Изчислява се капитализацията на лихвата по депозита. Каква е капитализацията на депозита и капитализацията на лихвата по депозит? Видове депозити с лихвена капитализация
Не всички програми предвиждат изплащане на лихва върху депозита в края на срока на договора. Не е необичайно доходите да се начисляват месечно или тримесечно, като в този случай имате две възможности.
Първият е да получите лихва на ръка или по отделна сметка, където ще се натрупват приходите ви, които можете да изтеглите по всяко време.
Вторият вариант е капитализиране на лихвите по депозита. В този случай приходите се кредитират към основната депозитна сметка, като по този начин се увеличава сумата на вашия депозит и крайната печалба.
Избирайки депозит с лихвена капитализация, вие няма да получавате редовно приходи, но в края на срока ще можете да изтеглите сума, по-голяма от тази, която сте изтеглили.
Как работи капитализирането на лихвите по депозит?
Така че, вие сте избрали точно тази опция и не теглите приходи от сметката. Какво се очаква от вашия принос?
Първо, натрупаната лихва увеличава размера на вашата вноска всеки месец или всяко тримесечие, в зависимост от честотата на плащане и начисляването на лихва.
Второ, в следващия период (месец или тримесечие) получавате приходи от сума, която ще бъде повече от това, което сте инвестирали първоначално. Вашият депозит се увеличава с онези 5-10% годишно, които не сте изтеглили от сметката си, а сте добавили към основния депозит, което означава, че следващия път лихвата се изчислява от малко по-голяма сума на депозита. Така вашият принос (и съответно вашият доход) се увеличава всеки месец или тримесечие до изтичане на депозита.
По този начин депозитите с капитализиране на лихвите ви позволяват да получите максимална печалба от сумата, която сте инвестирали първоначално, и постепенно да я увеличавате.
Ползи за инвеститора
- Можете да получите голяма възвръщаемост на вашата инвестиция. Много банки ви позволяват да изчислите бъдещия си доход от сумата, която имате със или без лихвена капитализация, като използвате специален калкулатор. Капитализацията увеличава лихвения процент. Колкото по-голям е вашият принос, толкова по-голяма печалба можете да получите, като изберете тази конкретна опция за изчисляване на лихва.
- Получавате възможност да натрупате голяма сума до края на срока на депозита. Ако няма да теглите лихва и да я използвате до края на договора, най-добре е да изберете капитализация - в този случай няма да можете да теглите лихва, ако е необходимо, но в крайна сметка ще получите голям доход .
- Отървавате се от необходимостта да поддържате отделна сметка или карта, където ще се превеждат лихви, да плащате за ползването й или да я издавате в банката. Лихвите по депозита се превеждат по основната сметка.
Депозит с лихвена капитализация има само един недостатък - в програми, които не предвиждат частично теглене на средства от депозитна сметка, вие сте лишени от възможността да теглите пари по време на срока на договора. Ще можете да получите цялата сума само в края. Следователно лихвената капитализация не е подходяща за тези, които правят депозит, за да получават месечно увеличение на заплатата.
Има много програми, които предвиждат капитализиране на лихвите. Има депозити, при които е възможна само капитализация, както и такива програми, при които на вложителя е позволено да избере най-удобната опция за себе си. Много банки капитализират лихвите автоматично, ако доходът не е заявен в рамките на определено време от датата на начисляване.
Капитализацията на лихвите по депозит е по-удобна и печеливша опция от изплащането на доход в края на договора. Получавате отлична възможност да увеличите лихвения си процент с 0,1-2%, в зависимост от тарифната скала, която е в сила в конкретна депозитна програма.
Съвременната банкова система включва много финансови и кредитни организации, чиято работа се основава на компетентно управление, както със собствени средства, така и привлечени под формата на депозити. Могат да се привличат свободни средства на физически и юридически лица, като дейността по привличане и размерът на лихвените проценти зависят от това колко са необходими допълнителни ресурси на банката. Например, колкото повече клиенти има една банка, толкова повече средства са й необходими.
Има много видове депозити, но най-изгодно за клиента е такава инвестиция на свободни средства, която предвижда капитализиране на лихвите по депозита. Следователно, когато избирате подходящ тип депозит, трябва ясно да разберете значението на 2 понятия: „капитализация на депозита“ и „капитализация на лихвите по депозитите“.
Капитализация на депозита
При съставянето на споразумение за откриване на депозит клиент на банката не трябва да се сблъсква с такива трудности, както при кандидатстване за заем, например: отпускане или преминаване, но определено ще се запознае с параметъра „капитализация“. Какво е?
Капитализацията на депозит е увеличаване на неговия размер с размера на начислената лихва.
Ако се обясни по-лесно, това е добавяне на лихва към остатъка от вноската след определен период от време.
При капитализирането на депозита към сумата на депозита се добавя лихва, която след изтичане на срока му се превежда по разплащателната сметка на вложителя. Изчисляването на лихвите по време на капитализирането на депозита всеки път се основава на първоначално депозираната сума, така че техният размер не се увеличава с времето.
Видове капитализация на депозити в зависимост от условията на разположение:
- Годишен- най-рядко се отнася за дългосрочни депозити. Размерът на лихвата се изчислява в края на всяка година и се добавя към депозита.
- Тримесечно- се среща по-често от предишната. Лихвата се начислява на всеки 3 месеца.
- месечно- лихвата се начислява в края на всеки месец.
- Ежедневно- предполага начисляване на лихва всеки ден. Той е класифициран като временно явление, така че може да се счита за изключение.
- В края на мандата- лихвите се начисляват еднократно, след изтичане на депозита, когато вложителят получи пари.
пример:Да приемем, че имате право на 100 000 рубли при 11% "годишно". Срокът на депозита е 12 месеца. Да вземем за пример 2 години.
Съгласно споразумението начисляването на лихва се извършва в края на срока (след 12 месеца). Сключен е нов договор за 2-ра година (за същата сума и при същия процент).
| номер на месеца | Сума на депозита (1-ва година) | Приходите от лихви | Сума на депозита (2-ра година) | Приходите от лихви |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 100 000,000 | ||
| 12 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| Общо годишно: | 111 000,00 | 11 000,00 | 111 000,00 | 11 000,00 |
Годишната доходност на депозита е 11 000 рубли. (100 000 рубли × 11% / 100% = 11 000). С годишната пререгистрация на депозита доходът за 2 години ще бъде 22 000,00 рубли. (11 000 × 2).
Проста лихва
Дадохме най-простия пример, чието изчисление няма да е трудно. Но какво да кажем за месечната, тримесечната капитализация на депозита, когато договорът се удължава много пъти? Тук на помощ идва простата формула за лихви: където:
Сумата на простите лихви ( sp) се изчислява по формулата: 
Формулата за проста лихва се използва, ако лихвата, начислена по депозит, се добавя към него или само в края на срока на депозита, или изобщо не се добавя, а се прехвърля в отделна сметка.
пример:да предположим, че банката е приела депозит в същия размер като в предишния пример - 100 000,00 рубли, но за период от 30 дни. Фиксираният лихвен процент е същият - 11% годишно. Прилагайки формулите, получаваме следните резултати:
Сега нека променим малко условията:банката взе депозит в същия размер, но за тримесечие (90 дни) със същата фиксирана лихва - 11% "годишно". Променен е само инвестиционният период.
Сравнявайки двата примера, виждаме, че размерът на месечната начислена лихва остава непроменен: 
Капитализация на лихвите по депозита
Депозитите с лихвена капитализация имат някои прилики и разлики. Лихвите в този случай също се начисляват в края на предварително определен период от време (година, тримесечие, месец), но те се начисляват не върху „тялото“ на депозита, а върху „тялото“ + предварително начислена лихва.
Капитализацията на лихвата е добавяне на лихва към сумата на депозита, което дава възможност за натрупване на лихва върху лихва в бъдеще.
При внасяне на средства с възможност за капитализиране на лихвите по депозита натрупаната лихва не само се добавя към сумата на депозита, но и участва в по-нататъшното начисляване. Това означава, че с всяко следващо начисляване, сумата на депозита става по-голяма с размера на начислената лихва. В резултат на това се начислява лихва върху лихвите, поради което ефективният лихвен процент по депозита се увеличава значително.
Пример: вземете изходните данни. В случай на капитализиране на лихвите по депозит, таблицата ще изглежда така:
| номер на месеца | Сума на депозита (1-ва година) | Приходите от лихви | Сума на депозита (2-ра година) | Приходите от лихви |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 12 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| Общо годишно: | 111 000,00 | 11 000,00 | 123 210,00 | 23 210,00 |
Към момента на удължаване на депозита за 2-ра година неговият размер, като се вземе предвид капитализацията на лихвата, възлизаше на 111 000,00 рубли. Доходността на депозита за 2 години възлиза на 34 210,00 рубли. (11 000,00 + 23 210,00), включително рентабилността само поради капитализиране на лихвите в сравнение с предишната опция възлиза на 12 210,00 рубли. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).
Сложна лихва
Горният пример за изчисляване на доход от депозит, който предвижда капитализиране на лихвата, е възможно най-прост. За да изчислите дохода при условия с всякаква сложност, приложите формула за сложна лихва:
,където:
Да изчисля само сложна лихва, приложете следната формула: 
,
където sp- това е сумата на лихвата (останалите стойности са същите като в предишната формула).
Формулата за сложна лихва се използва, ако се начислява лихва по депозита на редовни интервали(всеки месец, всяко тримесечие), тоест изчислението предвижда капитализиране на лихвата (когато лихвите се начисляват върху лихвите).
Примеркак да изчислим сложна лихва и сумата на банковия депозит със сложна лихва. Банката взе депозит в размер на 100 000,00 рубли. за тримесечие (90 дни) със същата както в предишните примери, фиксирана лихва - 11% "годишно" и с месечна лихва. Това означава, че след 90 дни ще бъдат извършени 3 (90:30) транзакции за капитализиране на натрупаната лихва.
Така че имаме следните данни:
I = 11%; К= 365 дни; J= 30 дни; P= 100 000,00 RUB; n = 3 периода. Какъв ще бъде размерът на лихвата (Sp)?
Сега нека определим размера на този депозит:
S = P + Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 рубли.
Нека проверим правилността на изчислението с помощта на формулата за сложна лихва:
И сега нека сравним доходите за същия период и със същия лихвен процент (3 месеца, 11% годишно) в случай на проста и сложна лихва. В първия случай размерът на депозита възлиза на 102 712,33 рубли, а във втория - 102 736,93 рубли. Както можете да видите, има леко разминаване в полза на лихвената капитализация (сложна лихва). Ако периодът на капитализация и съответно броят на периодите е по-дълъг, тогава разликата ще стане забележимо по-забележима, както се вижда от графиката по-долу.
Растеж на капитала: проста лихва и сложна лихва (11% годишно)
заключения
Ако сравним депозитите, които предполагат периодични лихвени плащания, и депозитите с лихвена капитализация, тогава предимството на последното е по-високото ниво на доход. Такова печелившо разположение на свободни средства е идеален вариант за клиенти, които не желаят да теглят лихва в края на месеца (тримесечие, година). Тези, които искат да се научат как да правят по-сложни финансови изчисления, трябва да се запознаят.
Що се отнася до темата, описана в тази статия, депозит с месечна лихва капитализация и нисък лихвен процент е по-изгоден от депозит, който предполага висок лихвен процент, но с лихва, начислявана, например, веднъж на всеки шест месеца.
Реалният доход за определен период и лихвеният процент са различни неща, така че трябва обективно да оцените примамливите и високи лихви по депозитите.
Как правилно да капитализираме лихвите по депозит? Какво е това и къде да отворя депозит? Ще отговорим на тези въпроси и ще анализираме месечния доход по депозита с пример.
Сложна лихва- ефектът от добавяне на натрупана лихва към сумата на главницата, в следващия период лихвите се начисляват върху лихвите, което ви позволява да увеличите дохода.
Капитализация на лихвите- процесът на добавяне на начислена лихва към сумата на депозита. В следващия период лихвите се начисляват вече върху общата сума, която е сбор от сумата на депозита и лихвата за предходния период. Честотата на плащане се определя от договора и се различава при различните депозити.
Крайната доходност на депозита се влияе от няколко параметъра, на които трябва да обърнете внимание при избора на депозит и сключването на споразумение:
- Предложение
- Условия за изписване с главни букви
- Период на поставяне
- Възможност за удължаване
- Минимална сума на депозита
Депозитите в чуждестранна валута имат по-нисък лихвен процент от депозитите в рубли. Това трябва да се има предвид при избора на банка и подходяща програма за депозити.
Капитализация на депозитае процесът на увеличаване на първоначалната сума с размера на начислената лихва. При начисляване на лихва в следващия период се начислява лихва върху първоначалната сума на депозита, като в този случай лихвите не се зачитат.
Капитализацията на депозита по правило се извършва на датата на приключване на депозита, посочена в споразумението. Ако условията предвиждат възможност за удължаване и вложителят не е поискал сумата на депозита и лихвите, депозитът се удължава за още един период
Капитализация на депозити: пример
Формулата за изчисляване на дохода от депозит с капитализация изглежда така:
T - общата сума към момента на закриване на депозита
p - начална сума
r - годишен лихвен процент
n - броят на периодите на сетълмент (месечно - 12, тримесечно - 4, годишно - 1)
m - брой години
Да предположим, че вложителят иска да постави средствата си в размер на 500 000 рубли на депозит в банка при 7% годишно за период от 12 месеца с месечна капитализация.
Изчисляване на дохода по месеци:
Таблица. Изчисляване на дохода по месеци на капитализация по депозит
Важно е да запазите документиполучени в банката при откриване на депозит, до закриване на депозита и изплащане на всички лихви.
Влоговете в лицензирани банки се застраховат от Агенцията за гарантиране на влоговете. Ако лицензът на банката бъде отнет или настъпи друго застрахователно събитие (налагане на временна администрация, реорганизация и др.), тогава АСВ ще възстанови сумата на депозита на вложителите заедно с лихвите.
Размерът на застрахованите средства е ограничен до 1,4 милиона рубли.
Ако не искате да се занимавате с изчисляване на лихвите, тогава в интернет, на уебсайтовете на повечето банки има онлайн калкулатори за изчисляване на лихва.
Честота на изчисляване на лихвите
Има няколко варианта за лихвена капитализация:
- Годишна капитализация- Лихвата се начислява годишно. Тази опция се използва за дългосрочни депозити.
- Тримесечна капитализация– лихвата се превежда по сметката на всеки 3 месеца.
- Месечна капитализация- лихвата се начислява върху сумата на депозита всеки месец. Тази опция е най-разпространена сред банките и е търсена сред вложителите.
- Ежедневно изписване с главни букви– размерът на депозита се увеличава с размера на начислената лихва всеки ден. Тази опция не се използва от руските банки.
Става ясно, че колкото по-често се извършва капитализация на лихвите, толкова по-голям ще бъде крайният доход по депозита поради сложна лихва. Тоест, при равни други условия (лихвен процент, период на разположение, сума на депозита), депозит с по-честа капитализация ще се окаже по-изгоден в бъдеще. Но банките вземат предвид тази характеристика, така че лихвеният процент за депозити с честа капитализация е по-нисък.
Коя банка да изберем за капитализиране на депозита?
В момента повечето банки привличат средства от населението за депозити. В тази връзка има несигурност при избора на банкова организация и условия за депозит.
Топ 5 банки по брой съкровища
Сбербанк
принос" Запазете онлайн»
- Ставка: от 4,05% до 5,50%
- Минимална сума: 1 000 ₽
- Срок: от 1 месец до 3 години
VTB 24
принос" Печеливш»
- Ставка: от 3,10% до 7,10%
- Минимална сума: 30 000 ₽ (при отваряне чрез интернет банкиране) или 100 000 ₽ (чрез клонове)
- Срок: от 3 месеца до 5 години
- Капитализация: месечно
Росселхозбанк
принос" Печеливш»
- Ставка: от 6,25% до 7,30%
- Минимална сума: 3 000 ₽
- Срок: от 1 месец до 4 години
- Капитализация: в края на срока или месечно
Газпромбанк
принос" Запазване»
- Процент: от 5,9% до 6,4%
- Минимална сума: 15 000 ₽
- Срок: от 3 месеца до 3 години
- Изписване с главни букви: в края на срока
Алфа Банк
принос" Победа+»
- Процент: от 5,44% до 6,23%
- Минимална сума: 10 000 ₽
- Срок: от 3 месеца до 3 години
- Капитализация: месечна капитализация или изплащане по сметка с възможност за теглене
Заключение
Когато избирате, трябва да решите дали е важно инвеститорът да получава месечен доход от депозита или на първо място е максимизирането на доходността.
Депозитите с месечна капитализация ще бъдат най-интересни за клиентите на банката при дългосрочно внасяне на депозит. В този случай сумата може да бъде доста впечатляваща.
Какво е капитализиране на лихвите по депозитна сметка? Как се изчислява лихвата по депозит с капитализация? Къде да отворите депозит с месечна капитализация и попълване?
Здравейте! Отново съм с вас, Алла Просюкова, един от авторите на статиите на проекта HeatherBober!
Основното правило за инвестиране е: "Парите трябва да правят пари."Ето защо, ако имате желание не само да запазите спестяванията си на банков депозит, но и да ги увеличите, тогава със сигурност ще ви е интересно да се запознаете с такава концепция като капитализиране на лихвите по депозит.
Точно това ще бъде обсъдено в статията.
Освен това ще дам няколко полезни практически съвета, които ще ви помогнат да избегнете досадни грешки при отваряне на депозит с капитализация.
Да започваме, приятели!
Депозитите са популярен вид спестяване и запазване на средства сред граждани от всички възрасти с различни нива на доходи.
И ако някой руснак може лесно да отговори, че това е поставянето на пари на физически лица в банкови сметки срещу лихва, тогава не всеки знае какво е капитализация.
Капитализация на депозита- това е добавяне на начислена лихва за периода, предвиден в условията на споразумението, към главницата на депозита. В бъдеще ще се начисляват лихви върху този добавен доход, както и върху главницата на депозита.
За да изясните най-накрая същността на капитализацията, разгледайте пример.
Пример
Моята съседка Мария Ивановна обича да спестява пари „за черни дни“. Тя носи спестяванията си в Сбербанк, където ги поставя в депозити с капитализация.
Така, например, на 29 февруари 2016 г. тя постави 300 000 рубли. при 10% годишно за 3 месеца, с месечна лихва с капитализация. Резултатът от такава инвестиция е представен в таблицата.
Изчисляване на лихва по депозит с капитализация:
Без капитализация Мария Ивановна би донесла доход в размер на 7541 рубли, а на депозит с капитализация доходът възлизаше на 7604 рубли, тоест моят съсед от капитализация получи допълнителен доход в размер на 63 рубли.
2. Колко често може да се капитализира депозитът?
Капитализацията по банкови депозити е предвидена от условията на споразумението за всеки конкретен депозит.
Банките определят условията за капитализация по своя преценка.
Като правило капитализацията се извършва:
- ежедневно;
- седмично;
- месечно;
- тримесечен;
- полу годишно;
- веднъж годишно.
Да вземем пример коя схема на капитализация ще ни донесе повече доходи при същите други условия.
Пример
Да кажем, че на 24 март 2016 г. поставяме 100 хиляди рубли. за шест месеца при 10% годишно, депозитът не се попълва, без възможност за извършване на дебитни транзакции преди края на срока.
Сравнение на приходите от депозит в зависимост от условията за капитализация:
| № | Дата на уреждане | натрупан % | Добавено към приноса | Сума на депозита в края на срока |
| 1 | Изписване с главни букви 1 път на 6 месеца. | |||
| 2 | 6 месеца | 5027 | 4959 | 105027 |
| 3 | Изписване с главни букви 1 път на тримесечие | |||
| 4 | 3 месеца | 2514 | 2514 | 102514 |
| 5 | 6 месеца | 2577 | 2577 | 105091 |
| 6 | Капитализация веднъж месечно | |||
| 7 | 1 месец | 847 | 847 | 100847 |
| 8 | 2 месеца | 827 | 827 | 101674 |
| 9 | 3 месеца | 861 | 861 | 102535 |
| 10 | 4 месеца | 840 | 840 | 103375 |
| 11 | 5 месеца | 876 | 876 | 104251 |
| 12 | 6 месеца | 883 | 883 | 105135 |
Горният пример убедително доказа, че колкото по-често се извършва капитализация, толкова по-голям доход получава инвеститорът.
3. Как да изберем депозит с лихвена капитализация – стъпка по стъпка инструкции за начинаещи
И така, разбрахме концепцията за капитализация и времето за нейното прилагане.
Предлагам да започнете да четете инструкциите стъпка по стъпка за избор на депозит с лихвена капитализация.
Стъпка 1. Изберете банка
Възможността за отваряне на депозити онлайн значително разшири обхвата на банковите институции за тези цели. Ако по-рано руснаците откриха депозити в банки само в техния град, сега можете да използвате услугите на кредитни институции от всеки ъгъл на Руската федерация.
Страхотно е, разбира се! Само ние, вложителите, добавихме главоболие! Въпросът стана по-труден за разрешаване. Изборът се разшири значително. И ако можете да посетите банка във вашия град, да видите какво и как, да съберете реални отзиви от съседи и приятели, тогава е невъзможно да направите това дистанционно.
В такава ситуация, моят съвет към вас: когато избирате банка, проверете нейните рейтинги, финансовото състояние (документите могат да бъдат намерени в Интернет).
Посетете уебсайта на Банката на Русия. В секцията "Информация за кредитните институции" можете да намерите информация за проблемни банки. След като изберете няколко от най-харесваните банки, преминете към анализа на условията за предложените депозити.
Стъпка 2. Изучаваме предложенията за депозити
Прочетете условията за депозити, които най-точно отговарят на всички ваши изисквания. Обърнете внимание на тарифите, възможността за попълване и частично теглене.
Попълването на сметка и тегленето на част от парите от нея е много удобно. Ако правите дългосрочни инвестиции (от 1 година), тогава може да се наложи да изтеглите някаква сума. Възможността за частично оттегляне ще ви позволи да направите това, без да прекратявате договора. Или ще имате свободни пари, които има смисъл да поставите вече отворен депозит.
Не забравяйте да анализирате условията за капитализиране на вашите инвестиции, времето за неговото изпълнение.
Запомнете нашите изчисления и техния резултат: колкото по-често се извършва капитализация, толкова повече приходи ще получите!
Стъпка 3. Изчислете ефективния лихвен процент
За да изчислите ефективната ставка, трябва да използвате специална формула.
където: ЕС – ефективен лихвен процент, С – номинален лихвен процент (посочен в споразумението), N – брой периоди на капитализация на година, m – брой повторения на периодите на пласиране (ако депозитът е поставен за 1 година, тогава m=1, ако за две години, тогава m=2 и т.н.).
Помислете за друг пример.
Пример
Да предположим, че решим да депозираме 50 хиляди рубли. при 9% годишно за период от 1 година с месечно начисляване на%, с капитализация. Заместваме наличните данни в нашата формула и получаваме:
И така, според изчисленията ефективната ставка е 10% и именно върху нея ще получаваме общия ни доход.
Трябва да се помни, че попълването на депозита (ако е предвидено в споразумението) увеличава главницата, върху която се начислява лихва. Колкото по-голяма е главницата, толкова по-голям е размерът на лихвата и капитализирания доход.
И обратното - частичното теглене намалява "тялото" на депозита и в резултат на това намалява неговата доходност.
Стъпка 4. Сравнете резултатите
Използвайки методите за изчисление, представени по-горе, можете да изчислите необходимите показатели за депозити, които са предизвикали най-голям интерес. Това ще ви позволи да направите окончателния избор.
Основните сравнени показатели са:
- депозитни проценти;
- условия за разполагане на средства;
- възможността за попълване / теглене;
- % схема на начисляване;
- наличие/липса на главни букви;
- удължаване - да / не ( - удължаване на периода на пласиране на пари).
Стъпка 5. Изберете най-изгодния депозит
Отваряте депозит на първо място, за да получите допълнителен доход. Така че това е първото нещо, което ще има значение при вземането на окончателното решение.
Разбира се, необходимо е да изберете най-изгодната инвестиция. Не забравяйте обаче, че ако процентът по избрания депозит е по-висок от лихвата за рефинансиране, увеличен с 5%, тогава банката ще удържа данък в размер на 35% от разликата. Нека обясня с пример.
Пример
Ставката по избрания депозит е 17%. Процентът за рефинансиране е 10%, добавете 5%, получаваме 15%. Следователно разликата ще трябва да плати данък върху доходите на физическите лица.
Да кажем, че поставяме 100 хиляди рубли за 1 година при 17% годишно. Доходът ще бъде 17 хиляди рубли. Максималният необлагаем доход се изчислява в размер на 15% (10% + 5%) и е равен на 15 хиляди рубли. Разликата е 2 хиляди рубли. От него ще бъде удържан данък върху доходите на физическите лица в размер на 700 рубли. (2000*35%).
4. Къде мога да отворя депозит с лихвена капитализация - преглед на ТОП-3 банки
Почти всички руски банки предлагат депозити с лихвена капитализация. Изборът на надеждна банка с добър лихвен процент и капитализирана лихва обаче се превръща в трудна задача за много граждани.
За да го улесня, традиционно подготвих селекция от надеждни банки с изгодни условия. Запознайте се - изберете!
е универсална банка с федерално значение, която работи от 1990 г. Централният офис се намира в Екатеринбург.
13 клона на тази кредитна институция са разположени в цялата Руската федерация и предлагат на своите клиенти - юридически и физически лица, както и малки предприятия - широка гама от услуги и банкови продукти.
Основни услуги и продукти на UBRD:
- заеми на физически и юридически лица;
- депозити;
- карти (дебитни и кредитни);
- преводи и плащания;
- сетълмент и касови услуги;
- инвестиционни програми.
Основата на ресурсната база на Банката са депозитите на физически лица. На физическите лица се предлага да поставят средства в различни проценти, като максималният процент е 11%. Арсеналът на UBRD включва попълваеми и невъзстановими депозити, със и без капитализация, в рубли, чуждестранна валута и благородни метали.
Всички депозити (с изключение на депозитите в благородни метали) са застраховани до 1,4 милиона рубли. Повече информация за всички оферти можете да намерите на уебсайта на UBRD.
Банка за кредитно финансиране (BCF) не е новак на руския банков пазар. Той води своята история от 1993 г. Клоновете на Банката в Москва, Санкт Петербург и Новосибирск обслужват повече от 9 000 физически лица и повече от 3 500 различни предприятия и организации.
От 2005 г. BKF е член на системата за гарантиране на депозити, която позволява на частни клиенти и индивидуални предприемачи да не се тревожат за средствата си в размер до 1 милион 400 хиляди рубли.
Всеки руснак знае за Сбербанк: пенсионерите получават пенсии там, предприятия и организации с различни форми на собственост и мащаб на бизнеса отварят сетълмент сметки и проекти за заплати, държавните организации изплащат обезщетения и компенсации с негова помощ.
Основният дял от акциите е на държавата. Именно Сбербанк Агенцията за гарантиране на влоговете поверява плащанията на вложителите на проблемни банки.
Банката има най-широката клонова мрежа, което й позволи да стане своя собствена за почти всяко руско семейство.
Сбербанк върви в крак с времето, а понякога го изпреварва, предлагайки на своите клиенти най-модерните продукти и услуги. Отдалечените канали на банката дават възможност за извършване на почти всички видове банкови операции, без да напускате дома.
5. Как да избегнем грешки при отваряне на депозит с капитализация – 3 полезни съвета
Сега за обещаните съвети!
Сигурен съм, че ще ви помогнат да избегнете грешки и да получите максимален доход от инвестиране.
Съвет 1. Изчислете сами ефективния лихвен процент
Моят съвет към вас - преди да отидете в банката, изчислете очаквания доход на базата на предложените условия. По-горе ви показах с пример как да изчислите ефективния лихвен процент сами (или с помощта на онлайн калкулатор).
Така вие ще дойдете в банката "напълно въоръжени" и ще можете да сравните изчислението си с изчислението на банковия касиер.
"Колкото по-голям, толкова по-добре"- учи ни на народна мъдрост! Затова се опитваме, независимо кой и какво ни предлага, да инвестираме пари на най-висок процент. И напразно!
Надеждността на кредитната институция по отношение на депозитите е най-важният показател. Всъщност, в случай на проблеми с избраната банка, вложителят може да загуби значителна част от приходите от лихви, тъй като начисляването им спира от момента, в който ситуацията бъде официално потвърдена.
Простата идея, че парите трябва да работят, а не просто да лежат мъртви вкъщи под възглавница или матрак и да носят доход на собственика си, посещава много светли умове. Резултатът от тези размисли обикновено е решението за откриване на депозит. Тогава започва изпитанието в търсене на подходяща кредитна институция.
Днес финансовите системи познават много обекти за инвестиране – недвижими имоти, бизнес, благородни метали, ценни книжа. Естествено, инвестициите са свързани с рискове, но като се научите правилно да ги оценявате, човек може да постигне съвсем реален успех в тази област. Помислете какво е капитализиране на лихвите по депозитна сметка.
Капитализация на лихвите - какво е това?
Капитализацията в този случай е вид изчисление и начисляване на сумата, която е по депозита. По-точно, това са начисления, направени не в края на срока, от първоначалната сума, а през целия период на депозита при определени условия. Например, това може да се случва веднъж на всяко тримесечие през годината. При всяко начисляване лихвата не се изчислява от първоначалната сума, а от тази, която е в момента в сметката. Количеството ще нараства бързо (или не толкова, в зависимост от вашия избор) с течение на времето. Доходен ли е депозит с месечна капитализация?
Депозити с месечна лихва
В повечето случаи, ако изберете инвестиция с месечен кредит по сметката, но с по-нисък процент, можете да спечелите повече финансово, отколкото при начисляване веднъж годишно, но при по-високи банкови лихви. Поддържането на пари на депозит е един от най-популярните начини да увеличите депозита си. Парите в този случай се оказват частично застраховани срещу инфлация и от съображения за сигурност този вариант със сигурност е надежден.
Видът и броят на депозитите са разнообразни, както и броят на банките, предлагащи тези услуги. Трябва да изберете този, който ви устройва по отношение на срокове, предназначение и лихвен процент. Една от най-важните характеристики на банковите депозити са сроковете, в които клиентът може да получава доходи. Помислете за положителните и отрицателните страни на капитализацията на лихвите по депозитната сметка. 
Предимства и недостатъци
Предимствата на такова разпределение на средствата, изглежда, са съвсем очевидни. Горният пример доказва това. Въпреки това, подобно на много други финансови инструменти, тази опция не е без недостатъци.
Недостатъците в този случай включват факта, че кредитите се изтеглят само в определен период, посочен в договора, в противен случай лихвите по депозита се губят. Но този момент обърква не всеки инвеститор (в края на краищата всеки има свои собствени обстоятелства). При предсрочно изтегляне на изцяло инвестираните суми, вложителят получава съвсем различен доход.
Сложната лихва не винаги е по-изгодна от стандартния метод за изчисляване на лихвения процент по депозита, тъй като този процент обикновено не е много висок, така че не винаги си струва да избирате депозит със сложни изчисления. По-добре е, след като анализирате всички предложени опции, да изберете най-печелившата по отношение на рентабилността. Каква е капитализацията на лихвата по депозитна сметка?
Видове
Разбира се, в случай на банкови депозити, сложната лихва работи за вложителя, при правилно изчисление и разбиране на условията, разбира се. Но понякога такъв фактор като капитализация не работи напълно положително. Например в случай на заеми. Навсякъде се срещаме с такава ситуация, когато човек взима изобщо не астрономическа сума, а я плаща за доста дълъг период от време. През периода би било възможно да се изплати целия дълг отдавна, но понякога се оказва, че само част от заема е изплатена. Тук идва сложната лихва. В тези ситуации изчислението е както следва: всеки месец първоначалната сума нараства в съответствие със собствения си процент, определен от споразумението.
Как се капитализира лихвата по сметката?
Това означава, че изчисляването на надплащането се определя от сумата с вече начислена лихва. Може да се разбере, че това далеч не е най-изгодната опция за кредитиране, тъй като първоначално се предполага, че е възможно да се надплаща по-малко, като се изплаща дългът по-бързо. Просто никой не мисли за капитализация в момента на избора на заем, а неблагоприятните условия не винаги са очевидни.
Има и такъв вид капитализация като пазарна капитализация. В този случай паричният растеж се анализира като индикатор за ефективността на определен сектор на икономиката, сфера на дейност или отделно предприятие. Ако например изберете определена организация, след като сте проучили нейния счетоводен отчет, можете да проследите движението на оборотния капитал на тази компания в една или друга посока. За да се получи пълна картина, е необходимо да се вземе предвид само капиталът, който принадлежи на самата организация, като се изключат всички заети средства от изчисленията. Пазарната капитализация по никакъв начин не корелира с депозитите, по-скоро ви позволява да видите общите тенденции в развитието на този процес. 
Какво да търсите при избора?
На първо място, трябва да проучите информацията за самата банка и въпреки всички предлагани предимства да се опитате да оцените обективно плюсовете и минусите. Независимо от прекомерния размер на предлагания доход, сигурността на парите е основна характеристика при избора. Например, такъв очевиден факт, колкото по-нереалистична и по-изгодна за вложителя е лихвата по депозитите, толкова повече банката се нуждае от вашите средства, толкова по-малко има собствени средства. По правило това е директен път към фалит.
Как да изберем правилния депозит с попълване и капитализация?
Разбира се, малките депозити почти винаги се покриват от застраховка. И все пак е по-добре да се занимавате само с доверени кредитни институции. Изборът трябва да бъде направен според няколко критерия: отзиви на клиенти, живот на банката, репутация. Вторият основен момент (при избора на капитализация на депозита) е колко бързо може да са необходими тези пари и дали клиентът ще има нужда от тях в близко бъдеще. Ако отговорът на този въпрос е да, тогава е очевидно, че трябва да се обмислят краткосрочни инвестиции.
Не бива да се спирате на първата попаднала оферта, тъй като у нас има и доста успешно много големи банки и други финансови институции, които предлагат печеливши, конкурентни банкови продукти. Струва си да се сравняват не само различни институции, но и различни видове депозити, тъй като много от тях имат някои уникални условия за клиенти.
Каква е капитализацията на лихвите по сметка 08? Нека го разберем.
В счетоводството начислената лихва по заема трябва да се отнесе към дебита на сметка 08. Но само ако заемът е взет с цел създаване на инвестиционен актив, лихвата се включва в първоначалната му цена.
Периоди на депозит
Всички периоди, в които банката начислява лихва, се избират и предлагат от самата банка. Вложителят се съгласява с тях или отхвърля предложените му условия. Има такива опции за записване:
Капитализация в Сбербанк
Капитализацията на лихвите по депозитна сметка в Сбербанк е популярна. Там можете да изберете най-подходящия депозит от продуктовата линия, например "Допълване", Запазване, "Управление". Налична е капитализация за всеки такъв депозит. Тоест към общата сума ще се добавят начислените лихви и в бъдещи периоди лихвата ще е по-изгодна.
Изход
От всичко казано по-горе можем да заключим, че такова явление като капитализиране на лихвите по депозитна сметка все още има повече положително, отколкото отрицателно. Този тип депозити е предназначен за хора, които се интересуват от стабилността на доходите, както и за тези, които имат желание да получат максималната възможна печалба в най-кратки срокове.
