Kaip veikia Rusijos indėlių draudimo sistema. Kas yra ACS ir kaip veikia banko indėlių draudimo sistema Rusijoje Individualus indėlių draudimas

Banko investicijų draudimo sistemos sukūrimas yra speciali valstybinė programa, kuri įgyvendinama pagal federalinį įstatymą „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo“. asmenys“.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipinius teisinių problemų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite sužinoti kaip tiksliai išspręskite savo problemą- susisiekite su konsultantu:

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Pagrindinis jos tikslas – apsaugoti piliečių santaupas, kurios deponuojamos Rusijos bankuose. Piliečių interesų gynimas yra viena iš svarbiausių socialinių paslaugų. užduočių dešimtyse pasaulio šalių.

Investicijų draudimo sistema leidžia indėlininkui grąžinti lėšas iš indėlio banko bankroto atveju arba panaikinus licenciją. Tokiu atveju klientui iš karto pervedama fiksuota lėšų suma.

Nunešdami pinigus į bankinę organizaciją, turite turėti informacijos, kaip sumažinti galimus nuostolius ir apsidrausti, jei atsirastų draudimo situacija.

Bendrieji punktai

Dabar investicinio draudimo esmė Rusijoje susiveda į tai, kad net ir bankrutavus bankui, į kurio sąskaitas buvo pervesti pinigai, fizinis. žmogus gali tikėtis absoliučios investuotų pinigų grąžos.

Šioje situacijoje paaiškėja, kad jokios krizės negali būti banko klientų pinigų praradimo priežastimi.

Draudimo sistema buvo sukurta specialiam fondui su Centriniu banku, į kurį visi bankai turi įdėti savo rezervus, kad gautų.

Vadinasi, bankinės organizacijos licencijos buvimas garantuoja, kad draudiminio įvykio atveju Centrinis bankas su visais indėlininkais atsiskaitys rezervo fondo lėšomis.

Tačiau draudimas išduodamas ne visiems indėliams ir reikalauja laikytis svarbių sąlygų. Draudiko vaidmuo priklauso Privačių investicijų draudimo asociacijai (DIA).

Bankroto atveju arba panaikinus licenciją, agentūra moka indėlininkams. Visi indėliai yra apdrausti, įskaitant investicijas užsienio valiuta.

Atskirai indėlininkui nereikia nieko daryti ar susisiekti su kita įmone, o tai yra gana patogu.

Kas tai yra

Indėlių draudimas yra fizinių asmenų teisių ir interesų gynimo priemonė. finansų sektoriaus asmenų, investuodami pinigus į indėlius.

Draudimo sistema taikoma fizinių asmenų finansiniams ištekliams, kurie yra sąskaitose bankinėse organizacijose ir pritraukiami į investicijas su priskaičiuotomis palūkanomis.

Neapdraustas finansinis turtas yra:

1. Fizinių asmenų sąskaitose – verslininkai, nesukūrę juridinio asmens. asmenų, kai užstatas buvo įregistruotas verslinei veiklai vykdyti.
2. Advokatų, advokatų ir pan. sąskaitas, kai išrašoma depozitinė sąskaita profesiniam darbui atlikti.
3. Pateiktiniuose indėliuose.
4. Lėšos, suteiktos bankinei organizacijai patikėjimo sąlygomis.
5. Elektroniniai pinigai.
6. Investicijos į biurus už Rusijos Federacijos ribų.

Finansinių ir kredito organizacijų sąrašas

Fizinių asmenų indėlių draudimas Rusijos Federacijos bankuose bankų, įtrauktų į populiariausias indėlių registravimo bankines organizacijas, sąrašą:

VTB 24	Ji vienija daugiau nei dvidešimt kredito organizacijų. VTB 24 yra tvirtai įsipareigojusi didinti klientų pasitikėjimą, patikimumą ir skaidrumą
Alfa bankas	Nuolat dalyvauja investicinio draudimo sistemoje, įvairių apdovanojimų finansinėje srityje savininkas
B&N bankas	Jis harmoningai sujungia tarptautinę patirtį su vietinės rinkos realijomis. Kiekvienas fizinių asmenų indėlis yra būtinai apdraustas draudimo sistemoje
„Gazprombank“.	Bendradarbiauja su pagrindinėmis Rusijos ekonomikos sritimis, turi filialus daugelyje Europos šalių. Bankas turi per 4 000 000 fizinių asmenų – klientų
DeltaCredit	Bet kokie asmenų veiksmai banke yra tikrai apsaugoti draudimu. Čia yra gerų pasiūlymų, kaip sudaryti indėlių sąskaitas.
Rosselhozbank	Ši įmonė, kaip ir daugelis Rusijos bankų, dalyvauja indėlių sąskaitų draudimo sistemoje, todėl draudimo situacijoje klientai galės gauti įstatymų nustatytas kompensacijas. Iki šiol ši suma negali būti didesnė nei 1 400 000 rublių. Tokiu atveju visos sąskaitos su palūkanomis, bet ne didesnėmis nei priskirta suma, turi būti kompensuojamos.

Teisiniai pagrindai

Įstatymo tikslai – didinti finansinių bankų patrauklumą gyventojams, sustiprinti pasitikėjimą Rusijos kredito bendrovėmis, sudaryti vienodas konkurencines sąlygas bankams, pritraukiantiems fizinių asmenų indėlius. asmenų.

Pagal šį įstatymą apdrausti rubliais arba Rusijos įstaigoje pagal sudarytą sutartį.

Užstatas bus suteiktas 100 procentų pradinės sumos, bet ne daugiau kaip teisės aktų nustatyta suma - 1 milijonas 400 tūkstančių rublių.

Atitinkamai tuo atveju, kai klientas turi kelias sąskaitas vienoje įstaigoje, o jų bendra vertė yra didesnė nei 1,4 milijono rublių, pinigai bus grąžinami už kiekvieną depozitinę sąskaitą proporcingai jos sumai.

Draudžiamasis įvykis įvyksta nuo to momento, kai įstaigai atimama teisė teikti paslaugas. Nuo 2004 m. sausio mėn. gyvuoja „Indėlių draudimo agentūra“.

Ši organizacija garantuoja indėlių sąskaitų draudimo sistemos veikimą, grąžina lėšas įvykus draudžiamajam įvykiui, tikrina draudimo fondą ir kontroliuoja jo pinigus.

Kaip veikia fizinių asmenų indėlių privalomojo draudimo sistema Rusijos Federacijos bankuose

Draudimo procedūra yra gana paprasta. Investuotojas įneša lėšas į bankinę organizaciją ir sudaro indėlio sutartį.

Nereikia sudaryti atskiros sutarties dėl draudimo įregistravimo – visi techniniai bendradarbiavimo su investicinio draudimo agentūra aspektai gula ant jūsų pasirinktos finansų įmonės pečių.

Bankas kas ketvirtį indėlių draudimo agentūrai moka 0,1 procento viso investicijų portfelio draudimo įmoką.

Tuo remiantis, draudimą moka ne klientai, o pačios bankų įstaigos. Apdraustasis yra visas finansinis turtas, deponuotas fizinių asmenų sąskaitose, įskaitant debeto plastikines korteles.

Išimtys yra šios:

1. Pinigai į fizinių asmenų sąskaitas asmenys – individualūs verslininkai be išsilavinimo.
2. Nešiklio priedai.
3. Lėšos, kurias privatus asmuo paaukojo banko įstaigai patikėjimo teise.
4. Elektroninės lėšos.
5. Pinigai, dedami į Rusijos Federacijos indėlius užsienyje.

Draudimo situacija pagal str. Federalinis įstatymas Nr. 177 yra:

1. Rusijos centrinio banko arba bankinės organizacijos, kurioje įdėjote indėlį, licencijos atšaukimas.
2. Rusijos centrinio banko moratoriumas dėl kitų banko skolintojų prašymų patvirtinimo.

Toks rezultatas tikėtinas didelių finansinių sunkumų bankinėje organizacijoje, jos absoliutaus bankroto metu arba ekonominės krizės metu.

Kaip ir kokio dydžio investuotojai gali gauti kompensaciją už savo indėlius?

Kokia yra kompensacijos suma (suma)

Atitinkamai, pagal Rusijos įstatymus, indėlininkai gali tikėtis visiško pinigų grąžinimo iš indėlio, jei jų įnašas į vieną banką neviršija 700 tūkstančių rublių.

Todėl jei fizinis. asmuo nori įdėti 2 milijonus rublių į banką, tada juos reikia padalinti trims bankams

Iš tiesų, šioje situacijoje suma šių organizacijų sąskaitose neviršys 700 tūkstančių rublių ribos, o visos investicijos bus apdraustos.

Pagal galiojančius įstatymus kompensuojama 100 procentų įstaigoje esančių indėlių sumos, bet ne daugiau kaip 1,4 milijono rublių.

Investicijos užsienio valiuta bus perskaičiuojamos pagal Rusijos centrinio banko kursą, kuris veikė draudimo situacijos atsiradimo metu.

Atitinkamai, tuo atveju, kai klientas turi kelias indėlių sąskaitas vienoje bankinėje organizacijoje, o jų bendras dydis yra didesnis nei 1,4 milijono rublių, už kiekvieną investiciją bus mokama kompensacija proporcingai jos dydžiui, bet ne didesnė už draudimo sumą.

Kai lėšos dedamos į kelias bankines organizacijas, kiekvienoje iš jų klientas gali atsiimti iki 1,4 milijono rublių.

Atkreipkite dėmesį, kad jei investuotojas sąskaitoje turėjo daugiau nei draudimo suma, klientas turi teisę reikalauti likusių lėšų, tačiau jau bankroto procese, kai bus parduotas bankinės organizacijos turtas.

Mokėjimai atliekami pirmumo tvarka, o pretenzijos gali būti patvirtintos toli gražu ne visų klientų

Reikėtų prisiminti, kad kai bankinėje organizacijoje, kurios atžvilgiu įvyko draudžiamasis įvykis, turėjote ne tik indėlio sąskaitą, bet ir paskolą, tada kompensacijos suma bus priskirta pagal skirtumą tarp indėlio sumos. sąskaitą ir savo paskolos įsipareigojimus.

Ar apdrausti indėliai užsienio valiuta

Pagal priimtą bankų sistemą su visomis Rusijos Federacijos teritorijoje veikiančiomis nuostatomis užsienio valiutos sąskaitos, kaip ir investicijos į rublius, dalyvauja draudimo programoje.

Didžiausia draudimo suma, kurią gali gauti investuotojas, yra ne didesnė kaip 400 tūkstančių rublių.

Kai bankinė organizacija, su kuria sudaryta sutartis, pripažįsta save sužlugdyta ir negali išmokėti pinigų, indėlio suma automatiškai konvertuojama į nacionalinę valiutą ir vėliau turi būti sumokėta.

Kai suma sąskaitoje viršija nustatytą lėšų išmokėjimo indėlininkui sumą, klientas patenka į eilę ir tikisi mokėjimo iš paskirto skolintojo.

Naujausi pokyčiai šioje temoje

Nepaisant to, kad dar 2016 metais Rusijos Federacijos vyriausybės vadovas Dmitrijus Medvedevas kalbėjo apie tai, kad fizinių asmenų bankinių investicijų draudimo sistemoje nėra pokyčių, kai kurios naujovės vis dėlto buvo įvestos.

Apskritai šis procesas buvo privalomas visoms Rusijos bankų organizacijoms nuo 2003 m., kai pradėjo veikti atitinkamas teisės aktas.

Indėlių draudimas įrodė savo aktualumą 2008 m. krizės metu, kai dėl finansų ir kredito įmonių žlugimo daugelis Rusijos Federacijos piliečių liko be indėlių ir santaupų.

Kas privalo mokėti

Indėlio draudimo išmoką draudimo situacijos atveju moka Indėlių draudimo agentūra.

DIA sumoka klientui pinigų sumą, kuri nustatoma pagal sumą, atėmus banko organizacijos prašymus (ypač sumą, kurią indėlininkas yra skolingas įstaigai).

Visa kompensacija mokama už sąskaitas, kurių bendra suma neviršija 1 400 000 rublių.

Ar tai taikoma plastikinėms kortelėms

Banko indėlių draudimo sistema veikia ne tik nuo investicijų, bet ir nuo sumų, kurias indėlininkai laiko sąskaitose ar debeto kortelėse.

Pagrindinė sąlyga – finansų įstaiga turi būti indėlių draudimo sistemos nare (dalyvaujančių bankinių įmonių sąrašą galite pamatyti oficialioje Indėlių draudimo agentūros svetainėje).

Draudimas finansinės organizacijos licencijos panaikinimo atveju galioja sumoms iki 1 400 000 rublių.

Būtina atkreipti dėmesį – vienoje bankinėje organizacijoje banke galite turėti kelias programas (indėlius, sąskaitas, debeto korteles), tačiau norint apsidrausti, jų bendra suma (su palūkanomis) neturi viršyti 1 400 000 rublių.

Norėdami atidaryti indėlį, geriau iš karto pasirinkti bankinę įmonę, kuri nepatenka į rizikos zoną, bet yra įtraukta į CER.

Prieš patikėdami jai savo lėšas, turite surinkti visus duomenis apie banko įmonę.

Reikėtų atsiminti, kad jei norite į savo sąskaitą įnešti didelę pinigų sumą, patartina investuoti į kelis bankus.

Iš tiesų, tokiu atveju, įvykus draudžiamajam įvykiui, galite tikėtis, kad visa suma bus grąžinta iš karto.

PARAIŠKOS IR SKAMBUČIAI PRIIMAMI 24/7 ir BE DIENŲ.

Anksčiau ar vėliau kiekvienam iškyla klausimas, kaip laikyti savo santaupas. Šiandien labiausiai paplitęs lėšų investavimo būdas yra jų padėjimas į komercinių bankų indėlių sąskaitas. Tai apsaugo santaupas nuo žalingo infliacijos poveikio ir sukuria mažai pajamų. Tačiau daugelis piliečių per ekonominio nestabilumo metus prarado pasitikėjimą bankų sistema.

Ką daryti, jei bankas, kurio klientas esate, praneša apie finansinius sunkumus? Ar reikia nerimauti, jei tokioje situacijoje yra išsigelbėjimas?

Individualių indėlių draudimas – tai gyventojų lėšų apsaugos sistema žlugus bankui ar panaikinus jo licenciją. Taigi valstybė garantuoja paprastų piliečių finansinį saugumą. Bankai taip pat gauna savo premijas – individualių indėlių draudimas gerokai padidina klientų pasitikėjimą.

Draudimo tikslai

Panašios sistemos egzistuoja daugelyje pasaulio šalių. Rusijoje indėlių draudimas atsirado 2003 m. Kokiais tikslais jis buvo įvestas?

1. Valstybės finansų sistemos stabilizavimas.
2. Su bankinėmis operacijomis susijusios rizikos mažinimas.
3. Finansinių krizių paūmėjimo prevencija.
4. Visuomenės pasitikėjimo bankų sektoriumi išlaikymas.

Agentūra

Indėlių draudimą reglamentuoja federalinis įstatymas. Indėlių draudimo agentūra prižiūri bankų įstaigų veiklą ir gina indėlininkų interesus. Korporacijos pareigos apima bankų registro tvarkymą, draudimo įmokų rinkimą, indėlininkų sekimą ir pinigų grąžinimą, draudimo fondo palaikymą ir didinimą investuojant laisvas lėšas. Indėlių draudimo agentūros veiklą kontroliuoja valstybė. Dėl to, kad Agentūra yra vienintelė organizacija, užsiimanti indėlių draudimu, įstatymai aiškiai reglamentuoja jos veiklą.

Iš kur įmonė gauna pinigų kompensacijoms? Lėšos kaupiamos fondo sąskaitose ir gaunamos iš kelių šaltinių:

1. Draudimo įmokas draudimo programoje dalyvaujantys komerciniai bankai moka kas ketvirtį.
2. Agentūra gautas lėšas aktyviai didina ir investuoja.
3. Dalis finansinių išteklių, sudarančių draudimo fondą, buvo gauta tiesiogiai iš valstybės.

Draudimo objektas

Teisės aktai nereikalauja sudaryti papildomų sutarčių dėl indėlių draudimo. Visi piliečių, turinčių teisę dalyvauti valstybinėje programoje, indėliai laikomi apdraustais. Taigi draudimo objektas yra asmeniniai piliečių indėliai, darbo užmokesčio sąskaitos ir asmeniniai taupymo lakštai.

Yra lėšų grupių, kurios nėra įtrauktos į privalomąjį indėlių draudimą bankuose:

Palūkanos

Asmens indėlių draudimas paprastiems piliečiams kelia daug klausimų.
Dažniausias iš jų yra susijęs su tuo, ar draudimas padengia indėlių palūkanas, tai yra, ar kapitalizuotų palūkanų suma yra draudimo objektas.

Apskaičiuojant draudimo išmoką, atsižvelgiama į palūkanas, kurios pridedamos prie pagrindinės depozitinės sąskaitos sumos, tai atsispindi banko sutartyje. Šiuo atveju atsižvelgiama tik į tas palūkanas, kurios yra sukauptos banko veiklos nutraukimo metu. Jei indėlininkas atsiėmė palūkanas, į jas nebus atsižvelgiama nustatant draudimo išmokos dydį.

Draudimo atvejis

Banko klientai ne visada žino, kada jiems gali prireikti tokios paslaugos kaip indėlių draudimas. Įstatymas aiškiai apibrėžia draudžiamojo įvykio sąvoką. Tai yra banko, kuriame dedamas indėlis, apžvalga, licencija veikti. Įstaiga gali atšaukti Rusijos banko licenciją, pavyzdžiui, dėl nepatenkinamos finansinės būklės (bankroto). Draudžiamuoju įvykiu pripažįstamas ir banko kreditorių reikalavimų tenkinimo moratoriumo įvedimas. Tokiu atveju Indėlių draudimo agentūrai tampa pareiga atlikti draudimo įmokas.

Didžiausia kompensacijos suma

Indėlių draudimas yra efektyvi indėlių operacijų apimties didinimo sistema. Kai bankas uždaromas, indėliai grąžinami visiškai su mokėtinomis palūkanomis, tačiau bendra suma neviršija 1 400 000 rublių. Jei indėlininkas bankrutuojančiame banke turi kelis indėlius, mokėjimai už juos sumuojami, tačiau negali viršyti 1 400 000 rublių.

Jei draudiminiai įvykiai įvyko keliuose bankuose, tai indėlininkas turi teisę visiškai grąžinti indėlius kiekvienam bankui (kitaip tariant, turėdami 2 mln. rublių banke A ir 2 mln. banke B, gausime 1,4 mln. kiekvienas bankas atskirai, t. y. iš viso 2,8 mln.). Akivaizdu, kad saugiau savo santaupas laikyti skirtingose ​​įstaigose.

Mokėjimo suma apskaičiuojama pagal draudžiamojo įvykio dienos pabaigos duomenis. Kompensacijos suma užsienio valiuta išmokama rubliais pagal draudžiamojo įvykio dienos kursą.

Indėlių draudimas ne visada kompensuoja visą sumą. Jei indėlio suma viršija maksimalią įmanomą draudimo įmoką, bankui iškėlus bankroto bylą, indėlininkas (kaip pirmumo eilės kreditorius) gaus kompensaciją už likusią indėlio dalį. Tai gali užtrukti ilgai, nuo šešių mėnesių. Greitis – dar vienas indėlių draudimo privalumas.

Kreipimosi dėl mokėjimo tvarka

Kodėl pasaulinėje praktikoje vis labiau plinta indėlių draudimas? Šios rūšies draudimo mokėjimo sistema yra paprasta ir žymiai sustiprina nacionalinių bankų patikimumą. Investuotojai ir jų įpėdiniai tradiciškai turėjo teisę į kompensaciją. Jūs negalite įgyti teisės į mokėjimą jokiu kitu būdu.

Indėlininkas gali kreiptis dėl mokėjimo nuo draudžiamojo įvykio dienos. Terminas yra bankroto procedūros pabaigos arba moratoriumo pabaigos diena.

Kreipimosi dėl apmokėjimo tvarką griežtai reglamentuoja įstatymai. Fizinių asmenų indėlių draudimas nutraukiamas, jei indėlininkas praleido terminą. Tokiu atveju jis gali kreiptis į Agentūrą su prašymu pratęsti šį laikotarpį. Termino atkūrimas galimas, jei:

• apeliaciją sutrukdė force majeure aplinkybės arba ekstremalioji situacija;
• indėlininkas atliko privalomąją karo tarnybą;
• leidimas buvo susijęs su sunkia sveikatos būkle arba paveldėjimo laikotarpiu.

Pateikdami paraišką turite pateikti:

1. Paraiška parašyta pagal Agentūros pateiktą pavyzdį.
2. Pasas ar kitas asmens dokumentas.
3. Įpėdinių teisę į palikimą patvirtinantys dokumentai, o indėlininko atstovams – įgaliojimas.

Mokėjimo tvarka

Draudimo įmokas atlieka Agentūra, kaip to reikalauja teisės aktai. Individualių indėlių draudimas visiškai priklauso jo jurisdikcijai. Įvykus draudžiamajam įvykiui, Agentūra informuoja indėlininkus apie prašymų išmokėti draudimo išmoką priėmimo vietą, laiką ir tvarką. Indėlininkui pateikus reikiamus dokumentus, apmokama per tris dienas, bet ne anksčiau kaip per 2 savaites nuo draudžiamojo įvykio dienos.

Jei indėlininkas nesutinka su įmokos dydžiu, kompensacija gali būti skundžiama. Pateikusi papildomus dokumentus, Agentūra per 10 kalendorinių dienų perskaičiuos. Gavęs draudimo išmoką indėlininkas gauna pažymą apie sumokėtas sumas ir išsiunčia ją bankui. Mokėjimai atliekami rubliais, grynaisiais arba į banko sąskaitą.

Taigi dabar jūs žinote, kaip veikia indėlių draudimas. Naudojant šią finansinę priemonę, stabilizuojama bankinių įstaigų sistema, o indėlininkų santaupos saugomos valstybės.

Nuo 2003 m. kaip piliečių bankų indėlių Rusijoje apsaugos mechanizmas buvo įvesta piniginių indėlių draudimo sistema. Draudimo idėja paremta greitu mokėjimu iš nepriklausomo finansinio piliečių indėlių šaltinio, nutraukus banko veiklą.

Rusijoje toks nepriklausomas finansų šaltinis yra Indėlių draudimo agentūra, įkurta 2004 m. Pagrindinis Agentūros tikslas – valdyti visą indėlių draudimo sistemą. Prie Rusijos centrinio banko sukurtas ir veikia fizinių asmenų indėlių privalomojo valstybinio draudimo fondas, kurio užpildymas sukuria tam tikrą finansinį pagrindą visai draudimo sistemai.

Fondas papildomas bankų, vykdančių licencijuotą veiklą Rusijos Federacijoje, turto valstybės įnašo ir rezervo įnašų sąskaita. Tokio rezervo įvedimas yra būtina banko veiklos licencijavimo sąlyga.

Atsargų mokesčiai bankams yra vienodi ir mokami kas ketvirtį. Draudimo įmokų dydį Agentūroje nustato direktorių valdyba ir ji apskaičiuojama remiantis privalomųjų atsargų reikalavimu. Dabar rezervo dydis yra 0,1% banko indėlininkų apdraustųjų indėlių vidutinio paskutinio ketvirčio dydžio.

Fizinių asmenų indėlių bankuose privalomojo draudimo suma

2014 m. pabaigoje atitinkamo įstatymo pagrindu buvo nustatytas naujas dydis. Anksčiau tai buvo 700,0 tūkstančių rublių. Dabar piliečių indėlių privalomojo draudimo suma yra 1,4 milijono rublių. Tai reiškia, kad visi fizinio asmens įnešti indėliai, neviršijantys šios sumos (mažesnė nei 1,4 mln. rublių arba lygi), yra apdrausti privalomuoju draudimu.

Lėšos, viršijančios šią ribą, nėra apdraustos.

Vadinasi, lėšos, viršijančios limitą, nutraukus banko veiklą, indėlininkui iš karto negrąžinamos.

Šių lėšų grąžinimas gali būti pasiektas atliekant tam tikras procedūras, kurios užtrunka.

Siekiant išvengti bereikalingo vargo, indėliui suplanuotos lėšos gali būti paskirstomos ir įnešamos į kelis bankus dalimis. Vieno indėlininko indėliai skirtinguose bankuose yra draudžiami neribojant bankų skaičiaus.

Paaiškiname, kad ne visi piliečių indėliai bankuose gali būti apdrausti. Nedraudžiama:

• pareikštiniai indėliai;
• Lėšos iš verslininkų, kurie neturi juridinio asmens statuso, tačiau sąskaitos yra atviros veiklai profesiniais tikslais, sąskaitų. Tai dažnai taikoma notarams ir advokatams;
• Pinigai už banko patikos valdymą;
• indėliai Rusijos bankų užsienio filialuose;
• Pinigai elektroninėse sąskaitose, kuriose atliekamos banko operacijos, tačiau nėra banko duomenų;
• „Metalinės“ sąskaitos (tauriųjų metalų apskaitos), paprastai įrašomos uncijomis arba gramais, bet ne rubliais.

Kaip sužinoti, ar indėlis yra apdraustas?

Nereikia sudaryti atskirų sutarčių dėl banko indėlių draudimo.Šį procesą reglamentuoja tik fizinių asmenų indėlių draudimo įstatymas, išleistas 2003 m. gruodžio 23 d. numeriu 177-FZ.

Sužinoti, ar Jūsų bankas yra indėlių draudimo sistemos dalyvių sąraše, gana paprasta. Tai turėtų būti padaryta jau tada, kai lėšos įnešamos į sąskaitą. Visi licencijuoti Rusijos bankai yra a priori sistemos dalyviai. Savo banko dalyvavimą sistemoje galite patikrinti išstudijavę informaciją atitinkamame Rusijos indėlių draudimo agentūros svetainės skyriuje.

Draudžiamieji įvykiai

Prieš svarstydami apie indėlių draudimo mokėjimų mechanizmą, apsibrėžkime, kas yra laikoma draudžiamuoju įvykiu. Kai vieną dieną nematėte savo banko Indėlių draudimo agentūros registre, kyla klausimas – ar išbraukimas iš registro yra draudiminis įvykis? Tikriausiai taip.

Tiesą sakant, pagrindinė banko išbraukimo iš šio sąrašo priežastis yra banko veiklos nutraukimas, tai yra licencijos vykdyti bet kokias bankines operacijas atėmimas. Taip pat pagrindas – bankui nustatytas moratoriumas jo įsipareigojimams vykdyti.

Pagal federalinį indėlių draudimo įstatymą, draudiminis įvykis įvyksta tą dieną, kai Rusijos centrinio banko aktas dėl banko licencijos panaikinimo yra parengtas arba kai bankui įvedamas moratoriumas kreditorių reikalavimams tenkinti.

Primintina, kad už indėlininkų lėšų grąžinimą atsakinga Indėlių draudimo agentūra.

Būtent ten turi kreiptis indėlininkai, kurių bankai nutraukė veiklą. Agentūros vardu veikiantys ir jos lėšomis veikiantys bankai taip pat gali spręsti tuos pačius klausimus.

Reikia nedelsiant susisiekti, nes yra tam tikras laiko tarpas. Jei bankui iškeliama bankroto procedūra, apeliacija turi būti surašyta iki procedūros pabaigos.

Antruoju atveju – įvedus bankui moratoriumą – indėlininkai turėtų veikti iki moratoriumo pabaigos.

Reikalingi dokumentai

Be to, žodis bankas reikš bankus, kuriuose įvyko bet kuris iš draudiminių įvykių. Agentūra informaciją apie piliečių, įnešusių įmokas į banką dokumentų priėmimo tvarką, siunčia tiesiai į banką, skelbia žurnale Bank of Russia Bulletin ir skelbia oficialiuose Rusijos centrinio banko ir Agentūros šaltiniuose internetas.

Bankai privalo Agentūrai siųsti indėlininkų, kuriems turi įsipareigojimų, registrus. Po to Agentūra per 30 dienų informaciją išsiunčia indėlininkams individualiai.

Dokumentai, kuriuos pareiškėjas turi pateikti, norėdamas grąžinti lėšas už indėlius:

1. Rašytinis pareiškimas su asmeniniu parašu. Paraiškos formą nustato Agentūra
2. Pareiškėjo pasas
3. Jeigu indėlių sutartis sudaryta pagal kitus asmens tapatybę patvirtinančius dokumentus – pateikiami šio dokumento duomenys

Jeigu pareiškėjas yra investuotojo įpėdinis, būtina pateikti lėšų paveldėjimo teises patvirtinančius dokumentus.

Jei pareiškėjas negali pats kreiptis į banką, jo atstovas gali kreiptis notaro patvirtintu įgaliojimu.

Pareigūnams, įgaliotiems priimti ir svarstyti dokumentus, dokumentus galima įteikti asmeniškai. Taip pat dokumentų rinkinys gali būti siunčiamas paštu arba ekspedicine tvarka.

Mokėjimo mechanizmas

Indėlininkui draudimo atveju garantuojama, kad užstato suma bus grąžinta, bet ne didesnė kaip 1,4 milijono rublių. Jei asmuo turi kelis indėlius viename banke, draudimas paskirstomas proporcingai visiems indėliams ir bendra suma taip pat neviršija 1,4 milijono rublių.

Pavyzdžiui, asmuo įnešė 950,0 tūkstančių rublių indėlį. ir yra banko kortele, i kurios saskaita pervedamas jo atlyginimas. Įvykus draudžiamajam įvykiui, kortelės sąskaitoje buvo lėšų 432,0 tūkst. Pagal įstatymą indėlininkui už draudimą bus kompensuojama 100% abiejų indėlių sumų, nes iš viso jie sudaro 1,382 mln.

Išimtis yra fizinio asmens atidaryta sąskaita sandoriams su nekilnojamuoju turtu. Tokios sąskaitos – sąlyginio deponavimo – draudžiamojo įvykio metu yra apdraustos 100% sumos, neviršijančios 10,0 mln. Toks kompensavimas atliekamas atskirai nuo kitų banko indėlių.

Kai indėlininkas įneša indėlius skirtinguose bankuose, kompensacija imama kiekvienam atskirai.

Tai yra, kiekviename banke indėlininkas gali reikalauti atlyginti žalą iki 1,4 milijono rublių.

Užsienio valiutos indėlio Rusijos indėlyje atveju draudžiamojo įvykio laikotarpiu užsienio valiutos sąskaita konvertuojama į rublius pagal esamą kursą ir kompensuojama rubliais.

Grąžinant banko indėlius, taip pat atsižvelgiama į palūkanas, skaičiuojamas tą dieną, kai įvyko draudiminis įvykis. Tarkime, naudojant tą patį pavyzdį, su 950 0 rublių įnašu. Įnašas buvo 10% per metus, lygiai prieš metus. Net ir įmokėjus 5 metus, bus grąžinamos tik už vienerius metus priskaičiuotos palūkanos, t.y. 95 tūkst.. Tokiu atveju indėlininkui bus kompensuota 1045,0 tūkst.

Jei asmuo tame pačiame banke buvo įskaitytas, tai grąžinant indėlį, paskolos skolos likutis yra išskaitomas iš bendros draudimo sumos.

Jei per draudžiamojo įvykio laikotarpį asmens įmoka (su palūkanomis ar be jų) viršys limitą, indėlininkas gaus tik 1,4 mln. Tačiau jis turi teisę reikalauti grąžinti likusią indėlio sumą ir palūkanas atitinkamų Rusijos Federacijos įstatymų nustatyta tvarka.

Žalos atlyginimo tvarka

Įmokas už privalomąjį indėlių draudimą agentūra atlieka tris darbo dienas po to, kai pareiškėjas pateikia reikiamus dokumentus. Tokiu atveju, įvykus draudžiamajam įvykiui, turi praeiti ne mažiau kaip 14 dienų.

Svarstant dokumentus indėlininkui išduodamas banko įsipareigojimų registro išrašas, kuriame nurodoma grąžinamų lėšų suma už indėlius.

Įmokos gali būti kompensuojamos grynaisiais arba pavedimu į bet kurią kliento banko sąskaitą.

Vaizdo įrašas apie asmenų bankų indėlių draudimą Rusijoje:

Šiais laikais mažai kas laiko savo santaupas namuose spintoje ar po čiužiniu. Dabar beveik visi žmonės nori atidaryti indėlius tame ar kitame banke, patikėdami jam savo lėšas. Bet ar toks santaupų saugojimo būdas patikimas? Juk visi žino, kad bet kuris bankas, būdamas komercine organizacija, gali bet kada bankrutuoti ir išnykti! Ką tokiu atveju turėtų daryti indėlininkai? Kaip apsaugoti savo indėlius?

Individualių indėlių draudimo sistema: akcentai

Tiesą sakant, mūsų valstybė tinkamu lygiu užtikrina, kad bankai griežtai vykdytų savo įsipareigojimus indėlininkams. Tam, kad banko klientai, atsidarę indėlį ir patikėję jam saugoti savo pinigus, galėtų ramiai miegoti, yra specialiai sukurta. Jos dėka bet kuris Rusijos Federacijos pilietis, atidaręs indėlį, gali būti tikras, kad bus apdraustas. Net jei staiga bankas, kuriame laikomos kliento santaupos, bankrutuotų, indėlininkas savo pinigus tikrai grąžins.

Kai kurie žmonės, ypač vyresnio amžiaus, mano, kad pinigus geriau laikyti namuose. Ar tai teisinga? Tiesą sakant, ši nuomonė yra klaidinga. Pirma, niekas nėra apsaugotas nuo apiplėšimo. Vis dažniau išgirstame apie sukčius, kurie apiplėšia pagyvenusių žmonių butus. Antra, neturėtume pamiršti ir infliacijos. Šiais laikais maisto kainos auga neįtikėtinu greičiu, tačiau po pagalve paslėptų pinigų, deja, ne. Kalbant apie banko indėlį, čia skaičiuojamos palūkanos, kurios neleidžia mažėti kliento santaupų vertei.

Kaip veikia asmens indėlių draudimo sistema?

Taigi, pažvelkime į šią sistemą, kuri leidžia indėlininkams nesijaudinti dėl banke laikomų santaupų. Jį sukūrė valstybė ir atidžiai stebi Rusijos Federacijos įstatymų leidžiamosios institucijos. Ši sistema buvo patvirtinta Federaliniu įstatymu Nr. 177-FZ (2003). Pagal šį įstatymą Rusijos piliečio indėliai, atidaryti banke, turi būti apdrausti.

Kalbant apie indėlių draudimo sumą, ji yra linkusi periodiškai keistis. Jį taip pat nustato Rusijos Federacijos įstatymų leidžiamosios institucijos. Taigi, pavyzdžiui, 2014 m. pabaigoje buvo nustatytas piliečių indėlių privalomojo draudimo dydis - 1 400 000 rublių. Federalinis įstatymas Nr.451-FZ dėl indėlių draudimo sumos padidinimo buvo priimtas 2014 m. gruodžio 29 d.

Kokia yra sistemos esmė? Tarkime, kad bankas, kuriame asmuo atidarė indėlį, staiga bankrutavo arba prarado licenciją. Taigi, draudimo sistemos dėka piliečiui bus grąžinti 100% pinigų. Jei jo įnašas viršijo 1 400 000 rublių, tuomet bus kompensuojama tik 1 400 000. Tokiems indėlininkams rekomenduojama vienu metu atidaryti kelis indėlius, kad jų sumos neviršytų nurodyto septynženklio skaičiaus.

Ar visi bankai dalyvauja indėlių draudimo sistemoje?

Kaip sužinoti, kurie bankai veikia pagal indėlių draudimo sistemą? Tai padaryti pakankamai paprasta! Kad galėtų vykdyti savo veiklą, pagal Rusijos Federacijos įstatymus bankas turi turėti licenciją. Apie jo prieinamumą konkrečiame banke galite sužinoti Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje. Jei bankas turi licenciją, tai reiškia, kad jis yra indėlių draudimo sistemos narys. Tai absoliučiai susiję, nes bankas gaus licenciją, jei dirbs pagal šią sistemą.

Be to, indėlininkams nereikia pasirašyti jokių papildomų sutarčių dėl savo indėlių draudimo. Banke laikomos piliečių lėšos jau yra apdraustos.

Privalomasis indėlių draudimas

Mūsų valstybėje piliečių indėlių draudimas yra privalomas visiems veiklą vykdantiems bankams, gavusiems licenciją. Licencijos panaikinimo atveju lėšos indėlininkams turi būti sumokėtos ne vėliau kaip po dviejų savaičių.

Žinoma, norint išmokėti kompensacijas indėlininkams, reikia pakankamai didelių lėšų. Iš kur jie atvyko? Tai paprasta: bankai, kurie yra piliečių indėlių draudimo sistemos dalyviai, draudimo įmokas moka kas ketvirtį. Šie pinigai patenka į individualų Indėlių draudimo agentūros fondą.

Pažymėtina, kad Rusijos Federacijos piliečių indėlių draudimo suma palaipsniui didėja. Taigi 2007 m. ji buvo lygi 400 000 rublių. 2008 m. - 700 000 rublių. Taigi iki 2015 m. ji pradėjo būti lygi 1 400 000 rublių. Tokia draudimo suma leis visiškai kompensuoti prarastas lėšas beveik visiems indėlininkams.

Savanoriškas piliečių indėlių draudimas

Daugelis Rusijos bankų įstojo į privalomojo indėlių draudimo sistemą, bet ne visi. Kaip tai galima paaiškinti? Esmė ta, kad nesąžiningos komercinės organizacijos gali norėti išgryninti savo klientų indėlius. Praktikoje yra buvę atvejų, kai kai kurie bankai staiga „sprogo“, o lėšų kompensavimo išlaidos buvo perkeltos Indėlių draudimo agentūrai. Nesunku įsivaizduoti, kokia tai didžiulė suma!

Štai kodėl yra toks dalykas kaip savanoriškas indėlių draudimas. Bankai, kurie nedalyvauja privalomojo draudimo sistemoje, privalo pasiūlyti šią draudimo rūšį.

Savanoriškasis indėlių draudimas niekuo nesiskiria nuo kitų draudimo rūšių. Čia indėlininkas turi ne tik apdrausti savo lėšas, bet ir sudaryti sutartį su banku. Po to savanoriškuoju indėlių draudimu apsidraudęs pilietis sumoka bankui sutartyje nurodytas įmokas.

Kokie indėliai nėra apdrausti privalomuoju draudimu?

Deja, ne visi piliečiai gali atidaryti savo indėlius pagal privalomojo draudimo sistemą. Yra keletas išimčių. Šios indėlininkų lėšos nebus apdraustos:

• notarai, teisininkai, individualūs verslininkai, kurių indėliai ir sąskaitos yra skirtos profesinei veiklai vykdyti;
• indėliai už šalies ribų Rusijos Federacijos bankų filialuose;
• pareikštinio indėlio atidarymas;
• patikėjimo teise laikomos lėšos;
• elektroninės lėšos;
• metalinės banko sąskaitos;
• nominalios ir užstato sąskaitos.

Jei planuojate atidaryti indėlį banke, pirmiausia turite išsiaiškinti, ar šis bankas turi licenciją. Norėdami tai padaryti, eikite į Rusijos Federacijos centrinio banko svetainę.

Jei turite daugiau nei 1 400 000 rublių sumą, atidarykite kelis indėlius. Tuomet greičiausiai lėšos bus visiškai grąžintos.

Jei staiga sužinojote, kad banko licencija buvo atimta arba bankrutavo, neturėtumėte panikuoti. Turite nedelsiant, surinkę visus indėlio dokumentus, kreiptis į Indėlių draudimo agentūrą.

Jei turite negrąžintą paskolą, neturėtumėte atidaryti indėlio tame pačiame banke, kuriame paėmėte paskolą. Labiausiai tikėtina, kad lėšos bus nurašytos nuo indėlio, kad būtų sumokėta jūsų skola bankui.

Valstybinis indėlių draudimas dabartiniais 2019 metais bus vykdomas tokiu pačiu principu kaip ir iki šiol. Ryšium su naujausiais įvykiais mūsų šalies ekonominiame gyvenime, būtent kelių dešimčių bankų licencijų panaikinimu, daugelis indėlininkų domisi tikslia garantuotų pinigų grąžinimo suma.

Primename, kad pagal įstatymą „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ bankinei organizacijai atėmus licenciją vykdyti kredito operacijas, indėlininkams bus grąžintos investicijos 100% sumos, bet ne daugiau nei draudimo suma, t.y. 1 400 000 rublių

Jei bendra lėšų suma jūsų sąskaitose ir indėliai šioje bankininkystės įmonėje viršija šią sumą, tuomet esate eilėje. Pardavus bankui priklausantį turtą ir grąžinus skolas pirmojo etapo kreditoriams, galima atlikti papildomus mokėjimus.

Jei indėlininkas turėjo kelias sąskaitas viename bankrutuojančiame banke, kompensacija bus mokama proporcingai jų dydžiui. Nepriklausomai nuo valiutos, mokėjimai atliekami rubliais ir paprastai prasideda ne vėliau kaip po 3-4 savaičių nuo draudžiamojo įvykio dienos.

Nuo 2016 m. įvyko keletas pakeitimų:

• Tuo atveju, jei jūsų indėlis buvo atidarytas užsienio valiuta, kompensacijos išmokos bus mokamos rubliais pagal centrinio banko kursą, galiojantį kliento prašymo pateikimo dieną;
• Mokėjimus dabar turi mokėti ne tik fiziniai, bet ir juridiniai asmenys;
• Į draudimo sumą įeina ne tik pradinė įmoka, bet ir priskaičiuotos palūkanos;
• Jei įnešėte indėlį, kurio suma viršijo 1,4 milijono rublių, tuomet pirmiausia galite gauti valstybės garantuojamą sumą, o tada, eilės tvarka, reikalauti likučio pardavus banko turtą.

Svarbu suprasti, kad pagal sutartį skaičiuojamos palūkanos. Jei tai buvo kas mėnesį, tuomet gausite pradinę įmoką +% už indėlio laikotarpį. Jei kaupimas buvo numatytas termino pabaigoje, kuris dar nepriartėjo, tada kursas bus naudojamas „Pagal pareikalavimą“.

Jei bankas, kuriame atlikote indėlį, prarado licenciją nepanikuokite. Per 14 dienų ten paskiriama laikinoji vadovybė, taip pat bankas agentas, kuris užsiims lėšų grąžinimu.

Pranešimas apie tai, kam perėjo organizacijos, kurioje buvote aptarnaujamas anksčiau, įsipareigojimai, pasirodys oficialioje jos svetainėje, taip pat DIA svetainėje. Po to turėsite kreiptis į artimiausią nurodytos įmonės padalinį su asmens dokumentu ir banko sutartimi dėl atidarymo.

Jei kreipėtės dėl paskolos toje pačioje banko įstaigoje, jūsų įsipareigojimai bus sumažinti jūsų indėlio suma ir taip pat atiteks bankui agentui. Tuo pačiu metu jums gali būti pasiūlyta grąžinti skolą anksčiau laiko palankiomis sąlygomis, pavyzdžiui, taikant sumažintą įkainį.

Skolininkams: svarbu, kad kol negausite naujų detalių, susilaikytumėte nuo mokėjimų, nes pinigai gali dingti „niekur“. Jei vis tiek norite atlikti kitą paskolos įmoką, būtinai išsaugokite šią operaciją patvirtinantį kvitą.

Ar visi indėliai yra apdrausti?

Deja, ne. Kompensaciją galėsite gauti už savo vardu atidarytus paprastus indėlius, atlyginimą, pensiją ir kitas sąskaitas, skirtas visų rūšių mokėjimams gauti.

Ko neapdraus valstybė:

• pareikštinės indėlių sąskaitos (taupymo lakštai);
• nepaskirstytos metalo sąskaitos (OMS);
• elektroniniai pinigai;
• indėliai, perduoti bankui patikėjimo valdymui;
• investiciniai indėliai;
• sąskaitos, esančios užsienio filialuose.

Taip pat reikia atsiminti, kad ne visos bankinės organizacijos bendradarbiauja su DIA, nes tai yra mokama paslauga, o ne visos įmonės gali gauti mokėjimus. Todėl, jei planuojate kreiptis dėl indėlio 2019 m., būtinai pasiteiraukite specialisto, ar jūsų indėlis bus apdraustas; tokių bankų sąrašą galite rasti oficialioje Rusijos centrinio banko svetainėje.