шилжүүлэх;
зээлийн шугам нээх, өөрөөр хэлбэл. Зээлдэгч заасан хугацаанд, гэрээний тогтоосон нөхцлийн дагуу ашиглаж болох зээлийн дээд хэмжээний талаар гэрээ (гэрээ) байгуулах. Зээлийн шугамыг тодорхой хугацаанд, ихэнхдээ нэг жилээр нээдэг. Зээлийн шугамын хугацаанд үйлчлүүлэгч ямар ч үед нэмэлт хэлэлцээр, бүртгэлгүйгээр банкнаас зээл авах боломжтой. Гэрээнд зааснаар банк, дүрмээр бол зээлдэгчийн санхүүгийн байдал муудсан гэж үзвэл батлагдсан хязгаарт багтаан харилцагчид зээл олгохоос татгалзах эрхтэй. Үйлчлүүлэгч нь гэрээний хугацаанд зээлийн шугамын зээлийн хязгаарыг өөрчлөх хүсэлтийг банктай холбоо барьж болно. Зээлийн шугамыг ихэвчлэн санхүүгийн тогтвортой байдал, өндөр нэр хүндтэй үйлчлүүлэгчдэд нээж өгдөг;
банкнаас харилцагчийн харилцах эсвэл харилцах дансанд зээл олгох - түүнд мөнгө хүрэлцэхгүй эсвэл байхгүй тохиолдолд ("овердрафт" -ын хүрээнд зээл олгох). Урлагийн дагуу дансны кредитэд. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 850-р зүйлийн 2-р хэсэгт мөнгө байхгүй байсан ч данснаас төлбөр хийж байгаа банкийг хэлнэ. Энэ тохиолдолд банк ийм төлбөр төлсөн өдрөөс эхлэн харилцагчид зохих хэмжээний зээл олгосон гэж үзнэ. Дансны кредитийг зөвхөн банкны дансны гэрээнд заасан тохиолдолд л хийж болно. Гэрээнд хязгаар (жишээ нь, зээлийн гүйлгээ хийх боломжтой дээд хэмжээ), үйлчлүүлэгч зээлийн үүргээ эргэн төлөх хугацаа, овердрафтын хүүгийн хэмжээг тогтоох ёстой. Энэхүү гэрээний үндсэн дээр банк нь харилцагчийн харилцах данснаас өөрт байгаа үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний мөнгийг хасуулах бичиг баримтыг хүлээн авч эдгээр данснаас баримтын төлбөрийг төлдөг. Ийм үйл ажиллагааны үр дүнд үүссэн дебит үлдэгдлийг тухайн өдрийн эцэст харилцах данснаас дансанд мөнгө хүрэлцэхгүй байх үед олгосон зээлийн нягтлан бодох бүртгэлийн данс руу шилжүүлдэг ("овердрафт"). Ийм зээлийг зээлийн гэрээнд заасан хугацаанд харилцах, хадгаламжийн данснаас төлж барагдуулах;
синдикат (консорциал) үндсэн дээр үйлчлүүлэгчид мөнгө олгоход банкны оролцоо;
бусад аргаар.

Банкны эрх бүхий хэлтсийн мэргэжилтнүүд (зээлийн хэлтэс) боловсруулж, эрх бүхий албан тушаалтнууд гарын үсэг зурсан захиалгын үндсэн дээр үйлчлүүлэгчид мөнгийг олгодог.

Захиалгад дараахь зүйлийг зааж өгсөн болно.

гэрээний дугаар, огноо (гэрээ);
олгосон хөрөнгийн хэмжээ (байруулсан);
хүү төлөх хугацаа, хүүгийн түвшин;
эргэн төлөлтийн хугацаа, хэмжээ эсвэл эргэн төлөлтийн хэмжээ;
зээлийн гэрээний хувьд - эрсдэлийн бүлгийн тодорхойлолт.

Хүлээн авсан зээлийн хүүгийн хэмжээ, хуримтлагдах, төлөх нөхцөлийг талууд харилцан тохиролцож, зээлийн гэрээнд тусгасан болно. Ихэвчлэн хүүг сард нэг удаа зээлдэгч тооцож, төлдөг. Үйл ажиллагааны өдрийн эхэнд банкнаас харгалзах дансанд бүртгэсэн үндсэн өрийн үлдэгдэлд хүү хуримтлагддаг. Зээлдэгч гэрээнд заасан хугацаанд хүү төлөх үүргээ биелүүлээгүй буюу зохисгүй биелүүлсэн бол ажлын өдрийн эцэст хугацаа хэтэрсэн хүүгийн өрийг зээлдүүлэгч банк хугацаа хэтэрсэн хүүг бүртгэх дансанд шилжүүлнэ.

Байршуулсан хөрөнгийн эргэн төлөлт (буцаах) болон түүний хүүгийн төлбөрийг зээлдэгчийн төлбөр тооцооны (гүйслийн) данснаас дараахь аргуудын аль нэгээр нь хасна.

зээлдэгч нь энэ банкны үйлчлүүлэгч бол төлбөрийн даалгавраар;
зээлдүүлэгч банкны төлбөрийн хүсэлтийн үндсэн дээр (төлбөрийн хүсэлтийн "Төлбөрийн нөхцөл" талбарт "хүлээн авахгүйгээр" гэж заасан байдаг), гэрээнд зээлийн захиалгагүйгээр мөнгөн хөрөнгийг хасах боломжийг заасан тохиолдолд. үйлчлүүлэгч - данс эзэмшигч. Түүнчлэн, зээлдэгч өөр банкаар үйлчлүүлж байгаа бол тэрээр байгуулсан гэрээ/гэрээнд заасны дагуу мөнгөө шууд гаргахыг зөвшөөрсөн тухайгаа төлбөр тооцооны (одоогийн) дансаа нээлгэсэн банкинд бичгээр мэдэгдэх үүрэгтэй. Урлагаар байгуулагдсан. ОХУ-ын Иргэний хууль 847. Данснаас мөнгө хасалтыг хуулиар тогтоосон дарааллын дагуу хийх ёстой.

Валют дахь хөрөнгийг буцаан олгох (буцах) нь зөвхөн банкны шилжүүлгээр хийгддэг.

Зээлдэгчтэй байгуулсан гэрээнд банк олгосон зээлийн эргэн төлөлтийн янз бүрийн схемийг гаргаж болно. Тиймээс гэрээгээр тогтоосон зээлийн хугацаа дуусахад нэг удаа төлж болно. Зээлийг мөн зээлийн гэрээнд заасан хэмжээ, хугацааг тогтмол үечилсэн төлбөрөөр (хэсэгчилсэн төлбөр) эсвэл өөр өөр хэмжээний тогтмол бус төлбөрөөр төлж болно (зээлдэгч нь мөнгө байгаа тул). Ямар ч тохиолдолд, гэрээнд заасан зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа ирэхэд зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч банк хугацаа хэтэрсэн өрийг бүртгэх дансанд зээлийн өрийг шилжүүлдэг.

Зээлийн гэрээ

Хяналтыг хэрэгжүүлэх явцад банк зээлдэгчээс тайлан баланс, төрөл бүрийн гэрчилгээ гаргаж өгөх, зээлдэгчийн зорилтот шалгалтыг хийх, гэрээнд заасан бусад үйл ажиллагааг явуулахыг шаардах эрхтэй.

5. Зээлийн бүх хугацааны туршид зээлийн баталгааг хангах журам. Барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл олгох боломжтой боловч ихэнх зээлийн гэрээнд ийм хэсгийг тусгасан байдаг. Хэрэв зээл олгох нь барьцаа хөрөнгө гаргах нөхцөлтэй бол банк зээлдэгчийн зээлийн бүх хугацааны туршид түүний хүчинтэй байх сонирхолтой байдаг.

Зээл олгох явцад барьцаалагдсан эд хөрөнгийн бэлэн байдал, аюулгүй байдал, барьцааны эрхийн хүчинтэй эсэхийг банк шалгадаг.

6. Зээлийн гэрээний нөхцлийг заавал биелүүлэх, хориглох, хязгаарлах. Энэ хэсэгт зээлийн гэрээний бүх хугацаанд зээлдэгчийн үйлдэлд банкнаас тавьсан заавал биелүүлэх, хязгаарлах, хориглох нөхцлийн жагсаалтыг оруулсан болно.

7. Зээлийн гэрээг биелүүлэхгүй байх нөхцөл. Энэ хэсэгт зээлийн гэрээг биелүүлээгүй гэж үзэх нөхцлийн бүрэн бөгөөд бүрэн жагсаалтыг зааж өгсөн болно. Эдгээр нөхцлийг өргөнөөр тайлбарлахыг зөвшөөрөхгүй.

Зээлийн гэрээний хэлбэр нь энгийн, бичсэн байна. Дүрмээр бол энэ нь хоёр талын гарын үсэг зурсан нэг баримт бичиг юм. Онолын хувьд энэ нь боломжтой хэдий ч захидал, цахилгаан дамжуулах замаар зээлийн гэрээ байгуулах тохиолдол практик дээр байдаггүй.

Зээлийн эргэн төлөлтийг хангах хэлбэрүүд

Оросын банкны практикт зээлийн эргэн төлөлтийг хангах үндсэн хэлбэрүүд нь барьцаа хөрөнгө, банкны баталгаа, гуравдагч этгээдийн баталгаа юм.

Зээлийн барьцааны хувьд зээлдэгч зээлийн гэрээнд заасан жагсаалтын аль нэгийг эсвэл хэд хэдэн хэлбэрийг нэгэн зэрэг ашиглаж болно. Зээлийн эргэн төлөлтийн баталгааны үүргийг зээлийн гэрээний хамт гаргаж, түүнд заавал хавсаргана.

Барьцааны харилцааг ОХУ-ын 1992 оны 5-р сарын 29-ний өдрийн 2872-1 тоот "Барьцааны тухай" хуулиар зохицуулдаг. Эд хөрөнгө (хөдлөх эд хөрөнгө, үл хөдлөх) барьцаа гэдэг нь барьцаагаар баталгаажсан үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд үүрэг гүйцэтгүүлэгч-барьцаалагч уг эд хөрөнгийг худалдах эрхтэй болохыг хэлнэ. Барьцааны үндсэн дээр үүрэг гүйцэтгүүлэгч нь барьцаалагч-барьцаалагч барьцаагаар баталгаажсан үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд бусад үүрэг гүйцэтгүүлэгчээс барьцаалсан эд хөрөнгийн үнээс давуу эрх авах эрхтэй.

Барьцаа хөрөнгө нь зээлийн эргэн төлөлт, түүнийг биелүүлээгүй тохиолдолд гэрээний дагуу зохих хүү, алданги төлөхийг баталгаажуулах ёстой. Барьцааны хөрөнгийн зах зээлийн үнэ буурч болзошгүй тул барьцааны үнийн дүн нь хүссэн зээлээс өндөр байх ёстойг анхаарах шаардлагатай. Барьцааны барьцааг хуулийн этгээд болон хувь хүний аль алиных нь үүргийг баталгаажуулахад ашиглаж болно.

Барьцаа нь гэрээ эсвэл хуулийн дагуу үүсдэг. Барьцааны хамгийн түгээмэл хэлбэр бол гэрээний хүчин зүйл юм: хариуцагч нь зээлдүүлэгчтэй гэрээ байгуулснаар эд хөрөнгөө сайн дураараа барьцаалдаг. Барьцааны гэрээ нь бие даасан шинж чанартай биш, өөрөөр хэлбэл. биелэлтийг нь баталгаажуулсан өөр гэрээтэй холбогдохгүйгээр үүнийг байгуулах боломжгүй. Барьцааны зүйл нь эд хөрөнгө, үнэт цаас, эд хөрөнгийн эрх байж болно. Барьцаалуулагч нь барьцааны зүйл нь өмчлөх эрх буюу эдийн засгийн бүрэн эрхээр хамаарах этгээд байж болно.

Барьцаа хөрөнгийн объектууд нь дараахь байж болно.

аж ахуйн нэгжийг бүхэлд нь;
үндсэн хөрөнгө (барилга, байгууламж, тоног төхөөрөмж);
бараа материал;
тээврийн баримт бичиг (төмөр замын хуудас, агуулахын баримт, гэрээ гэх мэт);
валютын сан;
үнэт цаас (хувьцаа, бонд, үнэт цаас, гэрчилгээ, хадгаламж гэх мэт).

Барьцааны зүйл нь барьцаалагчийн мэдэлд үлдэх (энэ нь хамгийн түгээмэл байдаг) эсвэл барьцаалагчийн мэдэлд шилжиж болно.

Барьцаалуулагчийн хадгалсан эд хөрөнгө барьцаалсан тохиолдолд барьцааны зүйлээ зориулалтын дагуу өмчлөх, ашиглах, түүнийг эзэмшиж, өөрт нь шилжүүлэн захиран зарцуулах эрхтэй. барьцаагаар баталгаажсан үүрэг.

Барьцаалуулагч нь барьцааны зүйлийг өөрийн зардлаар бүрэн үнэ цэнийг нь даатгах, аюулгүй байдлыг хангах арга хэмжээ авах, барьцааны зүйлийг түрээслэх талаар барьцаалуулагчид мэдэгдэх үүрэгтэй.

Барьцаалагчийн эзэмшиж буй эд хөрөнгийн барьцаа нь хэд хэдэн хэлбэртэй байж болох бөгөөд тэдгээрийн гол нь эргэлтэд байгаа барааны барьцаа, боловсруулалтын барааны барьцаа, үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа юм.

Барьцааны зүйл нь барьцаалагчийн үлдэгдэлтэй барьцаа юм. Ипотекийн зээл нь банкны хувьд илүү тохиромжтой байдаг, учир нь банк нөхцөл байдлыг илүү сайн хянаж чаддаг. Барьцааны зүйл нь барьцаалуулагчид үлддэг барьцааны хоёр төрөл байдаг: эрхийн барьцаа, баттай барьцаа.

Хатуу барьцаа гэдэг нь түүнийг банк, зарим тусгайлсан байгууллагын агуулахад эсвэл зээлдэгчийн агуулахад хадгалдаг боловч цоож, түлхүүрээр, банкны хамгаалалтанд хадгална. Барьцаанд авсан үнэт зүйл нь амархан зарагдах, даатгалд хамрагдах, урт хугацаанд хадгалагдах ёстой. Банкны хувьд хатуу барьцааны хамгийн тохиромжтой объект бол бараа, бараа, тээврийн баримт бичиг, үнэт цаас юм.

Зээлийн барьцаанд үл хөдлөх хөрөнгө эзэмших, ашиглах эрхийг банкинд шилжүүлснийг нотлох баримт бичгийг ипотекийн зээл болгон ашиглаж болно.

Зарим төрлийн барьцааны эд хөрөнгийн хувьд барьцааны улсын бүртгэлийг заавал хийх ёстой (газар, аж ахуйн нэгж, автомашин, жижиг голын хөлөг онгоц, орон сууцны барилга, орон сууц гэх мэт).

Барьцаалагч барьцаалуулагч нь барьцаагаар баталгаажсан үүргээ биелүүлэх эцсийн хугацаа дуусахад түүнийг барьцааны зүйлд барьцаалах эрхийг олж авна. Барьцаалагдсан эд хөрөнгийг битүүмжлэх үндэслэл нь шүүхийн шийдвэр юм. Барьцаалагч нь үүргээ биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор гүйцэтгээгүй гэдгийг нотлох ёстой.

Барьцааны хөрөнгийг шүүхээс гаргасан гүйцэтгэх хуудасны үндсэн дээр худалддаг. Хэрэв барьцааны хөрөнгийг худалдсанаас авсан дүн нь зээлдүүлэгчийн нэхэмжлэлийн шаардлагын хэмжээнээс давсан бол зөрүүг барьцаалуулагчид буцаан олгоно. Орлого хүрэлцэхгүй бол зээлдүүлэгч дутагдаж буй мөнгийг хариуцагчийн бусад эд хөрөнгөөс хурааж авах эрхтэй.

Барьцааны эд хөрөнгө устсан, барьцаалагч барьцаалсан эд хөрөнгийг өмчлөх эрхийг олж авсан, барьцааны зүйл болсон эрх дуусгавар болсон тохиолдолд барьцааны эрх дуусгавар болно. зээл.

Барьцааны дуусгавар болох ердийн тохиолдол бол энэ барьцаагаар баталгаажсан үүргийн биелэлт бөгөөд энэ нь холбогдох баримт бичгээр баталгаажсан байх ёстой.

Зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулах өөр нэг түгээмэл хэлбэр бол баталгаа юм. Гэрээнд зааснаар батлан даагч нь өөр этгээдийн (зээлдэгч) зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх үүрэгтэй. Зээлдэгч болон батлан даагч нь зээлдүүлэгчийн өмнө хамтран болон хэд хэдэн хариуцагчаар хариуцлага хүлээнэ.

Батлан даалт нь үүгээр баталгаажсан үүрэг дуусгавар болох, түүнчлэн үүрэг гүйцэтгүүлэгч нь үүргийн хугацаа дууссан өдрөөс хойш гурван сарын дотор батлан даагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргаагүй тохиолдолд дуусгавар болно. Хэрэв батлан даагч үүргээ биелүүлэхийн тулд ийм нэхэмжлэл гаргасан бол зээлдүүлэгч (банк) нь хариуцагчийн эсрэг нэхэмжлэлийг баталгаажуулсан баримт бичгийг түүнд хүлээлгэн өгөх, уг шаардлагыг хангах эрхийг шилжүүлэх үүрэгтэй.

Батлан даалт нь зөвхөн хуулийн этгээдийн хооронд үүссэн үүрэг хариуцлагыг хангахад хэрэглэгддэг тусгай төрлийн баталгаа бөгөөд батлан даагчийн үүрэг хариуцлага нь охин талын шинж чанартай байдаг. Зээлийн батлан даагч нь хариуцагчаас дээгүүр байгууллага (яам, газар, холбоо, холбоо), түрээслүүлэгч, үүсгэн байгуулагч болон бусад байгууллага, түүний дотор банк байж болно. Энэ тохиолдолд цорын ганц нөхцөл бол батлан даагч өөрөө тогтвортой байр суурьтай байх явдал юм.

Зээлдэгч нь харилцах дансанд зээлээ төлөх мөнгөгүй бол банк батлан даагч руу зээлээ төлөхийг шаардана. Баталгаа нь батлан даагчтай ижил үндэслэлээр дуусгавар болно.

Даатгал нь зээлийн эргэн төлөлтийг хангах нэг хэлбэр болгон ашигладаг бөгөөд түүний журмыг ЗХУ-ын Сангийн яамны 5-р сарын 28-ны өдрийн "Зээлдэгчдийн зээлийн эргэн төлөлтгүй хариуцлагыг сайн дурын даатгалд хамруулах журам"-аар тодорхойлсон. , 1990 оны 66 тоот болон ЗХУ-ын Сангийн яамны захидал "Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдлийн сайн дурын даатгалын дүрэм" 1990 оны 5-р сарын 28-ны өдрийн 65 тоот.

Зээлийн болзошгүй алдагдлын нөөцийн зорилго нь үйлчлүүлэгчдийн үндсэн өрийг нөхөхөд оршино. Энэ нөөцийг банкны найдваргүй зээлийн алдагдлыг арилгахад ашигладаг. Зээлийн өрийг цуглуулахад бодитой бус гэж үзэж байгаа тул цуглуулах арга хэмжээ бүрэн хийгдсэн (барьцааны хөрөнгийг худалдах гэх мэт) бөгөөд зээлийг төлөх цаашдын арга хэмжээ авах боломжгүй байгааг харуулж байна.

Зээлийн эрсдэлийн хэмжээнээс хамааран зээлийг дөрвөн бүлэгт хуваадаг.

1-р - стандарт (бараг эрсдэлгүй зээл);
2-рт - стандарт бус (эргэж ирэхгүй байх эрсдэлийн дунд зэргийн түвшин);
3-рт - эргэлзээтэй (эрсдлийн өндөр түвшин);
4-рт - найдваргүй (төлбөр төлөх магадлал бараг байхгүй, зээл нь банкны бодит алдагдлыг илэрхийлдэг).

Зээлийн эрсдэлийг банкууд бүх зээл болон зээлтэй тэнцэх бүх харилцагчийн өр (Оросын рубль болон гадаад валютаар) үнэлдэг.

Зээлийн ангиллыг тухайн банк, аудитын байгууллага тухайн банкны активын чанарт дүн шинжилгээ хийх явцад хийсэн. Олгосон зээлийн ангилал, зээлийн эрсдэлийн үнэлгээг зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, дотоодын болон олон улсын практикт ашигласан аргачлалаар үнэлж, зээлдэгчийн үндсэн өрийг төлөх чадвар, түүний хүүгээс хамааруулан цогц байдлаар хийсэн.

Эрсдэлийн үнэлгээг зээл олгохтой зэрэгцүүлэн, дараа нь ангиллын шалгуур болгон ашигладаг параметрүүдийг өөрчлөх үед хийсэн. RVPS-д оруулсан хувь нэмэр эрсдэлийн бүлгээс хамаарна (Хүснэгт 2).

Зээлийн эрсдэлийн бүлгийг хоёр үнэлгээний шалгуураар тодорхойлсон.

зээлийн баталгаа;
Зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлэх шинж чанар. Барьцаа хөрөнгө гэдэг нь барьцаа хөрөнгийн бодит (зах зээлийн) үнэ цэнэ, хөрвөх чадварын түвшингээр тодорхойлогддог барьцаа хөрөнгө гэж ойлгогддог.

хүснэгт 2

Барьцаа хөрөнгийн чанараас хамааран дараахь бүлэг зээлүүдийг ялгадаг.

чинээлэг;
нөөц дутуу;
баталгаагүй.

Барьцаа хөрөнгө нь дараах шаардлагыг нэгэн зэрэг хангасан тохиолдолд барьцаа хөрөнгөөр баталгаажсан зээлийг барьцаалсан зээл гэнэ.

түүний бодит (зах зээлийн) үнэ цэнэ нь банкны зээлийн үндсэн дүн, гэрээний дагуу бүх хүү, түүнчлэн барьцааны эрхийг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой болзошгүй зардлыг нөхөхөд хангалттай;
банкны барьцааны эрхтэй холбоотой бүх хууль ёсны баримт бичгийг барьцааны эрхийг хэрэгжүүлэхэд шаардагдах хугацаа нь банкинд барьцааны эрхийг хэрэгжүүлэх шаардлагатай болсон өдрөөс хойш 150 хоногоос хэтрэхгүй байхаар бүрдүүлсэн.

Барьцаагүй зээл гэдэг нь баталгаатай зээлийн барьцааны нэгээс доошгүй шаардлагыг хангаагүй, барьцаа хөрөнгөөр барьцаалагдсан зээл юм.

Хангалттай баталгаажаагүй зээлийн ангилалд өндөр хөгжилтэй орнуудын банкнаас банкны баталгаагаар олгосон зээл, эдгээр банкаар баталгаажуулсан мөнгөн дэвсгэртүүд мөн багтана.

Барьцаагvй зээл гэдэг нь барьцаа хєрєнгєгvй буюу жагсаасан шаардлагыг хангаагvй барьцаагаар баталгаажсан зээл юм.

Зээлийн боломжит алдагдлын нөөцийг ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгт буюу рублиэр зээл олгох үед үүссэн. Нөөцийн нийт хэмжээг бодит зээлийн өрийн хэмжээнээс хамааран сар бүр тодруулж (зохицуулж) байх ёстой байв.

RVPS үүсгэх шаардлагыг зөрчсөн тохиолдолд торгууль ногдуулсан.

2004 оны 8-р сарын 1-ний өдрийн 62-А зааврын оронд "Зээл, зээл, түүнтэй адилтгах өрийн болзошгүй алдагдлын нөөцийг зээлийн байгууллага бүрдүүлэх журам"-ын 254-р журам батлагдсан гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. 2004 оны 3-р сарын 26-ны өдрийн П хүчин төгөлдөр болсон. Шинэ журам болон зааврын хуучин хувилбарын ялгаа нь зээлийн чанарыг үнэлэх өөр хандлагад оршдог. Хэрэв өмнө нь зээлийн чанарыг хязгаарлагдмал албан ёсны параметрийн дагуу үнэлдэг байсан бол одоо параметрүүд нь өөрөө өөрчлөгдөж байна.

Нэгдүгээрт, журамд эрсдэлийн хэмжээгээр тодорхой бүлэгт зээл олгох боломжийг олгодог тодорхой матрицыг нэвтрүүлсэн. Энэхүү матрицыг зааврын өмнөх хувилбарт арай бага албан ёсны болгосон хоёр параметр дээр үндэслэн бүтээсэн болно. Ялангуяа эдгээр үзүүлэлтүүдийн нэг нь зээлдэгчийн санхүүгийн тогтвортой байдал, түүний зээлийн чадвар юм. Хоёрдахь параметр бол тухайн хөрөнгийн үйлчилгээний түүх юм. Эдгээр хоёр параметрийн огтлолцол дээр матрицын нүд үүсдэг бөгөөд шинэ аргын дагуу кредитийг энэ нүдэнд хуваарилах болно. Үүний дагуу энэ эрсдэлийн бүлэгт зориулж тодорхой хувийг захиалгын төлбөрийг нэвтрүүлнэ.

Хоёрдугаарт, журмын шинэчилсэн найруулгад матрицын нүд бүрт хатуу захиалгын стандарт тогтоогдоогүй, харин тодорхой хүрээ, өөрөөр хэлбэл. Хэрэв зээл албан ёсоор нэг буюу өөр эрсдэлийн бүлэгт багтсан бол банк нь түүнд зориулж хатуу, урьдчилан тогтоосон нөөцийг бий болгохгүй, харин энэ эрсдэлийн бүлэгт тогтоосон тодорхой хязгаарт багтаан нөөцлөх үүрэгтэй.

Гуравдугаарт, эдгээр хоёр үндсэн үзүүлэлт, түүнчлэн хэд хэдэн нэмэлт үзүүлэлтүүдийг үнэлэхдээ, ялангуяа ерөнхий үнэлгээний бүлэгт үнэ цэнэ нь багассан барьцаа хөрөнгийн чанар, дараа нь зээлдэгчийн тодорхой параметрүүдийг үнэлэхдээ. Зээлийн үйлчилгээний чанар, банк нь зээл бүрийн эрсдэлийн бүлгийг бие даан сонгох, ОХУ-ын Төв банкны өмнө энэ саналаа хамгаалах боломжтой.

Ийнхүү 254-P журам хэрэгжиж эхэлснээр арилжааны банкны үйл ажиллагааны шинэ бүтэц бий болсон, өөрөөр хэлбэл, нэг талаас, хэд хэдэн параметрүүдийг хатуу албан ёсны болгосон, нөгөө талаас, эдгээр параметрүүдийн хүрээнд байдаг. өргөн хүрээний үйл ажиллагаа юм.

11.1. Зээлийн маягтууд

Зээлийн хэлбэрүүд нь түүний бүтэц, тодорхой хэмжээгээр зээлийн харилцааны мөн чанартай нягт холбоотой байдаг. Зээлийн бүтцэд өмнө дурьдсанчлан зээлдүүлэгч, зээлдэгч, зээлсэн үнэ багтдаг тул шинж чанараас хамааран зээлийн хэлбэрийг авч үзэж болно.

Зээлийн үнэ;

Зээлдүүлэгч ба зээлдэгч;

Зээлдэгчийн зорилтот хэрэгцээ.

Зээлийн үнийн дүнгээс хамааран зээлийн түүхий эд, мөнгөн болон холимог (бараа-мөнгө) хэлбэрийг ялгах нь зүйтэй.

Зээлийн түүхий эдийн хэлбэр түүхийн хувьд түүний мөнгөн хэлбэрээс өмнө байдаг. Зээл нь үнэ цэнийн мөнгөн хэлбэрээс өмнө буюу бие даасан бараа (үслэг эдлэл, мал гэх мэт) ижил төстэй солилцоонд ашиглагдаж байх үед байсан гэж үзэж болно. Эхний зээлдүүлэгчид нь хэрэглээний илүүдэлтэй аж ахуйн нэгжүүд байв. Сүүлийн үеийн түүхэнд шинэ ургац хураахаас өмнө газар эзэмшигчид тариачдад үр тариа болон бусад хөдөө аж ахуйн бүтээгдэхүүн хэлбэрээр зээл олгосон тохиолдол байдаг.

Орчин үеийн практикт зээлийн түүхий эдийн хэлбэр нь суурь биш юм. Зээлийн мөнгөн хэлбэр нь давамгайлж байгаа боловч түүний барааны хэлбэрийг бас ашигладаг. Зээлийн сүүлчийн хэлбэр нь барааг хэсэгчлэн зарах, эд хөрөнгө түрээслэх (түүний дотор түрээсийн тоног төхөөрөмж), түрээслэх зэрэгт ашиглагддаг. Дадлагаас харахад бараагаа хэсэгчлэн төлсөн зээлдүүлэгч нь зээл авах хэрэгцээг мэдэрдэг бөгөөд голчлон бэлнээр авдаг. Зээлийн түүхий эдийн хэлбэр үйл ажиллагаа явуулж байгаа газар түүний хөдөлгөөнийг зээлийн мөнгөн хэлбэр дагалддаг гэдгийг тэмдэглэж болно.

Зээлийн бэлэн мөнгөний хэлбэр - орчин үеийн эдийн засагт хамгийн ердийн, давамгайлсан. Мөнгө бол барааны үнэ цэнийг солилцох бүх нийтийн эквивалент, бүх нийтийн эргэлт, төлбөрийн хэрэгсэл учраас энэ нь ойлгомжтой юм. Зээлийн энэ хэлбэрийг улс болон хувь хүмүүс дотооддоо болон гадаад эдийн засгийн эргэлтэд идэвхтэй ашигладаг.

Зээлийн барааны болон мөнгөн хэлбэрийн зэрэгцээ түүний холимог хэлбэрийг бас ашигладаг. Энэ нь жишээлбэл, зээл нь бараа, мөнгөн хэлбэрээр нэгэн зэрэг үйл ажиллагаа явуулж байгаа тохиолдолд үүсдэг. Үнэтэй тоног төхөөрөмж худалдан авахын тулд танд зөвхөн зээлийн лизингийн хэлбэр төдийгүй худалдаж авсан тоног төхөөрөмжийг суурилуулах, ашиглалтад оруулах мөнгөн хэлбэр хэрэгтэй болно гэж үзэж болно.

Өмнө дурьдсанчлан зээл нь зөвхөн түр зуурын хэрэгцээнд зориулж мөнгө олгох үе шатаас гадна зээлсэн үнийг буцааж өгөх зэрэг бусад үе шатуудтай байдаг. Хэрэв зээлийг бэлнээр олгосон бөгөөд түүний өгөөжийг мөнгөөр хийсэн бол энэ гүйлгээ нь бэлэн мөнгөний зээл юм. Зээлийн түүхий эд хэлбэрийг зөвхөн зээлийн гүйлгээнд хүлээн зөвшөөрч, зээлийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх, буцаан олгох нь түүхий эдийн үнэ хэлбэрээр явагддаг.

Зээлийг бүтээгдэхүүн хэлбэрээр олгоод мөнгөөр буцаан өгсөн, эсхүл эсрэгээр (мөнгө хэлбэрээр олгож, бүтээгдэхүүн хэлбэрээр буцаан өгсөн) зээлийн холимог хэлбэр гэж үзэх нь илүү зөв юм.

Холимог (бараа-мөнгө) хэлбэр Зээлийг ихэвчлэн бараа бүтээгдэхүүнээ (түүхий эд, хөдөө аж ахуйн бүтээгдэхүүн хэлбэрээр) үе үе нийлүүлэх замаар мөнгөний зээлээр төлдөг хөгжиж буй орнуудын эдийн засагт ашигладаг. Дотоодын эдийн засагт бараа бүтээгдэхүүнийг хэсэгчлэн борлуулах нь зээлийг аажмаар бэлнээр төлөх замаар дагалддаг.

хамааралтай. Зээлийн гүйлгээнд зээлдүүлэгч нь хэн бэ? Зээлийн дараахь хэлбэрүүдийг ялгадаг: банк, эдийн засгийн (арилжааны), улсын, олон улсын, иргэний (хувийн, хувийн). Үүний зэрэгцээ зээлийн гүйлгээнд зөвхөн зээлдүүлэгч төдийгүй зээлдэгч оролцдог; Зээлийн гүйлгээнд тэдгээр нь тэгш субьект юм. Зээлийн нийлүүлэлт нь зээлдүүлэгчээс, эрэлт нь зээлдэгчээс ирдэг.

Жишээлбэл, банк хүн амд зээл олгож, хувь хүн хадгаламжаа банкинд байршуулсан бол эдгээр тохиолдолд оролцогчдын (банк ба хүн ам) ижил бүтэцтэй байдаг. Үүний зэрэгцээ энд тал бүр өөр өөр байр суурь эзэлдэг: эхний тохиолдолд банк зээлдүүлэгчийн үүргийг гүйцэтгэдэг; хоёрдугаарт - зээлдэгч; эргээд эхний тохиолдолд хувь хүн зээлдэгч, хоёрдугаарт зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгч байраа сольдог: зээлдүүлэгч нь зээлдэгч, зээлдэгч нь зээлдүүлэгч болно. Энэ нь зээлийн хэлбэрийг бас өөрчилдөг.

Банкны зээлийн маягт - хамгийн түгээмэл хэлбэр. Энэ нь түр зуурын санхүүгийн тусламж шаардлагатай байгаа аж ахуйн нэгжүүдэд ихэвчлэн банкууд зээл олгодог гэсэн үг юм. Хэмжээний хувьд банкны зээлийн хэлбэрээр олгосон зээл нь бусад хэлбэрээр олгосон зээлээс хамаагүй том юм. Энэ нь санамсаргүй хэрэг биш юм. Банк бол тусгай байгууллага бөгөөд үндсэн үйл ажиллагаа нь ихэвчлэн зээлийн бизнес бөгөөд эргэн төлөгдөх нөхцөлтэйгээр хөрөнгийн дахин эргэлтийг гүйцэтгэдэг.

Банкны зээлийн хэлбэрийн эхний онцлог нь банк нь өөрийн хөрөнгөөр бус татсан эх үүсвэрээр үйл ажиллагаагаа явуулдаг явдал юм. Зарим аж ахуйн нэгжээс мөнгө зээлж аваад дахин хуваарилж, бусад хуулийн этгээд, хувь хүмүүст түр хугацаагаар ашиглах зээл олгодог.

Хоёрдахь онцлог нь банк нь сул зогсолттой хөрөнгө, аж ахуйн нэгжүүдийн банкинд байршуулсан түр чөлөөлөгдсөн хөрөнгийг данс, хадгаламжид зээлдүүлдэг.

Зээлийн энэ хэлбэрийн гурав дахь онцлог нь дараах шинж чанартай байдаг. Банк зөвхөн мөнгө биш, мөнгийг хөрөнгө болгон зээлдэг. Зээлдэгч нь банкнаас авсан мөнгөө зээлдүүлэгчид буцааж өгөхөөс гадна ядаж зээлийн хүү төлөх хэмжээний ашиг олох ёстой гэсэн үг юм. Банкны зээлийн төлбөрийн хэлбэр нь түүний салшгүй шинж чанар болдог.

At эдийн засгийн (арилжааны) зээлийн хэлбэрзээлдүүлэгчид нь бизнесийн байгууллага (аж ахуйн нэгж, пүүс, компани) юм. Түүхэн уламжлалаас шалтгаалан энэ хэлбэрийг ихэвчлэн арилжааны зээл, заримдаа вексель гэж нэрлэдэг, учир нь энэ нь худалдагчийн барааны төлбөрийг хойшлуулах, худалдан авагчийн төлбөрийг төлөх өрийн үүрэг болгон гаргахад үндэслэсэн байдаг. тодорхой хугацааны дараа худалдан авах үнэ. "Арилжааны" зээл гэдэг нэр томъёо нь бараагаа тээвэрлэх, гэрээгээр хойшлуулсан төлбөр хийх үед нийлүүлэгч, худалдан авагч хоёрын хооронд үүссэн өрийн харилцааны хариу үйлдэл болгон үүссэн байх. "Арилжааны" гэсэн ойлголт нь арилжаа гэсэн үг, өөрөөр хэлбэл. бараа борлуулах тусгай нөхцлийн үндсэн дээр үүссэн зүйл.

Аж ахуйн нэгжүүдийн хоорондын харилцааны хувьсал нь зөвхөн барааны төлбөрийг хойшлуулахаас гадна бусад хэлбэрийг бий болгодог. Орчин үеийн эдийн засагт аж ахуйн нэгжүүд бие биенээ зөвхөн түүхий эдээр хангадаггүй, ихэнхдээ бараа бүтээгдэхүүн биш, харин мөнгөн зээлээр хангадаг. Банкууд зээлийн үйл ажиллагаа явуулахад монополь байхаа больсон; бэлэн мөнгөтэй бараг бүх аж ахуйн нэгж, байгууллагууд зээл олгох боломжтой. Томоохон аж үйлдвэр, худалдааны аж ахуйн нэгж, байгууллагууд түншүүддээ бэлэн мөнгөний зээл олгох нөхцөл байдал хэвийн болсон. Сонгодог утгаараа “арилжааны” зээл гэдэг нэр томъёо нь зээлдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүдээс бараа, мөнгөн хэлбэрээр олгодог бизнесийн зээл гэсэн тайлбараас доогуур байдаг.

Зээлийн эдийн засгийн (арилжааны) хэлбэр нь хэд хэдэн онцлог шинж чанартай байдаг. Юуны өмнө түүний эх үүсвэр нь ажилтай болон ажилгүй капитал юм. Бизнесийн зээлийн түүхий эдийн хэлбэрээр хойшлуулсан төлбөр нь бүтээгдэхүүн борлуулах үйл явцын үргэлжлэл болж өгдөг бөгөөд зээлдүүлсэн зүйл нь түр хугацаагаар чөлөөлөгдсөн үнэ биш, харин хойшлуулсан төлбөртэй энгийн бүтээгдэхүүн юм. Бизнесийн зээлийн мөнгөн хэлбэрийн хувьд түүний эх үүсвэр нь эдийн засгийн эргэлтээс түр чөлөөлөгдсөн хөрөнгө юм. Түүхий эдийн бизнесийн зээлийн хувьд шилжүүлгийн объектын өмчлөх эрх нь худалдагч-зээлдүүлэгчээс худалдан авагчид шилжих нь чухал бөгөөд бизнесийн бэлэн мөнгөний зээлийн хувьд зээлсэн хөрөнгийн өмчлөх эрх зээлдүүлэгчээс зээлдэгчид шилжихгүй байх нь чухал юм. зөвхөн түр зуур эзэмшихээр хүлээн авдаг. Зээлийн төлбөрийг янз бүрийн аргаар хийдэг. Түүхий эдийн бизнесийн зээлийн хувьд хойшлуулсан төлбөрийн шимтгэлийг барааны үнэд оруулна; бэлэн мөнгөний бизнесийн зээлтэй бол зээлийг ашигласны төлбөрийг нээлттэй хэлбэрээр авдаг - буцаан олгосон зээлийн дүнгээс гадна. зээлдүүлэгч, зээлдэгч зээлийн хүүг нэмж төлдөг.

Эдийн засгийн зээлийг түүхий эд, мөнгөн хэлбэрээс үл хамааран голчлон богино хугацаанд олгодог бол жишээлбэл, банкны зээл нь ихэвчлэн урт хугацаатай байдаг.

Төрийн зээлийн хэлбэр төр нь зээлдүүлэгчийн хувьд янз бүрийн байгууллагад зээл олгох үед үүсдэг. Төр өөрийн үүрэг, бонд гэх мэтийг байршуулж зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг төрийн зээлээс төрийн зээлийг ялгах ёстой. Засгийн газрын зээлийг ихэвчлэн засгийн газрын тодорхой хөтөлбөрүүдийн хүрээнд (дайны дараах үеийн үндэсний эдийн засгийг сэргээх, үндэсний эдийн засгийг хөгжүүлэх, түүний дотор үйлдвэрүүдийг хөгжүүлэх гэх мэт) олгодог. Зээлийг ихэвчлэн урт хугацаагаар (тав, арав, хорин жил) олгодог. Орчин үеийн эдийн засагт өргөн тархсан засгийн газрын зээлээс ялгаатай нь төрийн зээлийн хэлбэр нь бусад хэлбэрүүдтэй харьцуулахад хязгаарлагдмал хэрэглээтэй бөгөөд ихэвчлэн банкаар дамжуулан олгодог, мөн олон улсын эдийн засгийн харилцааны салбарт үндсэндээ олон улсын хэлбэр болжээ. зээлийн.

At олон улсын зээлийн хэлбэрзээлийн гүйлгээнд оролцогчдын бүрэлдэхүүн өөрчлөгддөггүй, ижил аж ахуйн нэгжүүд - банк, аж ахуйн нэгж, муж, хүн ам зэрэг зээлийн харилцаанд ордог боловч энэ хэлбэрийн өвөрмөц онцлог нь оролцогчдын нэг нь өөр улсад харьяалагддаг явдал юм. Энд талуудын нэг нь гадаадын байгууллага юм.

Орос хэдийгээр гадаадын аж ахуйн нэгжид зээл олгодог ч зээлдүүлэгч гэхээсээ илүү зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

Зээлийн иргэний хэлбэр хувь хүн, хувь хүмүүсийн зээлдүүлэгчийн хувьд зээлийн гүйлгээнд оролцоход үндэслэсэн болно. Энэ гүйлгээг заримдаа хувийн (хувийн) зээл гэж нэрлэдэг. Зээлийн иргэний (хувийн, хувийн) хэлбэр нь мөнгөний болон түүхий эдийн шинж чанартай байж болох бөгөөд зээлийн харилцааны бусад оролцогчтой харилцах харилцаанд ашиглагддаг.

Хувийн хүмүүсийн бие биетэйгээ харилцах харилцаанд зээлийн энэ хэлбэр нь ихэвчлэн нөхөрсөг шинж чанартай байдаг: зээлийн хүүг банкнаас бага хэмжээгээр тогтоодог бөгөөд зарим тохиолдолд түүнийг авдаггүй; зээлийн гэрээ байгуулагдаагүй; вексель илүү их ашиглагддаг, гэхдээ үүнийг ихэвчлэн ашигладаггүй. Итгэлцлийн элемент энд илүү чухал ач холбогдолтой болж байна. Ийм зээлийн хугацаа хатуу биш, ихэвчлэн нөхцөлтэй байдаг.

Өмнө дурьдсанчлан зээлийн хэлбэрийг ялгаж салгаж болно зээлдэгчийн зорилтот хэрэгцээ шаардлагаас хамаарна.Үүнтэй холбогдуулан зээлийн хоёр хэлбэрийг ялгаж үздэг: үйлдвэрлэлийн болон хэрэглээний хэлбэр.

Бүтээмжтэй хэлбэр Зээл нь зээлдүүлэгчээс авсан хөрөнгийг ашиглах онцлогтой холбоотой. Зээлийн энэ хэлбэр нь зээлийг үйлдвэрлэл, эргэлтийн зориулалтаар, үйлдвэрлэлийн зориулалтаар ашиглах замаар тодорхойлогддог.

Зээлийн түүхий эдийн хэлбэрийн нэгэн адил үүнийг гэж үзэж болно хэрэглэгчийн хэлбэрЗээлийн харилцааны хөгжлийн эхэн үед зарим субъектууд өргөн хэрэглээний барааны илүүдэлтэй байгааг мэдэрч, зарим нь түр зуур ашиглах шаардлагатай болсон үед түүхэн үүссэн. Цаг хугацаа өнгөрөхөд энэ хэлбэр нь орчин үеийн эдийн засагт өргөн тархсан бөгөөд аж ахуйн нэгжүүдэд хүн амын хэрэгцээ, ялангуяа удаан эдэлгээтэй бараа бүтээгдэхүүний хэрэгцээг хангах ажлыг хурдасгах боломжийг олгодог.

Зээлийн хэрэглээний хэлбэр нь бүтээмжтэй хэлбэрээс ялгаатай нь хүн амд хэрэглээний зориулалтаар ашиглагддаг бөгөөд энэ нь шинэ үнэ цэнийг бий болгоход чиглэгддэггүй, зээлдэгчийн хэрэглээний хэрэгцээг хангах зорилготой юм. Хэрэглээний зээлийг иргэн бүр хувийн хэрэгцээгээ хангахаас гадна бий болгосон үнэ цэнийг бүтээдэггүй, харин “иддэг” аж ахуйн нэгжүүд авч болно.

Орчин үеийн зээл нь ихэвчлэн бүтээмжтэй байдаг. Өмнө дурьдсанчлан, банкны зээл нь зээлийн янз бүрийн хэлбэрүүдийн дунд шийдвэрлэх хувийг эзэлдэг. Энэ нь зээлдэгч зээлээ төлөхөөс гадна зээлийн хүү төлөх ёстой гэсэн үг юм. Орчин үеийн эдийн засагт зээлийг зөвхөн мөнгө хэлбэрээр бус харин мөнгө хэлбэрээр капитал хэлбэрээр зээлдэг. Мөнгөний хөдөлгөөн нь өсөн нэмэгдэж буй үнэ цэнийн хувьд зээлийн үр ашигтай хэрэглээг тодорхойлж, зээлдэгчээс зээлсэн хөрөнгийг оновчтой, үр ашигтай ашиглах, шинэ үнэ цэнэ, ашиг бий болгох, хэсэгчлэн зөвшөөрсөн байдлаар байршуулахыг шаарддаг. зээлдүүлэгч нь зээлсэн үнийг түр хугацаагаар зээлэхэд шимтгэл хэлбэрээр.

Энэ нь аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны алдагдлыг зээлээр нөхөх тохиолдлыг үгүйсгэхгүй. Энд зээлийн хэлбэр нь агуулгатайгаа зөрчилдөж, эцэст нь зээлийн хууль зөрчигдөж, зээлийн үйл явц алдагдаж, зээл нь эдийн засгийн өсөлтийн хүчин зүйлээс эдийн засгийн хөгжлийн тэнцвэргүй байдлыг хурцатгах хэрэгсэл болж хувирдаг.

Зээлийн нэг нэгнээсээ тусгаарлагдсан цэвэр хэлбэр гэж байдаггүй. Жишээлбэл, банкны зээл нь хэдийгээр бэлнээр олгогддог ч бодит байдал дээр бараа хэлбэрээр төлөгддөг. Ихэнхдээ ийм нөхцөл байдал онцгой нөхцөл байдлаас үүдэлтэй байдаг. Тиймээс Орос улсад 90-ээд оны орчин үеийн эдийн засгийн хямралын үеэр. болон хүчтэй инфляцитай үед банкууд зээлдэгчээс зохих хэмжээний бараа хүлээн авч зээлээ цуглуулсан. Зээл авсан аж ахуйн нэгжүүд өмнө нь авсан зээлээ банкинд төлж, банкны ажилтнууд харилцагч, танил талдаа боломжийн үнээр зарж борлуулсан тохиолдол бий.

Энэ нь зээлийн бусад хэлбэрүүдэд ч хамаатай. Банкны зээл нь үр ашигтай зээл учраас бодит байдал дээр хэрэглээний шинж чанарыг олж авдаг. Хариуд нь иргэний зээл нь үргэлж хэрэглээний зээл биш юм. Иргэд орон сууц барих, засварлах, хөдөө аж ахуйн ажилд хэрэглэгдэх гэр ахуйн тоног төхөөрөмж худалдан авахад зориулж зээл авах боломжтой. Иргэдийн хэрэглээний зээл нь тодорхой хэмжээгээр тэдний амьжиргааг хангах, бие бялдрын хүч чадал, эрүүл мэндийг сэргээхэд чиглэгддэг тул шууд бусаар үйлдвэрлэлийн өвөрмөц шинж чанарыг олж авдаг.

Зарим тохиолдолд зээлийн бусад хэлбэрийг ашигладаг, тухайлбал:

Шууд ба шууд бус;

Ил, далд;

Хуучин ба шинэ;

Үндсэн (зонхилох) ба нэмэлт;

Хөгжсөн, хөгжөөгүй гэх мэт.

Зээлийн шууд хэлбэр шууд бус холбоосгүйгээр хэрэглэгчдэдээ шууд зээл олгохыг тусгасан болно. Зээлийн шууд бус хэлбэр нь бусад аж ахуйн нэгжид зээл олгох зорилгоор зээл авах үед үүсдэг. Тухайлбал, худалдааны байгууллага банкнаас зөвхөн бараа бүтээгдэхүүн худалдах, худалдан авах зээл авахаас гадна иргэдэд хэсэгчилсэн төлбөртэй бараа бүтээгдэхүүн зээлдүүлэхэд зориулагдсан. Банкны зээлийн шууд бус хэрэглэгч нь худалдааны байгууллагаас зээл авч зээлээр бараа худалдан авсан иргэд юм.

Шууд бус зээл худалдан авах ажиллагааны байгууллагад зээл олгох үед үүссэн. Худалдан авах ажиллагааны байгууллагад хураасан бүтээгдэхүүнийхээ төлбөрийг төлөхийн тулд зээл олгосон хэсэгт зээлийн шууд хэлбэр ажиглагдаж байгаа бөгөөд энэ зээлээр худалдан авах ажиллагааны байгууллагад ирээдүйд хандивлагчдад урьдчилгаа төлбөр төлөхөд зарцуулсан. хөдөө аж ахуйн бүтээгдэхүүний ургац хураах үед зээлийн шууд бус хэлбэр бий болсон.

Доод зээлийн тодорхой хэлбэрурьдчилан тохиролцсон зорилгоор зээлийг хэлнэ. Зээлийн далд хэлбэрЗээлийг талуудын харилцан хүлээсэн үүрэгт заагаагүй зориулалтаар ашигласан тохиолдолд үүснэ.

Зээлийн хуучин хэлбэр - зээлийн харилцааны хөгжлийн эхэн үед үүссэн хэлбэр. Тухайлбал, эд хөрөнгийн эсрэг түүхий эдийн зээл нь нийгмийн хөгжлийн эхний үе шатанд хэрэглэгдэж байсан хамгийн эртний хэлбэр юм. Боолчлолын нийгэм нь зээлийн хүүгийн хэлбэрээр тодорхойлогддог байсан бөгөөд энэ нь дараа нь өөрөө шавхагдаж байсан боловч орчин үеийн амьдралд тодорхой нөхцөлд зээлсэн хөрөнгийн төлбөр үүсч болно. Хуучин хэлбэрийг орчин үеийн болгож, орчин үеийн шинж чанарыг олж авах боломжтой.

Зээлийн шинэ хэлбэрүүд рүү лизингийн зээл гэж үзэж болно. Хамгаалалтын объект нь зөвхөн уламжлалт үл хөдлөх хөрөнгө төдийгүй орчин үеийн төрлийн тоног төхөөрөмж, орчин үеийн амьдралын шинж тэмдэг болсон шинэ бараа (машин, дарвуулт онгоц, үнэтэй видео төхөөрөмж, компьютер) юм. Орчин үеийн зээл нь хээл хахуулийн хэлбэртэй харьцуулахад зээлийн шинэ хэлбэр болж үйлчилдэг.

Орчин үеийн зээлийн үндсэн хэлбэр - мөнгөний зээл, харин түүхий эдийн зээл үүрэг гүйцэтгэдэг нэмэлт маягт,Энэ нь хоёрдогч биш, хоёр дахь зэрэг юм. Маягт бүр нь ангиллын янз бүрийн шалгуурыг харгалзан бие биенээ нөхөж, бараа-мөнгөний харилцааны зохих түвшинд тохирсон тодорхой системийг бүрдүүлдэг.

Зээлийн хөгжсөн болон хөгжөөгүй хэлбэрүүд түүний хөгжлийн түвшинг тодорхойлох. Энэ утгаараа ломбардын зээлийг орчин үеийн харилцааны төвшинд үл нийцэх эрвээхэйний зээл гэж нэрлэдэг. Гэсэн хэдий ч энэ зээлийг орчин үеийн нийгэмд ашигладаг бөгөөд жишээлбэл, банкны зээлтэй харьцуулахад өргөн хөгжөөгүй байна.

11.2. Зээлийн төрлүүд

Зээлийн төрөл нь зохион байгуулалт, эдийн засгийн шинж чанарт үндэслэн зээлийг ангилахад ашигладаг илүү нарийвчилсан тайлбар юм. Тэдгээрийг ангилах дэлхийн нэгдсэн стандарт байдаггүй. Улс орон бүр өөрийн гэсэн онцлогтой. Орос улсад зээлийг дараахь байдлаар ангилдаг.

Зээлээр үйлчилдэг нөхөн үржихүйн үе шатууд;

Аж үйлдвэрт анхаарлаа хандуулах;

Зээлийн объект;

Түүний аюулгүй байдал;

Зээл олгох яаралтай байдал;

Төлбөр гэх мэт.

Зээл бол өмнө дурдсанчлан солилцооны ангилал юм. Бүтээгдэхүүнээ борлуулах, түүхий эд, тоног төхөөрөмж болон үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлэхэд шаардлагатай бусад бараа бүтээгдэхүүнийг худалдан авахдаа бараа үйлдвэрлэгчид нэмэлт төлбөрийн хэрэгсэлд ихээхэн хэрэгцээтэй тулгардаг. Төлбөрийн чухал хэрэгсэл болохын хувьд зээлийг зээлдэгчийн олон төрлийн хэрэгцээг хангахад ашигладаг. Эдгээр хэрэгцээ нь төлбөрийн эргэлтийн зөрүү хамгийн тод илэрдэг солилцоонд төдийгүй, мөн түүнчлэн нөхөн үржихүйн бусад үе шатууд.Бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэдэг аж ахуйн нэгжүүд авсан зээлээ үйлдвэрлэлийн хэрэгсэл худалдан авахад зарцуулж, ажилчид болон төсөвт байгууллагуудтай цалингийн тооцоо хийх хэрэгцээг хангадаг. Хүн ам хэрэглээнийхээ хэрэгцээг хангахын тулд зээл авдаг. Зээл нь солилцооны категори болж, нийт бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэл, хуваарилалт, хэрэглээний хэрэгцээг хангахад ашиглагддаг.

Зээлийг төрөл, төрлөөр нь ангилдаг тэдний салбарт анхаарлаа хандуулдаг.Зээл нь аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүдийн хэрэгцээнд нийцэж байгаа бол энэ нь үйлдвэрлэлийн зээл юм. Мөн хөдөө аж ахуй, худалдааны зээл бий. Зээлийн салбарын гол чиглэл нь хэд хэдэн орны засгийн газрын статистик мэдээнд ихэвчлэн тусгагдсан байдаг (аж үйлдвэр, худалдаа, хөдөө аж ахуй гэх мэт зээлийг тусад нь онцлон тэмдэглэсэн). Зээл, арилжааны банкуудыг салбараар нь хуваадаг.

Зээлийн ангиллыг мөн тодорхойлсон зээлийн объектууд.Объект нь зээлийн эсрэг юуг илэрхийлдэг. Ихэнхдээ зээлийг янз бүрийн бараа (үйлдвэрлэлд - түүхий эд, үндсэн болон туслах материал, түлш, сав баглаа боодол гэх мэт, худалдаанд - олон төрлийн бараа, хүн амын дунд - удаан эдэлгээтэй бараа) худалдан авахад ашигладаг. Зээл нь янз бүрийн түүхий эд-материаллаг үнэлэмжийг эсэргүүцдэг. Зарим тохиолдолд үйлдвэрлэлийн янз бүрийн зардлыг нөхөх зорилгоор зээл олгодог. Жишээлбэл, хөдөө аж ахуйн салбарт зээл нь ихэвчлэн газар тариалан, мал аж ахуйн үйлдвэрлэлийн зардалд, аж үйлдвэрт - улирлын чанартай зардалд (засвар, хөдөө аж ахуйн бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэлийн шинэ улирлын бэлтгэл гэх мэт) чиглэгддэг.

Зээлийн объект нь материаллаг хэлбэртэй байж болно. Зээлдэгч нь шаардлагатай бараа материалаа хуримтлуулахын тулд заавал зээл авах албагүй. Тиймээс зээлийг тодорхой төрлийн материалаар эсэргүүцэх шаардлагагүй болно. Аж ахуйн нэгжид түр хугацаанд бэлэн мөнгө байхгүй, гэхдээ янз бүрийн төрлийн одоогийн төлбөрийн үүрэг хүлээсэн тохиолдолд төлбөрийн эргэлтийн зөрүүгээс болж зээлийг ихэвчлэн авдаг. Эдгээр нь компанийн ажилтнуудын цалин хөлс, холбооны эсвэл орон нутгийн төсөвт янз бүрийн татвар төлөх, эд хөрөнгийн даатгалын шимтгэл гэх мэт хэрэгцээтэй холбоотой хэрэгцээ байж болно. Энэ тохиолдолд зээл нь хөрөнгийн дутагдал эсвэл төлбөрийн эргэлтийн зөрүүг хамардаг.

Зээлийг төрлөөр нь ангилах нь үүнээс хамаарна аюулгүй байдал.Ерөнхийдөө аюулгүй байдал нь шинж чанар, зэрэг (бүрэн) болон хэлбэрээр ялгагдана. Зээлийг барьцаа хөрөнгийн шинж чанараар нь шууд болон шууд бус барьцаатай гэж хуваадаг. Шууд барьцаа нь жишээлбэл, тодорхой материаллаг объект, тодорхой төрлийн бараа материал худалдаж авахад зориулж олгосон зээлийг агуулдаг. Шууд бус барьцаанд жишээлбэл, төлбөрийн эргэлтийн зөрүүг нөхөх зорилгоор олгосон зээл байж болно. Зээлдэгчийн төлбөрийн үүргийг нөхөх зорилгоор зээл олгож байгаа хэдий ч зээлийг шууд эсэргүүцэх бараа материалын шууд төлбөр байхгүй байж болох ч шууд бус материаллаг дэмжлэг нь өөрийн мөнгөний эх үүсвэрээр бий болсон бараа материалын хэлбэрээр илэрдэг.

Баталгаажуулалтын зэрэглэлээр зээлийг бүрэн (хангалттай), бүрэн бус (хангалтгүй) баталгаатай, баталгаагүй гэж ялгаж болно. Барьцаа хөрөнгийн хэмжээ нь олгосон зээлийн дүнтэй тэнцүү буюу түүнээс дээш байвал бүрэн барьцаатай. Бүрэн бус барьцаа нь зээлийн дүнгээс бага байх үед үүсдэг. Зээл нь барьцаа хөрөнгөгүй байж болно. Энэ төрлийн зээлийг хоосон зээл гэж нэрлэдэг. Ихэнх тохиолдолд банк зээлдэгчид хангалттай итгэлтэй байгаа бөгөөд банк зээлдэгчид түр хугацаагаар ашиглахаар олгосон мөнгийг буцааж өгөхөд итгэлтэй байгаа тохиолдолд олгодог.

Зээлийн баталгааг зөвхөн тодорхой хэмжээний үнэ цэнэ, хөрвөх чадвартай бараа материалтай эсэргүүцэх үүднээс төдийгүй тодорхой гадаад баталгаатай гэж үзэж болно. Зээлийн эргэн төлөлтийн баталгааны бүлэгт зээлдэгчийн эзэмшдэг бараа материал, эд хөрөнгийн ердийн барьцаанаас гадна янз бүрийн төрлийн баталгаа, гуравдагч этгээдийн баталгаа, даатгал гэх мэт орно.

хамааран зээлийг ангилахдаа яаралтай зээл олгох талаарбогино, дунд, урт хугацааны зээл олгох.

Богино хугацааны зээл нь зээлдэгчийн эргэлтийн хөрөнгийн хөдөлгөөнтэй холбоотой одоогийн хэрэгцээг хангадаг. Богино хугацаат зээл гэдэг нь олон улсын жишгээр эргэн төлөгдөх хугацаа нь нэг жилээс хэтрэхгүй зээл юм. Гэсэн хэдий ч практик дээр тэдний үргэлжлэх хугацаа ижил биш байж болно. Энэ нь эдийн засгийн нөхцөл байдал, инфляцийн түвшингээр тодорхойлогддог. Тиймээс, Орост 90-ээд онд. Инфляцийн томоохон үйл явцын улмаас богино хугацаат зээлд ихэвчлэн гурваас зургаан сар хүртэлх хугацаатай зээлүүд багтдаг.

Дунд болон урт хугацааны зээл нь үйлдвэрлэлийг шинэчлэх, үйлдвэрлэлийг өргөжүүлэхэд хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагаас үүдэлтэй урт хугацааны хэрэгцээг хангадаг.

Зээлийг дунд болон урт хугацааны зээл гэж ангилах шалгуур үзүүлэлтийн тогтоосон стандарт хугацаа байхгүй. Жишээлбэл, АНУ-д дунд хугацааны зээл гэдэг нь эргэн төлөгдөх хугацаа нь найман жилээс хэтрэхгүй, Германд зургаан жил хүртэлх зээл юм. Мөн урт хугацааны зээлийн хувьд хугацаа нь жигдэрсэнгүй.

ОХУ-д дунд хугацааны зээлэнд эргэн төлөгдөх хугацаа нь 6-12 сар, урт хугацааны зээлд эргэн төлөгдөх хугацаа нь нэг жилээс дээш хугацаагаар үргэлжилсэн зээлүүд багтсан байна. Зээлдэгчийн өрхөд зээлийг ашиглалтын хугацаанд нь хуваах нь үндэслэлтэй байсан, учир нь мөнгөний ханш унасан нөхцөлд зээлдэгчийн гэр бүлд богино хугацаанд байх нь хөрөнгийн аюулгүй байдлыг алдагдуулж болзошгүй юм. Хүчтэй инфляци нь зээлийн нөхцлийн санааг өөрчилж, зээлдэгчдэд яаралтай зээл олгох шалгуурыг өөрчилсөн.

Зээлийг төрөл, төрлөөр нь ангилж болно ашиглалтын төлбөрөөс.Төлбөртэй, үнэгүй, үнэтэй, хямд зээлүүд байдаг. Энэхүү хуваалт нь зээлийг ашиглахад тогтоосон хүүгийн түвшинд үндэслэсэн болно.

Орчин үеийн эдийн засагт зээл нь хөрөнгийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Энэ нь зээлдүүлэгч нь зээлсэн үнийг мөнгөн дүнгээр биш, харин өөрөө өсөх үнэ болгон шилжүүлж, түүнд зээлийн хүү хэлбэрээр үе шаттайгаар буцааж өгдөг гэсэн үг юм. Зээлдэгч нь хүлээн авсан мөнгөө тэдний тусламжтайгаар зөвхөн үйлдвэрлэлийн тасралтгүй байдлыг хангах төдийгүй зээлдүүлэгчийг төлөхөд хангалттай шинэ үнэ цэнийг бий болгох, урьд урьдчилгаа төлбөрийг түүнд буцааж өгөх, төлөх боломжтой байх ёстой. зээлийн хүү. Ийм учраас зээлийн зардлын ангилал нь төлбөртэй шинж чанартай байдаг.

Гэсэн хэдий ч эртний болон орчин үеийн түүхэнд үнэгүй зээл маш хязгаарлагдмал хэмжээгээр байдаг. Ихэнх тохиолдолд орчин үеийн эдийн засагт үүнийг хувийн (нөхөрсөг) зээлийн хэлбэр гэх мэт инсайдеруудад (банкны хувьцаа эзэмшигчид) зээл олгоход ашигладаг.

Худалдааны зээл (төлбөр хэлбэрээр) бол төлбөрийг хойшлуулах нь хүүгийн төлбөрийг дагалддаггүй. Үүний зэрэгцээ, зээлийн шимтгэл нь энд шууд илэрдэггүй ч хүү нь төлбөрийг хойшлуулсан бүтээгдэхүүний үнэд шууд бусаар ордог.

Зээлийн төлбөрийн хүрээнд үнэтэй, хямд зээл гэсэн ойлголтыг ашигладаг.

Үнэтэй зээлийн тухай ойлголт нь зах зээлийн түвшнээс өндөр хүү цуглуулахтай холбоотой байдаг. Дүрмээр бол энэ хувь хэмжээг зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэл өндөртэй (зээлдэгчийн зээлжих зэрэглэл бага, эргэлзээтэй барьцаа гэх мэт) зээлийн хувьд тогтоодог. Бусад зээлийг (өндөр хүүтэй) зээлийг хугацаа хожимдуулсан, түүнчлэн үйлчлүүлэгчтэй хийсэн зээлийн гэрээнд харшлах зөрчлийн шийтгэл болгон ашигладаг.

Ихэнх тохиолдолд зээлдүүлэгч нь зээлийн хугацаа, барьцаа хөрөнгийн чанар, зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар зэргээс шалтгаалан төлбөрийн хэмжээг ялгаатай болгодог. Төлбөр нь эдийн засгийн мөчлөгөөс хамаарч өөр өөр байдаг - өсөлт, хямрал эсвэл эдийн засгийн хямрал.

Үнэтэй, хямд зээл гэдэг харьцангуй ойлголт. Жишээлбэл, барууны практикт 1990 оны дунд үеийн эдийн засгийн хямрал, инфляцийн нөхцөлд Оросын банкуудын хүүгийн хэмжээ хэмжээнээсээ харахад одон оронтой мэт санагдаж магадгүй юм. Гэвч сарын болон жилийн инфляцийн түвшинг тооцвол 1996-1997 онд мөнгөний ханш унаснаас хойш өмнөх шигээ байхаа больсон. сарын 1-2% хүрдэг. 1998 оны 8-р сараас 9-р саруудад Оросын банкны системийн уналтын нөлөөн дор зээлийн шимтгэл дахин их хэмжээгээр нэмэгдэв.

Дэлхийн банкны практикт зээлийг ангилах бусад шалгуурыг ашигладаг. Тодруулбал, зээлийг хуулийн этгээд, хувь хүмүүст үндэсний болон гадаад валютаар олгосон зээл гэх мэтээр хувааж болно.

Өөрийгөө хянах асуултууд

1. Зээлийн хэлбэрийг ямар шалгуураар ялгаж болох вэ?

2. Зардлаас хамааран зээлийн ямар хэлбэрийг ялгадаг вэ?

3. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгчээс хамааран зээлийн ямар хэлбэрийг ялгадаг вэ?

4. Зээлдэгчийн зорилтот хэрэгцээ шаардлагаас хамааран зээлийн ямар хэлбэрүүд байдаг вэ?

5. Зээлийн төрөл гэж юу вэ, ямар зургаан шалгуураар ангилж болох вэ?

Банкны зээл -арилжааны банкнаас аж ахуйн нэгжид түр ашиглуулах, төлбөртэй, эргэн төлөгдөх нөхцөл, зориулалтын дагуу бэлнээр олгох зээлийн үндсэн хэлбэр.

Банкны зээл олгох нөхцлөөс хамааран богино, дунд, урт хугацаат гэж хуваагддаг.

Богино хугацааны зээл -Эдгээр нь тухайн хугацаанд өөрийн хөрөнгөөр баталгаажаагүй үйлдвэрлэл, эргэлтийн зардалтай холбоотой үүссэн түр зуурын хүндрэлийг нөхөх зорилгоор банкуудаас аж ахуйн нэгжүүдэд олгосон зээл юм. Богино хугацаатай зээлийг нэг жил хүртэлх хугацаатай олгодог.

Дунд хугацааны зээл -Эдгээр нь тоног төхөөрөмж, урсгал зардал, хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтыг санхүүжүүлэх зорилгоор олгосон зээл юм. Тэдгээрийг гурван жил хүртэлх хугацаагаар олгодог.

Урт хугацааны зээл -Эдгээр нь одоо байгаа үндсэн хөрөнгийг сэргээн засварлах, шинэчлэх, өргөтгөх, шинээр барилга байгууламж барих гэх мэт хөрөнгийн зардлыг санхүүжүүлэхэд зориулж олгосон зээл юм.Урт хугацаатай зээлийг гурваас дээш жилийн хугацаатай олгодог.

Банкны зээл олгох үндсэн хэлбэр нь банкны шууд зээл, i.e. худалдан авсан бараа материал, тоног төхөөрөмж, байгууламж, хүлээн авсан үйлчилгээний төлбөр болон гэрээнд заасан бусад зорилгоор төлбөр тооцоо, төлбөрийн баримт бичгийг төлөх дарааллаар банкны байгууллага аж ахуйн нэгжид шууд зээл олгох.

Зээл олгох -Энэ нь зээлдүүлэгчид (банкууд) аж ахуйн нэгжид (зээлдэгчдэд) түр хугацаагаар, хатуу тогтоосон зориулалтаар, төлбөртэй, эргэн төлөгдөх нөхцөлтэйгээр хөрөнгө гаргах (болгох) арга юм.

Зээлдүүлэгч -өөр аж ахуйн нэгжид түр ашиглуулах зээл олгох зээлийн харилцааны субъект.

Зээлдэгч -эргэн төлөгдөх, төлбөрийн болон нэн яаралтай нөхцөлөөр түр ашиглуулах хөрөнгийг хүлээн авсан зээлийн харилцааны субъект.

Банкнаас аж ахуйн нэгжид зээл олгохдоо дагаж мөрдөх ёстой дараах зарчмууд,аюулгүй байдал, эргэн төлөлт, яаралтай, төлбөр, зориулалт.

Зээлийн баталгааны зарчимЗээлдэгч нь авсан зээлийн дүнгээрээ өөрийн хөрөнгө, материаллаг хөрөнгө, үнэт цаас гэх мэтийг банкинд барьцаалж өгнө гэсэн үг. Энэхүү үнэт цаасны гол зорилго нь зээлдэгч төлбөрийн чадваргүйн улмаас зээлээ төлж чадаагүй тохиолдолд банкны эдийн засгийг болзошгүй хохирлоос хамгаалахад оршино.

Зээлийн эргэн төлөлтаж ахуйн нэгжийн авсан зээлсэн хөрөнгийг зээлийн гэрээнд заасан хугацаанд банкинд буцаан олгохыг хэлнэ.

Зээлийн яаралтай байх зарчимЭнэ нь аж ахуйн нэгжүүдэд зээлийг гэрээнд заасан хатуу тогтоосон хугацаанд олгож, дараа нь эргүүлэн төлөх ёстой.

Зээлийн төлбөрБанкны байгууллагууд аж ахуйн нэгжид хүү гэж нэрлэгддэг тодорхой хураамжаар зээл олгодогт оршино.

Зорилтот дүрЗээлийг ашиглах нь зээлийн гэрээнд заасан тодорхой зорилгоор зээлсэн хөрөнгийг хөрөнгө оруулалтад хамруулдаг. Зээл нь тодорхой үйл ажиллагааг санхүүжүүлэх зорилгоор олгодог бөгөөд аж ахуйн нэгжид хөрөнгө мөнгө шаардлагатай бүх тохиолдолд байдаггүй.

Зээл олгосон эргэлтийн хөрөнгийн тодорхой төрлүүд (бараа материал, зардал, төлбөр тооцоо), хөрөнгийн зардал гэж нэрлэдэг. зээлийн объектууд.Эргэлтийн хөрөнгийн нэг хэсэг болох зээлийн үндсэн объектууд нь:

бэлэн бүтээгдэхүүн, бараа;

үйлдвэрлэлийн бараа материал (түүхий эд, үндсэн материал, худалдаж авсан хагас боловсруулсан бүтээгдэхүүн, туслах материал, сэлбэг хэрэгсэл, түлш, үнэ багатай, элэгддэг эд зүйлс);

дуусаагүй ажил болон хойшлогдсон зардал;

* ханган нийлүүлэгч, үйлчлүүлэгчидтэй хийсэн тооцоо, тооцооны баримт бичиг гэх мэт.

Банкнаас зээл авах журам

Банк, аж ахуйн нэгж хоорондын зээлийн харилцааг зээлдэгчид зээл олгох зөвшөөрлийг банкнаас өгсний дараа зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хооронд бичгээр байгуулсан зээлийн гэрээгээр зохицуулна.

Эерэг хариу хүлээн авсны дараа зээлдэгч нь зээл авах зорилго, түүний хэмжээ, ашиглалтын хугацаа, санал болгож буй барьцаа хөрөнгө, санхүүжүүлж буй үйл явдлын эдийн засгийн шинж чанар, зээлийн эргэн төлөлтийн эх үүсвэрийг харуулсан хүсэлт-өргөдлийн дагуу банктай албан ёсоор холбоо барина.

Өргөдлийн хамт зээлдэгч банкинд дараахь баримт бичгийг бүрдүүлж өгнө.

санхүүжүүлж буй арга хэмжээний техник эдийн засгийн үндэслэл;

худалдагч ба худалдан авагчдын хооронд байгуулсан гэрээний (гэрээ) хуулбар;

газар, байр, тоног төхөөрөмж гэх мэт түрээсийн гэрээний хуулбар;

Санхүүжүүлж буй үйл явдлаас хүлээгдэж буй орлогын тооцоо, үүгээр дамжуулан ирээдүйн зээлийг төлөхөөр хүлээгдэж буй;

өмнөх тайлант жил, улирлын нягтлан бодох бүртгэл, санхүүгийн тайлан;

зээлдэгчийн бусад банкинд нээсэн дансны хуулга;

* зээлдэгчийн санхүүгийн байдлын талаархи аудитын компаниудын дүгнэлт;

барьцаа, батлан даалт, баталгаа, даатгалын гэрээ (эдгээр баримт бичгийн аль нэг эсвэл банкны хүсэлтээр хэд хэдэн);

шинээр хэрэгжиж буй арга хэмжээний бизнес төлөвлөгөө;

хөрөнгийн орлого, зарцуулалтын тооцоо;

* ашгийн тооцоо, түүний хуваарилалт.

Зээлийн эргэн төлөлтийн журам, ашигласаны хүү

Зээлдэгчээс зээлээ төлөх журам, хэлбэр, нөхцөлийг зээлийн гэрээнд заасан байдаг. Харин гэрээнд заасан зээлийн хэмжээг тодорхой төрлийн зардлыг төлөх зорилгоор зээлдэгчид хэсэгчлэн олгосон, гэрээ байгуулсан, зээлийн эдгээр хэсгийг яаралтай үүрэг болгож албан ёсоор баталгаажуулсан тохиолдолд тэдгээрийн эргэн төлөлтийг тухайн зээлийн гэрээний дагуу гүйцэтгэнэ. эдгээр үүрэгт заасан нөхцөл, хэмжээгээр.

Зээлийн ашиглалт, эргэн төлөлтөд банкны хяналт

Зээл олгох үйл явцын нэг чухал үе шат бол банкнаас зээлдэгчтэй байгуулсан зээлийн гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөж байгаа эсэх, олгосон зээлийг зорилтот, үр дүнтэй зарцуулж, хугацаанд нь бүрэн төлж, хүүг нь төлж байгаа эсэхэд хяналт тавих явдал юм. Зээлийн гэрээний бүх хугацаанд банк нь зээлдэгчийн эдийн засаг, санхүүгийн үйл ажиллагаа, түүний санхүүгийн байдалд дүн шинжилгээ хийж, банкинд барьцаалан олгосон хөрөнгийн аюулгүй байдлын байдлыг шалгадаг.

Зээл олгох журам нь зээлийн гэрээний үндсэн нөхцөлүүдийн нэг юм. Үүнээс гадна зээлийг ангилахад ашигладаг. Дараахь гаргах аргууд байдаг.

хөрөнгийг нэн даруй, нэг хэмжээгээр олгох;
эргэлтийн болон эргэлтийн бус зээлийн шугам нээх;
овердрафтыг нөхөх зээл (харгалзаж).

Зээлийн өрийг идэвхтэй дансанд тусгасан болно. Зээл олгохдоо дансны дебетийн эргэлт, түүнийг төлөхдөө зээлийн эргэлтийн тухай ярьж болно. Энэ тохиолдолд нийт үлдэгдэл нь үргэлж дебит бөгөөд өрийн хэмжээг тусгадаг.

Төрөл бүрийн зээл олгох арга, журам нь тухайн хөрөнгийг гаргаж буй зээлийн байгууллага, зээлийн хөтөлбөр, үйлчлүүлэгчээс хамаарна.

Банкны зээл олгох хэлбэрүүд

Арилжааны зээл, засгийн газар, олон улсын зээл, иргэний зээл гэх мэт зүйл байдаг тул зөвхөн банкны зээлийг авч үзье.

Банкны зээлийн хувьд зөвхөн хөрөнгийн тухай ярьж байна. Зөвхөн ОХУ-ын Төв банкнаас зээлийн үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй байгууллагууд зээл олгох боломжтой. Гэсэн хэдий ч ийм зээлийн хэрэглээний хамрах хүрээ нь жишээлбэл, арилжааны зээлээс хамаагүй өргөн юм.

Банкуудын зээл олгох онцлогууд:

байгууллага нь өөрийн хөрөнгөө биш харин татсан хөрөнгөө удирддаг;
зөвхөн эргэлтэд ороогүй чөлөөт капиталыг гаргадаг;
Мөнгийг капитал болгон зээлдүүлдэг.

Үүний зэрэгцээ, санхүүжилт олгохдоо зээлийн байгууллага үйлчилгээгээ ашигласны төлбөр авдаг. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн төлж буй зээлийн хүүгээр илэрхийлэгддэг.

Зээл олгохдоо банк үүнийг янз бүрийн аргаар хийж болно.

нэг удаа бэлнээр, банкны карт (харгалзах данс) эсвэл үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн баримтыг төлөх замаар төлөх;
зээлийн шугам нээх замаар, энэ нь үйлчлүүлэгч тодорхой хугацаанд, шаардлагатай бүх хязгаарыг харгалзан тогтоосон хязгаарт багтаан мөнгө авах боломжтой гэрээ байгуулахыг хэлнэ;
"Овердрафт" хэлбэрээр зээл олгох - хэрэв мөнгө хүрэлцэхгүй бол харилцагчийн харилцах дансанд зээл олгох; Энэ нь банкны дансанд хангалттай мөнгө байхгүй байсан ч худалдан авагчид худалдан авалт хийх боломжийг олгодог зээлийн тусгай хэлбэр юм. Энэ тохиолдолд авсан зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг тогтоосон бөгөөд овердрафтын хэмжээ үйлчлүүлэгчээс хамаарч өөр өөр байх болно.

Ангилал нь юунд үндэслэсэнээс хамаарч зээлийн бусад хэлбэрийг ялгаж болно. Жишээлбэл:

санхүүгийн зээл - аливаа санхүүгийн хөрөнгөтэй гүйлгээ хийхэд ашигладаг: үнэт цаас, валют болон бусад хэрэгсэл; энэ нь дамын хөрөнгийн эрэлтийг хангадаг;
шууд хэлбэр - энэ үг хэллэг нь зуучлагчийн оролцоогүйгээр үйлчлүүлэгчийн ашиглах хөрөнгийг шууд шилжүүлэх гэсэн үг юм;
шууд бус - бусад зээлдэгчдэд зээл олгохын тулд мөнгө авдаг;
тодорхой хэлбэр нь тодорхой зориулалтын зээл юм;
үндсэн хэлбэр нь бэлэн мөнгөний зээл (мөн түүхий эдийн зээл байж болно, гэхдээ дараа нь банкнаас олгодоггүй);
хөгжсөн ба хөгжөөгүй хэлбэр - банкны зээл нь эхний төрөлд, ломбардын зээл хоёрдугаарт хамаарна.

Банкны зээлийг зээл хүлээн авагчийн үүргээ биелүүлэх хугацаанаас (зээлийн эргэн төлөлт) хамааран хувааж болно.

дуудлагаар - энэ тохиолдолд зээлдүүлэгчид мэдэгдсэний дараа өрийг тодорхой хугацаанд төлөх ёстой бөгөөд одоогоор маш ховор хэрэглэгддэг;
богино хугацааны зээл нь түр зуурын хөрөнгийн дутагдлыг нөхөх боломжийг олгодог бөгөөд тэдгээрийг ихэвчлэн үйлчилгээний салбарын худалдаа, банк хоорондын зээлд ашигладаг бөгөөд ихэвчлэн зургаан сараас илүүгүй хугацаагаар олгодог;
дунд хугацааны зээлийг нэгээс гурван жилийн хугацаатай олгох;
урт хугацааны зээлийг нэг жилээс дээш хугацаагаар, гурван жилээр олгосон; хөрөнгийг том өмч, машин, орон сууц гэх мэт худалдан авахад зарцуулдаг боловч банкууд эрсдэл өндөртэй тул ийм зээлээс зайлсхийхийг хичээдэг.

Зээл нь эргэн төлөгдөх аргаасаа хамаарч өөр өөр байж болно. Тиймээс зарим зээлийг зээлдэгч нэг удаа төлдөг, өөрөөр хэлбэл хүүгийн зөрүүг шаарддаггүй. Бусад зээлийг үе шаттайгаар төлдөг. Дараа нь банкны гэрээнд зээлдүүлэгчийн баялгийг хамгаалах инфляцийн эсрэг арга хэмжээ авахаар тусгасан.

банкны зээл – арилжааны банкнаас аж ахуйн нэгжид түр ашиглуулах, төлбөртэй, эргэн төлөгдөх нөхцөл, зориулалтын дагуу бэлнээр олгох зээлийн үндсэн хэлбэр.

Банкны зээл олгох нөхцлөөс хамааран богино, дунд, урт хугацаат гэж хуваагддаг.

Богино хугацааны зээл – Эдгээр нь тухайн хугацаанд өөрийн хөрөнгөөр баталгаажаагүй үйлдвэрлэл, эргэлтийн зардалтай холбоотой үүссэн түр зуурын хүндрэлийг нөхөх зорилгоор банкуудаас аж ахуйн нэгжид олгосон зээл юм. Богино хугацаатай зээлийг нэг жил хүртэлх хугацаатай олгодог.

Дунд хугацааны зээл – Эдгээр нь тоног төхөөрөмж, урсгал зардал, хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтыг санхүүжүүлэх зорилгоор олгосон зээл юм. Тэдгээрийг гурван жил хүртэлх хугацаагаар олгодог.

Урт хугацааны зээл – эдгээр нь одоо байгаа үндсэн хөрөнгийг сэргээн босгох, шинэчлэх, өргөтгөх, шинээр барилга байгууламж барих гэх мэт хөрөнгийн зардлыг санхүүжүүлэхэд зориулж олгосон зээл юм.Урт хугацаатай зээлийг гурваас дээш жилээр олгодог.

Зээл олгох – Энэ нь зээлдүүлэгчид (банкууд) аж ахуйн нэгжид (зээлдэгчдэд) түр хугацаагаар, хатуу тогтоосон зориулалтаар, төлбөртэй, эргэн төлөгдөх нөхцөлтэйгээр хөрөнгө гаргах (болгох) арга юм.

Зээлдүүлэгч – өөр аж ахуйн нэгжид түр ашиглуулах зээл олгох зээлийн харилцааны субъект.

Зээлдэгч – эргэн төлөгдөх, төлбөрийн болон нэн яаралтай нөхцөлөөр түр ашиглуулах хөрөнгийг хүлээн авсан зээлийн харилцааны субъект.

Банкнаас аж ахуйн нэгжид зээл олгохдоо дагаж мөрдөх ёстой дараах зарчмууд : аюулгүй байдал, эргэн төлөлт, яаралтай, төлбөр, зориулалт.

Зээлийн баталгааны зарчим Зээлдэгч нь авсан зээлийн дүнгээрээ өөрийн хөрөнгө, материаллаг хөрөнгө, үнэт цаас гэх мэтийг банкинд барьцаалж өгнө гэсэн үг. Энэхүү баталгааны гол зорилго нь зээлдэгч төлбөрийн чадваргүйн улмаас зээлээ төлж чадаагүй тохиолдолд банкны эдийн засгийг болзошгүй алдагдлаас хамгаалахад оршино.

Барьцааны зүйл нь аливаа эд хөрөнгө (үндсэн хөрөнгө, бараа материал, бэлэн бүтээгдэхүүн, бараа, үнэт цаас (хувьцаа, бонд, гэрчилгээ)), барьцаалагчийн өмчлөлд хамаарах бусад эд хөрөнгө байж болно. хууль тогтоомж. Үүний зэрэгцээ барьцааны хөрөнгийн үнэ нь зээлийн эргэн төлөлт, түүнийг ашиглах хүү, барьцаалагдсан эд хөрөнгийг хадгалах зардал, нэмэгдсэн өртгийн албан татварыг төлөхөд хангалттай байх ёстой бөгөөд дүрмээр бол хангасан нэхэмжлэлийн хэмжээнээс 25 дахин их байх ёстой. -30%, Барьцаалагдсан хөрөнгийн үнэлгээг нэмэлт үнэлгээ, бууралт, зарах боломжтой үнийг харгалзан дансны үнэд үндэслэн хийх ёстой. Барьцааны эд хөрөнгө барьцаалагчийн мэдэлд ашиглах эрхтэйгээр үлдэх, эсхүл банк өөрийн агуулахад шилжүүлж, түүнд хяналт тавьж болно. Барьцаалагч болон барьцаалагчийн хоорондын барьцааны харилцааг тусдаа гэрээгээр албан ёсоор баталгаажуулсан.

Барьцаалагч нь зөвхөн зээлдэгч төдийгүй барьцаа хөрөнгө нь өмчлөх эрх, эдийн засгийн бүрэн ашиглалтын эрхээр хамаарах гуравдагч этгээд (эд хөрөнгийн батлан даагч) байж болно.

Аж ахуйн нэгж нь тогтоосон хугацаанд зээлээ төлөх үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд ипотекийн эд хөрөнгийг хурааж болно.

Барьцаалагдсан эд хөрөнгийг хураах нь шүүх, арбитрын шүүхийн шийдвэрээр хийгддэг.

Зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулах нэг хэлбэр нь байж болно баталгаа – зээлдүүлэгч (банк)-д хариуцагчийн зохих өрийг тодорхой хугацаанд төлөх гуравдагч этгээдийн баталгаа. Батлан даагч нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, банкны байгууллага байж болно. Баталгаажуулалтыг зээлдүүлэгч банк ба батлан даагч хоёрын хооронд байгуулсан гэрээний хэлбэрээр боловсруулдаг. Батлан даалтын гэрээнд батлан даагч нь өрийг барагдуулах үүргээ хуульд заасан хугацаанд биелүүлээгүй тохиолдолд зээлдэгчийн нэрийн өмнөөс зээл, түүнийг ашиглах хүүгийн үүргийг бүрэн хэмжээгээр биелүүлэх үүрэгтэй. зээлийн гэрээ.

Зээлийг банкинд төлсний дараа баталгаа дуусна. Банкууд санхүүгийн тогтвортой, төлбөрийн чадвартай аж ахуйн нэгж, байгууллага, байгууллагыг батлан даагч, батлан даагчаар хүлээн авдаг.

Зээлийн эргэн төлөлт, түүний хүүгийн төлбөрийг хангах нэг хэлбэр нь зээлдэгчийн зээлийг тогтоосон хугацаанд төлөөгүй тохиолдолд банкинд хүлээх хариуцлагын даатгалын компанид даатгал байж болно. Энэ тохиолдолд зээлдэгч болон даатгалын компанийн хооронд даатгалын гэрээ байгуулагдаж, зээлдэгчийн хүлээн авсан зээлийг даатгалын компаниас төлж, зээлдэгч төлбөрийн чадваргүй болсон тохиолдолд түүний хүүг төлнө. Энэ тохиолдолд даатгалын тохиолдол нь зээлийн гэрээнд заасан хугацаанд зээл, түүний хүүг төлөөгүй байх явдал бөгөөд энэ нь зээлдүүлэгч банк даатгалын компаниас зээлийн үлдэгдэл, түүний хүүг нөхөн төлөх эрхийг өгдөг.

Батлан даалтаар зээл авах найдвартай байдлыг хангахын тулд зээлдүүлэгч болон гуравдагч этгээдийн хооронд гурван талт гэрээ байгуулж болно: банк - батлан даагч (батлан даагч, даатгалын компани) - зээлдэгч.

Зээлийн эргэн төлөлт аж ахуйн нэгжийн авсан зээлсэн хөрөнгийг зээлийн гэрээнд заасан хугацаанд банкинд буцаан олгохыг хэлнэ.

Хэрэв компанид зээлээ хугацаанд нь төлөх бодит шалтгаан байхгүй бол банк үлдэгдэл дүнг хугацаа хэтэрсэн зээлийн дансанд нэмж хүү тооцдог.

Зээлийн яаралтай байх зарчим Энэ нь аж ахуйн нэгжүүдэд зээлийг гэрээнд заасан хатуу тогтоосон хугацаанд олгож, дараа нь эргүүлэн төлөх ёстой. Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг ямар зорилгоор олгосон зэргээс хамаарч тогтоодог. Зээлдэгч зээлээ төлж чадахгүй бол банк зээлдэгчид торгууль ногдуулах, дараагийн зээлийг олгохоос татгалзаж болно.

Зээлийн төлбөр Банкны байгууллагууд аж ахуйн нэгжид хүү гэж нэрлэгддэг тодорхой хураамжаар зээл олгодогт оршино. Зээлийн шимтгэлийн хэмжээ, түүнийг төлөх журмыг зээлийн эрсдэлийн зэрэг, олгосон барьцаа хөрөнгө, ҮБХ-ны хөнгөлөлтийн хувь хэмжээ, зээлийн эх үүсвэрийн шимтгэлийн түвшин, инфляцийн түвшин, инфляцийн түвшин зэргээс хамаарч банк тогтооно. бусад хүчин зүйлүүд. Зээлийн тогтоосон шимтгэл (хувь) нь зээлийн гэрээнд тусгагдсан байдаг.

Зорилтот дүр Зээлийг ашиглах нь зээлийн гэрээнд заасан тодорхой зорилгоор зээлсэн хөрөнгийг хөрөнгө оруулалтад хамруулдаг. Зээлийг тодорхой үйл ажиллагааг санхүүжүүлэх зорилгоор олгодог бөгөөд аж ахуйн нэгжид хөрөнгө мөнгө шаардлагатай бүх тохиолдолд биш юм. Аж ахуйн нэгж нь авсан зээлээ зориулалтын дагуу ашиглаагүй тохиолдолд банк тухайн аж ахуйн нэгжид зээл олгохоо зогсоож, хугацаанаас нь өмнө олгосон зээлийг авах арга хэмжээ авдаг.

Аж ахуйн нэгжид янз бүрийн зориулалтаар зээл олгодог. Зээл олгосон эргэлтийн хөрөнгийн тодорхой төрөл (бараа материал, зардал, төлбөр тооцоо), хөрөнгийн зардал гэж нэрлэдэг. зээлийн объект .

Эргэлтийн хөрөнгийн нэг хэсэг болох зээлийн үндсэн объектууд нь:

бэлэн бүтээгдэхүүн, бараа;

үйлдвэрлэлийн бараа материал (түүхий эд, үндсэн материал, худалдаж авсан хагас боловсруулсан бүтээгдэхүүн ба туслах материал, сэлбэг хэрэгсэл, түлш, үнэ багатай, элэгддэг эд зүйлс...);

дуусаагүй ажил болон хойшлогдсон зардал;

ханган нийлүүлэгч, үйлчлүүлэгчидтэй хийсэн тооцоо, тооцооны баримт бичиг гэх мэт.

Заасан зээлийн объектуудад зээл авах хэрэгцээ дараахь тохиолдолд үүсдэг. Тиймээс үйлдвэрлэлийн бараа материалын хувьд аж ахуйн нэгжүүд бараа материалын үлдэгдлийн үнэ нь өөрсдийн бий болсон эх үүсвэрээс давсан тохиолдолд зээл авах хэрэгцээ үүсдэг. Энэ нь аж ахуйн нэгжүүд тодорхой хугацаанд түүхий эд, материал гэх мэт холбогдох төрлийн нөөцийн худалдан авалт нэмэгдсэний үр дүнд зээлд хамрагдах илүүдэл нөөцөө бий болгоход тохиолддог.

Дуусаагүй үйлдвэрлэлийн зээлийн илүүдэл зардал үүсэх нь үйлдвэрлэлийн үйл явцын бүх үе шатанд дуусаагүй бүтээгдэхүүний өртөг нэмэгдсэн, түүнчлэн хагас боловсруулсан бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэл нэмэгдсэнтэй холбоотой юм.

Төлбөрийн чадваргүйн улмаас үйлчлүүлэгчдэд хүргэх хугацааг багасгах, зогсоох зэргээс шалтгаалан зээлд хамрагдах эцсийн бүтээгдэхүүний нөөц хэт их хэмжээгээр үүсч болно.

Өөрийн хөрөнгө байхгүй тохиолдолд ханган нийлүүлэгчдээс төлбөрийн баримтыг төлөх зээлийн хэмжээг эдгээр баримт бичигт заасан худалдан авсан бүтээгдэхүүн, бараа, үйлчилгээний өртөгөөр тодорхойлно. Хөрөнгө оруулалтын зардлын нэг хэсэг болгон сэргээн босгох, шинэ тоног төхөөрөмж нэвтрүүлэх, үйлдвэрлэлийн технологийг сайжруулах гэх мэт зардлыг санхүүжүүлэх зорилгоор зээл олгодог. Хөрөнгө оруулалтын зардлын зээлийн хэмжээг тухайн хөрөнгө оруулалтын зардлын өртөг ба өөрийн болон татсан санхүүжилтийн эх үүсвэрийн зөрүүгээр тодорхойлно.