Как работи руската система за гарантиране на депозити. Какво е ACS и как работи системата за гарантиране на банкови депозити в Русия Индивидуална застраховка на депозити

Създаването на система за застраховане на банкови инвестиции е специална държавна програма, която се изпълнява в съответствие с Федералния закон „За застраховане на депозити на физически лица. лица".

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за решаване на правни въпроси, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

Бързо е и Е СВОБОДЕН!

Основната му цел е да защити спестяванията на гражданите, които са депозирани в руски банки. Защитата на интересите на гражданите е една от най-важните социални услуги. задачи в десетки страни по света.

Системата за застраховане на инвестициите позволява на вложителя да върне средства от депозита в случай на фалит на банка или в случай на отнемане на лиценза. В този случай на клиента незабавно се превежда фиксирана сума средства.

Вземайки пари в банкова организация, трябва да имате информация как да намалите потенциалните загуби и да получите застраховка, ако възникне застрахователна ситуация.

Общи точки

Сега същността на инвестиционното застраховане в Русия се свежда до факта, че дори и с фалита на банката, по чиито сметки са преведени парите, физически. човек може да се надява на абсолютна възвръщаемост на вложените пари.

При това положение се оказва, че никакви кризи не могат да бъдат причина за загубата на пари от клиенти на банката.

Осигурителната система е създадена благодарение на работата на специален фонд към Централната банка, където всички банки трябва да вложат своите резерви за получаване.

Следователно наличието на лиценз на банкова организация гарантира, че при застрахователен случай Централната банка ще се разплаща с всички вложители със средства от резервния фонд.

Застраховката обаче не се издава за всички депозити и изисква спазване на важни условия. Ролята на застрахователя принадлежи на Асоциацията за застраховане на частни инвестиции (DIA).

В случай на фалит на банка или отнемане на лиценза, агенцията изплаща на вложителите. Всички депозити са застраховани, включително инвестициите в чуждестранна валута.

Отделно вложителят не трябва да сключва нищо или да се свързва с друга фирма, което е доста удобно.

Какво е

Застраховката на депозитите е средство за защита на правата и интересите на физическите лица. лица във финансовия сектор, когато инвестират пари в депозити.

Застрахователната система се прилага за финансовите ресурси на физически лица, които са по сметки в банкови организации и са привлечени в инвестиции с начислена лихва.

Незастрахованите финансови активи са:

По сметките на физически лица - бизнесмени без образуване на юридическо лице. лица, когато депозитът е регистриран за извършване на предприемаческа дейност.
По сметките на адвокати, адвокати и т.н., когато депозитната сметка се издава за извършване на професионална дейност.
В депозити на приносител.
Средства, предоставени на банкова организация при условия на доверие.
Електронни пари.
Инвестиции в офиси извън Руската федерация.

Списък на финансови и кредитни организации

Застраховане на депозити на физически лица в банки на Руската федерация Списък на банките, които са включени в най-добрите банкови организации за регистрация на депозити:

VTB 24	Обединява повече от двадесет кредитни организации. VTB 24 е твърдо ангажиран с повишаване на доверието на клиентите, надеждността и прозрачността
Алфа Банк	Постоянно участва в системата за застраховане на инвестициите, собственик на различни награди във финансовата сфера
B&N Bank	Той хармонично съчетава международния опит с реалностите на местния пазар. Всеки депозит на физически лица непременно е застрахован от осигурителната система
Газпромбанк	Той си сътрудничи с основните области на руската икономика, има клонове в много европейски страни. Банката има над 4 000 000 физически лица - клиенти
DeltaCredit	Всички действия на физически лица в банката със сигурност са защитени от застраховка. Тук има добри предложения за създаване на депозитни сметки.
Росселхозбанк	Тази компания, подобно на много банкови институции в Русия, участва в системата за застраховане на депозитни сметки, следователно в застрахователна ситуация клиентите ще могат да получат обезщетение, определено от закона. Към днешна дата тази сума не може да бъде по-висока от 1 400 000 рубли. В този случай всички сметки с лихва, но не повече от определената сума, подлежат на възстановяване.

Правни основания

Целите на закона са да се повиши привлекателността на финансовите банки за населението, да се консолидира доверието в руските кредитни компании, да се създадат равни конкурентни условия за банките, които привличат депозити от физически лица. лица.

Съгласно този закон, осигурените в рубли или в руска институция въз основа на сключен договор.

Депозитът ще бъде даден в размер на 100 процента от първоначалната сума, но не повече от сумата, определена от законодателството от 1 милион 400 хиляди рубли.

Съответно, в случай, че клиентът има няколко сметки в една институция и тяхната обща стойност е по-висока от 1,4 милиона рубли, възстановяването ще бъде изплатено за всяка депозитна сметка пропорционално на нейния размер.

Застрахователното събитие настъпва в съответствие с, от момента, в който институцията е лишена от правото да предоставя услуги. От януари 2004 г. съществува "Агенция за гарантиране на влоговете".

Тази организация гарантира функционирането на застрахователната система за депозитни сметки, връща средства при настъпване на застрахователно събитие, проверява застрахователния фонд и контролира парите му.

Как работи системата за задължително застраховане на депозити на физически лица в банките на Руската федерация

Процедурата за осигуряване е доста проста. Инвеститорът депозира средства в банкова организация и съставя договор за депозит.

Не е необходимо да сключвате отделно споразумение за регистрация на застраховка - всички технически аспекти на сътрудничеството с инвестиционна застрахователна агенция падат върху плещите на избраната от вас финансова компания.

На всяко тримесечие банката изплаща на агенцията за гарантиране на депозитите застрахователна премия в размер на 0,1 на сто от общия инвестиционен портфейл.

Въз основа на това застраховката се плаща не от клиентите, а от самите банкови институции. Застраховани са всички финансови активи, депозирани по сметки на физически лица, включително тези по дебитни пластмасови карти.

Изключенията са:

Пари по сметки на физически лица лица - индивидуални предприемачи без образование.
Прикачени файлове на носител.
Средства, дарени от частно лице на банкова институция в доверие.
Електронни фондове.
Пари, поставени в депозити в чужбина на Руската федерация.

Осигурителната ситуация съгласно чл. Федерален закон № 177 е:

Отмяна на Централната банка на Русия или отнемане на лиценза на банковата организация, в която сте направили депозита.
Мораториум на Централната банка на Русия за потвърждение на искания от други кредитори на банката.

Подобен резултат е вероятно по време на големи финансови затруднения в банковата организация, нейния абсолютен фалит или по време на икономическа криза.

Как и до каква степен инвеститорите могат да получат компенсация за своите депозити?

Какъв е размерът на обезщетението (сума)

Съответно, според руското законодателство, вложителите могат да разчитат на пълно връщане на парите от депозита в тази ситуация, ако вноската им в една банка не надвишава 700 хиляди рубли.

Следователно, ако физически. лицето иска да постави 2 милиона рубли в банката, след което те трябва да бъдат разделени между три банки

Всъщност в тази ситуация сумата по сметките на тези организации няма да надвишава лимита от 700 хиляди рубли и всички инвестиции ще бъдат застраховани.

В съответствие с действащите закони се предоставя обезщетение в размер на 100 процента от сумата на депозитите в институцията, но не повече от 1,4 милиона рубли.

Инвестициите в чуждестранна валута ще бъдат преизчислени въз основа на курса на Централната банка на Русия, който функционира към момента на настъпване на застрахователната ситуация.

Съответно, в ситуация, когато клиентът има няколко депозитни сметки в една банкова организация и общият им размер е по-висок от 1,4 милиона рубли, обезщетението ще бъде изплатено за всяка инвестиция пропорционално на нейния размер, но не по-висока от застрахователната сума.

Когато средствата са поставени в няколко банкови организации, тогава във всяка от тях клиентът може да изтегли до 1,4 милиона рубли.

Имайте предвид, че ако инвеститорът е имал повече от застрахователната сума по сметката, клиентът има право да поиска останалите средства, но вече в производство по несъстоятелност, когато имуществото на банковата организация ще бъде продадено.

Плащанията се извършват на принципа „първи дошъл, първи обслужен“ и претенциите далеч не от всички клиенти могат да бъдат потвърдени

Трябва да се помни, че когато в банкова организация, по отношение на която е настъпило застрахователно събитие, сте имали не само депозитна сметка, но и заем, тогава размерът на обезщетението ще бъде определен въз основа на разликата между сумата на депозита сметка и задълженията си по заема.

Застраховани ли са депозитите в чуждестранна валута

В съответствие с приетата банкова система с всички разпоредби, действащи на територията на Руската федерация, сметки в чуждестранна валута, като инвестиции в рубли, участват в застрахователната програма.

Максималният размер на застраховката, който инвеститорът може да получи, е не повече от 400 хиляди рубли.

Когато банкова организация, с която е сключен договор, се признае за развалена и не е в състояние да изплати парите, тогава сумата по депозита автоматично се конвертира в националната валута и подлежи на последващо плащане.

Когато сумата по сметката надвишава установената сума за изплащане на средства на вложителя, клиентът влиза на опашката и очаква плащане от определения кредитор.

Последните промени в този брой

Въпреки факта, че още през 2016 г. ръководителят на правителството на Руската федерация Дмитрий Медведев говори за липсата на промени в системата за застраховане на банкови инвестиции на физически лица, все пак бяха въведени някои новости.

Като цяло този процес е задължителен за всички руски банкови организации от 2003 г., когато съответният законодателен акт започва да работи.

Застраховането на депозити доказа своята актуалност по време на кризата от 2008 г., когато поради разрухата на финансови и кредитни компании много граждани на Руската федерация останаха без своите депозити и спестявания.

Който е длъжен да плати

Застрахователното обезщетение по депозита в случай на застрахователна ситуация се изплаща от Агенцията за гарантиране на влоговете.

DIA изплаща на клиента парична сума, която се определя въз основа на сумата минус исканията на банковата организация (по-специално сумата, дължима от вложителя на институцията).

Компенсацията се изплаща изцяло за сметки, чийто общ обем не надвишава 1 400 000 рубли.

Важи ли за пластмасови карти

Системата за гарантиране на банкови депозити работи не само върху инвестициите, но и върху сумите, които вложителите държат по сметки или дебитни карти.

Основното условие е финансовата институция да членува в системата за гарантиране на влоговете (списъка на участващите банкови компании можете да видите на официалния сайт на Агенцията за гарантиране на влоговете).

Застраховката в случай на отнемане на лиценз от финансова организация е валидна за суми до 1 400 000 рубли.

Необходимо е да се обърне внимание - в една банкова организация може да имате няколко програми в банката (депозити, сметки, дебитни карти), но за да получите застраховка, общата им сума (включително лихвите) не трябва да надвишава 1 400 000 рубли.

За да отворите депозит, по-добре е незабавно да изберете банкова компания, която не попада в рисковата зона, но е включена в CER.

Трябва да съберете всички данни за банковата компания, преди да й доверите средствата си.

Трябва да се помни, че ако искате да депозирате голяма сума средства в сметката си, препоръчително е да инвестирате в няколко банки.

Всъщност в този случай можете да разчитате на връщане на цялата сума веднага при настъпване на застрахователно събитие.

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБЗАВЕДЕНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и БЕЗ ДНИ.

Рано или късно всеки има въпрос как да съхранява спестяванията си. Най-разпространеният начин за инвестиране на средства днес е поставянето им в депозитни сметки на търговски банки. Това предпазва спестяванията от вредното въздействие на инфлацията и генерира малък доход. Но много граждани загубиха доверие в банковата система през годините на икономическа нестабилност.

Ами ако банката, на която сте клиент, съобщи за финансови затруднения? Трябва ли да се притеснявате дали има спасение в такава ситуация?

Индивидуалното застраховане на депозити е система за защита на средствата на населението в случай на разорение на банката или отнемане на лиценза й. Така държавата гарантира финансовата сигурност на обикновените граждани. Банките също получават своите бонуси – застраховката на индивидуални депозити значително повишава доверието на клиентите.

Застрахователни цели

Подобни системи съществуват в много страни по света. В Русия застраховката на депозити се появи през 2003 г. За какви цели беше въведена?

Стабилизиране на финансовата система на държавата.
Намаляване на рисковете, свързани с банковите операции.
Предотвратяване на влошаване на финансови кризи.
Поддържане на общественото доверие в банковия сектор.

агенция

Застраховането на депозитите се регулира от федералния закон. Агенцията за гарантиране на влоговете осъществява надзор върху дейността на банковите институции и защитава интересите на вложителите. Отговорностите на корпорацията включват поддържане на регистър на банките, събиране на застрахователни премии, следене на вложителите и изплащане на възстановявания, поддържане и увеличаване на застрахователния фонд чрез инвестиране на свободни средства. Дейността на Агенцията за гарантиране на влоговете се контролира от държавата. Поради факта, че Агенцията е единствената организация, която извършва застраховане на депозити, законът ясно регламентира нейната дейност.

Откъде корпорацията получава пари за възстановяване на разходи? Средствата се натрупват в сметките на фонда и идват от няколко източника:

Застрахователните премии се заплащат от търговските банки, участващи в застрахователната програма на тримесечна база.
Агенцията активно увеличава и инвестира получените средства.
Част от финансовите средства, които формират осигурителния фонд, са получени директно от държавата.

Застрахователен обект

Законодателството не изисква сключването на допълнителни споразумения за застраховане на депозити. Всички депозити на граждани, отговарящи на условията по държавната програма, се считат за застраховани. По този начин обект на застраховане са лични депозити на граждани, сметки за заплати и лични спестовни сертификати.

Има групи средства, които не са включени в задължителното застраховане на депозити в банки:

Интерес

Индивидуалната застраховка на депозити повдига много въпроси от обикновените граждани.
Най-често срещаният от тях се отнася до това дали застраховката покрива лихви по депозити, тоест дали размерът на капитализираната лихва е обект на застраховка.

При изчисляването на застрахователното обезщетение се взема предвид лихвата, която се добавя към главницата по депозитната сметка, това е отразено в банковия договор. В този случай се вземат предвид само онези лихви, които са начислени към момента на прекратяване на дейността на банката. Ако вложителят е изтеглил лихвите, те няма да бъдат взети предвид при определяне на размера на застрахователното обезщетение.

Застрахователен случай

Клиентите на банката не винаги знаят кога може да се нуждаят от услуга като застраховка на депозити. Законът ясно дефинира понятието застрахователно събитие. Това е преглед от банката, в която е поставен депозитът, лиценза за работа. Институция може да отнеме лиценз от Банката на Русия, например, поради незадоволително финансово състояние (банкрут). За застрахователно събитие се признава и въвеждането на мораториум върху удовлетворяването на вземанията на кредиторите на банката. В този случай Агенцията за гарантиране на влоговете става задължение за извършване на осигурителни вноски.

Максимална сума за възстановяване

Застраховането на депозитите е ефективна система за увеличаване на обема на депозитните операции. Когато банката бъде затворена, депозитите се възстановяват изцяло с дължими лихви, но в общ размер не повече от 1 400 000 рубли. Ако вложителят има няколко депозита в фалирала банка, тогава плащанията по тях се сумират, но не могат да надвишават 1 400 000 рубли.

Ако застрахователните събития са настъпили в няколко банки, тогава вложителят има право да възстанови изцяло депозитите за всяка банка (с други думи, имайки 2 милиона рубли в банка А и 2 милиона в банка Б, ще получим 1,4 милиона плащания за всяка банка поотделно, т.е. общо 2,8 милиона). Очевидно е по-безопасно да съхранявате спестяванията си в различни институции.

Размерът на плащането се изчислява според данните от края на деня на настъпване на застрахователното събитие. Сумата на обезщетението в чуждестранна валута се изплаща в рубли по курса на деня на настъпване на застрахователното събитие.

Застраховката на депозита не винаги осигурява пълно възстановяване. Ако сумата на депозита надвишава максимално възможното застрахователно плащане, тогава след като банката започне процедура по несъстоятелност, вложителят (като първостепенен кредитор) ще получи обезщетение за останалата част от депозита. Това може да отнеме много време, от шест месеца. Бързината е друго предимство на застраховката на депозити.

Процедура за кандидатстване за плащане

Защо застраховането на депозити става все по-широко разпространено в световната практика? Платежната система за този вид застраховка е проста и значително засилва доверието в националните банки. Инвеститорите и техните наследници традиционно имат право на обезщетение. Не можете да придобиете право на плащане по друг начин.

Вложителят може да кандидатства за плащане от датата на застрахователното събитие. Крайният срок е деня на приключване на производството по несъстоятелност или края на мораториума.

Процедурата за кандидатстване за плащане е строго регламентирана от закона. Застраховането на влоговете на физически лица се прекратява, ако вложителят е пропуснал падежа. В този случай той може да се обърне към Агенцията с искане за удължаване на този срок. Възстановяването на срока е възможно, ако:

обжалването е възпрепятствано поради непреодолима сила или извънредна ситуация;
вложителят е отслужил задължителна военна служба;
пропускът е свързан със сериозно здравословно състояние или период на наследяване.

При кандидатстване трябва да предоставите:

Заявление, написано по образец, предоставен от Агенцията.
Паспорт или друг документ за самоличност.
Документи, потвърждаващи правото на наследство за наследниците и пълномощно за представителите на вложителя.

Процедура за плащане

Осигурителните плащания се извършват от Агенцията, съгласно изискванията на закона. Индивидуалното застраховане на депозити е изцяло под негова юрисдикция. След настъпване на застрахователно събитие Агенцията уведомява вложителите за мястото, часа и реда за получаване на заявления за застрахователно обезщетение. След като вложителят предостави необходимите документи, плащането се извършва в тридневен срок, но не по-рано от 2 седмици от датата на настъпване на застрахователното събитие.

Ако вложителят не е съгласен с размера на плащането, тогава обезщетението може да се обжалва. След предоставяне на допълнителни документи Агенцията ще извърши преизчисление в рамките на 10 календарни дни. След получаване на застрахователното обезщетение вложителят получава удостоверение за изплатените суми и го изпраща на банката. Плащанията се извършват в рубли, в брой или по банкова сметка.

Така че сега знаете как работи застраховката на депозитите. Системата на банковите институции се стабилизира при използването на този финансов инструмент, а спестяванията на вложителите са защитени от държавата.

От 2003 г. е въведена система за застраховане на паричните депозити като механизъм за защита на банковите депозити на граждани в Русия. Идеята за застраховане се основава на бързи плащания от независим финансов източник на депозити на граждани в случай на прекратяване на дейността на банката.

В Русия такъв независим финансов източник е Агенцията за гарантиране на влоговете, създадена през 2004 г. Основната цел на Агенцията е да управлява цялата система за гарантиране на депозитите. При Централната банка на Русия е създаден и функционира фонд за задължително държавно осигуряване на депозити на физически лица, чието попълване създава определена финансова основа за цялата осигурителна система.

Фондът се попълва за сметка на имуществената държавна вноска и резервните вноски на банки, извършващи лицензирана дейност в рамките на Руската федерация. Въвеждането на такъв резерв е предпоставка за лицензиране на дейността на банката.

Таксите за резервите са еднакви за банките и се плащат на тримесечна база. Размерът на застрахователните премии се определя в Агенцията от Съвета на директорите и се изчислява на база задължителните резерви. Сега размерът на резерва е 0,1% от средния размер на осигурените депозити на вложителите на банката за последното тримесечие.

Размерът на задължителната застраховка на банкови депозити на физически лица

В края на 2014 г. на базата на съответния закон е установен нов размер. Преди това той беше равен на 700,0 хиляди рубли. Сега сумата на задължителната застраховка на депозитите на гражданите е в размер на 1,4 милиона рубли.Това означава, че всички депозити, направени от физическо лице в рамките на тази сума (по-малка или равна на 1,4 милиона рубли), подлежат на задължителна застраховка.

Средствата, надвишаващи този лимит, не се покриват от застраховка.

Следователно средства, надвишаващи лимита при прекратяване на дейността на банката, няма да бъдат върнати на вложителя незабавно.

Възвръщането на тези средства може да се постигне чрез преминаване през определени процедури, които отнемат време.

За да се избегнат излишни проблеми, средствата, планирани за депозита, могат да бъдат разпределени и депозирани в няколко банки на части. Влоговете в различни банки от един вложител се застраховат без ограничения за броя на банките.

Уточняваме, че не всички банкови депозити на граждани могат да бъдат застраховани. Не подлежат на застраховка:

Депозити на приносител;
Средства от сметките на предприемачи, които нямат статут на юридическо лице, но сметките са открити за операции за професионални цели. Това често се отнася за нотариуси и адвокати;
Пари за доверително управление на банката;
Депозити, направени в чуждестранни клонове на руски банки;
Пари в електронни сметки, които преминават през банкови операции, но нямат банкови данни;
„Метални“ сметки (за отчитане на благородни метали), обикновено записани в унции или грамове, но не и в рубли.

Как да разбера дали депозитът е застрахован?

Не е необходимо да се сключват отделни договори за застраховка на банкови депозити.Този процес се регулира само от действието на Закона за осигуряване на депозити на физически лица, издаден на 23 декември 2003 г. под номер 177-FZ.

Да разберете дали вашата банка е в списъка на участниците в системата за гарантиране на депозити е доста лесно. Това трябва да стане още в момента, в който средствата бъдат депозирани по сметката. Всички лицензирани руски банки са априори участници в системата. Можете да проверите участието на вашата банка в системата, като проучите информацията в съответния раздел на уебсайта на Руската агенция за гарантиране на депозити.

Застраховани събития

Преди да разгледаме механизма на плащанията за застраховка на депозити, нека дефинираме какво се счита за застрахователно събитие. Когато един ден не видяхте банката си в регистъра на Агенцията за гарантиране на влоговете, възниква въпросът – застрахователно събитие ли е изключването от регистъра? Вероятно да.

Всъщност основната причина за изключване на банка от този списък е прекратяването на дейността на банката, тоест отнемането на лиценза й за извършване на каквито и да е банкови операции. Също така основата е наложеният на банката мораториум за нейните задължения.

Съгласно Федералния закон за застраховане на депозити, застрахователно събитие настъпва в деня, когато е готов актът на Централната банка на Русия за отнемане на лиценз за банкова дейност или в деня, в който банката е наложена на мораториум за удовлетворяване на вземанията на кредиторите.

Припомняме, че Агенцията за гарантиране на влоговете отговаря за възстановяването на средствата на вложителите.

Именно там трябва да кандидатстват вложителите, чиито банки са преустановили дейността си. Банките агенти, действащи от името на Агенцията и съществуващи за нейна сметка, също могат да се занимават със същите въпроси.

Трябва да се свържете незабавно, тъй като има определен период от време. Ако банката премине през производство по несъстоятелност, жалбата трябва да бъде написана преди приключване на процедурата.

Във втория случай - налагане на мораториум върху банката - вложителите трябва да действат до деня, в който мораториумът приключи.

Задължителни документи

Освен това думата банка ще означава банки, в които е настъпило някое от застрахователните събития. Агенцията изпраща информация за процедурата за приемане на документи от граждани, които са направили депозити в банката директно в банката, публикува я в списанието Bank of Russia Bulletin и я публикува в официалните източници на Централната банка на Русия и Агенцията на Интернетът.

Банките са длъжни да изпращат регистри на вложителите, към които има задължения към Агенцията.След това Агенцията изпраща информация до вложителите индивидуално в рамките на 30 дни.

Документи, които кандидатът трябва да представи за връщане на средства по депозити:

Писмено изявление с личен подпис. Формулярът за кандидатстване се изготвя от Агенцията
Паспорт на кандидата
Ако споразумението за депозити е сключено по други документи за самоличност - са представени подробностите за този документ

Ако кандидатът е наследник на инвеститора, е необходимо да представи документи, потвърждаващи правата на наследяване на средства.

Ако заявителят не може да се обърне самостоятелно към банката, неговият представител може да кандидатства с нотариално заверено пълномощно.

Документите могат да се предават лично на длъжностни лица, които са упълномощени да приемат и разглеждат документи. Също така набор от документи може да бъде изпратен по пощата или по експедиция.

Механизъм за плащане

Вложителят, в случай на застрахователен случай, сумата на депозита е гарантирана за връщане, но не повече от 1,4 милиона рубли. Ако физическото лице има няколко депозита в една банка, тогава застраховката се разпределя пропорционално между всички депозити и като цяло също не надвишава 1,4 милиона рубли.

Например, човек е направил депозит в размер на 950,0 хиляди рубли. и има банкова карта, по сметката на която се превежда заплатата му. Когато настъпи застрахователното събитие, в картовата сметка имаше средства в размер на 432,0 хиляди рубли. Съгласно закона, на вложителя ще бъдат възстановени застраховки 100% от сумите от двата депозита, тъй като общо те възлизат на 1,382 милиона рубли.

Изключение прави сметка, открита от физическо лице за сделки с недвижими имоти. Такива сметки - escrow - към момента на застрахователното събитие са покрити от застраховка в 100% от сумата, която не надвишава 10,0 милиона рубли. Това възстановяване се извършва отделно от други банкови депозити.

Когато вложителят е направил депозити в различни банки, тогава обезщетението се начислява отделно за всяка.

Тоест във всяка банка вложителят може да иска обезщетение до 1,4 милиона рубли.

В случай на депозит в чуждестранна валута в руски депозит, през периода на застрахователното събитие, валутната сметка се конвертира в рубли по текущия обменен курс и се възстановява в рубли.

При възстановяване на банкови депозити се взема предвид и лихвата, изчислена към датата на настъпване на застрахователното събитие. Да предположим, че използвайки същия пример, с принос от 950, 0 рубли. Вноската беше направена на 10% годишно, точно преди една година. Дори ако вноската е направена за 5 години, ще бъдат възстановени само натрупаните за една година лихви, т.е. 95 хил. В този случай на вложителя ще бъдат възстановени 1045,0 хил. рубли.

Ако лице в същата банка е кредитирано, тогава към момента на възстановяване на депозита остатъкът по дълга по заема се приспада от общата сума на застраховката.

Ако през периода на застрахователното събитие вноската на лицето (със или без лихва) надвиши лимита, вложителят ще получи само 1,4 милиона рубли. Но той има право да иска възстановяване на останалата сума по депозита и лихвите, следвайки процедурата, установена от съответните закони на Руската федерация.

Процедура за обезщетяване на щети

Агенцията извършва плащания за задължителна застраховка на депозити три работни дни след представяне на необходимите документи от кандидата. В този случай след настъпване на застрахователното събитие трябва да минат поне 14 дни.

При разглеждане на документи на вложителя се предоставя извлечение от регистъра на банковите задължения, който посочва размера на връщането на средствата по депозитите.

Плащанията могат да бъдат възстановени в брой или чрез превод по всяка банкова сметка на клиента.

Видео за застраховането на банкови депозити на физически лица в Русия:

В днешно време малко хора държат спестяванията си у дома в килер или под матрак. Сега почти всички хора предпочитат да отварят депозити в тази или онази банка, като й се доверяват със средствата си. Но надежден ли е този начин за съхраняване на спестявания? В крайна сметка всеки знае, че всяка банка, като търговска организация, може да фалира и да изчезне по всяко време! Какво трябва да направят вложителите в този случай? Как да защитите депозитите си?

Индивидуална система за застраховане на депозити: акценти

Всъщност нашата държава на подходящо ниво гарантира, че банките стриктно изпълняват задълженията си към вложителите. За да могат клиентите на банката, които са отворили депозит и са му поверили парите си за пазене, да спят спокойно, има специално разработен такъв. Благодарение на нея всеки гражданин на Руската федерация, който отваря депозит, може да бъде сигурен, че ще бъде застрахован. Дори внезапно банката, в която се съхраняват спестяванията на клиента, да фалира, вложителят със сигурност ще върне парите си.

Някои хора, особено възрастните хора, смятат, че е по-добре да държат парите си у дома. Правилно ли е? Всъщност това мнение е погрешно. Първо, никой не е имунизиран от грабеж. Все по-често чуваме за измамници, които ограбват апартаментите на възрастни хора. И второ, не бива да забравяме инфлацията. В днешно време цените на храните растат с невероятна скорост, но парите, скрити под възглавницата, уви, не са. Що се отнася до банковия депозит, тук се начислява лихва, която не позволява намаляване на стойността на спестяванията на клиента.

Как работи системата за гарантиране на лични депозити?

И така, нека разгледаме по-отблизо тази система, която позволява на вложителите да не се тревожат за спестяванията си, съхранявани в банката. Той е разработен от държавата и се наблюдава отблизо от законодателните органи на Руската федерация. Тази система е одобрена с Федерален закон № 177-FZ (2003 г.). Съгласно този закон депозитите на руски гражданин, открити в банка, трябва да бъдат застраховани.

Що се отнася до размера на застраховката на депозити, той има тенденция да се променя периодично. Също така се установява от законодателните органи на Руската федерация. Така например в края на 2014 г. беше определен размерът на задължителната застраховка на депозитите на граждани - 1 400 000 рубли. Федерален закон № 451-FZ за увеличаване на размера на застраховката на депозити е приет на 29 декември 2014 г.

Каква е същността на системата? Да предположим, че банката, в която дадено лице открива депозит, внезапно е фалирала или е загубила лиценза си. Така, благодарение на застрахователната система, на гражданина ще бъдат възстановени 100% от парите. Ако неговият принос надхвърли 1 400 000 рубли, тогава ще бъдат възстановени само 1 400 000. На такива вложители се препоръчва да отворят няколко депозита наведнъж, така че техните суми да не надвишават посоченото седемцифрено число.

Всички банки участват ли в системата за гарантиране на депозитите?

Как можете да разберете кои банки работят по системата за гарантиране на депозити? Достатъчно лесно е да направите това! За да извършва дейността си, съгласно законодателството на Руската федерация, банката трябва да има лиценз. Можете да разберете за наличността му от конкретна банка на уебсайта на Централната банка на Руската федерация. Ако банката има лиценз, това означава, че е член на системата за гарантиране на депозитите. Това по всякакъв начин е свързано, тъй като банката ще получи лиценз, ако работи по тази система.

Освен това вложителите не трябва да подписват допълнителни договори за застраховка на своите депозити. Средствата на гражданите, съхранявани в банката, вече са застраховани.

Задължителна застраховка на депозитите

В нашата държава застраховането на депозитите на граждани е задължително за всички действащи банки, които са получили лиценз. В случай, че лицензът бъде отнет, на вложителите трябва да бъдат изплатени средствата не по-късно от две седмици по-късно.

Разбира се, за да се изплатят обезщетения на вложителите, са необходими достатъчно големи средства. Откъде идват? Всичко е просто: банките, които са участници в системата за застраховане на депозитите на граждани, плащат застрахователните си премии на тримесечна база. Тези пари отиват в индивидуалния фонд на Агенцията за гарантиране на влоговете.

Трябва да се отбележи, че размерът на застраховката на депозитите на граждани на Руската федерация постепенно се увеличава. И така, през 2007 г. той беше равен на 400 000 рубли. През 2008 г. - 700 000 рубли. И така, до 2015 г. тя започна да се равнява на 1 400 000 рубли. Тази застраховка ще позволи да се компенсират напълно загубените средства за почти всички вложители.

Доброволно осигуряване на депозити на граждани

Много руски банки са влезли в системата за задължително застраховане на депозити, но не всички. Как може да се обясни това? Въпросът е, че недобросъвестните търговски организации следователно може да искат да осребрят депозитите на своите клиенти. На практика е имало случаи, когато някои банки внезапно се „пукват”, а разходите за възстановяване на средствата се прехвърлят върху Агенцията за гарантиране на влоговете. Лесно е да си представим каква огромна сума е това!

Ето защо има такова нещо като доброволно застраховане на депозити. Банките, които не участват в системата за задължително осигуряване, трябва да предлагат този вид застраховка.

Доброволното застраховане на депозити не се различава от другите видове застраховки. Тук вложителят трябва да сключи споразумение с банката, освен да застрахова средствата си. След това гражданинът, който е сключил доброволна застраховка на депозити, плаща в банката посочените в споразумението вноски.

Кои депозити не подлежат на задължителна застраховка?

Уви, не всички граждани могат да отворят депозитите си по системата за задължително осигуряване. Има някои изключения. Няма да бъдат застраховани следните средства на вложителите:

нотариуси, адвокати, индивидуални предприемачи, чиито депозити и сметки са насочени към извършване на професионалната им дейност;
депозити извън страната в клонове на банки на Руската федерация;
откриване на депозит на приносител;
средства, държани на доверие;
електронни фондове;
метални банкови сметки;
номинални сметки и сметки за обезпечение.

Ако планирате да откриете депозит в банка, тогава първо трябва да разберете дали тази банка има лиценз. За да направите това, отидете на уебсайта на Централната банка на Руската федерация.

В случай, че имате сума над 1 400 000 рубли, отворете няколко депозита. Тогава средствата най-вероятно ще бъдат възстановени изцяло.

Ако изведнъж разберете, че лицензът на банката е отнет или тя е фалирала, не бива да се паникьосвате. Трябва незабавно, след като съберете всички документи по депозита, да се свържете с Агенцията за гарантиране на влоговете.

В случай, че имате непогасен заем, тогава не трябва да отваряте депозит в същата банка, от която сте взели заема. Най-вероятно средствата ще бъдат дебитирани от депозита, за да изплатите дълга си към банката.

Държавното застраховане на влоговете през настоящата 2019 г. ще се извършва на същия принцип, както досега. Във връзка с последните събития в икономическия живот на страната ни, а именно с отнемането на лицензите на няколко десетки банки, много вложители се интересуват от точния размер на гарантираното връщане на парите.

Припомняме, че съгласно Закона "За застраховане на депозити на физически лица в банки на Руската федерация"ако банкова организация лиши лиценз за извършване на кредитни операции, на вложителите ще бъдат възстановени инвестициите им в размер на 100% от сумата, но не повече от застрахователната сума, т.е. 1 400 000 рубли

В случай, че общият размер на средствата по вашите сметки и депозити в тази банкова компания надвишава тази сума, тогава сте на опашка. След продажба на собствеността на банката и погасяване на задълженията към кредиторите от първия етап могат да се извършват допълнителни плащания.

Ако вложителят е имал няколко сметки в една фалирала банка, тогава обезщетението ще бъде изплатено пропорционално на техния размер. Независимо от валутата, плащанията се извършват в рубли и обикновено започват не по-късно от 3-4 седмици от датата на застрахователното събитие.

Има няколко промени, настъпили от 2016 г.:

В случай, че вашият депозит е открит в чуждестранна валута, тогава компенсационните плащания ще се извършват в рубли по курса на Централната банка, който е валиден в деня на искането на клиента;
Плащанията вече се дължат не само на физически, но и на юридически лица;
Застрахователната сума включва не само първоначалното плащане, но и начислената лихва;
Ако сте направили депозит, чийто размер надвишава 1,4 милиона рубли, тогава първо можете да получите гарантираната от държавата сума и след това, по приоритет, да поискате остатъка след продажбата на имуществото на банката.

Важно е да се разбере, че лихвите се начисляват по договора. Ако беше месечно, тогава ще получите първоначално плащане +% за продължителността на депозита. Ако начисляването е било предвидено в края на срока, който все още не е наближил, тогава ставката ще се използва „При поискване“.

Ако банката, в която сте направили депозита, е загубила лиценза сине се паникьосвайте. В рамките на 14 дни там се назначава временно ръководство, както и банка агент, която ще се занимава с връщането на средствата.

Съобщение за това към кого са минали задълженията на организацията, в която сте били обслужвани по-рано, ще се появи на нейния официален уебсайт, както и на уебсайта на DIA. След това ще трябва да се свържете с най-близкия клон на посочената фирма с документ за самоличност и банков договор за откриване.

Ако сте кандидатствали за заем в същата банкова институция, тогава задълженията ви ще бъдат намалени със сумата на депозита ви и ще отидат в банката агент. В същото време може да ви бъде предложено да изплатите дълга предсрочно при изгодни условия, например при намалена ставка.

За кредитополучателите: важно е, докато не получите нови данни, да се въздържате от плащания, защото парите могат да отидат „никъде“. Ако все пак искате да извършите следващото плащане по заема си, не забравяйте да запазите разписката, потвърждаваща тази операция.

Застраховани ли са всички депозити?

За съжаление не. Ще можете да получавате компенсация за обикновени депозити, открити на ваше име, за заплати, пенсионни и други сметки, предназначени за получаване на всякакви плащания.

Какво няма да бъде застраховано от държавата:

депозитни сметки на приносител (спестовни сертификати);
неразпределени метални сметки (OMS);
електронни пари;
депозити, преведени в банката за доверително управление;
инвестиционни депозити;
сметки, които са в задгранични клонове.

Трябва също да се помни, че не всички банкови организации си сътрудничат с DIA, тъй като това е платена услуга и не всички компании също могат да получават плащания. Ето защо, ако планирате да кандидатствате за депозит през 2019 г., не забравяйте да попитате специалист дали вашият депозит ще бъде застрахован; списък с такива банки можете да намерите на официалния уебсайт на Централната банка на Русия.