Ռուսական մանրածախ վարկավորման շուկա. ներկա վիճակ և խնդիրներ. Ռուսաստանում սպառողական վարկավորման վիճակի և դինամիկայի վերլուծություն Բանկերի առաջատարները ֆիզիկական անձանց վարկավորման ոլորտում

1

Այս հոդվածը ներկայացնում է Ռուսաստանում մանրածախ վարկավորման շուկայի վերլուծություն, ինչպես նաև բացահայտում է ժամանակակից պայմաններում մանրածախ վարկավորման շուկայի ամենահրատապ խնդիրները: Որպես սպառողական վարկավորման շուկայի ներկա վիճակի վերլուծության մաս՝ հեղինակները դիտարկել են. սպառողական վարկավորման շուկայում վարկային պորտֆելի ծավալը. Հեղինակները առանձնացրել են Ռուսաստանում ֆիզիկական անձանց ժամանակակից վարկավորման հետևյալ հիմնական խնդիրները. բնակչության ցածր վճարունակություն, վարկերի գծով ժամկետանց պարտքի աճ, բարձր տոկոսադրույքներ, բանկերի կողմից վարկային քաղաքականության խստացում։ Ընդհանրապես, Ռուսաստանում ֆիզիկական անձանց վարկավորման բոլոր խնդիրները հանգում են մեկ բանի՝ բնակչության համար վարկերի անհասանելիության։ Այսպիսով, վարկավորման շուկայում իրավիճակը անկայուն է։ Խնդիրների լուծման բարելավված մոտեցում է պահանջվում:

վարկային պարտք

1. Բորովիկովա Է.Ս. Ռուսաստանում ժամանակակից վարկավորման խնդիրներն ու հեռանկարները [Էլեկտրոնային ռեսուրս]. - Մուտքի ռեժիմ՝ http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (մուտքի ամսաթիվ՝ 15.04.2016):

2. Կայքի տվյալներ՝ http://raexpert.ru (մուտքի ամսաթիվ՝ 16.04.2016թ.):

3. Կոկորինա Մ.Վ. Ֆիզիկական անձանց բանկային վարկավորման խնդիրները ներկա փուլում Ռուսաստանի Դաշնությունում / Մ.Վ. Կոկորինա // Երիտասարդ գիտնական. - 2014. - No 12. - S. 137-139.

4. Կուգաևսկիխ Կ.Վ. 2015 թվականին բանկային վարկավորման գնահատում / Կ.Վ. Գուգաևսկիխ // Երիտասարդ գիտնական. - 2015. - No 12. - S. 431-433.

5. Լուկովեյկո Ա.Ս. Պրիմորսկի երկրամասի բանկային հատված. վիճակ, խնդիրներ, հեռանկարներ // A.S. Լուկովեյկո, Մ.Ա. Չեթայկինա // Ժամանակակից գիտություն. ակտուալ խնդիրներ և դրանց լուծման ուղիներ. - 2014. - No 13. - S. 16-20.

6. Սիտնիկ Մ.Մ. Բանկային վարկավորման շուկա Ռուսաստանի Դաշնությունում. վերլուծական ասպեկտ / M.M. Սիտնիկ // Տնտեսական գիտություններ. - 2015. - No 6. - S. 9-16.

Այսօր վարկավորումը բանկային գործունեության հիմնական ուղղությունն է և եկամտի հիմնական աղբյուրը։ Վարկային պորտֆելի ընդհանուր կառուցվածքում ֆիզիկական անձանց բաժին է ընկնում վարկերի ավելի քան 25%-ը:

Մեր օրերում սպառողական վարկը հաճախ միակ ելքն է այս ծանր իրավիճակից։ Այսօր բանկերը վարկեր են տրամադրում ոչ միայն թանկարժեք գույք ձեռք բերելու համար, այլև սովորական առօրյայում. անշարժ գույք գնելու համար անհրաժեշտ են մեքենաներ, կրթություն, սպառողական վարկեր։

Սակայն բանկային վարկավորման այս հատվածում որոշակի խնդիրներ են առաջանում, որոնք առաջին հերթին կապված են բնակչության բարձր անվճարունակության հետ։

Ֆինանսական փորձագետները նշում են բնակչության պարտքային ծանրաբեռնվածության բարձր մակարդակը։ Ներկայում ավելի քան 5 մլն ռուսաստանցիներ փոխառու միջոցների մարման հետ կապված խնդիրներ ունեն։ Բնակչության վարկային պարտքը կազմում է 3 տրլն. ռուբլի, և ամեն տարի ավելանում է:

Այսօր բանկերը վստահ չեն իրենց հաճախորդների հուսալիության և ֆինանսական վճարունակության հարցում, քանի որ առկա է վարկով տրված միջոցների չվերադարձման մեծ ռիսկ։ Այդ կապակցությամբ յուրաքանչյուր բանկ իր հայեցողությամբ որոշում է ռիսկերը և դնում դրանք բանկային բարձր տոկոսադրույքների և վարկային քաղաքականության խստացման միջոցների մեջ:

Այսպիսով, տնտեսության զարգացման արդի պայմաններում և մասնավորապես մանրածախ վարկավորման շուկայում հետազոտությունների թեման բավականին արդիական է։

Հետազոտության առարկան Ռուսաստանի Դաշնության մանրածախ վարկավորման շուկան է:

Հետազոտության առարկան Ռուսաստանում մանրածախ վարկավորման շուկայի ներկա վիճակն է և վարկավորման այս հատվածում առաջացող խնդիրները։

Ուսումնասիրության նպատակն է վերլուծել Ռուսաստանում մանրածախ վարկավորման շուկայի ներկա վիճակը և հիմնավորել վարկավորման այս հատվածում առաջացող խնդիրները։

Այս նպատակին հասնելու համար պահանջվում էր լուծել հետևյալ խնդիրները.

Վերլուծել Ռուսաստանում մանրածախ վարկավորման շուկայի ընդհանուր վիճակը.

Դիտարկենք ֆիզիկական անձանց ժամանակակից վարկավորման խնդիրները:

Ուսումնասիրության տեսական և մեթոդական հիմքը հայրենի գիտնականների աշխատություններն են, պետական ​​և տարածաշրջանային վիճակագրության տվյալները:

Հետազոտության, վերլուծության և սինթեզի, համեմատության, ընդհանրացման, վիճակագրական, տրամաբանական և այլ գիտահետազոտական ​​մեթոդներ են օգտագործվել։

Մանրածախ վարկավորման շուկայում ներկայումս ի հայտ են գալիս որոշակի խնդիրներ, որոնք հիմնականում կապված են բնակչության բարձր անվճարունակության հետ, սակայն, չնայած դրան, բնակչությանը տրամադրված վարկերի ծավալը աճի միտում ունի (Աղյուսակ 1):

Աղյուսակ 1

Ռուսաստանի բանկերում ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի ծավալը 2011-2015թթ

Ընդհանուր առմամբ ֆիզիկական անձանց վարկավորման ծավալներն աճում են։ Վերլուծված ժամանակահատվածում Ռուսաստանի բանկերում ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի ծավալն աճել է 113%-ով և կազմել 11883 մլրդ ռուբլի։

Այնուամենայնիվ, մինչև 2013 թվականը բանկերը ֆիզիկական անձանց վարկավորումն ավելացրել են ամենաբարձր տոկոսադրույքներով։ Այսպես, բնակչությանը տրված վարկերի ծավալը 2012 թվականին աճել է 39,4%-ով՝ մինչեւ 7737 մլրդ ռուբլի, իսկ 2013 թվականին՝ 28,6%-ով եւ կազմել 9957 մլրդ ռուբլի։

Բայց վերջին 2 տարիների ընթացքում այդ ցուցանիշները զգալիորեն նվազել են։ Այսպես, բնակչությանը տրված վարկերի ծավալը 2014 թվականին աճել է 13,9%-ով, իսկ 2015 թվականին՝ ընդամենը 4,9%-ով։

2014թ.-ի հունվարից դեկտեմբեր ընկած ժամանակահատվածում բնակչության վարկավորման ծավալն աճել է 14%-ով, իսկ 2015թ.-ի վերջին նույն ժամանակահատվածում նվազել է 6,5%-ով (նկ. 1):

Իսկ վերջին 12 ամիսների ընթացքում վարկավորման հետագա անկում է նկատվել (նկ. 2):

Բրինձ. 1. Վարկավորման ծավալը 2014-2015 թվականների սկզբին և վերջում. (միլիոն ռուբլի)

Բրինձ. 2. Վարկավորման շուկայի ծավալը վերջին 12 ամիսների ընթացքում (մլն ռուբլի)

Այսպիսով, 2015 թվականի ապրիլից մինչև 2016 թվականի մարտը վարկավորման ծավալը նվազել է 4%-ով։ Նույն ծավալներով վարկավորման վերսկսումը, ըստ փորձագետների, սպասվում է 2016 թվականի կեսերից ոչ շուտ։

Այսպիսով, բնակչության վարկավորման առումով վիճակը կայուն չէ։ Չնայած այն հանգամանքին, որ ընդհանուր առմամբ ֆիզիկական անձանց վարկավորման ծավալն աճում է, այնուամենայնիվ, դրա աճի տեմպերը էական չեն։ 2015 թվականին ֆիզիկական անձանց վարկավորման ծավալը կրճատվել է միջինը 5-7%-ով։

Պրիմորսկի երկրամասում ֆիզիկական անձանց բանկային վարկերի ծավալը 01.01.2015-ի դրությամբ կազմել է 148 միլիարդ ռուբլի: Տարվա աճը` 7,2%-ից ոչ ավելի, և սա ռեկորդային ցածր ցուցանիշ է վերջին 5 տարիների ընթացքում: Այսպիսով, 2013-2014թթ.-ին աճը եղել է 38,8%, 2012-2013թթ.՝ 48,1%, 2011-2012թթ.՝ 42,7%: Այսպիսով, Պրիմորսկի երկրամասում նկատվում է նաև ֆիզիկական անձանց վարկավորման ծավալների կտրուկ անկում։

2015 թվականին բանկերը 4-5 անգամ նվազեցրել են վարկային հայտերի հաստատման մակարդակը, իսկ այս տարի վարկառուների նկատմամբ պահանջները միայն խստանում են։ Արդեն այժմ բանկերի կողմից վարկերի համար նրանց դիմումների 94,7%-ը մերժվում է։

Այսօր բանկերը վստահ չեն իրենց հաճախորդների հուսալիության և ֆինանսական վճարունակության հարցում, քանի որ առկա է վարկային պայմանագրով թողարկված միջոցները չվերադարձնելու մեծ ռիսկ։

Ներկայում ավելի քան 5 մլն ռուսաստանցիներ փոխառու միջոցների մարման հետ կապված խնդիրներ ունեն։ Բնակչության վարկային պարտքը կազմում է 3 տրլն. ռուբլի, և ամեն տարի ավելանում է: Ընդ որում, ուշացումներ կան անգամ գրավադրված վարկերի դեպքում՝ 11%՝ ավտովարկերի և 3,5%՝ հիփոթեքային վարկերի դեպքում։

Յուրաքանչյուր ռուսաստանցի պարտք է միջինը մոտ 76,9 հազար ռուբլի։ 2014 թվականին այս ցուցանիշը եղել է 62,4 հազար ռուբլու մակարդակում, 2013 թվականին՝ 51 հազար ռուբլի, 2012 թվականին՝ 36 հազար ռուբլի, 2011 թվականին՝ 27,4 հազար ռուբլի։ Այսպիսով, 5 տարվա ընթացքում վարկային բեռը գրեթե եռապատկվել է։

Ներկայումս Ռուսաստանում ժամանակակից վարկավորման ամենասուր խնդիրն է բնակչության ցածր վճարունակությունը։ Ժամկետանց պարտքի աճը կապված է առաջին հերթին բնակչության իրական եկամուտների նվազման, գնաճի մակարդակի բարձրացման հետ (2015թ. վերջին գնաճը կազմել է ավելի քան 8%, աշխատավարձի աճը կազմել է մոտ 4. -5%) և գործազրկության մակարդակի աճ։

Ժամկետանց պարտքերի աճի վրա ազդում է նաև բնակչության բարձր պարտքային բեռը. այսօր ռուսաստանցիների մոտ 60%-ն ունի 1-ից ավելի չմարված վարկ։

2015 թվականի վերջի դրությամբ վարկառուների 25%-ն ունի երկու վարկ, 18%-ը՝ երեք վարկ։ Հինգ և ավելի վարկեր սպասարկող քաղաքացիների թիվը 2014 թվականի համեմատ զգալիորեն աճել է՝ 6-ից մինչև 19%: Ներկայումս պարտապանը միջին հաշվով ծախսում է իր ընտանիքի բյուջեի 35-50%-ը բանկերին վճարումների վրա։

Բնակչության բարձր անվճարունակության, քաղաքացիների ծայրահեղ սահմանափակ ֆինանսական հնարավորությունների պատճառով բանկային վարկավորման այս հատվածում գործունեությունը մեծ թվով ռիսկեր ունի։

Բանկային զգալի ռիսկերը հանգեցնում են տոկոսադրույքների բարձրացման (նկ. 3):

Բրինձ. 3. Ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքները,% տարեկան

Բրինձ. 4. Ֆիզիկական անձանց վարկերի գծով ժամկետանց պարտք (բացառությամբ հիփոթեքի),%

Ինչպես տեսնում ենք, ֆիզիկական անձանց վարկավորման շրջանում նկատվում է տոկոսադրույքների աճի միտում։ Ֆիզիկական անձանց մինչև 1 տարի ժամկետով վարկերի տոկոսադրույքներն աճել են 3,08%-ով, իսկ երկարաժամկետ վարկերինը՝ 0,93%-ով, տոկոսադրույքների ամենամեծ աճը գրանցվել է նախորդ տարվա սկզբին։

Վարկերի տոկոսադրույքների փոփոխությունն իր հերթին ուղղակիորեն ազդում է վարկառուների վճարունակության վրա, դրանց աճը կարող է առաջացնել չվճարումների ավելացում և ժամկետանց պարտքի ավելացում։

Վարկերի ինքնարժեքի բարձրացումը և որպես հետևանք՝ 2015 թվականին բնակչության համար դրանց անհասանելիությունը հիմնականում պայմանավորված է եղել 2014 թվականին Կենտրոնական բանկի հիմնական տոկոսադրույքի 17% բարձրացմամբ։

Բանկի հաճախորդների համար բանկի տոկոսադրույքի բարձրացումը նշանակում է.

1) ավանդների տոկոսադրույքը կբարձրանա.

2) կթանկանան հիփոթեքային և սպառողական վարկերը.

Վարկային քաղաքականության խստացումը պայմանավորում են նաև բանկային զգալի ռիսկերը.

Վարկառուի համար բարձր պահանջներ;

Վարկի վաղաժամկետ մարման ժամկետի ավելացում;

Վարկի վճարման մի փոքր ուշացումով հաճախորդին ավելացնել «սև ցուցակում».

Վատ վարկային պատմություն ունեցող հաճախորդներին տրամադրվող վարկերի քանակի կրճատում.

Վարկ տրամադրելու փաստաթղթերի քանակի ավելացում և տոկոսադրույքի, վարկի գումարի կախվածությունը այդ փաստաթղթերի առկայությունից և այլն):

Բնակչության իրական եկամուտների անկումը, բարձր անվճարունակությունը, վարկերի չկատարման խնդիրը բանկի կողմից անվստահություն են առաջացնում իր պոտենցիալ հաճախորդների նկատմամբ։ Այդ կապակցությամբ բանկերը մեծ պահանջներ են ներկայացնում վարկառուների նկատմամբ, նրանք ավելի ուշադիր են գնահատում նրանց վճարունակությունը։

Վարկ ստանալու առաջին փուլում վարկառուն պետք է հավաստի տեղեկատվություն տրամադրի իր մասին, իր աշխատանքային գործունեության, եկամուտների, իրեն պատկանող գույքի կազմի, ընտանիքի անդամների մասին և այլն։ Պոտենցիալ վարկառուին գնահատելիս ամենակարևոր պարամետրերն են եկամուտը և վարկային պատմությունը: Եվ արդեն այս փուլում հաճախորդը կարող է չանցնել վճարունակության թեստը։

Իրենց ռիսկերը նվազեցնելու համար շատ բանկեր հաճախորդներին պահանջում են գրավ տրամադրել գույքի գրավի տեսքով (ոչ ամեն քաղաքացի ունի արժեքավոր գույք), երրորդ անձանց երաշխիք, բանկային երաշխիք (ֆիզիկական անձի համար գրեթե անհնար է այն ստանալ): Վարկի ապահովումը մի կողմից թույլ է տալիս ավելի ցածր տոկոսներ ստանալ վարկի վրա, բայց մյուս կողմից՝ հաճախորդի համար դա գրեթե միշտ լրացուցիչ ծախսեր է կրում։

Բարձր ռիսկերը փոխհատուցելու համար բանկը բարձր տոկոսադրույք է սահմանում վարկի համար։ Նաև բանկերը անսխալ թողարկում են վճարման ժամանակացույց, որտեղ նշվում են վարկի չափն ու ժամկետները: Վերջին շրջանում ավելացել է վարկի վաղաժամկետ մարման ժամկետը։

Բանկերի վարկային քաղաքականության խստացումը ամենաաղքատ ռուսներին մղում է դեպի միկրոֆինանսական հաստատություններ: 2015 թվականին նրանց պորտֆելը աճել է 21%-ով, իսկ հաճախորդների թիվը՝ 53%-ով։

Աճ է նկատվում նաև էքսպրես-վարկերի, գրավ չպահանջող վարկերի և այլնի ժողովրդականությունը։

Այնուամենայնիվ, չնայած վարկային քաղաքականության խստացմանը, ժամկետանց պարտքերը շարունակում են աճել (Գծապատկեր 4):

Ինչպես տեսնում ենք, 2013 թվականից սկսած նկատվում է պարտքի աճ։ 2013 թվականից մինչև 2014 թվականը ժամկետանց պարտքն աճել է 0,8 տոկոսով, 2014-2015 թվականներին՝ 2,5 տոկոսով և վերջին տարվա ընթացքում՝ 4 տոկոսով։ Փորձագետների կարծիքով՝ 2016 թվականին ժամկետանց պարտքի աճը կլինի չափավոր և կկազմի 13 տոկոս։

Եվ այս իրավիճակում միակ ելքը, փորձագետների կարծիքով, կարող է լինել պարտքի զանգվածային վերակառուցումը՝ վարկերի սպասարկման դիմաց վճարումների մասնաբաժինը նվազեցնելու նպատակով։

Ընդհանրապես, Ռուսաստանում ֆիզիկական անձանց վարկավորման բոլոր խնդիրները հանգում են մեկ բանի՝ բնակչության համար վարկերի անհասանելիությանը՝ բարձր տոկոսադրույքների և վարկային քաղաքականության խստացման պատճառով։

Բնակչության վարկավորման համակարգը Ռուսաստանում, ինչպես նաև ամբողջ աշխարհում, կազմակերպվում է բուրգի սկզբունքով՝ հին վարկերի մարումն ու սպասարկումն ապահովվում է նորերի ներգրավմամբ։ Բայց քանի որ տոկոսադրույքները մնում են բարձր, իսկ վարկավորումը դանդաղում է, այս բուրգը դադարում է աշխատել։ Արդյունքում մարդիկ ավելի շատ կվճարեն, քան պարտք կվերցնեն։

Տնային տնտեսությունների եկամուտների նվազումն էլ ավելի կբարձրացնի վարկերի տոկոսադրույքը, քանի որ բանկերի ռիսկերն աճում են։

Սպառողական վարկավորման շուկայում հիմնական խաղացողների ցանկը մնում է անփոփոխ (Աղյուսակ 2):

Այսպիսով, 1-ին, 2-րդ և 3-րդ տեղերը զբաղեցնում են համապատասխանաբար Սբերբանկը, ՎՏԲ24-ը և Ռոսսելխոզբանկը, որին հաջորդում են Գազպրոմբանկը և Ալֆա-Բանկը։ Նույնիսկ ավելի ցածր դիրք են զբաղեցնում այնպիսի բանկերը, ինչպիսիք են «Bank of Moscow», «Rosbank», «Raiffeisenbank» և այլն:

Վերջին տարիներին ֆիզիկական անձանց վարկավորման գործընթացը գտնվում է վերականգնման փուլում։ Այսօր ֆիզիկական անձանց վարկավորումը պահանջում է բարելավված մոտեցում՝ լուծելու առկա խնդիրները ինչպես վարկավորման հնարավորությունների ընդլայնման, այնպես էլ վարկերի տրամադրման պայմանների ոլորտում։

Ռուսաստանի Դաշնության վարկային համակարգի կայունությունը և դրա որակի ցուցանիշների աճը պետք է լինեն առաջնահերթ խնդիրներ, քանի որ լավ հաշվարկված վարկավորման մեխանիզմը ապահովում է երկրի տնտեսության կայուն զարգացումը։

Մատենագիտական ​​հղում

Բորովչենկո Ա.Օ., Ուքսումենկո Ա.Ա. ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԱՆՀԱՏ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՇՈՒԿԱ. ԽՆԴԻՐԻ ՆԵՐԿԱ ՎԱՐԿԸ // Կիրառական և հիմնարար հետազոտությունների միջազգային հանդես. - 2016. - Թիվ 6-5. - S. 920-924;
URL՝ https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (մուտքի ամսաթիվ՝ 03.06.2019): Ձեր ուշադրությանն ենք ներկայացնում «Բնական գիտությունների ակադեմիայի» հրատարակած ամսագրերը.

Սիտնիկ Մաքսիմ Միխայլովիչ

Տյումենի պետական ​​համալսարան «Բանկային գործ և բանկային գործ» մագիստրատուրայի ուսանող

ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՎԱՐԿՈՒԹՅԱՆ ՇՈՒԿԱՆ ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԴԱՇՆՈՒԹՅԱՆՈՒՄ.

անոտացիա

Հոդվածում ներկայացված է Ռուսաստանում բանկային վարկավորման շուկայի վերլուծություն։ Կարեւորվում են վարկավորման ոլորտի վրա ազդող հիմնական գործոնները, ուրվագծվում ժամանակակից պայմաններում շուկայի խնդիրներն ու հեռանկարները։ Կատարվել է բանկային վարկավորման ոլորտի վերլուծական վերլուծություն։

Բանալի բառեր:վարկ, ֆինանսներ, բանկային համակարգ.

Սիտնիկ Մաքսիմ Միխայլովիչ

Տյումենի պետական ​​համալսարանի «Բանկերը և բանկային գործունեությունը» բակալավրիատ, մագիստրատուրա

ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԴԱՇՆՈՒԹՅԱՆ ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՎԱՐԿՈՒԹՅԱՆ ՇՈՒԿԱ.

Վերացական

Ռուսաստանում բանկային վարկավորման շուկայի վերլուծությունը ներկայացված է հոդվածում։ Վարկավորման ոլորտի վրա ազդող հիմնական գործոնները լուսավորված են, մատնանշվում են ժամանակակից պայմաններում շուկայի խնդիրներն ու հեռանկարները։ Կատարվում է բանկային վարկավորման ոլորտի վերլուծական վերլուծություն։

Բանալի բառեր:վարկ, ֆինանսներ, բանկային համակարգ.

Բանկային վարկավորման շուկան ընդհանրապես տնտեսական տարածք է, որտեղ վարկերը տրամադրվում են հրատապության, մարման և վճարման պայմաններով:

Ըստ գործընթացի մասնակիցների կազմի՝ վարկային շուկան կարելի է բաժանել մի քանի բաղադրիչների.

Նախ, վարկային հարաբերությունները, որոնք առաջանում են կենտրոնական և առևտրային բանկերի միջև:

Երկրորդ, դրանք վարկեր են, որոնք առևտրային բանկերը տրամադրում են միմյանց՝ միջբանկային վարկավորման շուկայում։

Երրորդ, վարկային շուկայում առկա են հարաբերություններ առևտրային բանկերի և նրանց հաճախորդ-վարկառուների՝ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց միջև։

Աչքի է ընկնում նաև միջազգային շուկան, որտեղ փոխառություններ են տեղի ունենում ռուսական և արտասահմանյան բանկերի կամ տնտեսվարող սուբյեկտների միջև։

Նման համակարգը, որը կառուցված է, ունի երկրի բանկային համակարգի երկաստիճան կառուցվածք։

Առաջին մակարդակը ներկայացնում է կենտրոնական բանկը, որը հանդիսանում է վարկային ռեսուրսների աղբյուր, առեւտրային բանկերին վարկեր տրամադրելով եւ փող թողարկող։

Միջբանկային վարկավորման երկրորդ մակարդակում բանկերը պահպանում են իրենց իրացվելիությունը: Հենց այստեղ է տեղի ունենում փողի վերաբաշխում բանկային համակարգի ներսում։ Երբ կուտակվում է անհրաժեշտ վարկային կապիտալը, այն տրամադրվում է վերջնական վարկառուներին։

Վարկային շուկայի երրորդ հատվածը` իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց վարկերի տրամադրումը բաժանված է առանձին խմբերի.

• տարբեր տեսակի առևտրային վարկեր առևտրային ձեռնարկություններին, ինչպես նաև անհատ ձեռներեցներին.
• հիփոթեքային վարկավորման շուկա՝ անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկեր.
• ավտոմեքենայի վարկեր;
• հաճախորդի վարկ.

Ռուսաստանի Բանկում գրանցված վարկային հաստատություններ-բանկերի թիվը ներկայացված է գրաֆիկում (Նկար 1):

Բրինձ. 1 - Ռուսաստանի Բանկում գրանցված բանկերի թիվը.

Նկարը հստակ ցույց է տալիս, որ բանկերի թիվը անընդհատ նվազում է։ Հիմնական պատճառը Կենտրոնական բանկի աշխատանքն է՝ բանկային հատվածի անապահով խաղացողներին վերացնելու ուղղությամբ։ 2014 թվականին Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը շարունակել է բանկերից լիցենզիաների չեղարկումը, որը սկսվել է 2013 թվականի աշնանը: Այսպիսով, 2014 թվականի հունվարին ուժը կորցրած են ճանաչվել հետևյալ բանկերի լիցենզիաները՝ Imbank, Bank Nadezhnost, My Bank, KB Priroda LLC: 2013 թվականին Master Bank-ի հետ միասին սնանկացած խոշորագույն խաղացողներն են Investbank-ը և Bank Pushkino-ն։ Այդ բանկերի լիցենզիաները չեղարկվելուց հետո Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը ստիպված է եղել ավանդատուներին վճարել համապատասխանաբար 30,6 և 20,2 միլիարդ ռուբլի։ Իսկ «Master Bank»-ի հաճախորդները ստիպված են եղել վճարել 31,2 մլրդ ռուբլի։ Հաշվի առնելով 2013թ.՝ տասնյակ բանկեր զրկվել են լիցենզիաներից։ Բացի այդ, որոշվել է ուժեղացնել վերահսկողությունը համակարգային առումով կարևոր բանկերի, ինչպիսիք են Գազպրոմբանկը, Պրոմսվյազբանկը և Ռայֆայզենբանկը: Համապատասխան բաժինը ստեղծվել է 2013 թվականի հոկտեմբերի 1-ին՝ շուկայի խոշորագույն խաղացողներին վերահսկելու համար՝ Միխայիլ Կովրիգինի գլխավորությամբ։ Բանկերի նկատմամբ վերահսկողության հետ կապված աշխատանքը պատահական չէ, ստեղծված իրավիճակում բանկերի մեծ մասի ֆինանսական վիճակը շատ ցանկալի է թողնում։ Դիտարկենք վարկային կազմակերպությունների շահույթների փոփոխությունների դինամիկան: (Աղյուսակ 1)

Աղյուսակ 1 - Վարկային կազմակերպությունների ֆինանսական արդյունք. RUB մլրդ

Այս աղյուսակները հստակ ցույց են տալիս բանկային ոլորտի անմխիթար վիճակը։ Միայն նախորդ տարիների շահույթների շնորհիվ է բանկին հաջողվում մնալ ջրի երեսին։ Նշենք, որ բացասական ֆինանսական արդյունքներ ցույց տվող բանկերի թիվը 10%-ից ոչ ավելի է, մնացածը, թեև բացասական շահույթի դինամիկա են ցույց տալիս, այնուամենայնիվ, դրական ֆինանսական արդյունք են ստանում։ Շահույթի միտումները հստակ ներկայացված են Նկար 2-ում:

Բրինձ. 2 - վարկային կազմակերպությունների ֆինանսական արդյունք.

Նկարը հստակ ցույց է տալիս, որ բանկային ոլորտում հիմնական դժվարությունները ծագել են 2013 թվականի վերջին: Այս տվյալները վկայում են այն մասին, որ ևս մի քանի բանկերի լիցենզիաները չեղյալ կհայտարարվեն:

Բանկային վարկավորման սեգմենտները սերտորեն կապված են միմյանց հետ և ունեն անմիջական փոխադարձ ազդեցություն: Մասնավորապես, միջբանկային շուկայում տոկոսադրույքների բարձրացումը հանգեցնում է սպառողական և մնացած բոլոր վարկերի ինքնարժեքի բարձրացման։ Ընդհակառակը, Կենտրոնական բանկի կողմից վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի իջեցումը վարկերն ավելի մատչելի է դարձնում։

Բանկային վարկավորման շուկան զարգանում է ընդհանուր տնտեսությանը համապատասխան և կախված է այնպիսի ցուցանիշներից, ինչպիսիք են գնաճը և փոխարժեքի կայունությունը:

Վարկային շուկան իր հերթին արտացոլում է տնտեսական իրավիճակը։ Այսպիսով, հիփոթեքային վարկերի կայուն և ցածր տոկոսադրույքները նպաստում են շինարարության ոլորտի զարգացմանը, քանի որ դրանք մեծացնում են պահանջարկը բնակարանային շուկայում։ Սպառողական վարկերի տոկոսները կազմում են բնակչության պահանջարկը ապրանքների և ծառայությունների նկատմամբ:

Ռուսական բանկային վարկավորման և դրա առկայության առանձնահատկություններից պետք է առանձնացնել գնային և ոչ գնային պայմանները։ Գնագոյացման պայմանները ներկայացվում են տոկոսադրույքներով և լրացուցիչ միջնորդավճարներով, իսկ ոչ գնային պայմանները` ժամկետներով, վարկի ծավալներով, վարկառուի ֆինանսական վիճակին ներկայացվող պահանջներով և վարկի գրավի որակով:

Վերջին տարիներին բանկային վարկավորման դինամիկան ֆինանսական շուկայի հատվածը բնութագրում է որպես ամենաակտիվ զարգացող հատվածը։ Այսպիսով, ըստ Ռոսստատի, 2015 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ ռուսական բանկերի վարկավորման ծավալը կազմել է 51,799,5 միլիարդ ռուբլի, ինչը 80 տոկոսով ավելի է 2011 թվականի նույն թվից և 28,2 տոկոսով, քան 2013 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ (Աղյուսակ 2): ):

Աղյուսակ 2 - Կազմակերպություններին, ֆիզիկական անձանց և վարկային կազմակերպություններին տրված վարկերի դինամիկան 2011-2014 թթ. RUB մլրդ

Ավելի մանրամասն դիտարկենք 2011-2014 թվականների դինամիկայում տեղաբաշխված միջոցների տվյալները (Աղյուսակ 3):

Աղյուսակ 3. Վարկերը ռուբլով և արտարժույթով 2011-2014 թվականների սկզբին, միլիարդ ռուբլի

Կարելի է եզրակացնել, որ վարկավորման ծավալն ընդհանուր առմամբ արագ տեմպերով աճում է հատկապես 2013 թվականի վերջից։ (Նկար 2)

Բրինձ. 2 - բանկերի կողմից վարկավորման ընդհանուր ծավալը դինամիկայի մեջ 2011-ից 2014 թվականներին, միլիարդ ռուբլի:

Ինչ վերաբերում է վարկային պորտֆելի կառուցվածքին, ապա հիմնական բաժինը զբաղեցնում են կազմակերպություններին տրված վարկերը՝ 2015 թվականի սկզբին այն կազմել է 60% կամ 29,536 մլրդ ռուբլի։ Ֆիզիկական անձանց բաժինը կազմել է 23%, իսկ վարկային կազմակերպությունները նույն ժամանակահատվածում կազմել են 17%: 2011-2014 թվականների դինամիկայի մեջ դիտարկելով այս ցուցանիշները՝ կարելի է նկատել, որ մինչև 2015 թվականը կազմակերպություններին տրամադրված վարկերի տեսակարար կշիռը աստիճանաբար նվազում է (63%-ից մինչև 60%)՝ շարունակելով մնալ հիմնականը։ Դա հիմնականում պայմանավորված է բնակչությանը տրամադրված վարկերի աճով (19-ից 23%), ինչը վկայում է դրական միտումի մասին։ 2012 թվականին բանկերը ֆիզիկական անձանց վարկավորումն ավելացրել են ամենաբարձր տեմպերով. 2012 թվականին բնակչությանը տրված վարկերի ծավալն աճել է 39,4%-ով՝ մինչև 7737 մլրդ ռուբլի։ (2013 թվականի համար՝ 28,6%-ով (9,957 մլրդ ռուբլի)): Ընդհանուր վարկային պորտֆելում աճել է մանրածախ վարկավորման տեսակարար կշիռը։ Ծավալների աճն ուղղակիորեն կապված է նոր ապրանքների ի հայտ գալու և եղածների ավելացման հետ։ Այսպիսով, սպառողական վարկավորման զարգացման միտումներից մեկը հաճախորդների ներգրավումն է վարկային քարտերի թողարկման միջոցով: Մյուս նոր միտումը խոշոր մասնավոր հաճախորդների և նրանց ընտանիքների համար անհատական ​​բանկային ծառայությունների անցումն է: Սակայն այս փաստը չի կարելի լիովին դրական անվանել, քանի որ Վարկավորման աճին զուգահեռ աճում է նաև ժամկետանց պարտքը, ինչը կարող է հանգեցնել բանկային համակարգի դեֆոլտի։

Այժմ դիտարկենք դինամիկան, թե ինչպես են փոխվել ֆիզիկական, իրավաբանական և վարկային կազմակերպությունների վարկավորման ծավալները նույն ժամանակահատվածում (Գծապատկեր 3):

Բրինձ. 3 - Ֆիզիկական, իրավաբանական և վարկային կազմակերպությունների վարկավորման ծավալի դինամիկան 2011-2014 թվականներին, միլիարդ ռուբլի:

Գրաֆիկը ցույց է տալիս, որ ընդհանուր առմամբ կազմակերպություններին հատկացվող միջոցների ծավալն աճում է, իսկ աճի տեմպերը 2014 թվականի սկզբից աճում են։ Ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին տրված վարկերի մասնաբաժինը դրանց ընդհանուր ծավալում նվազել է մինչև վերջին մի քանի տարիների ամենացածր մակարդակը՝ 60% 01.01.15-ի դրությամբ, ինչը ֆիզիկական անձանց վարկավորման արագ աճի հետևանք է։

Վերլուծված ժամանակահատվածում բնակչությանը տրված վարկերի ծավալը աճի միտում ունի։ 01.01.2015թ.-ի դրությամբ բնակչությանը տրված վարկերի ծավալը կազմել է 11329 մլրդ ռուբլի, ինչը կազմում է վարկավորման ընդհանուր ծավալի 23%-ը։

Վարկային հաստատությունների վարկավորման առումով իրավիճակը կայուն է. Միջբանկային վարկերի ծավալն աճում է չափավոր տեմպերով։ 2014 թվականին տրամադրված միջբանկային վարկերի ծավալն աճել է 29%-ով՝ մինչև 8201 մլրդ ռուբլի։ (2013թ.-ի համար՝ 21%-ով): Նրանց մասնաբաժինը վարկավորման ընդհանուր ծավալում գործնականում չի փոխվել՝ 01.01.2015թ.-ի դրությամբ կազմել է 16,7%:

Դիտարկենք իրավաբանական անձանց վարկավորման ծավալի կառուցվածքը՝ կախված տնտեսական գործունեության տեսակներից։ Վարկավորման ծավալներն ըստ տնտեսական գործունեության տեսակների 01.01.2015թ.-ի դրությամբ ներկայացված են Գծապատկեր 4-ում:

Բրինձ. 4 - Վարկավորման ծավալներն ըստ տնտեսական գործունեության տեսակների 01.01.2015թ., միլիարդ ռուբլի:

Վարկերի ամենամեծ ծավալը տրամադրվել է մեծածախ և մանրածախ առևտրի ձեռնարկություններին, դրանց ծավալը կազմել է 9318 մլրդ ռուբլի, ամենաքիչ վարկերը ստացել են փայտամշակման ոլորտի ընկերությունները՝ 58 մլրդ ռուբլի։

Տոկոսային կարգով՝ ըստ արդյունաբերության վարկավորման ծավալը ներկայացված է հետևյալ գծապատկերում (Նկար 5):

Բրինձ. 5 - Վարկավորման ծավալներն ըստ տնտեսական գործունեության տեսակների 01.01.2015թ.-ի դրությամբ,%.

Գծապատկերից երևում է, որ ամենամեծ տեսակարար կշիռը բաժին է ընկնում մեծածախ և մանրածախ առևտրին (28,03%), ֆինանսավորման առումով երկրորդ ճյուղը մշակող արդյունաբերությունն է՝ 16,28%:

Դիտարկենք վարկային պորտֆելի կառուցվածքը և դրա դինամիկան 2011-2013 թթ. շտապ կարգով։ 2014 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ կազմակերպություններին տրամադրված վարկերի ծավալը կազմել է 22499 մլրդ ռուբլի։ Դրանցից ժամկետով տրված վարկերը.

• 1-ից 180 օր `11%;
• 181 օրից մինչև 1 տարի -16%;
• 1 տարուց՝ 68%։

Կազմակերպություններին վարկավորման կառուցվածքն ըստ մարման ժամկետների ցույց է տալիս տրամադրվող միջոցների երկարաժամկետ բնույթը, քանի որ հիմնական մասնաբաժինը կազմում են 3 տարի ժամկետով վարկերը: Սա, անկասկած, դրական զարգացում է և վկայում է հաճախորդների նկատմամբ աճող վստահության մասին։

Հարկ է նշել, որ վարկերի գնային պարամետրերը, ինչպիսիք են տոկոսադրույքները, նույնպես ուղղակիորեն կախված են պայմաններից։ Տեղեկատվություն միջին կշռված տոկոսադրույքների մասին՝ առանց Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի 2013-2015թթ. հունվարի դրությամբ: տրված է աղյուսակ 4-ում:

Աղյուսակ 4. Միջին կշռված տոկոսադրույքներ,% տարեկան

Այս աղյուսակները ցույց են տալիս տոկոսադրույքների աճի միտում: Ֆիզիկական անձանց մինչև 1 տարի ժամկետով վարկերի տոկոսադրույքներն աճել են 3.08%-ով, իսկ երկարաժամկետ վարկերինը՝ 0.93%-ով։ Կազմակերպություններին տրված վարկերը թանկացել են համապատասխանաբար 9,82%-ով և տարեկան 4,85%-ով։ Ֆիզիկական անձանց վարկերի տոկոսադրույքների փոփոխությունը հստակ ցույց կտանք Գծապատկեր 6-ում:

Բրինձ. 6 - Ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքները, տարեկան%

Դիագրամը ցույց է տալիս, որ ամենամեծ աճը նկատվում է 2015 թվականի սկզբին։

Իրավաբանական անձանց տրված վարկերի տոկոսադրույքները նման դինամիկա ունեն և ներկայացված են Գծապատկեր 7-ում:

Բրինձ. 7 - Ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին տրված վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքները, տարեկան%

Նշենք, որ 2014-ի սկզբին կազմակերպություններին տրվող վարկերը դարձել են ավելի մատչելի, դրանց արժեքը փոքր-ինչ նվազել է, իսկ 2015-ի սկզբին կտրուկ թռիչք է նկատվում, վարկերի տոկոսադրույքները գրեթե կրկնապատկվել են։ Սա շատ տագնապալի ազդանշան է, քանի որ ֆինանսավորման աղբյուրների բացակայությունը կհանգեցնի արտադրության դանդաղեցմանը, իսկ դրանց բարձր ինքնարժեքը կհանգեցնի վերջնական արտադրանքի ինքնարժեքի զգալի աճի։

Դրամավարկային քաղաքականության մշակման կարևոր չափանիշ է վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը, որի արժեքը վերլուծված ժամանակահատվածում կազմել է տարեկան 8,25%: Ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին տրված վարկերի տոկոսադրույքների համեմատությունը վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի արժեքի հետ ներկայացված է Գծապատկեր 8-ում:

Բրինձ. 8 - Ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին տրամադրված վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքները և Ռուսաստանի Բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը 2013-ից 2015 թվականներին:

Նկարը ցույց է տալիս, որ ամբողջ ժամանակահատվածում վարկի միջին կշռված տոկոսադրույքը շատ ավելի բարձր է եղել, քան վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը։ Նշենք, որ վարկերի տոկոսադրույքների փոփոխությունը ոչ մի կերպ կապված չէ վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի հետ։

Վարկերի տոկոսադրույքների փոփոխություններն ուղղակիորեն ազդում են վարկառուների վճարունակության վրա, դրանց աճը կարող է առաջացնել չվճարումների ավելացում և ժամկետանց պարտքի ավելացում։ Ֆիզիկական և ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին տրված վարկերի գծով ժամկետանց պարտքի դինամիկան ներկայացված է Գծապատկեր 9-ում:

Բրինձ. 9 - Իրավաբանական և ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին տրամադրված վարկերի գծով ժամկետանց պարտք.

Վերլուծված ժամանակահատվածում ժամկետանց պարտքի աճը կազմել է 40%: Այս փաստը չի կարող տագնապ չառաջացնել, և հարկ է նշել, որ հիմնական բացասական միտումները կարելի է հետևել 2014թ.

Այս առումով հարկ է նշել, որ բանկային համակարգի համար կարևոր ձեռքբերում էր վարկային բյուրոյի ստեղծումը։ «Վարկային պատմության մասին» օրենքի համաձայն՝ բոլոր բանկերը պարտավոր են բյուրոյին տրամադրել վարկառուների վարկային պատմության մասին տեղեկատվություն: Այս տվյալների բազան ստեղծվել է ինչպես բանկերի, այնպես էլ վարկառուների համար: Վարկային բյուրոն օգնում է բանկերին հեռացնել անբարեխիղճ վարկառուներին, իսկ դրական վարկային պատմություն ունեցող վարկառուներին՝ ստանալ ավելի էժան վարկեր: Վարկային բյուրոն դեռ քիչ տեղեկատվություն ունի և չի կարող բավարարել հարցումների բոլոր պահանջները, բայց սա լավ գաղափար է ապագայի համար:

Վերոնշյալ ֆինանսական տվյալները ցույց են տալիս, որ, չնայած վարկային պորտֆելի ակտիվ կուտակմանը, բանկային համակարգում բազմաթիվ խնդիրներ են առաջացել։ Առաջին հերթին բանկային հատվածի ապակապիտալացումը, որն առաջացել է ժամկետանց պարտքերի աճով, որն իր հերթին ազդում է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց վարկավորման պայմանների վրա։ Կառավարության՝ բանկերի և ընդհանուր առմամբ վարկային շուկայի իրացվելիությանը աջակցելու հնարավորությունների սահմանափակումները:

Բանկային համակարգի խնդիրները դարձել են Ռուսաստանի տնտեսական իրավիճակի վրա ազդող հիմնական գործոններից մեկը։ Այդ իսկ պատճառով տնտեսական ճգնաժամի հաղթահարմանն ուղղված առևտրային բանկերի և՛ գործառնական կառավարության որոշումների, և՛ տարածաշրջանային ծրագրերի ընդունումն այժմ առավել քան երբևէ կարևոր է։

գրականություն

1. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկ - [Էլեկտրոնային ռեսուրս] - Մուտքի ռեժիմ: - URL՝ http://www.cbr.ru (մուտքի ամսաթիվ՝ 03/09/2015):
2. Ռուսաստանի Դաշնության պետական ​​վիճակագրության դաշնային ծառայություն - [Էլեկտրոնային ռեսուրս] - Մուտքի ռեժիմ: - URL՝ http://www.gks.ru/ (մուտքի ամսաթիվ՝ 03/09/2015):
3. Էլեկտրոնային թերթ Pravda - [Էլեկտրոնային ռեսուրս] - Մուտքի ռեժիմ - http://www.pravda.ru/ (բուժման ամսաթիվը 03/09/2015):

Հղումներ

1. Կենտրոնական բանկ ՌԴ - - Ռեժիմ դոստուպա. - URL՝ http://www.cbr.ru (տվյալներ obrashhenija 03/09/2015):
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - URL՝ http://www.gks.ru/ (տվյալներ 03/09/2015):
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa - http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03/09/2015).

Համառուսաստանյան ժողովրդական ճակատ «Վարկառուների իրավունքների համար» նախագծի փորձագետները թարմացրել են Ռուսաստանի վարկային քարտի տվյալները 2017 թվականի վերջին։ Ըստ Ռուսաստանի Բանկի տվյալների՝ ֆիզիկական անձանց պարտքը հասել է 12,1 տրիլիոն ռուբլու՝ աճելով 12,6% մեկ տարվա ընթացքում: Սակայն ժամկետանց պարտքի մասնաբաժինը կազմել է 7% (846,6 մլրդ ռուբլի)՝ վերջին անգամ նման ցածր մակարդակ նկատվել է 2015 թվականի սկզբին։

Ֆիզիկական անձանց վարկի և ժամկետանց պարտքերի դինամիկան

* Աղբյուր՝ Ռուսաստանի Բանկի տվյալներ, ONF «Վարկառուների իրավունքների համար» նախագծի հաշվարկներ

Ժամկետանց պարտքային իրավիճակի բարելավումը հաստատում են նաև Վարկային պատմության ազգային բյուրոյի (NBCH) տվյալները։ Նրա խոսքով, վերջին մեկ տարվա ընթացքում սպառողական վարկերի գծով ժամկետանցության տեսակարար կշիռը 21,5-ից նվազել է մինչև 20,6 տոկոս, ավտովարկերինը՝ 9,7-ից մինչև 9,5 տոկոս, հիփոթեքային վարկերինը՝ 3,9-ից մինչև 3,1 տոկոս... Վարկավորման միակ հատվածը, որտեղ ավելացել է «վատ» պարտքերի տեսակարար կշիռը, վարկային քարտերն են (18,8%-ից մինչև 19,8%)։

Ֆիզիկական անձանց ժամկետանց պարտքի դինամիկան ըստ վարկերի տեսակների

Ըստ NBCH-ի՝ անցած տարում ամենամեծ աճը գրանցվել է ավտովարկերի գծով՝ ապառիկ վաճառված մեքենաների թիվն աճել է 29,2%-ով։ Ընդամենը մեկ տարվա ընթացքում քաղաքացիները գնել են 713,6 հազար «ապառիկ» մեքենա։ Երկրորդ տեղում հիփոթեքն է։ Բնակարանային հիփոթեքային վարկավորման գործակալության (AHML) տվյալներով՝ 2017 թվականի 11 ամիսների ընթացքում տրամադրվել են 24%-ով ավելի հիփոթեքային վարկեր, քան նախորդ տարի։ Ընդհանուր առմամբ կնքվել է 935,6 հազար նման պայմանագիր։ Իսկ սպառողական վարկերի քանակը, ըստ NBCH-ի, աճել է 20,9%-ով և կազմել 15,25 մլն միավոր։

Հիփոթեքային վարկավորման բարձր աճի տեմպերի պատճառով ֆիզիկական անձանց պարտքի կառուցվածքը փոխվում է։ 2017 թվականին հիփոթեքային պարտքի մասնաբաժինը գրեթե հավասարվել է սպառողական վարկի պարտքին։ Այժմ հիփոթեքը կազմում է 43%, մինչդեռ մի քանի տարի առաջ այն չէր գերազանցում 30%-ը։ Ավտովարկերը կազմում են ամբողջ պարտքի մոտ 12%-ը, մնացածը՝ սպառողական վարկերին, ներառյալ վարկային քարտերը։

Ֆիզիկական անձանց պարտքի կառուցվածքն ըստ վարկերի

* AHML, NBKI, Ռուսաստանի Բանկի տվյալները, «Վարկառուների իրավունքների համար» նախագծի հաշվարկները

Ռուսական յուրաքանչյուր տնային տնտեսության մասով վարկերի գծով միջին պարտքը 2018 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ կազմել է 214,9 հազար ռուբլի, այդ թվում ժամկետանց՝ 15 հազար ռուբլի։ Պարտքի ծանրաբեռնվածության մակարդակը` միջին պարտքի հարաբերակցությունը ընտանիքի միջին տարեկան եկամուտին, հասել է 22%-ի:

Անցած տարի վարկավորման արագ աճը, ընդհանուր առմամբ, ժամկետանցության մասնաբաժնի միաժամանակյա նվազումը դրական ազդակ է տնտեսության համար։

Ինչ վերաբերում է բանկային ավանդների և ավանդների գծով ռուսաստանցիների խնայողություններին, ապա 2018 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ դրանց ծավալը կազմել է 26,09 տրլն ռուբլի։ Դրանցից 79%-ը եղել է ռուբլով, 21%-ը՝ արտարժույթով։ Անցած տարվա ընթացքում ավանդների ծավալն աճել է 7,4%-ով։ Ռուսաստանի Դաշնությունում յուրաքանչյուր տնային տնտեսության համար միջին ավանդը կազմել է 462 հազար ռուբլի:

Ամենամեծ խնայողությունները ավանդաբար ունենում են Մոսկվայի և Սանկտ Պետերբուրգի բնակիչները (1,9 միլիոն և 920,7 հազար ռուբլի միջինը մեկ տնային տնտեսության համար, համապատասխանաբար): Ամենափոքր խնայողությունները բանկերում ունեն Չեչնիայի Հանրապետության և Ինգուշեթիայի Հանրապետության տնային տնտեսությունները (համապատասխանաբար 39,3 հազար և 58,4 հազար ռուբլի):

«Վարկավորման շուկայի միտումները ցույց են տալիս, որ Ռուսաստանում պարտքի բեռի կառուցվածքը դառնում է ավելի «առողջ» և մոտենում է համաշխարհայինին։ Հարաբերական առումով, «երկար» հիփոթեքը ավելի չափավոր տոկոսադրույքներով և «երկար» ավտովարկերը աստիճանաբար փոխարինում են «թանկ» սպառողական վարկերին, ինչը ավելի շահավետ է քաղաքացիների համար», - ասում է Վարկառուների Համառուսաստանյան ժողովրդական ճակատ նախագծի ղեկավար Վիկտոր Կլիմովը: «Իրավունքներ.

Ըստ NBCH-ի 2017 թվականի նոյեմբերի դրությամբ PTI ցուցանիշը` վարկի ամսական վճարման հարաբերակցությունը վարկառուի ամսական եկամուտին, միջինում կազմել է 25%: Սա նշանակում է, որ միջին վարկառուն ամսական եկամտի 1/4-ն ուղարկում է վարկը մարելու համար։

«Բացի այդ, հիփոթեքային վարկերի աճի և պարտքի բեռի ավելացման ֆոնին, դառնում է այնպիսի գործիքների ստեղծման թեման, որոնք թույլ կտան և՛ շուկայի մասնակիցներին, և՛ նվազագույն ռիսկեր և վնասներ ունեցող վարկառուին գոյատևել նման երկարաժամկետ հարաբերություններում անխուսափելի ժամանակավոր դժվարություններից: հատկապես տեղին. Համառուսաստանյան ժողովրդական ճակատը կձգտի ինստիտուցիոնալ լուծում այս խնդրին»,- եզրափակել է Վիկտոր Կլիմովը:

Էրեմինա Օլգա Իվանովնա, Զոլինա Եվգենյա Նիկոլաևնա
1.Տնտեսական գիտությունների թեկնածու, ֆինանսների և վարկի ամբիոնի դոցենտ.
2. ֆինանսների և վարկի ամբիոնի մագիստրանտ
Ն.Պ. Օգարևի անվան ազգային հետազոտական ​​Մորդովյան պետական ​​համալսարան (Սարանսկ)
Էրեմինա Օլգա, Զոլինա Եվգենյա
1. բ.գ.թ., դոցենտ, ֆինանսների և վարկի ամբիոն
2. Ասպիրանտ, Ֆինանսավարկային բաժին
Օգարևի Մորդովիայի պետական ​​համալսարան (Սարանսկ)

Անոտացիա:Հոդվածում վերլուծվում է Ռուսաստանի Դաշնությունում բնակչությանը բանկային վարկավորման ներկա վիճակը: Կարևորվում են բանկային վարկավորման շուկայի վրա ազդող խնդիրները։ Ֆիզիկական անձանց ռուբլով և արտարժույթով տրված վարկերի դինամիկայի ցուցանիշների վերլուծություն, ժամկետանց վարկային պարտք

Վերացական:Հոդվածում վերլուծվում է Ռուսաստանի Դաշնությունում Բանկերի կողմից բնակչության վարկավորման ներկայիս կարգավիճակը: Վարկավորման շուկայի վրա ազդող խնդիրները. Ֆիզիկական անձանց ռուբլով և արտարժույթով տրվող վարկերի դինամիկայի վերլուծություն

Բանալի բառեր:բանկ, վարկ, սպառողական վարկավորում, հիփոթեքային վարկավորում

Բանալի բառեր:բանկ, վարկ, սպառողական վարկ, հիփոթեքային վարկ

Ներկայումս մանրածախ վարկավորումը Ռուսաստանի բանկային հատվածի աճի հիմնական շարժիչ ուժն է և բանկերի մեծ մասի գործունեության առանցքային հատվածը: Այդ մասին, մասնավորապես, վկայում է պահպանումը 2013-2015թթ. Մանրածախի ուղղության մասնաբաժինը բանկային վարկային պորտֆելում 23,1-25,7% մակարդակում: Ցուցանիշի նվազում 2015 թվականին 2014 թվականի համեմատ 2.6 տոկոսային կետով. պայմանավորված բնակչության վարկավորման աճի տեմպերի դանդաղեցմամբ՝ 2014թ.-ի 128,7%-ից 2015թ.-ին հասնելով 113,8%-ի (2014թ.-ի համեմատ 14,9 տոկոսային կետով): Սակայն 2013-2015թթ. մանրածախ վարկավորման ոլորտում ռուսական բանկերի համար բարենպաստ իրավիճակ է. Ընդհանուր առմամբ, ուսումնասիրության ընթացքում ֆիզիկական անձանց տրամադրված վարկերի ծավալն աճել է 46,4%-ով՝ 2015 թվականին կազմելով 11,329,549 մլն ռուբլի (Աղյուսակ 1)։

Աղյուսակ 1

Ռուսական բանկերի կողմից ֆիզիկական անձանց տրամադրված վարկերի ծավալի դինամիկան 2013-2015 թթ.

Ցուցանիշ	Ծավալը, միլիոն ռուբլի			Աճի տեմպը, %				Բաժնետոմս բանկերի ընդհանուր վարկային պորտֆելում,%
	2013 գ.	2014 թ	2015 գ.	2014 թ 2013 գ.	2015 գ. 2014 թ	2015 գ. 2013 գ.	2013 գ.		2014 թ	2015 գ.
Ֆիզիկական անձանց տրամադրված վարկերի ընդհանուր գումարը	7737071	9957094	11329549	128,7	113,8	146,4	23,5		25,7	23,1
այդ թվում՝ ռուբլով	7492697	9719936	11028783	129,7	113,5	147,2	29,0		32,6	31,6
արտարժույթով	244374	237158	300766	97,1	126,8	123,1

2014 թվականին Ռուսաստանի բնակչության վարկավորման աճի տեմպերը 2013 թվականի համեմատ դանդաղել են 10,7 տոկոսային կետով։ - ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի ծավալը 2013 թվականի համեմատ աճել է 28,7%-ով (մինչև 9957094 մլն ռուբլի): 2015 թվականին բանկերի կողմից բնակչության վարկավորման աճի տեմպերը շարունակել են դանդաղել՝ 2014 թվականի համեմատ նվազելով 13,8%-ով։ Այս միտումը կանխատեսելի էր և պայմանավորված էր անապահով սպառողական վարկավորման և ավտովարկավորման սեգմենտների կտրուկ կրճատմամբ: Փաստն այն է, որ 2013 թվականին Ռուսաստանի Բանկը լրացուցիչ կարգավորիչ պահանջներ է ներկայացրել սպառողական վարկավորման համար, հիմնականում՝ առանց գրավի: Ներդրված միջոցառումների նպատակն էր ֆիզիկական անձանց վարկավորման աճի տեմպերը համապատասխանեցնել տնային տնտեսությունների եկամուտների դինամիկային և բարելավել բանկերի մանրածախ վարկային պորտֆելի որակը։

Մանրածախ գործառնությունների կառուցվածքի բարելավումն արտահայտվել է հիփոթեքային վարկավորման աճով։ Հիփոթեքային վարկերի գծով պարտքը 2014 թվականին աճել է 33,2%-ով՝ հասնելով 3,5 տրլն. ռուբլի (2013թ.՝ 2,6 տրլն ռուբլի), իսկ 2015թ.՝ 12,9%-ով, մինչև 4,0 տրլն. ռուբլի (Նկար 1):

Գծապատկեր 1 - Ռուսաստանում ֆիզիկական անձանց հիփոթեքային բանկային վարկավորման ցուցանիշների դինամիկան 2013-2015 թթ.

2014 թվականին ռուսական բանկերը տրամադրել են 1 մլն 13 հազար միավոր։ հիփոթեքային վարկեր, ինչը 22,8%-ով ավելի է 2013 թվականի համեմատ (825 հազ. միավոր)։ 2015 թվականին այս ցուցանիշը նվազել է մինչև 700 հազար հիփոթեքային վարկ։ 2014-2015 թթ. Հիփոթեքային վարկերի հիմնական մասը (համապատասխանաբար 96,1% և 96,7%) տրվել են ռուբլով, ինչը պայմանավորված է դոլարի փոխարժեքի անկայունությամբ, ինչպես նաև արտարժույթով վարկերի տոկոսադրույքների բարձրացմամբ։ Վերջին փաստը նրանց դարձրեց ոչ եկամտաբեր և խթանեց բնակչությանը ռուբլով վարկեր ստանալուն։ Նման միտում բնորոշ է սպառողական վարկերին։ Արդյունքում, ընդհանուր մանրածախ վարկային պորտֆելում ռուբլով վարկերը տատանվել են 96,8%-ից (2013թ.) մինչև 97,6% (2014թ.) (Գծապատկեր 2):

Գծապատկեր 2 - Ռուսական բանկերի մանրածախ վարկային պորտֆելի արժութային կառուցվածքի դինամիկան 2013-2015 թթ.,%:

Ռուսաստանի Բանկի տվյալներով՝ բնակչությանը տրամադրված ռուբլով բանկային վարկերի ծավալը 2013-2015 թթ. աճել է 47,2%-ով (2015թ.-ին կազմել է 11,028,783 մլն ռուբլի), իսկ արտարժույթով տրամադրված վարկերի ծավալն աճել է 23,1%-ով և համարժեք 300,766 մլն. Իր հերթին, տեղական բանկերի կողմից արտարժույթով տրված մանրածախ վարկերի տեսակարար կշիռը արտարժույթով տրամադրված վարկերի ընդհանուր ծավալում 2013-2015 թթ. նվազել է 1.4 հատ. (2015-ին մինչև 2,1%)։ Մինչդեռ ռուբլով վարկերի գծով նույն ցուցանիշը, ինչպես երևում է Աղյուսակ 1-ի տվյալներից, նշված ժամանակահատվածում աճել է 2,6 տոկոսային կետով։ (2015թ. մինչև 31,6%)։

Մանրածախ վարկավորման աճի տեմպերի դանդաղում 2013-2015թթ առաջացել է նաև բնակչության իրական եկամուտների անկմամբ, ինչի վրա ազդել են աշխատավարձերի աճի տեմպերի դանդաղումը և վարկերի տոկոսադրույքների կտրուկ շարժումը։ Այսպես, 2014 թվականին ֆիզիկական անձանց ռուբլով տրված վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքը 1 տարին գերազանցող ժամկետով նվազել է՝ հունվարին տարեկան 18,3%-ից մինչև դեկտեմբերին տարեկան 17,4%։ Միևնույն ժամանակ, 2014 թվականին տոկոսադրույքների նվազում տեղի չի ունեցել մանրածախ վարկավորման բոլոր հատվածներում։ Այսպիսով, 2014 թվականի ընթացքում հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները մնացել են բավականին կայուն և միջինը եղել են տարեկան 12,3% մակարդակում։ Սակայն 2014 թվականի դեկտեմբերին տնտեսության մեջ տոկոսադրույքների ընդհանուր աճի գործընթացում այդ վարկերի միջին տոկոսադրույքն աճել է մինչև տարեկան 13,2%։ 2015թ.-ին գրանցվել է վարկերի արժեքի աճ. հունվարին 1 տարի մարման ժամկետով ռուբլով մանրածախ վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքը կազմել է տարեկան 19,5%: Այս դինամիկան պայմանավորված է ԱՄՆ-ի և ԵՄ-ի կողմից պատժամիջոցների ալիքով, ինչպես նաև Ռուսաստանի Բանկի հիմնական տոկոսադրույքի փոփոխությամբ (2014թ. հոկտեմբերի 31-ից՝ 9,5%, 2014թ. դեկտեմբերի 11-ից՝ 10,5%։ 2014 թվականի դեկտեմբերի 16-ից՝ 17%, 2015 թվականի փետրվարի 2-ից՝ 15%, 2015 թվականի մարտի 16-ից՝ 14%, 2015 թվականի մայիսի 5-ից՝ 12,5%, 2015 թվականի հունիսի 16-ից՝ 11,5%)։

2015 թվականի փետրվարից ի վեր հիմնական տոկոսադրույքի կրճատմանը չհետևեց վարկերի տոկոսադրույքների նույն արագ կրճատումը։ Գարուն-ամառային կտրվածքով վարկերն ավելի մատչելի են դարձել միջինը 5-5,9%-ով։ 2015 թվականի վերջին ռուբլով կանխիկ դրամով բնակչության համար ոչ նպատակային սպառողական վարկերի միջին լրիվ դրույքաչափերը մոտեցել են տարեսկզբի մակարդակին։ Այսպիսով, 2015 թվականի դեկտեմբերին ռուբլով մանրածախ վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքը 1 տարին գերազանցող ժամկետով նվազել է մինչև տարեկան 17,5%: 2015թ.-ին ռուբլով հիփոթեքային վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքը նվազել է տարեկան 14,2%-ից հունվարին մինչև 12,9% տարեկան 2015թ. դեկտեմբերին: 2015թ.-ի ընթացքում տոկոսադրույքները տատանվել են 12,0%-ից մինչև 24,9% տարեկան՝ կախված տեսակից: վարկը և երաշխավորների առկայությունը: Օրինակ, Ռուսաստանի Սբերբանկը սպառողական վարկեր է տրամադրում առավելագույնը 3 միլիոն ռուբլու չափով 16,5% մինչև 60 ամիս ժամկետով. ՎՏԲ-24 նույն պայմաններով մարման ժամկետով և գումարով 17% տոկոսադրույքով:

Վարկային քարտերը մանրածախ բանկային վարկավորման կարևոր ոլորտներից են: Վարկային քարտերի շուկայի առաջատարները 70-80%-ով ավելացնում են իրենց պորտֆելը: Այնուամենայնիվ, չնայած շուկայի այս հատվածի աճին, կա մեծ պահուստ, քանի որ ֆիզիկական անձանց միայն 17%-ն է օգտվում վարկային քարտերից։ Վարկավորման հաստատությունների մեծ մասը գրավում է հավատարիմ վարկառուների՝ կենտրոնանալով աշխատավարձային ծրագրերի վրա: Դրա շնորհիվ մակրոտնտեսական իրավիճակում ռիսկերը նվազագույնի են հասցվում։ Փոխառու միջոցներ տրամադրելու ամենատարածված միջոցը վարկային քարտերի օգտագործումն է: 2014 թվականին վարկային քարտերի շուկան 994,1 միլիարդ ռուբլուց աճել է մինչև 1,17 տրիլիոն: ռուբլի, որը կազմում է 18%: 2015 թվականին տարեկան աճը եղել է 19 տոկոսի մակարդակում՝ մոտավորապես 1,4 տրլն դոլար։ ռուբլի։ Հաշվի առնելով վարկային քարտերի բարձր սակագների փոփոխումը, բանկերը նախընտրում են ավելի ուշադիր ստուգել իրենց վարկառուներին կամ գործ ունենալ արդեն իսկ ապացուցված, մշտական ​​հաճախորդների հետ և առաջարկել նրանց ավելի բարենպաստ պայմաններ։

Չգրավված սպառողական վարկերի աճի տեմպերը, որոնք կազմում են բանկերի մանրածախ վարկային պորտֆելի հիմնական մասը և բնութագրվում են ռիսկի բարձր մակարդակով, 2012թ.-ի 53.0%-ից նվազել է մինչև 31.3% 2013թ.-ին: բնակչության նկատմամբ աստիճանաբար նվազում էր։ 2013 թվականին ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի գծով ժամկետանց պարտքն աճել է 40.7%-ով, զգալիորեն գերազանցելով այդ վարկերի աճի տեմպերը (28.7%)։ Արդյունքում այս պորտֆելում ժամկետանց պարտքի տեսակարար կշիռը 4.0-ից հասել է 4.4%-ի։ Առանձնահատուկ ուշադրության է արժանի չգրավված սպառողական վարկերի որակը. այս պորտֆելում 90 օրից ավելի ժամկետանց վճարումներով վարկերը կազմում են 8,0% (Աղյուսակ 2):

աղյուսակ 2

Ռուսաստանի առևտրային բանկերում ֆիզիկական անձանց վարկավորման ժամանակ ռիսկերի մակարդակն արտացոլող ցուցանիշների դինամիկան

Ցուցանիշի անվանումը	2013 գ.	2014 թ	2015 գ.
Անապահով սպառողական վարկերի աճի տեմպ,%	31,3		12,4
Ժամկետանց պարտքի մասնաբաժինը մանրածախ վարկային պորտֆելում,%
90 օրից ավելի ժամկետանց վճարումներով վարկերի մասնաբաժինը		11,9	16,9

Մանրածախ պորտֆելի վարկային որակի վատթարացումն առավել ցայտուն է նկատվել սպառողական վարկավորման շուկայում ակտիվության կենտրոնացվածությամբ բանկերում: Այս իրավիճակը մեծապես արդյունք է բանկերի բավականին ռիսկային քաղաքականության՝ չապահովված սպառողական վարկեր տրամադրելիս։

Այսպիսով, Ռուսաստանում բնակչության բանկային վարկավորման դինամիկայի վերլուծությունը 2013-2015 թթ. ցույց է տվել, որ այս հատվածի դրական միտումը (նշված ժամանակահատվածում 146,4%) ուղեկցվել է վարկավորման աճի տեմպի դանդաղումով (2014թ.՝ 128,7%, 2015թ.՝ 113,8%)։ Դա պայմանավորված է անապահով սպառողական վարկավորման և ավտովարկերի սեգմենտների նեղացմամբ, բնակչության իրական եկամուտների անկմամբ, ինչպես նաև վարկերի տոկոսադրույքների թռիչքային շարժմամբ։ Միաժամանակ, հիփոթեքային վարկավորման և վարկային քարտերի աճը նպաստել է մանրածախ վարկային պորտֆելի կառուցվածքի բարելավմանը։ Բնակչությանը տրվող վարկերի հիմնական մասը (96,8-97,6%), ներառյալ հիփոթեքը, տրամադրվում են ռուբլով, ինչը պայմանավորված է դոլարի փոխարժեքի անկայունությամբ, ինչպես նաև արտարժութային վարկերի տոկոսադրույքների բարձրացմամբ։ Չապահովված սպառողական վարկերի աճի տեմպերը, որոնք կազմում են բանկերի մանրածախ վարկային պորտֆելի հիմնական մասը և բնութագրվում են ռիսկի բարձր մակարդակով 2013-2014թթ. դանդաղել է 3,5 անգամ, իսկ 2015 թվականին չգրավված սպառողական վարկերի ծավալը նվազել է 12,4%-ով։Ակնհայտ է, որ այս փաստերը դրական են ազդում ընթացիկ և միջնաժամկետ հատվածում բնակչության բանկային վարկավորման վիճակի վրա։

Մատենագիտական ​​ցանկ

1. Ռուսաստանի Բանկի տարեկան հաշվետվություն 2013 թվականի համար - M .: AEI PRIME, 2014. - 282 p.
2. Ռուսաստանի Բանկի տարեկան հաշվետվություն 2014 թվականի համար - M .: AEI PRIME, 2014. - 254 p.
3. Ռուսաստանի Բանկի տարեկան հաշվետվություն 2015 թվականի համար - M .: AEI PRIME, 2014. - 310 p.
4. Գոլոզուբովա Ն.Վ. Ռուսաստանում սպառողական վարկավորման շուկայի ներկա վիճակի գնահատում // Երիտասարդ գիտնական. - 2016. - No 11. - S. 670-674.
5. Էրեմինա Օ.Ի. Տարածաշրջանում բանկային հատվածի զարգացման միտումները ժամանակակից պայմաններում // Մրցունակությունը համաշխարհային աշխարհում. տնտեսագիտություն, գիտություն, տեխնոլոգիա. - 2016. - Թիվ 8:
6. Մալախով Պ.Ս. Մանրածախ վարկավորման գործընթացի բարելավման ուղղություններ // Հաշվապահական հաշվառման և ֆինանսների հիմնախնդիրներ. - 2016. - Թիվ 1 (21). - S. 39-42
7. Ռուսական վիճակագրական տարեգիրք. 2015. Վիճակագրություն Sb. - M .: Rosstat, 2015 .-- 728 էջ.
1. Godovoi otchet Banka Russii za 2013 god - M .: AEI «PRAIM», 2014. - 282 p.
2. Godovoi otchet Banka Russii za 2014 god - M .: AEI «PRAIM», 2014. - 254 p.
3. Godovoi otchet Banka Russii za 2015 god - M .: AEI «PRAIM», 2014. - 310 p.
4. Գոլոզուբովա Ն.Վ. Ocenka sovremennogo sostoyaniya rinka potrebitelskogo kreditovaniya v Rossii // Molodoi uchenii. - 2016. - No 11. - S. 670-674.
5. Էրեմինա Օ.Ի. Tendencii razvitiya bankovskogo sektora regiona v sovremennih usloviyah // Konkurentosposobnost v globalnom mire: ekonomika, nauka, tehnologii. - 2016. - Թիվ 8:
6. Մալահով Պ.Ս. Napravleniya sovershenstvovaniya processa roznichnogo kreditovaniya // Problemi ucheta i finansov. - 2016. - Թիվ 1 (21). - S. 39-42
7. Rossiiskii statisticheskii ejegodnik. 2015_ Stat.sb. - M .: Rosstat, 2015 .-- 728 s.

RIA վարկանիշ - փետրվարի 26. 2014 թվականի վերջին, չնայած անկայուն տնտեսական իրավիճակին, ռուսական բանկերի վարկային պորտֆելը ավելացել է 11,6 տրլն ռուբլով կամ 28,6%-ով։ Անցած տարում աճի տեմպերը զգալիորեն բարձր են եղել նախորդ երկու տարիների համեմատ՝ 2013 և 2012 թվականներին համապատասխանաբար 19,2% և 18,3%։ Հունվարի 1-ի դրությամբ վարկային պորտֆելը հասել է 52,1 տրլն ռուբլու, որից 29,5 տրիլիոնը կորպորատիվ վարկային պորտֆելն է, իսկ ֆիզիկական անձանց վարկերը՝ 11,3 տրլն ռուբլի։

Միաժամանակ, 2014 թվականի չորրորդ եռամսյակում ռուսական բանկերն իրենց վարկային պորտֆելի ֆենոմենալ աճ են գրանցել՝ 13,5%։ Համեմատության համար նշենք, որ եռամսյակային աճն անցած տարվա առաջին երեք եռամսյակներում եղել է 4-4,5% մակարդակում։ Վերջին անգամ նույնքան լավ եռամսյակային արդյունք է նկատվել գեր 2007 թվականի երրորդ եռամսյակում: 2014 թվականին և հատկապես չորրորդ եռամսյակում վարկային պորտֆելի անվանական աճի բարձր տեմպերը մեծապես պայմանավորված են արժույթի վերագնահատմամբ։ Առանց արժույթի վերագնահատման՝ 2014 թվականին ավանդների ծավալի աճի տեմպերը, ըստ հաշվարկների, եղել են 15% (2013թ.՝ 17%) մակարդակում։ Նշենք, որ արտարժույթի արժեւորումն ամենաշատն է ազդել ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին տրվող վարկերի դինամիկայի վրա։ Այսպիսով, անվանապես իրավաբանական անձանց վարկերը 2014 թվականին աճել են 31,3%-ով, իսկ արժույթի արժեւորումը հաշվի առնելով միայն 13,0%-ով։

Սպառողական վարկավորման սառեցումը 2014 թվականի կարևորագույն միտումներից էր։ Այս միտումը սկսել է ձևավորվել դեռևս 2013 թվականին՝ արժութային իշխանությունների կողմից սահմանված սահմանափակումների, ինչպես նաև որոշակի հատվածներում շուկայի գերտաքացման մտավախությունների ազդեցության տակ։ 2014թ.-ին մանրածախ վարկավորման աճի անկումը փոքր-ինչ արագացել է, մասամբ պայմանավորված իրական տնօրինվող եկամտի նվազմամբ և սպառողների վստահության նվազմամբ խնայողությունների տոկոսադրույքի աճով: Ընդհանուր առմամբ, 2014 թվականի անվանական աճի ցածր տեմպերի պատճառով ֆիզիկական անձանց վարկերի տեսակարար կշիռը ռուսական բանկերի ընդհանուր վարկային պորտֆելում 2014 թվականի հունվարի 1-ի 24,6%-ից նվազել է մինչև 2015 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ՝ 21,7%-ի: Ամենայն հավանականությամբ, 2015 թվականին սպառողական վարկավորման տեմպերի դանդաղումը կշարունակվի եւ ֆիզիկական անձանց վարկերի ծավալների համեմատաբար մեծ նվազում կնկատվի։

Առանձին վարկային հաստատությունների համատեքստում իրավիճակը ուսումնասիրելու համար RIA Rating-ի վերլուծաբանները պատրաստել են բանկերի վարկանիշն ըստ վարկային պորտֆելի ծավալի 2015 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ։ Վարկանիշում ներկայացված են 769 ռուսական բանկերի վերաբերյալ տվյալներ (ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունները բացառված են վարկանիշից), որոնք հրապարակել են իրենց հաշվետվությունները՝ համաձայն Ձևի թիվ 101-ի՝ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կայքում՝ համաձայն Ռուսաստանի Բանկի No. 192-U եւ Ռուսաստանի Բանկի նամակ No 165-T. Վարկանիշավորման մեթոդաբանությունը նախատեսում է բանկերի շրջանառության հաշվեկշիռների տվյալների համախմբում։

Մասնավոր բանկերը փոքր-ինչ «մղել» են պետությանը

2014 թվականի վերջին վարկային կազմակերպությունների մոտ 37%-ը (283 բանկ) ցուցաբերել է իրենց վարկային պորտֆելի աճի բացասական տեմպեր։ Սա նկատելիորեն բարձր է նախորդ տարիների արդյունքից՝ չնայած 2014 թվականին արտարժույթի արժեւորման էական դրական ազդեցությանը։ Օրինակ՝ 2013 թվականի վերջին վարկային պորտֆելի նվազում է նկատվել բանկերի 30%-ի մոտ, իսկ 2012թ.-ի վերջին բանկերի միայն 20%-ին է բնորոշվել բացասական դինամիկա։ Բացասական դինամիկա ունեցող բանկերի մասնաբաժնի բազմակի աճը հետևանք է բազմաթիվ խաղացողների (առաջին հերթին մանրածախ բանկերի) աճի տեմպերի նվազման, ինչպես նաև տնտեսության և բանկային համակարգի անկայունության արտացոլման, որը հիմնականում ազդում է փոքր չափերի վրա: խաղացողներ. Արդյունքում, վարկային պորտֆելի ծավալով TOP-100 բանկերի շարքում 2014 թվականին բացասական դինամիկա է դրսևորվել վարկային հաստատությունների կեսի մոտ (18%)՝ ընդհանուր բանկային համակարգի արդյունքի համեմատ:

Վարկային պորտֆելի աճի ամենաբարձր տեմպերը 2014 թվականին ցուցադրել են մասնավոր բանկերը։ Մեկ տարվա ընթացքում մասնավոր բանկերի վարկային պորտֆելն աճել է 39,5%-ով` պետական ​​բանկերի 32,6%-ով և օտարերկրյա բանկերի 15,6%-ով: Պետական ​​բանկերի համեմատ մասնավոր բանկերի աճի ավելի բարձր տեմպերը, ամենայն հավանականությամբ, արևմտյան երկրների կողմից պետական ​​բանկերի մի մասի նկատմամբ պատժամիջոցների կիրառման հետևանք են։ Խոշոր մասնավոր բանկերի աճի տեմպերով առաջատարներն էին Bank FC Otkritie (վարկային պորտֆելի աճը 1,4 անգամ կամ 905 մլրդ ռուբլով), ALFA-BANK (+ 40% կամ 465 մլրդ ռուբլի) և Promsvyazbank (+ 49% կամ 279): միլիարդ ռուբլի):

Ընդ որում, Սբերբանկը ցույց է տվել վարկային պորտֆելի ամենամեծ բացարձակ աճը 2014 թվականին՝ 4,2 տրլն ռուբլով, մինչև 16,6 տրլն ռուբլի։ ՎՏԲ Բանկը 2014 թվականի վերջին բացարձակ աճով զբաղեցրել է երկրորդ տեղը, որի վարկային պորտֆելը 2014 թվականին աճել է 1,6 տրլն ռուբլով կամ 38%-ով։ Չնայած պետական ​​բանկերի աճի տեմպերի նվազմանը, վարկային պորտֆելի բացարձակ աճի տեմպերով հինգ խոշորագույն բանկերի շարքում չորս վարկային հաստատություններ պետական ​​են։ Ընդհանուր առմամբ, չորս խոշորագույն պետական ​​բանկերը վարկային պորտֆելի առումով 2014 թվականին ապահովել են Ռուսաստանի բանկային համակարգում վարկերի ընդհանուր աճի 61%-ը։

Տարվա ընթացքում վարկային պորտֆելի ամենամեծ բացարձակ կրճատումը նկատվել է HCF Bank-ում՝ 59,8 մլրդ ռուբլով կամ 18,6%-ով։ Ռուսական Ստանդարտ Բանկը երկրորդն է վարկային պորտֆելի բացարձակ կրճատմամբ՝ 56,6 մլրդ ռուբլով կամ 18,9%-ով: Այս երկու մանրածախ բանկերը դարձան անկման առաջատարներ սպառողական վարկավորման շուկայի սառեցման, ինչպես նաև Բանկի կողմից HCF-ի վարկային պորտֆելի արժեթղթավորման շնորհիվ: Կարծիքի համաձայն՝ կարճաժամկետ կտրվածքով ֆիզիկական անձանց վարկավորման տեմպերը կշարունակեն նվազել՝ պայմանավորված ֆինանսավորման ծախսերի աճով, ժամկետանց աճով և վարկերի պահանջարկի նվազմամբ՝ պայմանավորված խնայողությունների հակվածության աճով։ Հետևաբար, այս տարի մանրածախ բանկերը, ամենայն հավանականությամբ, դարձյալ կդառնան օտարերկրյա վարկային պորտֆելի դինամիկայի առումով:

Անվճարների աճն արագացել է 3 անգամ

Վճարումների կարգապահության իրավիճակի բարելավումը, որը նկատվել է 2013 թվականին, 2014 թվականին խաթարվել է ռուբլու զգալի արժեզրկմամբ, ինչպես նաև տնտեսական և քաղաքական անկայունությամբ։ Ռուսական բանկերի նկատմամբ պարտքերը 2014 թվականին աճել են 580 միլիարդ ռուբլով՝ հասնելով 1,98 տրիլիոն ռուբլու։ Համեմատության համար նշենք, որ 2013 թվականին ժամկետանց բացարձակ ծավալների աճը եղել է 140 մլրդ ռուբլու մակարդակում, իսկ 2012 թվականին միայն 124 մլրդ ռուբլով։

Բացի այդ, պետք է նկատի ունենալ, որ անցած տարում բանկերը որոշակիորեն ավելի ակտիվ էին ժամկետանց պարտքերից «ազատվելու»։ Ըստ հաշվարկների՝ 2014 թվականի վերջին կոլեկտորները վաճառել են ժամկետանց պարտքերը 120-150 միլիարդ ռուբլով, բացի այդ, միատարր պորտֆելների արժեթղթավորման և վաճառքի ժամանակ բանկերը ազատվել են նաև 15-30 միլիարդ ռուբլու ժամկետանց վարկերից։ Համեմատության համար նշենք, որ 2013 թվականին բանկերը ազատվել են ընդհանուր առմամբ մոտ 140 միլիարդ ռուբլու չափով ժամկետանցությունից։ Այսպես, հաշվի առնելով 2014 թվականին ժամկետանց վարկերի վաճառքը, ժամկետանց վարկերն աճել են 740 միլիարդ ռուբլով (ռուսական չափանիշներով), 2013 թվականի 280 միլիարդի դիմաց։

Քանի որ ժամկետանց պարտքի աճի տեմպերը զգալիորեն բարձր են եղել վարկային պորտֆելի աճի տեմպերից, ժամկետանց պարտքի մասնաբաժինը 2014 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ 3,46%-ից աճել է մինչև 2015 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ 3,82%: Ընդհանուր առմամբ, 2013 թվականի սկզբին օրինազանցությունների տեսակարար կշիռը մնում է համեմատաբար ցածր մակարդակի վրա։ Ամենայն հավանականությամբ, 2015 թվականին նրա աճը կշարունակվի մինչև 2016 թվականի սկիզբը կազմելով շուրջ 4,5-5,5 տոկոս։

Վարկերի տարբեր հատվածներում ժամկետանց պարտքի մասնաբաժնի դինամիկան զգալիորեն տարբերվել է։ Մինչ կորպորատիվ հատվածին տրված վարկերի գծով ժամկետանցության մասնաբաժինը 2014 թվականին շատ թույլ է աճել՝ 4,1%-ից մինչև 4,2%, ֆիզիկական անձանց վարկային պորտֆելը աճել է 1,5 տոկոսային կետով՝ մինչև 5,9%։ Իրավաբանական անձանց ժամկետանց վարկերի հետ կապված իրավիճակի կայունացումը մեծապես պայմանավորվել է արժույթի արժեւորմամբ պայմանավորված չմարված վարկերի ծավալի արագ աճով։ Միաժամանակ, մանրածախ հաճախորդներին տրված վարկերի ժամկետանցության դինամիկայի վրա ազդել է մանրածախ վարկավորման աճի տեմպերի դանդաղումը։

2014 թվականի վերջին ռուսական բանկերի մոտ 60%-ին բնորոշ է եղել ժամկետանց պարտքի մասնաբաժնի աճը։ Ընդ որում, խոշորագույն բանկերը ցույց են տվել մի փոքր ավելի վատ արդյունքներ։ TOP-100 խոշորագույն բանկերի թվում 64 բանկեր բնութագրվել են 2014թ. Դա պայմանավորված է նրանով, որ ամենամեծ թվով մանրածախ բանկերը, որոնք ունեցել են ժամկետանցության ամենամեծ աճը, վարկային պորտֆելի չափով TOP-100-ում են։

Ժամկետների մասնաբաժնի ամենազգալի աճը 2014 թվականի վերջին ցույց է տվել Սվյազնոյ բանկը։ Ժամկետանց պարտքի մասնաբաժինը, որի գծով 2015 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ աճել է ավելի քան 19 տոկոսային կետով և կազմել 31,3%։ Ժամկետների աճի մեկ այլ առաջատար է ՄՏՍ Բանկը` 2015 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ աճը 12 տոկոսային կետով մինչև 19,9%: Բացի Սվյազնոյ բանկից և ՄՏՍ-Բանկից, 2015 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ ժամկետանց բանկերի տեսակարար կշիռով TOP-100 բանկերի շարքում առաջատարներն էին UNIASTRUM BANK-ը` 16,4%, Renaissance Credit-ը` 16,2% և Russian Standard Bank-ը` 15,4%: .

Մռայլ հեռանկարներ